Odwrócony limit kwoty głównej netto kredytu hipotecznego
Co to jest odwr贸cony limit kwoty g艂贸wnej kredytu hipotecznego?
Limit kwoty g艂贸wnej netto odwr贸conej hipoteki to kwota, jak膮 po偶yczkobiorca odwr贸conej hipoteki mo偶e otrzyma膰 z po偶yczki po jej zamkni臋ciu po uwzgl臋dnieniu koszt贸w zamkni臋cia. Limit kapita艂u netto mo偶e zale偶e膰 od kilku czynnik贸w skoncentrowanych wok贸艂 warto艣ci kapita艂u w艂asnego domu i tego, ile po偶yczkobiorca p艂aci z g贸ry.
Zrozumienie limit贸w kwoty g艂贸wnej netto odwr贸conego kredytu hipotecznego
Odwr贸cone kredyty hipoteczne s膮 dost臋pne dla os贸b w wieku 62 lat lub starszych. Znane r贸wnie偶 jako hipoteki hipoteczne z konwersj膮 pod zastaw domu (HECM),. gdy s膮 wspierane przez w艂adze federalne (a wi臋kszo艣膰 z nich jest), pozwalaj膮 po偶yczkobiorcom otrzymywa膰 got贸wk臋 za kapita艂 w艂asny w ich domach bez konieczno艣ci dokonywania miesi臋cznych p艂atno艣ci. Po偶yczkodawcy oferuj膮 salda po偶yczki g艂贸wnej na podstawie szacowanej warto艣ci domu po偶yczkobiorcy, warto艣ci kapita艂u w艂asnego i wieku po偶yczkobiorcy. W zale偶no艣ci od warunk贸w odwr贸conego kredytu hipotecznego, pieni膮dze mog膮 by膰 wyp艂acane w ratach lub w formie rycza艂tu.
Wi臋kszo艣膰 odwr贸conych kredyt贸w hipotecznych jest wspierana przez Federaln膮 Administracj臋 Mieszkaniow膮 (FHA) i wspierana przez ameryka艅ski Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Zainteresowani po偶yczkobiorcy mog膮 znale藕膰 po偶yczkodawc臋 zatwierdzonego przez FHA online na stronie internetowej HUD.
Hipoteka odwr贸cona to alternatywny rodzaj drugiej hipoteki , kt贸rej zabezpieczeniem jest nieruchomo艣膰 kredytobiorcy . Odsetki naliczane s膮 przez ca艂y okres trwania po偶yczki wed艂ug okre艣lonej stopy procentowej. Co najwa偶niejsze, kredytobiorcy musz膮 w pe艂ni sp艂aci膰 po偶yczk臋, je艣li sprzedaj膮 nieruchomo艣膰. Pe艂na sp艂ata jest r贸wnie偶 wymagana, je艣li 艣mier膰 pozostawia zabezpieczone mienie i wszelkie aktywa regresowe po偶yczkodawcy.
Limit kwoty g艂贸wnej netto odwr贸conej hipoteki to kwota g艂贸wna netto, kt贸r膮 po偶yczkobiorca otrzymuje w ramach odwr贸conej po偶yczki hipotecznej po odliczeniu wszelkich koszt贸w i op艂at. Limit kapita艂u netto cz臋sto b臋dzie wy偶szy ni偶 pocz膮tkowy limit kapita艂u odwr贸conego kredytu hipotecznego,. kt贸ry jest maksymaln膮 kwot膮, jak膮 mo偶esz uzyska膰 w pierwszym roku.
Rozporz膮dzenie wdro偶one po raz pierwszy w 2013 r. wprowadzi艂o 60% limitu kwoty pocz膮tkowego limitu kapita艂u, kt贸ry kredytobiorcy mog膮 otrzyma膰 jako wp艂ywy z odwr贸conej hipoteki w pierwszym roku, w kt贸rym maj膮 kredyt.
