Öfugt nettó veðhámark

Hvað er öfugt nettó höfuðstólstakmark húsnæðislána?

Öfugt húsnæðislán er sú upphæð sem öfugur húsnæðislántaki getur fengið af láni þegar því er lokað eftir að hafa gert grein fyrir lokakostnaði þess. Hrein höfuðstólsmörk geta verið háð nokkrum þáttum sem snúast um eigið fé heimilisins og hversu mikið lántakandi greiðir í fyrirframgreiðslur.

Skilningur á öfugum veðlánamörkum

Öfug húsnæðislán eru í boði fyrir fólk 62 ára eða eldra. Einnig þekkt sem húsnæðislán (HECM) þegar þau eru með alríkisstuðningi (sem flestir eru), leyfa þau lántakendum að fá reiðufé fyrir eigið fé á heimilum sínum án mánaðarlegra greiðslna. Lánveitendur bjóða upp á höfuðstól lána eftir matsverði heimilis lántaka, eiginfjárvirði þeirra og aldri lántaka. Það fer eftir skilmálum hins gagnstæða veðs, hægt er að greiða út peninga annaðhvort í afborgunum eða sem eingreiðslu.

Flest öfug húsnæðislán eru studd af Federal Housing Administration (FHA) og studd af US Department of Housing and Urban Development (HUD). Áhugasamir lántakendur geta fundið FHA-samþykktan lánveitanda á netinu á heimasíðu HUD.

Andstæða veð er önnur tegund annars veðs þar sem eign lántaka er notuð sem tryggð veð. Vextir safnast á líftíma lánsins á ákveðnum vöxtum. Mikilvægast er að lántakendur verða að endurgreiða lánið að fullu ef þeir selja eignina. Einnig er krafist algerrar endurgreiðslu ef andlát skilur eftir tryggða eign og allar endurkröfueignir til lánveitandans.

Öfugt húsnæðislán er sá nettó höfuðstóll sem lántaki fær í öfugu veðláni að frádregnum kostnaði og gjöldum. Hrein höfuðstólsmörk verða oft hærri en öfug upphafleg höfuðstólsmörk veðs,. sem er hámarksfjárhæðin sem þú getur fengið á fyrsta ári.

Reglugerð sem kom fyrst til framkvæmda árið 2013 setti 60% takmörk á upphæð upphaflegs höfuðstólshámarks sem lántakendur geta fengið sem andstæðan ágóða af veði á fyrsta ári þegar þeir eru með lánið.

Sérstök atriði

Það er mikill kostnaður sem fylgir öfugum húsnæðislánum. Kostnaðurinn felur í sér upphafsgjald,. fyrirframveðtryggingariðgjald (MIP), matsgjöld,. eignartryggingu og heimilisskoðunargjöld. FHA hefur nákvæmar upplýsingar um útreikning á aðaltilboðum og lántakendur eru takmarkaðir við ákveðna upphæð yfir líf sitt.

Öfug húsnæðislán bjóða upp á nokkra sérsniðna valkosti fyrir lántaka. Það sem er kannski mest aðlaðandi er að lántakendur geta valið eingreiðslu með föstum vöxtum. Nokkrir valkostir eru einnig fáanlegir með breytilegum vöxtum,. þar á meðal mánaðarlegar útgreiðslur og lánalínur. Með öllum þessum valkostum er nettó höfuðstóll lántaka heildarstaða sem er í boði eftir gjöld.

Einnig er hægt að bera saman nettó höfuðstólshámarkið við núverandi nettó höfuðstól. Núverandi nettó höfuðstóll er sú staða sem er tiltæk á reikningi lántaka. Við upphaf lánsins yrðu nettó höfuðstólsmörk og núverandi nettó höfuðstólsmörk þau sömu.

$970.800

Hámarksmörk fyrir andstæða veðlána sem FHA leyfir árið 2022

Kostir og gallar öfugs eðlis veðlána

Verulegur ávinningur af öfugum nettóhöfuðstólstakmörkum húsnæðislána er að þau tryggja að húseigendur haldi verulegum hlut í heimilum sínum. Án hluts gæti eignarhaldari leyft mörgum ónauðsynlegum hlutum hússins að falla niður og kýs að spara peningana fyrir erfingja. Öfug húsnæðislánamörk hjálpa einnig lánveitendum að forðast að tapa peningum ef fasteignaverð lækkar.

