Limite principale netto ipotecario inverso
Che cos'è un limite principale netto ipotecario inverso?
Un limite capitale netto di un mutuo inverso è la quantità di denaro che un mutuatario di un mutuo inverso può ricevere da un prestito una volta chiuso dopo aver contabilizzato i suoi costi di chiusura. Il limite del capitale netto può dipendere da diversi fattori incentrati sul valore del patrimonio netto della casa e su quanto paga il mutuatario in commissioni anticipate.
Comprensione dei limiti del capitale netto di ipoteca inversa
I mutui inversi sono disponibili per le persone di età pari o superiore a 62 anni. Conosciuti anche come mutui di conversione di equità domestica (HECM) quando sono garantiti a livello federale (come la maggior parte di essi lo sono), consentono ai mutuatari di ricevere contanti per l'equità nelle loro case senza pagamenti mensili richiesti. I prestatori offrono saldi del prestito principale in base al valore stimato della casa del mutuatario, al loro valore patrimoniale e all'età del mutuatario. A seconda dei termini dell'ipoteca inversa, il denaro può essere erogato a rate o in un'unica soluzione.
La maggior parte dei mutui inversi sono garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA) e supportati dal Department of Housing and Urban Development (HUD) degli Stati Uniti. I mutuatari interessati possono trovare un prestatore approvato dalla FHA online sul sito Web di HUD.
Un'ipoteca inversa è un tipo alternativo di seconda ipoteca con la proprietà di un mutuatario utilizzata come garanzia garantita. Gli interessi maturano durante la durata del prestito a un tasso di interesse specifico. Ancora più importante, i mutuatari devono rimborsare completamente il prestito se vendono la proprietà . Il rimborso completo è richiesto anche se un decesso lascia la proprietà garantita e tutti i beni di ricorso al prestatore.
Un limite capitale netto ipotecario inverso è il capitale netto che un mutuatario riceve in un prestito ipotecario inverso dopo aver dedotto eventuali costi e commissioni. Il limite del capitale netto sarà spesso superiore al limite del capitale iniziale del mutuo inverso,. che è l'importo massimo che puoi ottenere nel primo anno.
Un regolamento attuato per la prima volta nel 2013 ha posto un limite del 60% all'importo del limite principale iniziale che i mutuatari possono ricevere come provento del mutuo inverso nel primo anno in cui hanno ottenuto il prestito.
Considerazioni speciali
Ci sono numerosi costi associati ai prestiti ipotecari inversi. I costi includono la commissione di origine,. il premio di assicurazione ipotecaria (MIP) anticipato, le spese di valutazione , l'assicurazione del titolo e le spese di ispezione della casa . L'FHA ha specifiche dettagliate per il calcolo delle offerte principali e i mutuatari sono limitati a un determinato importo nel corso della loro vita.
I mutui inversi offrono diverse opzioni personalizzate per un mutuatario. Forse la cosa più interessante è che i mutuatari possono scegliere un pagamento forfettario con un tasso di interesse fisso. Sono inoltre disponibili diverse opzioni a tasso variabile,. comprese le erogazioni mensili e le linee di credito. Con tutte queste opzioni, il limite capitale netto del mutuatario è il saldo totale disponibile al netto delle commissioni.
Il limite del capitale netto può anche essere confrontato con l'attuale limite del capitale netto. L'attuale limite capitale netto è il saldo revolving disponibile sul conto del mutuatario. All'inizio del prestito, il limite capitale netto e l'attuale limite capitale netto sarebbero gli stessi.
$ 970.800
Il limite massimo di mutuo ipotecario inverso consentito dalla FHA nel 2022
Pro e contro dei limiti principali netti di ipoteca inversa
Un vantaggio significativo dei limiti principali netti dei mutui inversi è che garantiscono che i proprietari di abitazione mantengano quote significative nelle loro case. Senza una quota, il proprietario della proprietà potrebbe permettere che molte parti non essenziali della casa cadano in rovina, preferendo risparmiare i soldi per gli eredi. I limiti principali netti dei mutui inversi aiutano anche i prestatori a evitare di perdere denaro se i valori delle proprietà diminuiscono.
