Nettokapitallimit für Umkehrhypotheken
Was ist ein Nettokapitallimit für umgekehrte Hypotheken?
Ein Reverse-Hypotheken-Nettokapitallimit ist der Geldbetrag, den ein Reverse-Hypotheken-Darlehensnehmer aus einem Darlehen erhalten kann, sobald es nach Berücksichtigung seiner Abschlusskosten abgeschlossen ist. Die Nettokapitalgrenze kann von mehreren Faktoren abhängen, die sich um den Eigenkapitalwert des Hauses und die Höhe der Vorauszahlungen des Kreditnehmers drehen.
Verständnis der Nettokapitallimits für Umkehrhypotheken
Umgekehrte Hypotheken sind für Personen ab 62 Jahren verfügbar. Auch als Home-Equity-Conversion-Hypotheken (HECMs) bekannt,. wenn sie staatlich abgesichert sind (was die meisten von ihnen sind), ermöglichen sie Kreditnehmern, Bargeld für das Eigenkapital in ihren Häusern zu erhalten, ohne dass monatliche Zahlungen erforderlich sind. Kreditgeber bieten Hauptdarlehensguthaben basierend auf dem geschätzten Wert des Eigenheims des Kreditnehmers, seinem Eigenkapitalwert und dem Alter des Kreditnehmers an. Je nach Konditionen der Umkehrhypothek kann das Geld entweder in Raten oder als Kapital ausgezahlt werden.
Die meisten Umkehrhypotheken werden von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert und vom US Department of Housing and Urban Development (HUD) unterstützt. Interessierte Kreditnehmer können einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber online auf der HUD-Website finden.
Eine umgekehrte Hypothek ist eine alternative Art der zweiten Hypothek,. bei der das Eigentum eines Kreditnehmers als gesicherte Sicherheit verwendet wird. Die Zinsen laufen über die Laufzeit des Darlehens zu einem festgelegten Zinssatz auf. Am wichtigsten ist, dass Kreditnehmer das Darlehen vollständig zurückzahlen müssen, wenn sie die Immobilie verkaufen. Eine vollständige Rückzahlung ist auch dann erforderlich, wenn ein Todesfall das gesicherte Vermögen und allfällige Regresswerte dem Kreditgeber überlässt.
Ein Reverse-Hypotheken-Nettokapitallimit ist das Nettokapital, das ein Kreditnehmer bei einem Reverse-Hypothekendarlehen nach Abzug aller Kosten und Gebühren erhält. Das Nettokapitallimit ist oft höher als das anfängliche Kapitallimit der Umkehrhypothek,. das der Höchstbetrag ist, den Sie im ersten Jahr erhalten können.
Eine im Jahr 2013 erstmals eingeführte Verordnung legte eine Grenze von 60 % für den Betrag der anfänglichen Hauptsumme fest, den Kreditnehmer im ersten Jahr, in dem sie das Darlehen haben, als Umkehrhypothekenerlös erhalten können.
Besondere Überlegungen
Reverse-Hypothekendarlehen sind mit zahlreichen Kosten verbunden. Zu den Kosten gehören die Gründungsgebühr,. die im Voraus zu zahlende Hypothekenversicherungsprämie (MIP), Bewertungsgebühren,. Eigentumsversicherung und Hausinspektionskosten. Die FHA hat detaillierte Spezifikationen für die Berechnung von Kapitalangeboten, und Kreditnehmer sind während ihres Lebens auf einen bestimmten Betrag beschränkt.
Umgekehrte Hypotheken bieten mehrere individuelle Optionen für einen Kreditnehmer. Am attraktivsten ist vielleicht, dass Kreditnehmer eine Einmalzahlung mit festem Zinssatz wählen können. Es sind auch mehrere Optionen mit variablen Raten verfügbar,. einschließlich monatlicher Auszahlungen und Kreditlinien. Bei all diesen Optionen ist das Nettokapitallimit des Kreditnehmers der verfügbare Gesamtsaldo nach Gebühren.
Das Nettokapitallimit kann auch mit dem aktuellen Nettokapitallimit verglichen werden. Das aktuelle Nettokapitallimit ist der auf dem Konto des Kreditnehmers verfügbare revolvierende Saldo. Zu Beginn des Darlehens wären die Nettokapitalgrenze und die aktuelle Nettokapitalgrenze gleich.
970.800 $
Das von der FHA im Jahr 2022 zugelassene Höchstlimit für umgekehrte Hypothekendarlehen
Vor- und Nachteile von Nettokapitallimits für umgekehrte Hypotheken
Ein wesentlicher Vorteil von Reverse-Hypotheken-Nettokapitallimits besteht darin, dass sie sicherstellen, dass Hausbesitzer einen bedeutenden Anteil an ihren Häusern behalten. Ohne einen Anteil könnte der Eigentümer viele unwesentliche Teile des Hauses verfallen lassen und das Geld lieber für die Erben sparen. Umgekehrte Hypotheken-Nettokapitallimits helfen den Kreditgebern auch dabei, Geldverluste zu vermeiden, wenn die Immobilienwerte sinken.
