リバースモーゲージの正味元本制限

##リバースモーゲージの正味元本限度額とは何ですか？

リバースモーゲージの正味元本限度額は、リバースモーゲージの借り手が、ローンのクロージングコストを考慮した後、ローンがクロージングしたときにローンから受け取ることができる金額です。正味元本限度額は、住宅の株式価値と借り手が前払い手数料で支払う金額を中心としたいくつかの要因に依存する可能性があります。

##リバースモーゲージの正味元本制限を理解する

62歳以上の人はリバースモーゲージを利用できます。連邦政府の支援を受けている場合は住宅担保転換住宅ローン（HECM）とも呼ばれ、借り手は毎月の支払いを必要とせずに住宅の株式の現金を受け取ることができます。貸し手は、借り手の家の評価額、彼らの株式価値、および借り手の年齢に基づいて元本ローン残高を提供します。リバースモーゲージの条件に応じて、お金は分割払いまたは一括払いのいずれかで支払うことができます。

ほとんどのリバースモーゲージは、連邦住宅管理省（FHA）によって支援されており、米国住宅都市開発省（HUD）によってサポートされています。興味のある借り手は、HUDのウェブサイトでFHA承認の貸し手をオンラインで見つけることができます。

担保として借り手の資産を使用する代替タイプのセカンドモーゲージです。利息は、指定された利率でローンの存続期間にわたって発生します。最も重要なことは、借り手が不動産を売却した場合、借り手はローンを全額返済しなければならないということです。死亡により担保付き資産と償還資産が貸し手に残された場合も、完全な返済が必要です。

リバースモーゲージの正味元本限度額は、借り手が費用と手数料を差し引いた後にリバースモーゲージローンで受け取る正味元本です。正味元本限度額は、多くの場合、リバースモーゲージの初期元本限度額よりも高くなります。これは、初年度に取得できる最大額です。

2013年に最初に施行された規制では、借り手がローンを組んだ最初の年にリバースモーゲージが進むときに受け取ることができる最初の元本限度額に60％の限度が設定されました。

##特別な考慮事項

リバースモーゲージローンに関連する多くの費用があります。費用には、オリジネーション手数料、前払い住宅ローン保険料（MIP）、鑑定料、タイトル保険、および住宅検査料が含まれます。 FHAには元本のオファーを計算するための詳細な仕様があり、借り手は生涯にわたって一定の金額に制限されています。

リバースモーゲージは、借り手にいくつかのカスタマイズされたオプションを提供します。おそらく最も魅力的なのは、借り手が固定金利の一括払いを選択できることです。毎月の支払いやクレジットラインなど、変動金利のオプションもいくつか利用できます。これらすべてのオプションで、借り手の正味元本限度額は、手数料後に利用可能な合計残高です。

正味元本制限は、現在の正味元本制限と比較することもできます。現在の正味元本限度額は、借り手の口座で利用可能なリボルビング残高です。ローンの開始時に、正味元本限度額と現在の正味元本限度額は同じになります。

$ 970,800

2022年にFHAによって許可されたリバースモーゲージローンの最大限度額

##リバースモーゲージの正味元本制限の長所と短所

リバースモーゲージの正味元本制限の重要な利点は、住宅所有者が自分の家に意味のある株式を保持することを保証することです。利害関係がなければ、財産所有者は家の多くの重要でない部分が荒廃することを許し、相続人のためにお金を節約することを好むかもしれません。リバースモーゲージの正味元本制限は、資産価値が下落した場合に貸し手がお金を失うのを防ぐのにも役立ちます。

一方、リバースモーゲージの正味元本限度額が低すぎると、高齢の住宅所有者が住宅担保を完全に利用できなくなる可能性があります。よくあることですが、彼らはもうあまり収入を得ることができないとしましょう。その後、これらの所有者は彼らの家を売るか、または不必要な修理を放棄しなければならないかもしれません。

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##リバースモーゲージの正味元本制限の例

リバースモーゲージの資格を得るには、62歳以上であり、家に十分な資産があり、収益性が高く手頃な価格である必要があります。

たとえば、スミスが300,000ドル相当の家を所有していて、主な制限係数が0.50であるとします。彼らの住宅価格は貸付限度額を下回っているため、貸付限度額は計算に影響を与えません。この場合、リバースモーゲージの元本限度額は150,000ドルです。これは彼らが取り出すことができる総額であり、彼らは手数料、閉鎖費用、残りの既存の住宅ローン、および家のすべてのリーエンを支払う必要があります。

これらの費用をすべて合計すると$30,000になるとしましょう。残りの正味元本は$120,000になります。彼らはリバースモーゲージで$150,000を借りており、クレジットラインまたは一括払いのいずれかで$120,000を持って立ち去ります。

住宅ローンの貸付差別は違法です。人種、宗教、性別、婚姻状況、公的支援の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されていると思われる場合は、実行できる手順があります。そのようなステップの1つは、消費者金融保護局（CFPB）またはHUDにレポートを提出することです。

##結論

リバースモーゲージの正味元本限度額は、基本的に、リバースモーゲージの取得に関連するすべての手数料を考慮した後に借り手が利用できる資金の限度額です。借り手は、一括払いの一部として、継続的な支払いとして、信用枠として、またはリバースモーゲージの条件に応じて3つの組み合わせとして、正味元本限度額までアクセスできます。リバースモーゲージを利用することには賛否両論がありますが、一部の高齢者の住宅所有者にとって重要な利点は、リバースモーゲージから適切な年齢まで資金を使用できることです。

##ハイライト

-リバースモーゲージは、62歳以上の場合にのみ利用できます。

評価市場価格よりも大幅に低くなる傾向があります。

-住宅ローンの正味元本限度額が極端に低いと、借り手が住宅担保の全額から完全に利益を得ることができなくなる可能性があります。

-借り手がリバースモーゲージから受け取ることができる最大金額は、リバースモーゲージが終了した後の正味元本限度額です。

＃＃よくある質問

###主な制限要因とは何ですか？

主な制限要因は、借り手が彼らの家の価値のパーセンテージに基づいて与えられる現金の量です。金利や最年少の借り手または借りていない配偶者の年齢の影響を受けます。

###リバースモーゲージの元本限度額をどのように計算しますか？

リバースモーゲージの元本限度額は、最年少の借り手または適格な非借り入れの配偶者の年齢、最大請求額、およびローンの金利を使用して計算されます。

###リバースモーゲージはいつ返済する必要がありますか？

リバースモーゲージローンは通常、2つの理由で返済されます。借り手が死亡するか、引っ越して家を売却することを決定した場合です。あなたがあなたの住宅所有者保険または固定資産税の支払いに追いついていないならば、あなたはより早く住宅ローンを返済することを余儀なくされることになるかもしれません。