Uwagi specjalne
Istnieje wiele koszt贸w zwi膮zanych z odwr贸conymi kredytami hipotecznymi. Koszty obejmuj膮 op艂at臋 za inicjacj臋,. sk艂adk臋 na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z g贸ry (MIP), op艂aty za wycen臋 , ubezpieczenie tytu艂u w艂asno艣ci i op艂aty za przegl膮d domu. FHA zawiera szczeg贸艂owe specyfikacje dotycz膮ce obliczania ofert g艂贸wnych, a po偶yczkobiorcy s膮 ograniczeni do okre艣lonej kwoty przez ca艂e 偶ycie.
Odwr贸cone kredyty hipoteczne oferuj膮 kredytobiorcy kilka dostosowanych opcji. By膰 mo偶e najbardziej atrakcyjne jest to, 偶e kredytobiorcy mog膮 wybra膰 p艂atno艣膰 rycza艂tow膮 ze sta艂膮 stop膮 procentow膮. Dost臋pnych jest r贸wnie偶 kilka opcji ze zmiennymi stawkami,. w tym comiesi臋czne wyp艂aty i linie kredytowe. Przy wszystkich tych opcjach limit kapita艂u netto po偶yczkobiorcy to ca艂kowite saldo dost臋pne po op艂atach.
Limit kapita艂u netto mo偶na r贸wnie偶 por贸wna膰 z aktualnym limitem kapita艂u netto. Aktualny limit kapita艂u netto to odnawialne saldo dost臋pne na rachunku kredytobiorcy. Na pocz膮tku po偶yczki limit kapita艂u netto i obecny limit kapita艂u netto by艂yby takie same.
970 800 USD
Maksymalny limit odwr贸conego kredytu hipotecznego dopuszczony przez FHA w 2022 r.
Plusy i minusy odwr贸conych limit贸w kwoty g艂贸wnej kredytu hipotecznego
Istotn膮 korzy艣ci膮 z limit贸w kapita艂u netto odwr贸conego kredytu hipotecznego jest to, 偶e zapewniaj膮 one w艂a艣cicielom dom贸w utrzymanie znacz膮cych udzia艂贸w w swoich domach. Bez udzia艂u w艂a艣ciciel mo偶e pozwoli膰, by wiele nieistotnych cz臋艣ci domu popad艂o w ruin臋, wol膮c oszcz臋dza膰 pieni膮dze dla spadkobierc贸w. Odwr贸cone limity kapita艂u netto kredytu hipotecznego pomagaj膮 r贸wnie偶 kredytodawcom unikn膮膰 utraty pieni臋dzy w przypadku spadku warto艣ci nieruchomo艣ci.
Z drugiej strony, zbyt niskie limity kapita艂u netto odwr贸conego kredytu hipotecznego mog膮 uniemo偶liwi膰 starszym w艂a艣cicielom dom贸w pe艂ne wykorzystanie ich kapita艂u w艂asnego. Za艂贸偶my, jak to cz臋sto bywa, 偶e nie mog膮 ju偶 zarabia膰 bardzo du偶ych dochod贸w. W贸wczas w艂a艣ciciele ci mog膮 by膰 zmuszeni do sprzeda偶y swoich dom贸w lub rezygnacji z nieistotnych napraw.
TTT
Przyk艂ad odwr贸conego limitu kwoty g艂贸wnej kredytu hipotecznego
Aby zakwalifikowa膰 si臋 do odwr贸conego kredytu hipotecznego, musisz mie膰 co najmniej 62 lata i mie膰 wystarczaj膮cy kapita艂 w swoim domu, aby by艂 op艂acalny i przyst臋pny cenowo.
Na przyk艂ad za艂贸偶my, 偶e Smithowie posiadaj膮 dom o warto艣ci 300 000 USD, a g艂贸wny wsp贸艂czynnik limitu wynosi 0,50. Ich warto艣膰 domu jest mniejsza ni偶 limit kredytowy, wi臋c limit kredytowy nie ma wp艂ywu na kalkulacj臋. W tym przypadku limit kwoty g艂贸wnej odwr贸conej hipoteki wynosi 150 000 USD. Jest to kwota brutto, kt贸r膮 mog膮 pobra膰 i b臋d膮 musieli ui艣ci膰 op艂aty, koszty zamkni臋cia, reszt臋 istniej膮cego kredytu hipotecznego i wszelkie zastawy na domu.
