الائتمان المصرفي
ما هو الائتمان المصرفي؟
الائتمان المصرفي إلى مقدار الائتمان المتاح للأعمال أو الفرد من مؤسسة مصرفية في شكل قروض. وبالتالي ، فإن الائتمان المصرفي هو المبلغ الإجمالي للمال الذي يمكن لأي شخص أو شركة اقتراضه من بنك أو مؤسسة مالية أخرى. يعتمد الائتمان المصرفي للمقترض على قدرته على سداد أي قروض والمبلغ الإجمالي للائتمان المتاح للإقراض من قبل المؤسسة المصرفية. تشمل أنواع الائتمان المصرفي قروض السيارات والقروض الشخصية والرهون العقارية.
فهم الائتمان المصرفي
تجني البنوك والمؤسسات المالية الأموال من الأموال التي تقرضها لعملائها. تأتي هذه الأموال من الأموال التي يودعها العملاء في حساباتهم الجارية وحسابات التوفير أو الاستثمار في بعض الأدوات الاستثمارية مثل شهادات الإيداع (CD). في مقابل استخدام خدماتها ، تدفع البنوك للعملاء مبلغًا صغيرًا من الفائدة على ودائعهم. كما لوحظ ، يتم بعد ذلك إقراض هذه الأموال للآخرين وتُعرف باسم الائتمان المصرفي.
يتكون الائتمان المصرفي من المبلغ الإجمالي للأموال المجمعة التي تقدمها المؤسسات المالية للأفراد أو الشركات. إنها اتفاقية بين البنوك والمقترضين حيث تقدم البنوك قروضًا للمقترضين. من خلال تمديد الائتمان ، يثق البنك بشكل أساسي في المقترضين لسداد الرصيد الأصلي وكذلك الفائدة في تاريخ لاحق. يعتمد ما إذا كان شخص ما قد تمت الموافقة عليه للحصول على ائتمان ومقدار المبلغ الذي يحصل عليه على تقييم أهليته الائتمانية.
يتم تحديد الموافقة من خلال التصنيف الائتماني للمقترض ودخله أو اعتبارات أخرى. وهذا يشمل الضمانات أو الأصول أو مقدار الديون التي لديهم بالفعل. هناك عدة طرق لضمان الموافقة ، بما في ذلك خفض نسبة إجمالي الدين إلى الدخل (DTI). نسبة DTI المقبولة هي 36٪ ، لكن 28٪ مثالية. يتم تشجيع المقترضين عمومًا على الاحتفاظ بأرصدة البطاقات عند 20٪ أو أقل من حد الائتمان وسداد جميع الحسابات المتأخرة. تقدم البنوك عادة الائتمان للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني معاكسة بشروط تفيد البنوك نفسها - معدلات فائدة أعلى ، وخطوط ائتمان أقل ، وشروط أكثر تقييدًا.
إعتبارات خاصة
نما الائتمان المصرفي للأفراد بشكل كبير حيث اعتاد المستهلكون على الاعتماد على الديون لتلبية الاحتياجات المختلفة. وهذا يشمل تمويل المشتريات الكبيرة مثل المنازل والسيارات ، بالإضافة إلى الائتمان الذي يمكن استخدامه لصنع العناصر اللازمة للاستهلاك اليومي. تستخدم الشركات أيضًا الائتمان المصرفي من أجل تمويل عملياتها اليومية. تحتاج العديد من الشركات إلى تمويل لدفع تكاليف بدء التشغيل ، أو لدفع ثمن السلع والخدمات ، أو لتكملة التدفق النقدي. نتيجة لذلك ، تستخدم الشركات الناشئة أو الشركات الصغيرة الائتمان المصرفي كتمويل قصير الأجل.
أنواع الائتمان المصرفي
يأتي الائتمان المصرفي في شكلين مختلفين - مضمون وغير مضمون. يتم دعم الائتمان أو الديون المضمونة بشكل من أشكال الضمان ، إما في شكل نقود أو أصل ملموس آخر. في حالة القرض السكني ، تعمل الممتلكات نفسها كضمان. قد تطلب البنوك أيضًا من بعض المقترضين إيداع ضمان نقدي من أجل الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. يقلل الائتمان المضمون من مقدار المخاطر التي يتعرض لها البنك في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. يمكن للبنوك مصادرة الضمان وبيعه واستخدام العائدات لسداد جزء من القرض أو كله. نظرًا لأنه مؤمن بضمانات ، يميل هذا النوع من الائتمان إلى الحصول على سعر فائدة أقل وشروط وأحكام أكثر منطقية.
تفرض البنوك عادةً معدلات فائدة منخفضة على الائتمان المضمون نظرًا لوجود مخاطر أعلى من التخلف عن السداد على المركبات الائتمانية غير المضمونة.
من ناحية أخرى ، لا يتم دعم الائتمان غير المضمون بضمانات. هذه الأنواع من أدوات الائتمان أكثر خطورة من الديون المضمونة لأن فرصة التخلف عن السداد أعلى. على هذا النحو ، تفرض البنوك عمومًا أسعار فائدة أعلى على المقرضين مقابل الائتمان غير المضمون.
أمثلة على الائتمان المصرفي
الشكل الأكثر شيوعًا للائتمان المصرفي هو بطاقة c redit. تأتي الموافقة على بطاقة الائتمان مع حد ائتماني محدد ونسبة مئوية سنوية (APR) بناءً على تاريخ الائتمان للمقترض . يُسمح للمقترض باستخدام البطاقة لإجراء عمليات شراء. يجب عليهم دفع الرصيد بالكامل أو الحد الأدنى الشهري لمواصلة الاقتراض حتى الوصول إلى حد الائتمان.
تقدم البنوك أيضًا الرهن العقاري وقروض السيارات للمقترضين. هذه هي أشكال الائتمان المضمونة التي تستخدم الأصل - المنزل أو السيارة - كضمان. يُطلب من المقترضين إجراء دفعات ثابتة على فترات منتظمة ، عادةً ما تكون شهرية أو نصف شهرية أو شهرية ، باستخدام سعر فائدة ثابت أو متغير.
أحد الأمثلة على الائتمان التجاري هو خط الائتمان التجاري (LOC). هذه التسهيلات الائتمانية هي قروض دوارة ممنوحة لشركة. قد تكون مؤمنة أو غير مضمونة وتمنح الشركات إمكانية الوصول إلى رأس المال قصير الأجل . عادة ما تكون حدود الائتمان أعلى من تلك الممنوحة للمستهلكين الأفراد بسبب احتياجات الأعمال التجارية ، وجدارة الائتمان الخاصة بهم ، وقدرتهم على السداد. عادة ما تخضع الشركات LOCs للمراجعات السنوية.
يسلط الضوء
تشمل أنواع الائتمان المصرفي بطاقات الائتمان ، والرهون العقارية ، وقروض السيارات ، وخطوط الائتمان التجارية.
قد يكون الائتمان المصرفي مضمونًا أو غير مضمون.
الائتمان المصرفي هو المبلغ الإجمالي للأموال التي يمكن لشخص أو شركة اقتراضها من مؤسسة مالية.
يتم تحديد الموافقة الائتمانية من خلال التصنيف الائتماني للمقترض ، والدخل ، والضمانات ، والأصول ، والديون الموجودة مسبقًا.
