Límite de capital neto de hipoteca inversa
¿Qué es el límite de capital neto de una hipoteca inversa?
Un límite de capital neto de hipoteca inversa es la cantidad de dinero que un prestatario de hipoteca inversa puede recibir de un préstamo una vez que se cierra después de contabilizar los costos de cierre. El límite de capital neto puede depender de varios factores centrados en el valor de la propiedad de la vivienda y cuánto paga el prestatario en honorarios por adelantado.
Comprender los límites de capital neto de la hipoteca inversa
Las hipotecas inversas están disponibles para personas de 62 años o más. También conocidas como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) cuando están respaldadas por el gobierno federal (la mayoría de ellas lo están), permiten a los prestatarios recibir efectivo por el valor líquido de sus viviendas sin necesidad de pagos mensuales. Los prestamistas ofrecen saldos de préstamo de capital en función del valor de tasación de la vivienda del prestatario, su valor de capital y la edad del prestatario. Según los términos de la hipoteca inversa, el dinero se puede desembolsar en cuotas o en una suma global.
La mayoría de las hipotecas inversas están respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. Los prestatarios interesados pueden encontrar un prestamista aprobado por la FHA en línea en el sitio web de HUD.
Una hipoteca inversa es un tipo alternativo de segunda hipoteca con la propiedad del prestatario utilizada como garantía garantizada. Los intereses se acumulan durante la vida del préstamo a una tasa de interés específica. Lo más importante es que los prestatarios deben pagar el préstamo en su totalidad si venden la propiedad. También se requiere el reembolso completo si una muerte deja la propiedad asegurada y cualquier activo de recurso al prestamista.
Un límite de capital neto de hipoteca inversa es el capital neto que un prestatario recibe en un préstamo de hipoteca inversa después de deducir los costos y tarifas. El límite de capital neto a menudo será más alto que el límite de capital inicial de la hipoteca inversa,. que es la cantidad máxima que puede obtener en el primer año.
Una regulación implementada por primera vez en 2013 colocó un límite del 60% en el monto del límite de capital inicial que los prestatarios pueden recibir como producto de la hipoteca inversa en el primer año en que tienen el préstamo.
Consideraciones Especiales
Existen numerosos costos asociados con los préstamos de hipoteca inversa. Los costos incluyen la tarifa de originación,. la prima del seguro hipotecario inicial (MIP), las tarifas de tasación , el seguro de título y las tarifas de inspección de la vivienda . La FHA tiene especificaciones detalladas para calcular las ofertas de capital y los prestatarios están limitados a una cierta cantidad durante su vida.
Las hipotecas inversas ofrecen varias opciones personalizadas para un prestatario. Quizás lo más atractivo es que los prestatarios pueden optar por un pago único con una tasa de interés fija. Varias opciones también están disponibles con tasas variables,. incluyendo desembolsos mensuales y líneas de crédito. Con todas estas opciones, el límite de capital neto del prestatario es el saldo total disponible después de los cargos.
El límite de capital neto también se puede comparar con el límite de capital neto actual. El límite de capital neto actual es el saldo renovable disponible en la cuenta del prestatario. Al inicio del préstamo, el límite de capital neto y el límite de capital neto actual serían los mismos.
$970,800
El límite máximo de préstamo de hipoteca inversa permitido por la FHA en 2022
Ventajas y desventajas de los límites de capital neto de la hipoteca inversa
Un beneficio significativo de los límites de capital neto de la hipoteca inversa es que aseguran que los propietarios retengan una participación significativa en sus hogares. Sin una participación, el titular de la propiedad podría permitir que muchas partes no esenciales de la casa se deterioren, prefiriendo ahorrar el dinero para los herederos. Los límites de capital neto de la hipoteca inversa también ayudan a los prestamistas a evitar perder dinero si el valor de la propiedad disminuye.
Por otro lado, los límites de capital neto de hipoteca inversa demasiado bajos pueden impedir que los propietarios de viviendas de mayor edad aprovechen por completo el valor acumulado de su vivienda. Supongamos, como suele ser el caso, que ya no pueden obtener muchos ingresos. Entonces, es posible que estos propietarios tengan que vender sus casas o renunciar a reparaciones no esenciales.
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Ejemplo de un límite de capital neto de hipoteca inversa
Para calificar para una hipoteca inversa, deberá tener 62 años o más y tener suficiente capital en su casa para que sea rentable y asequible.
Por ejemplo, supongamos que los Smith tienen una casa valorada en $300 000 y el factor de límite principal es 0,50. El valor de su vivienda es menor que el límite de préstamo, por lo que el límite de préstamo no tiene impacto en el cálculo. En este caso, el límite principal de su hipoteca inversa es de $150,000. Esta es la cantidad bruta que pueden sacar y tendrán que pagar tarifas, costos de cierre, el resto de su hipoteca existente y cualquier gravamen sobre la casa.
Digamos que todos esos costos suman $30,000. El capital neto remanente será de $120,000. Deberán $150,000 en su hipoteca inversa y se irán con $120,000 en una línea de crédito o en un pago global.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o HUD.
La línea de fondo
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es esencialmente el límite de los fondos disponibles para los prestatarios después de contabilizar todos los cargos asociados con la obtención de una hipoteca inversa. Los prestatarios pueden acceder hasta el límite de capital neto como parte de una suma global, como pagos continuos, como una línea de crédito o como una combinación de los tres, según los términos de la hipoteca inversa. La obtención de una hipoteca inversa tiene ventajas y desventajas, pero un beneficio fundamental para algunos propietarios mayores puede ser la posibilidad de utilizar los fondos de una hipoteca inversa para envejecer en el lugar.
Reflejos
Las hipotecas inversas solo están disponibles si tiene 62 años o más.
El límite de capital neto de una hipoteca inversa tiende a ser sustancialmente más bajo que el valor de mercado de tasación de la vivienda.
Un límite de capital neto hipotecario extremadamente bajo puede impedir que los prestatarios se beneficien plenamente del monto total del valor neto de la vivienda.
La cantidad máxima de dinero que un prestatario puede recibir de una hipoteca inversa es el límite de capital neto de la hipoteca inversa después de su cierre.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un factor límite principal?
El factor de límite principal es la cantidad de efectivo que se entrega al prestatario en función de un porcentaje del valor de su vivienda. Se ve afectado por las tasas de interés y por la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario.
¿Cómo se calcula el límite de capital de una hipoteca inversa?
El límite de capital para una hipoteca inversa se calcula utilizando la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario elegible, el monto máximo reclamado y la tasa de interés del préstamo.
¿Cuándo se debe pagar una hipoteca inversa?
Los préstamos de hipoteca inversa generalmente se pagan por dos razones: el prestatario muere o decide mudarse y vender su casa. Si no se mantiene al día con los pagos de su seguro de vivienda o impuestos sobre la propiedad,. es posible que se vea obligado a pagar la hipoteca antes.