Powiedzmy, 偶e wszystkie te koszty daj膮 艂膮cznie 30 000 USD. Pozosta艂y kapita艂 netto wyniesie 120 000 USD. B臋d膮 winni 150 000 dolar贸w z tytu艂u odwr贸conej hipoteki i odejd膮 z 120 000 dolar贸w w ramach linii kredytowej lub p艂atno艣ci rycza艂towej.
Dyskryminacja w zakresie kredyt贸w hipotecznych jest nielegalna. Je艣li uwa偶asz, 偶e zosta艂e艣 dyskryminowany ze wzgl臋du na ras臋, religi臋, p艂e膰, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowo艣膰, niepe艂nosprawno艣膰 lub wiek, mo偶esz podj膮膰 pewne kroki. Jednym z takich krok贸w jest z艂o偶enie raportu w Biurze Ochrony Konsument贸w (CFPB) lub HUD.
Podsumowanie
Limit kapita艂u netto odwr贸conej hipoteki jest zasadniczo limitem 艣rodk贸w dost臋pnych dla po偶yczkobiorc贸w po uwzgl臋dnieniu wszystkich op艂at zwi膮zanych z zaci膮gni臋ciem odwr贸conej hipoteki. Kredytobiorcy mog膮 uzyska膰 dost臋p do limitu kwoty g艂贸wnej netto w ramach kwoty rycza艂towej, jako bie偶膮ce p艂atno艣ci, jako linia kredytowa lub jako kombinacja tych trzech, w zale偶no艣ci od warunk贸w odwr贸conej hipoteki. Zaci膮ganie odwr贸conego kredytu hipotecznego ma swoje wady i zalety, ale kluczow膮 korzy艣ci膮 dla niekt贸rych starszych w艂a艣cicieli dom贸w mo偶e by膰 mo偶liwo艣膰 wykorzystania 艣rodk贸w z odwr贸conego kredytu hipotecznego w celu uzyskania wieku.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Odwr贸cone kredyty hipoteczne s膮 dost臋pne tylko dla os贸b w wieku 62 lat lub starszych.
Limit kapita艂u netto odwr贸conego kredytu hipotecznego jest zwykle znacznie ni偶szy ni偶 oszacowana warto艣膰 rynkowa domu.
Bardzo niski limit kapita艂u netto kredytu hipotecznego mo偶e uniemo偶liwi膰 kredytobiorcom pe艂ne wykorzystanie pe艂nej kwoty kapita艂u w艂asnego domu.
Maksymalna kwota pieni臋dzy, jak膮 po偶yczkobiorca mo偶e otrzyma膰 z odwr贸conej hipoteki, to limit kwoty g艂贸wnej netto odwr贸conej hipoteki po jej zamkni臋ciu.
FAQ
Jaki jest g艂贸wny czynnik ograniczaj膮cy?
G艂贸wnym czynnikiem ograniczaj膮cym jest kwota got贸wki, kt贸r膮 po偶yczkobiorca otrzymuje w oparciu o procent warto艣ci jego domu. Wp艂ywaj膮 na ni膮 stopy procentowe oraz wiek najm艂odszego kredytobiorcy lub nie zaci膮gaj膮cego kredytu wsp贸艂ma艂偶onka.
Jak obliczy膰 limit kapita艂u odwr贸conego kredytu hipotecznego?
Limit kapita艂u dla odwr贸conego kredytu hipotecznego oblicza si臋 na podstawie wieku najm艂odszego kredytobiorcy lub uprawnionego ma艂偶onka, kt贸ry nie jest kredytobiorc膮, maksymalnej kwoty roszczenia oraz stopy procentowej kredytu.
Kiedy nale偶y sp艂aci膰 odwr贸cony kredyt hipoteczny?
Odwr贸cone po偶yczki hipoteczne s膮 zazwyczaj sp艂acane z dw贸ch powod贸w: po偶yczkobiorca albo umiera, albo decyduje si臋 wyprowadzi膰 i sprzeda膰 sw贸j dom. Je艣li nie nad膮偶asz za p艂atno艣ciami na ubezpieczenie domu lub podatki od nieruchomo艣ci,. mo偶esz zosta膰 zmuszony do wcze艣niejszej sp艂aty kredytu hipotecznego.
