Omvendt prioritetsgrænse for realkreditlån
Hvad er en omvendt realkreditgrænse?
En omvendt realkreditgrænse er det beløb, som en omvendt realkreditlåntager kan modtage fra et lån, når det lukker efter at have taget højde for dets afsluttende omkostninger. Nettohovedstolsgrænsen kan afhænge af flere faktorer centreret omkring boligens indre værdi og hvor meget låntageren betaler i forhåndsgebyrer.
Forståelse af Reverse Mortgage Netto Principal Limits
Omvendte realkreditlån er tilgængelige for personer i alderen 62 år eller ældre. Også kendt som boliglån (HECM'er), når de er føderalt støttet (hvilket de fleste af dem er), giver de låntagere mulighed for at modtage kontanter for egenkapitalen i deres hjem uden at kræve månedlige betalinger. Långivere tilbyder hovedlånsaldi baseret på den vurderede værdi af låntagers hjem, deres egenkapitalværdi og låntagers alder. Afhængigt af det omvendte realkreditlåns vilkår kan penge udbetales enten i rater eller som et engangsbeløb.
De fleste omvendte realkreditlån er støttet af Federal Housing Administration (FHA) og støttet af US Department of Housing and Urban Development (HUD). Interesserede låntagere kan finde en FHA-godkendt långiver online på HUDs hjemmeside.
Et omvendt realkreditlån er en alternativ type andet realkreditlån med en låntagers ejendom brugt som den sikrede sikkerhed. Der påløber renter over lånets løbetid til en bestemt rentesats. Det vigtigste er, at låntagere skal tilbagebetale lånet fuldt ud, hvis de sælger ejendommen. Fuldstændig tilbagebetaling er også påkrævet, hvis et dødsfald efterlader den sikrede ejendom og eventuelle regresaktiver til långiveren.
En omvendt realkreditgrænse er den nettohovedstol, som en låntager modtager i et omvendt realkreditlån efter fradrag af eventuelle omkostninger og gebyrer. Nettohovedstolsgrænsen vil ofte være højere end den omvendte realkreditgrænse,. som er det maksimale beløb, du kan opnå det første år.
En forordning, der første gang blev implementeret i 2013, satte en grænse på 60 % på størrelsen af den oprindelige hovedstolgrænse, som låntagere kan modtage som omvendt realkreditudbytte i det første år, hvor de har lånet.
Særlige overvejelser
Der er mange omkostninger forbundet med omvendte realkreditlån. Omkostningerne inkluderer oprettelsesgebyret , den forudgående realkreditforsikringspræmie (MIP), vurderingsgebyrer,. ejendomsforsikring og gebyrer for huseftersyn. FHA har detaljerede specifikationer for beregning af hovedtilbud, og låntagere er begrænset til et vist beløb i løbet af deres liv.
Omvendte realkreditlån tilbyder flere tilpassede muligheder for en låntager. Det mest attraktive er måske, at låntagere kan vælge en engangsbetaling med en fast rente. Flere muligheder er også tilgængelige med variable satser,. herunder månedlige udbetalinger og kreditlinjer. Med alle disse muligheder er låntagerens hovedstolgrænse den samlede saldo, der er tilgængelig efter gebyrer.
Nettohovedstolsgrænsen kan også sammenlignes med den nuværende nettohovedstolsgrænse. Den aktuelle nettohovedstolsgrænse er den revolverende saldo, der er tilgængelig på låntagers konto. Ved lånets begyndelse ville nettohovedstolsgrænsen og den nuværende nettohovedstolgrænse være den samme.
$970.800
Den maksimale grænse for omvendte realkreditlån tilladt af FHA i 2022
Fordele og ulemper ved omvendte realkreditlåns hovedgrænser
En væsentlig fordel ved omvendte realkreditgrænser er, at de sikrer, at boligejere bevarer en meningsfuld andel i deres hjem. Uden en indsats kan ejendomsindehaveren tillade, at mange ikke-væsentlige dele af huset forfalder og foretrækker at spare pengene til arvinger. Omvendte realkreditgrænser hjælper også långivere med at undgå at tabe penge, hvis ejendomsværdien falder.
