Zakup odsetek bezpieczeństwa pieniężnego (PMSI)

Co to jest odsetki od zakupu pieniędzy (PMSI)?

Termin zakupu zabezpieczenia pieniężnego (PMSI) odnosi się do roszczenia prawnego, które pozwala pożyczkodawcy albo przejąć nieruchomość sfinansowaną jego pożyczką, albo zażądać spłaty w gotówce, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. Daje to pożyczkodawcy pierwszeństwo przed roszczeniami innych wierzycieli. Mówiąc prościej, PSMI przyznaje wstępne roszczenia majątkowe podmiotom, które finansują zakupy dokonywane przez konsumenta lub innego dłużnika.

Zrozumienie odsetek od zabezpieczenia zakupu pieniędzy

Kredytodawcy mają kilka opcji ochrony swoich interesów finansowych, jeśli dłużnicy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań finansowych. Firmy finansowe mogą mieć możliwość ścigania konsumentów, którzy przestają spłacać swoje długi,. wysyłając je do windykacji, podejmując działania prawne, egzekwując zastawy lub podejmując szczególne interesy, takie jak zakup zabezpieczenia pieniędzy. Odsetki te dają określonemu pożyczkodawcy prawo do własności lub jej pełnej wartości pieniężnej przed jakimkolwiek innym wierzycielem – o ile pieniądze pożyczkodawcy zostały wykorzystane do sfinansowania zakupu.

PMSI jest używany przez niektórych komercyjnych pożyczkodawców i wystawców kart kredytowych, a także przez sprzedawców detalicznych oferujących opcje finansowania. Skutecznie daje im zabezpieczenie do skonfiskowania, jeśli pożyczkobiorca nie ureguluje płatności za duży zakup. Jest również wykorzystywany w transakcjach typu business-to-business (B2B). Możliwość uzyskania PMSI zachęca firmy do zwiększania sprzedaży poprzez bezpośrednie finansowanie zakupu nowego sprzętu lub zapasów.

Oprocentowanie zakupu pieniędzy jest ważne w większości jurysdykcji, gdy kupujący wyrazi na to zgodę na piśmie, a pożyczkodawca złoży oświadczenie finansowe. Procedura jest opisana w Artykule 9 Jednolitego Kodeksu Handlowego ( UCC) – ujednoliconych przepisach handlowych przyjętych przez większość stanów. Przepisy te zostały przyjęte, aby ułatwić korporacjom prowadzenie interesów z innymi osobami ponad granicami stanowymi. Artykuł 9 to sekcja kodeksu, w której przedstawiono sposób postępowania z zabezpieczonymi transakcjami, w tym sposób tworzenia i egzekwowania zabezpieczeń.

Ochrona zapewniana przez PMSI jest jednym z powodów wzrostu finansowania w punktach sprzedaży,. w którym detalista oferuje kupującym bezpośrednie finansowanie dużych zakupów. Jeśli nabywca nie wywiąże się z płatności, sprzedawca może odzyskać zakupione przedmioty i może to zrobić, zanim inni wierzyciele zostaną zaspokojeni.

Procedury umożliwiające egzekucję PMSI są surowe i opisane w Jednolitym Kodeksie Handlowym.

Zasady dotyczące odsetek od zabezpieczenia zakupu pieniędzy

Zasady PMSI różnią się w zależności od rodzaju zabezpieczenia uzyskanego z wpływów z kredytu. Generalnie najszerszą zasadą jest przyznawanie PMSI pierwszemu wierzycielowi, który złożył oświadczenie finansowe lub udoskonalił swoje zabezpieczenie w zabezpieczeniu. Poniżej znajdują się szczegółowe zasady dotyczące zapasów i zabezpieczeń niebędących zapasami, chociaż istnieją również szczegółowe zasady dotyczące innych rodzajów towarów.

