Credito bancario
Che cos'è il credito bancario?
Il termine credito bancario si riferisce alla quantità di credito disponibile per un'impresa o un individuo da un istituto bancario sotto forma di prestiti. Il credito bancario, quindi, è l'importo totale di denaro che una persona o un'azienda può prendere in prestito da una banca o da un altro istituto finanziario. Il credito bancario di un mutuatario dipende dalla sua capacità di rimborsare eventuali prestiti e dall'importo totale del credito disponibile per il prestito da parte dell'istituto bancario. I tipi di credito bancario includono prestiti auto, prestiti personali e mutui.
Capire il credito bancario
Le banche e le istituzioni finanziarie guadagnano dai fondi che prestano ai loro clienti. Questi fondi provengono dal denaro che i clienti depositano nei loro conti correnti e di risparmio o investono in determinati veicoli di investimento come i certificati di deposito (CD). In cambio dell'utilizzo dei loro servizi, le banche pagano ai clienti un piccolo importo di interessi sui loro depositi. Come notato, questo denaro viene poi prestato ad altri ed è noto come credito bancario.
Il credito bancario è costituito dall'importo totale dei fondi combinati che gli istituti finanziari anticipano a individui o imprese. È un accordo tra banche e mutuatari in cui le banche concedono prestiti ai mutuatari. Estendendo il credito, una banca si affida essenzialmente ai mutuatari per rimborsare il saldo principale e gli interessi in un secondo momento. Se qualcuno è approvato per il credito e quanto riceve si basa sulla valutazione della sua solvibilità.
L'approvazione è determinata dal rating di credito e dal reddito di un mutuatario o da altre considerazioni. Ciò include garanzie, attività o quanto debito hanno già. Esistono diversi modi per garantire l'approvazione, incluso il taglio del rapporto debito/reddito (DTI) totale. Un rapporto DTI accettabile è del 36%, ma il 28% è l'ideale. I mutuatari sono generalmente incoraggiati a mantenere i saldi della carta al 20% o meno del limite di credito e a saldare tutti i conti in ritardo. Le banche in genere offrono credito a mutuatari che hanno storie creditizie avverse con condizioni a vantaggio delle banche stesse: tassi di interesse più elevati, linee di credito più basse e condizioni più restrittive.
Considerazioni speciali
Il credito bancario per i privati è cresciuto considerevolmente poiché i consumatori si sono abituati a fare affidamento sul debito per varie esigenze. Ciò include finanziamenti per grandi acquisti come case e automobili, nonché credito che può essere utilizzato per realizzare articoli necessari per il consumo quotidiano. Le aziende utilizzano anche il credito bancario per finanziare le loro operazioni quotidiane. Molte aziende hanno bisogno di finanziamenti per pagare i costi di avvio, per pagare beni e servizi o per integrare il flusso di cassa. Di conseguenza, le startup o le piccole imprese utilizzano il credito bancario come finanziamento a breve termine.
Tipi di credito bancario
Il credito bancario si presenta in due diverse forme: garantito e non garantito. Il credito o il debito garantiti sono garantiti da una forma di garanzia, sotto forma di contanti o altro bene materiale. In caso di mutuo per la casa, l'immobile stesso funge da garanzia. Le banche possono anche richiedere a determinati mutuatari di depositare un titolo in contanti per ottenere una carta di credito protetta. Il credito garantito riduce la quantità di rischio che una banca si assume nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito. Le banche possono sequestrare la garanzia, venderla e utilizzare i proventi per estinguere parte o tutto il prestito. Poiché è garantito da garanzie, questo tipo di credito tende ad avere un tasso di interesse più basso e termini e condizioni più ragionevoli.
Le banche normalmente applicano tassi di interesse più bassi sul credito garantito perché esiste un rischio maggiore di insolvenza sui veicoli di credito non garantiti.
Il credito chirografario,. d'altra parte, non è garantito da garanzie reali. Questi tipi di veicoli di credito sono più rischiosi del debito garantito perché la possibilità di insolvenza è maggiore. Pertanto, le banche generalmente applicano tassi di interesse più elevati ai prestatori per il credito non garantito.
Esempi di credito bancario
La forma più comune di credito bancario è una carta di credito. L'approvazione della carta di credito viene fornita con un limite di credito specifico e un tasso percentuale annuo (APR) basato sulla storia creditizia del mutuatario. Il mutuatario può utilizzare la carta per effettuare acquisti. Devono pagare il saldo per intero o il minimo mensile per continuare a prendere in prestito fino al raggiungimento del limite di credito.
Le banche offrono anche mutui e prestiti auto ai mutuatari. Si tratta di forme di credito garantite che utilizzano il bene , la casa o il veicolo, come garanzia. I mutuatari sono tenuti a effettuare pagamenti fissi a intervalli regolari, di solito mensili, bisettimanali o mensili, utilizzando un tasso di interesse fisso o variabile.
Un esempio di credito aziendale è una linea di credito aziendale (LOC). Queste linee di credito sono prestiti rotativi concessi a una società. Possono essere garantiti o non garantiti e offrono alle società l'accesso al capitale a breve termine. I limiti di credito sono normalmente superiori a quelli concessi ai singoli consumatori a causa delle esigenze delle imprese, della loro solvibilità e della loro capacità di rimborso. I LOC aziendali sono normalmente soggetti a revisioni annuali.
Mette in risalto
I tipi di credito bancario includono carte di credito, mutui, prestiti auto e linee di credito aziendali.
Il credito bancario può essere garantito o non garantito.
Il credito bancario è l'importo totale dei fondi che una persona o un'azienda può prendere in prestito da un istituto finanziario.
L'approvazione del credito è determinata dal rating creditizio, dal reddito, dalle garanzie, dalle attività e dal debito preesistente del mutuatario.