På den anden side kan alt for lave omvendte realkreditgrænser forhindre ældre boligejere i at udnytte deres egenkapital fuldt ud. Antag, som det ofte er tilfældet, at de ikke længere kan tjene ret meget. Derefter kan disse ejere blive nødt til at sælge deres huse eller give afkald på ikke-nødvendige reparationer.
TTT
Eksempel på en omvendt realkreditgrænse
For at kvalificere dig til et omvendt realkreditlån skal du være 62 år eller ældre og have tilstrækkelig egenkapital i dit hjem til at gøre det rentabelt og overkommeligt.
Lad os f.eks. sige, at Smiths ejer et hjem til en værdi af $300.000, og den primære grænsefaktor er 0,50. Deres boligværdi er mindre end lånegrænsen, så lånegrænsen har ingen indflydelse på beregningen. I dette tilfælde er hovedgrænsen på deres omvendte realkreditlån $150.000. Dette er bruttobeløbet, de kan tage ud, og de skal betale gebyrer, lukkeomkostninger, resten af deres eksisterende realkreditlån og eventuelle panterettigheder i huset.
Lad os sige, at alle disse omkostninger summerer til $30.000. Den resterende netto hovedstol vil være $120.000. De vil skylde $150.000 på deres omvendte realkreditlån, og de vil gå væk med $120.000 i enten en kreditlinje eller en engangsbetaling.
Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indgive en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller HUD.
Bundlinjen
Nettohovedstolsgrænsen på et omvendt realkreditlån er i det væsentlige grænsen for midler, der er tilgængelige for låntagere efter at have taget højde for alle gebyrer forbundet med at optage et omvendt realkreditlån. Låntagere kan få adgang til op til hovedstolgrænsen som en del af et engangsbeløb, som løbende betalinger, som en kreditlinje eller som en kombination af de tre afhængigt af de omvendte realkreditvilkår. Der er fordele og ulemper ved at tage et omvendt realkreditlån, men en kritisk fordel for nogle ældre boligejere kan være muligheden for at bruge midlerne fra et omvendt realkreditlån til at ældes på plads.
##Højdepunkter
Omvendte realkreditlån er kun tilgængelige, hvis du er 62 år eller ældre.
En omvendt realkreditgrænse har en tendens til at være væsentligt lavere end boligens vurderede markedsværdi.
En ekstremt lav realkreditgrænse kan forhindre låntagere i fuldt ud at drage fordel af det fulde beløb af deres egenkapital.
Det maksimale beløb, som en låntager kan modtage fra et omvendt realkreditlån, er netto hovedstolgrænsen for det omvendte realkreditlån, efter det er lukket.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad er en principiel grænsefaktor?
Den primære grænsefaktor er mængden af kontanter, som låntageren får baseret på en procentdel af værdien af deres hjem. Det er af påvirkede renter og af alderen på den yngste låntager eller ikke-lånende ægtefælle.
Hvordan beregner man hovedgrænsen på et omvendt realkreditlån?
Hovedstolsgrænsen for et omvendt realkreditlån beregnes ved at bruge alderen på den yngste låntager eller berettigede ikke-låntagende ægtefælle, det maksimale fordringsbeløb og renten på lånet.
Hvornår skal et omvendt realkreditlån tilbagebetales?
Omvendte realkreditlån tilbagebetales normalt af to årsager: Låntageren dør enten eller beslutter sig for at flytte ud og sælge sin bolig. Hvis du ikke følger med betalinger på din boligforsikring eller ejendomsskatter,. kan du ende med at blive tvunget til at tilbagebetale realkreditlånet hurtigere.