D'altra parte, limiti principali netti del mutuo inverso eccessivamente bassi possono impedire ai proprietari di case più anziani di attingere completamente al loro patrimonio immobiliare. Supponiamo, come spesso accade, che non possano più guadagnare molto. Quindi, questi proprietari potrebbero dover vendere le loro case o rinunciare a riparazioni non essenziali.
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Esempio di limite capitale netto ipotecario inverso
Per qualificarsi per un mutuo inverso, dovrai avere almeno 62 anni e avere abbastanza equità nella tua casa per renderla redditizia e conveniente.
Ad esempio, supponiamo che gli Smith possiedano una casa del valore di $ 300.000 e che il fattore limite principale sia 0,50. Il loro valore della casa è inferiore al limite di prestito, quindi il limite di prestito non ha alcun impatto sul calcolo. In questo caso, il limite principale del loro mutuo inverso è di $ 150.000. Questo è l'importo lordo che possono prelevare e dovranno pagare le tasse, i costi di chiusura, il resto del mutuo esistente ed eventuali gravami sulla casa.
Diciamo che tutti questi costi ammontano a $ 30.000. Il capitale netto residuo sarà di $ 120.000. Dovranno $ 150.000 sul loro mutuo inverso e se ne andranno con $ 120.000 in una linea di credito o in un pagamento forfettario.
La discriminazione sui prestiti ipotecari è illegale. Se ritieni di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell'assistenza pubblica, nazionalità , disabilità o età , ci sono delle misure che puoi intraprendere. Uno di questi passaggi è presentare una segnalazione al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o HUD.
La linea di fondo
Il limite di capitale netto su un'ipoteca inversa è essenzialmente il limite di fondi disponibili per i mutuatari dopo aver contabilizzato tutte le commissioni associate alla sottoscrizione di un'ipoteca inversa. I mutuatari possono accedere fino al limite del capitale netto come parte di una somma forfettaria, come pagamenti in corso, come linea di credito o come una combinazione dei tre a seconda dei termini del mutuo inverso. Ci sono pro e contro nell'accettare un mutuo inverso, ma un vantaggio fondamentale per alcuni proprietari di case più anziani potrebbe essere la possibilità di utilizzare i fondi di un mutuo inverso per invecchiare sul posto.
Mette in risalto
I mutui inversi sono disponibili solo se hai 62 anni o più.
Un limite capitale netto ipotecario inverso tende ad essere sostanzialmente inferiore al valore di mercato stimato della casa.
Un limite capitale netto ipotecario estremamente basso può impedire ai mutuatari di beneficiare pienamente dell'intero importo del loro patrimonio immobiliare.
L'importo massimo di denaro che un mutuatario può ricevere da un'ipoteca inversa è il limite principale netto dell'ipoteca inversa dopo la sua chiusura.
FAQ
Che cos'è un fattore limite principale?
Il fattore limite principale è la quantità di denaro che viene data al mutuatario in base a una percentuale del valore della propria casa. È influenzato dai tassi di interesse e dall'età del mutuatario più giovane o del coniuge non mutuatario.
Come si calcola il limite principale di un mutuo inverso?
Il limite principale per un'ipoteca inversa viene calcolato utilizzando l'età del mutuatario più giovane o del coniuge non mutuatario idoneo, l'importo massimo del credito e il tasso di interesse sul prestito.
Quando deve essere rimborsato un mutuo inverso?
I prestiti ipotecari inversi vengono generalmente rimborsati per due motivi: il mutuatario muore o decide di trasferirsi e vendere la propria casa. Se non tieni il passo con i pagamenti dell'assicurazione sulla proprietà o delle tasse sulla proprietà ,. potresti finire per essere costretto a rimborsare il mutuo prima.