Reguły PMSI: zabezpieczenie zapasów

Sekcja 9-324(b) przedstawia zasady doskonalenia PMSI w inwentarzu. Po pierwsze, PMSI musi zostać udoskonalony,. gdy pożyczkobiorca wejdzie w posiadanie inwentarza. Po drugie, zabezpieczona strona musi powiadomić pozostających w konflikcie posiadaczy zabezpieczeń przed osiągnięciem perfekcji. Po trzecie, strona zabezpieczana musi powiadomić innych posiadaczy papierów wartościowych, że spodziewa się nabyć PMSI w inwentarzu kredytobiorcy.

Aby udoskonalić PMSI w inwentarzu, zabezpieczona strona musi złożyć UCC-1,. który identyfikuje towary sprzedawane jako zabezpieczenie. Zgłoszenie to informuje inne zainteresowane strony, że zabezpieczona strona jest w trakcie uzyskiwania PMSI w majątku osobistym pożyczkobiorcy. Ponadto pisemne zawiadomienie doręczone innym notom zabezpieczającym musi zostać doręczone nie później niż pięć lat przed otrzymaniem przez pożyczkobiorcę zapasów.

Reguły PMSI: zabezpieczenie niemagazynowe

Zasady zabezpieczania PMSI dla zabezpieczenia niemagazynowego są często mniej sztywne. Zabezpieczony musi być w stanie wykazać, że kredyt, który udzielił kredytobiorcy, został wykorzystany na zakup zabezpieczenia. Zabezpieczony musi również złożyć oświadczenie finansowe obejmujące zabezpieczenie w terminie 20 dni od dnia objęcia zabezpieczenia przez kredytobiorcę.

Podobnie jak w przypadku inwentaryzacji PMSI, zabezpieczona strona musi złożyć UCC-1, aby udoskonalić PMSI dla zabezpieczenia niezwiązanego z inwentarzem. Należy to złożyć, zanim pożyczkobiorca przejmie zabezpieczenie lub w ciągu pierwszych 20 dni od wejścia w posiadanie. Jeśli zgłoszenie nastąpi po tych 20 dniach, zabezpieczona strona nie będzie miała priorytetu PMSI i będzie miała pierwszeństwo po innych udoskonalonych zabezpieczeniach.

Oświadczenie finansowe dotyczące zabezpieczenia niebędącego zapasami może być wstępnie złożone, zanim pożyczkobiorca przejmie towary w posiadanie. Ponadto należy zachować kopie każdego dokumentu dostawy, ponieważ roszczenie PMSI może być narażone na dyskwalifikację w przypadku kwestionowania daty posiadania.

Uwagi specjalne

U podstaw PMSI, strona próbująca uzyskać zabezpieczone odsetki musi wykazać, że udzielony przez nią kredyt został wykorzystany do nabycia zabezpieczenia. Z tego powodu firma może chcieć celowo skonstruować kolejność płatności lub serię umów na towary, które jeszcze nie zostały wyprodukowane.

Na przykład, jeśli konsument umówi się na zakup sofy wykonanej na zamówienie na kredyt od sprzedawcy mebli, sprzedawca detaliczny złoży zamówienie u producenta i zapłaci za sofę przed sfinalizowaniem umowy finansowej. W tym przypadku sprzedawcą jest właściciel sprzedający sofę, a nie producent. Z prawnego punktu widzenia detalista ma interes w zabezpieczeniu właśnie sprzedanej nieruchomości i może uzyskać i wyegzekwować PMSI.

Z tego samego powodu, jeśli kupujący wpłaci kaucję na sofę, sprzedawca może nalegać, aby kupujący zapłacił za nią w całości przed zwrotem kaucji. W ten sposób ustala się pełną wartość w dolarach, której pożyczkodawca ma prawo żądać w przypadku niewykonania zobowiązania. Orzeczenia sądowe dotyczące roszczeń PMSI ustanowiły prawo pożyczkodawcy do żądania zwrotu innych kosztów związanych z zakupem, takich jak opłaty frachtowe i podatki od sprzedaży.