Á hinn bóginn geta of lág öfug húsnæðislánamörk komið í veg fyrir að eldri húseigendur geti nýtt sér að fullu eigið fé sitt. Segjum sem svo, eins og oft vill verða, að þeir geti ekki aflað sér mjög mikilla tekna lengur. Þá gætu þessir eigendur þurft að selja hús sín eða sleppa ónauðsynlegum viðgerðum.

TTT

Dæmi um öfugt nettó höfuðstólstakmark veðs

Til að eiga rétt á öfugri veðláni þarftu að vera 62 ára eða eldri og hafa nóg eigið fé á heimili þínu til að gera það arðbært og hagkvæmt.

Til dæmis, við skulum segja að Smith-hjónin eigi heimili að verðmæti $300.000, og að meginmarkastuðullinn sé 0,50. Húsnæðisverð þeirra er minna en útlánsmörk, þannig að útlánsmörkin hafa engin áhrif á útreikninginn. Í þessu tilviki er höfuðmarkið á andstæða veð þeirra $ 150.000. Þetta er brúttóupphæðin sem þeir geta tekið út og þeir þurfa að greiða gjöld, lokakostnað, afganginn af núverandi veði og veð í húsinu.

Segjum að allur þessi kostnaður nemi allt að $30.000. Nettó höfuðstóll sem eftir stendur verður $120.000. Þeir munu skulda $ 150.000 af andstæða veðláninu sínu og þeir munu ganga í burtu með $ 120.000 í annað hvort lánalínu eða eingreiðslu.

Mismunun fasteignalána er ólögleg. Ef þú heldur að þér hafi verið mismunað vegna kynþáttar, trúarbragða, kyns, hjúskaparstöðu, notkunar á opinberri aðstoð, þjóðernisuppruna, fötlunar eða aldurs, þá eru skref sem þú getur tekið. Eitt slíkt skref er að leggja fram skýrslu hjá Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eða HUD.

Aðalatriðið

Nettó höfuðstólstakmark á öfugu veðláni er í meginatriðum takmörk fjármuna sem lántakendur standa til boða eftir að hafa tekið tillit til allra gjalda sem fylgja því að taka öfugt veð. Lántakendur geta fengið aðgang að hámarki hreins höfuðstóls sem hluti af eingreiðslu, sem áframhaldandi greiðslur, sem lánalína eða sem blanda af þessu þrennu, allt eftir öfugum veðskilmálum. Það eru kostir og gallar við að taka öfugt veð, en mikilvægur ávinningur fyrir suma eldri húseigendur getur verið hæfileikinn til að nota fjármunina frá öfugu veðláni til að eldast.

##Hápunktar

Öfug húsnæðislán eru aðeins í boði ef þú ert 62 ára eða eldri.
Höfuðstólsmörk veðs hafa tilhneigingu til að vera verulega lægri en metið markaðsvirði heimilisins.
Afar lágt nettóhöfuðstóll húsnæðislána getur komið í veg fyrir að lántakendur njóti fullrar fjárhæðar af eigin fé sínu.
Hámarksfjárhæð sem lántaki getur fengið af öfugu veðláni er nettó höfuðstólsmörk hins öfuga veðs eftir lokun.

##Algengar spurningar

Hvað er aðalmarkaþáttur?

Helstu takmörkunarstuðullinn er upphæð reiðufjár sem lántaka fær miðað við hlutfall af verðmæti heimilis síns. Það er af áhrifum vöxtum og eftir aldri yngsta lántakandans eða maka sem ekki tekur lán.

Hvernig reiknarðu út höfuðstólstakmörk á öfugu veði?

Höfuðstólsmörk fyrir öfug veð eru reiknuð með því að miða við aldur yngsta lántakandans eða maka sem ekki tekur lán, hámarkskröfufjárhæð og vexti lánsins.

Hvenær þarf að endurgreiða öfugt veð?

Venjuleg húsnæðislán eru venjulega greidd niður af tveimur ástæðum: Lántakandi annað hvort deyr eða ákveður að flytja út og selja húsnæði sitt. Ef þú heldur ekki í við greiðslur af húseigendatryggingum þínum eða fasteignagjöldum gætirðu endað með því að verða neyddur til að endurgreiða húsnæðislánið fyrr.