Andererseits können zu niedrige Nettokapitallimits für Umkehrhypotheken ältere Hausbesitzer daran hindern, ihr Eigenheimkapital voll auszuschöpfen. Nehmen wir an, wie es oft der Fall ist, dass sie nicht mehr viel verdienen können. Dann müssen diese Eigentümer möglicherweise ihre Häuser verkaufen oder auf unnötige Reparaturen verzichten.
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Beispiel für eine Umkehrhypotheken-Nettokapitalgrenze
Um sich für eine Umkehrhypothek zu qualifizieren, müssen Sie mindestens 62 Jahre alt sein und über genügend Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen, um es rentabel und erschwinglich zu machen.
Nehmen wir zum Beispiel an, die Smiths besitzen ein Haus im Wert von 300.000 $ und der Hauptbegrenzungsfaktor ist 0,50. Ihr Eigenheimwert liegt unter der Beleihungsgrenze, sodass die Beleihungsgrenze keinen Einfluss auf die Berechnung hat. In diesem Fall beträgt die Hauptgrenze für ihre umgekehrte Hypothek 150.000 USD. Dies ist der Bruttobetrag, den sie aufnehmen können, und sie müssen Gebühren, Abschlusskosten, den Rest ihrer bestehenden Hypothek und alle Pfandrechte auf das Haus bezahlen.
Nehmen wir an, all diese Kosten belaufen sich auf 30.000 US-Dollar. Das verbleibende Nettokapital beträgt 120.000 $. Sie werden 150.000 US-Dollar für ihre umgekehrte Hypothek schulden und 120.000 US-Dollar entweder in Form einer Kreditlinie oder einer Pauschalzahlung erhalten.
Die Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme von Sozialhilfe, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert wurden, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt besteht darin, einen Bericht beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder HUD einzureichen.
Das Endergebnis
Die Nettokapitalgrenze bei einer Umkehrhypothek ist im Wesentlichen die Grenze der Mittel, die den Kreditnehmern nach Berücksichtigung aller mit der Aufnahme einer Umkehrhypothek verbundenen Gebühren zur Verfügung stehen. Kreditnehmer können bis zur Nettokapitalgrenze als Teil einer Pauschale, als laufende Zahlungen, als Kreditlinie oder als Kombination aus beidem, abhängig von den umgekehrten Hypothekenkonditionen, zugreifen. Es gibt Vor- und Nachteile beim Abschluss einer Umkehrhypothek, aber ein entscheidender Vorteil für einige ältere Hausbesitzer kann die Möglichkeit sein, die Mittel aus einer Umkehrhypothek für das Alter an Ort und Stelle zu verwenden.
Höhepunkte
Umgekehrte Hypotheken sind nur verfügbar, wenn Sie 62 Jahre oder älter sind.
Eine Umkehrhypotheken-Nettokapitalgrenze ist in der Regel wesentlich niedriger als der geschätzte Marktwert des Eigenheims.
Eine extrem niedrige Hypotheken-Nettokapitalgrenze kann Kreditnehmer daran hindern, den vollen Betrag ihres Eigenheimkapitals voll auszuschöpfen.
Der maximale Geldbetrag, den ein Kreditnehmer aus einer Umkehrhypothek erhalten kann, ist das Nettokapitallimit der Umkehrhypothek nach Abschluss.
FAQ
Was ist ein Hauptgrenzfaktor?
Der Hauptbegrenzungsfaktor ist der Bargeldbetrag, den der Kreditnehmer basierend auf einem Prozentsatz des Wertes seines Eigenheims erhält. Sie wird von den Zinssätzen und dem Alter des jüngsten Kreditnehmers oder nicht kreditnehmenden Ehepartners beeinflusst.
Wie berechnet man die Hauptsumme einer Umkehrhypothek?
Die Kapitalgrenze für eine Umkehrhypothek wird anhand des Alters des jüngsten Kreditnehmers oder berechtigten nicht kreditnehmenden Ehepartners, des maximalen Anspruchsbetrags und des Zinssatzes für das Darlehen berechnet.
Wann muss eine Umkehrhypothek zurückgezahlt werden?
Reverse-Hypothekendarlehen werden normalerweise aus zwei Gründen zurückgezahlt: Der Kreditnehmer stirbt entweder oder beschließt, auszuziehen und sein Haus zu verkaufen. Wenn Sie mit den Zahlungen für Ihre Hausratversicherung oder Grundsteuern nicht Schritt halten , werden Sie möglicherweise gezwungen, die Hypothek früher zurückzuzahlen.
