Ubezpieczenie Gwarancji Wynajmu
Co to jest ubezpieczenie czynszu z gwarancją?
Ubezpieczenie gwarancji czynszu to produkt zarządzania ryzykiem, który chroni właścicieli przed stratą w przypadku najemcy domyślne. Ubezpieczenie to płaci miesięczny czynsz przez określony czas, jeśli ubezpieczony najemca przestanie dokonywać płatności.
Zrozumienie ubezpieczenia gwarancji czynszu
Najemca, który nie może lub odmawia płacenia czynszu, to najgorszy koszmar właściciela. W większości przypadków osoby fizyczne i firmy wynajmujące nieruchomość mają do wyboru kilka polis, w tym opcję ubezpieczenia budynków i ich zawartości, a także kosztów prawnych związanych z eksmisją najemcy. Niektóre z tych zasad mogą odnosić się do czegoś, co nazywa się „pokryciem najmu”. Nie oznacza to jednak, że zostaną one zwrócone, jeśli najemca popadnie w zaległości.
Ubezpieczenie gwarancji czynszu, stosunkowo nowy import z Wielkiej Brytanii, jest obecnie sprzedawane w Stanach Zjednoczonych w celu zaspokojenia tych szczególnych potrzeb. Produkty te są specjalnie zaprojektowane, aby chronić dochody wynajmującego w przypadku, gdy najemca zalega z płatnościami.
Podobnie jak prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), ubezpieczenie gwarancji czynszu zapewnia ochronę właścicielowi, a nie najemcy. Jeżeli najemca przestanie płacić czynsz, ubezpieczyciel, działając jako poręczyciel,. pokrywa czynsz przez czas określony w umowie.
Najemcy, którzy przestają płacić, pozostają odpowiedzialni za należny czynsz i wszelkie opłaty prawne. Gwarant może wszcząć postępowanie sądowe przeciwko przestępcy najemcy, w tym eksmisję i zgłoszenie się do agencji kredytowych.
Niektórzy właściciele mogą zdecydować się nie wydawać dodatkowych pieniędzy na ubezpieczenie gwarancyjne czynszu, mając pewność, że ekrany i kontrole kredytowe, które przeprowadzili u najemców przed wydzierżawieniem im nieruchomości i przekazaniem kluczy, dowodzą, że są oni w stanie opłacać comiesięczne opłaty za wynajem. Okoliczności mogą się jednak zmienić.
Na przykład recesja gospodarcza może spowodować, że najemca straci pracę i dochód. Ewentualnie mogą się rozwieść lub otrzymać ofertę pracy w innym stanie i zdecydować się na natychmiastową relokację bez przestrzegania umowy najmu.
Kiedy wynajmujący polega na dochodach z czynszu, niezależnie od tego, czy spłaca kredyt hipoteczny,. czy sfinansuje inne wydatki, niespłacanie przez najemcę może mieć poważne konsekwencje.
Ubezpieczenia gwarancji czynszu nie należy mylić z systemami gwarantowanego czynszu. Systemy gwarantowanego czynszu umożliwiają właścicielom zdanie zarządzania ich nieruchomościami firmie lub pośrednikowi w obrocie nieruchomościami w zamian za wcześniej uzgodnioną płatność. W takich przypadkach właściciel byłby opłacany, nawet jeśli nieruchomość jest pusta lub najemca nie płaci czynszu.
Koszt ubezpieczenia może zostać wchłonięty przez miesięczny czynsz płacony przez najemcę, dzięki czemu właściciel nie będzie musiał płacić rachunku.
Ograniczenia Gwarancji Ubezpieczenia Czynszu
Ubezpieczyciele nie udzielają ubezpieczenia gwarancji czynszu bez zachowania należytej staranności. Oznacza to, że jeśli najemca ma historię zalegania z płatnościami, wniosek o ochronę jego opłat czynszowych prawdopodobnie zostanie odrzucony.
Co więcej, aby kwalifikować się do takiej polisy, najemca będzie musiał mieć stałą pracę, zarabiając wystarczająco dużo, aby wygodnie płacić czynsz za nieruchomość, którą chce wydzierżawić. W przeciwnym razie ubezpieczyciele zażądają istnienia poręczyciela z wystarczającymi środkami finansowymi na pokrycie wszelkich braków.
Inną rzeczą, na którą warto zwrócić uwagę, jest to, że płatności ubezpieczeniowe na ogół rozpoczynają się po miesiącu braku płatności. Czasami można kupić polisę bez udziału własnego, chociaż składki na te produkty zazwyczaj kosztują trochę więcej. Można również argumentować, że kaucja najemcy powinna wystarczyć na pokrycie tego miesiąca braku dochodów.
Wreszcie ubezpieczenie gwarancji czynszu może być kosztowne, wynosząc 5–7% rocznych opłat czynszowych. Jeśli to możliwe, właściciele będą starali się, aby najemcy za to zapłacili, chociaż dodanie tego dodatkowego kosztu może ich wykluczyć z rynku.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Właściciele zazwyczaj płacą za składki, chociaż możliwe jest również, aby najemca zapłacił za nie dodatkowy czynsz lub jeśli umowa najmu określa to na piśmie.
Ubezpieczenie gwarancji czynszu chroni właścicieli przed utratą dochodów, jeśli najemca zalega lub nie płaci czynszu.
Ubezpieczyciele będą zwracać uwagę na stabilność finansową i zdolność kredytową najemcy (najemców) w celu zabezpieczenia polisy.