Podsumowanie

Wierzyciele są często traktowani priorytetowo pod względem terminów. Wyjątek PMSI umożliwia kredytom, które mogą nie być pierwsze w kolejce, uzyskanie zabezpieczonego oprocentowania zabezpieczenia. Aby uzyskać to zabezpieczone odsetki, pożyczkodawca musi mieć pewność, że jego fundusze pożyczkowe zostały wykorzystane do zakupu towarów, złożenia UCC-1 i przestrzegania innych zasad regulacyjnych opartych na rodzaju zabezpieczenia.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• PMSI daje detalistom lub dostawcy pierwszeństwo w windykacji długów, gdy kredytobiorca lub nabywca nie wywiązuje się ze zobowiązań.

• W przypadku towarów magazynowych pożyczkodawca musi powiadomić inne strony o potencjalnych zabezpieczonych roszczeniach odsetkowych, a także złożyć UCC-1.

• Chociaż wierzyciele są często traktowani priorytetowo w oparciu o czas ich zabezpieczenia, PMSI tworzy wyjątek, który pozwala wierzycielom „przeskoczyć linię”, nawet jeśli nie byli pierwsi.

• Towary sprzedawane w takich przypadkach służą jako zabezpieczenie, które można zająć za brak zapłaty.

• W przypadku towarów nie znajdujących się w inwentarzu pożyczkodawca musi złożyć UCC-1 przed objęciem towarów w posiadanie przez pożyczkobiorcę lub w ciągu pierwszych 20 dni po.

FAQ

Jaki jest przykład PMSI?

Przykładem sytuacji PMSI może być kredyt samochodowy. Instytucja finansowa może zgodzić się na pożyczenie pożyczkobiorcy pieniędzy na sfinansowanie zakupu nowego samochodu. Bank może zarejestrować swoje zainteresowanie samochodem jako PMSI, ponieważ fundusze pożyczkowe są bezpośrednio wykorzystywane do zakupu nieruchomości, w której chcą mieć zabezpieczone odsetki.

Czy zakup zabezpieczenia pieniężnego przewyższa zastaw całkowity?

Tak, PMSI może otrzymać status priorytetowy w stosunku do wcześniej udoskonalonego ogólnego zastawu. PMSI musiał zostać udoskonalony zgodnie z wymogami ustawowymi. Na przykład PMSI otrzymuje status pierwszeństwa tylko wtedy, gdy zostanie złożony przed lub w ciągu pierwszych 20 dni od wejścia w posiadanie towarów przez pożyczkobiorcę.

Jak uzyskać odsetki od zakupu pieniędzy?

PMSI uzyskuje się, gdy kredytodawca pożycza pieniądze kredytobiorcy, a kredytobiorca używa tych pieniędzy na zakup towarów. W zamian pożyczkobiorca udziela wierzycielowi zabezpieczenia na tych towarach w przypadku niespłacenia pożyczki. Różne rodzaje zabezpieczenia lub towarów mają różne zasady, ale najszersze wymogi stanowią, że strona zabezpieczana musi złożyć UCC-1, aby publicznie zakomunikować swój zamiar uzyskać zabezpieczone zainteresowanie dobrem. Zabezpieczona strona może być również zobowiązana do powiadomienia innych potencjalnych zabezpieczonych stron.

Co to są odsetki od zakupu pieniędzy w ramach UKC?

PMSI zgodnie z Jednolitym Kodeksem Handlowym stanowi wyjątek od zasady pierwszeństwa wierzyciela w pierwszej kolejności. UKC stwierdza, że pierwszeństwo wierzyciela dla zabezpieczonych interesów jest często podyktowane tym, kto był pierwszym zabezpieczonym wierzycielem (lub kiedy pojawiły się jego odsetki). Wyjątek PMSI pozwala wierzycielom, którzy nie są pierwsi, na zabezpieczenie odsetek w zabezpieczeniach, jeśli spełnią wymagania dotyczące zgłoszenia.