Omvendt nettobligasjonsgrense for boliglån

Hva er en netto hovedgrense for omvendt boliglån?

En omvendt boliglån netto hovedstol grense er mengden penger som en omvendt boliglån låntaker kan motta fra et lån når det stenger etter å ha regnskapsført sine avsluttende kostnader. Netto hovedstolgrensen kan avhenge av flere faktorer sentrert rundt boligens egenkapitalverdi og hvor mye låntakeren betaler i forhåndsgebyrer.

Forstå Reverse Mortgage Net Principal Limits

Omvendt boliglån er tilgjengelig for personer som er 62 år eller eldre. Også kjent som boliglån for konvertering av egenkapital (HECM) når de er føderalt støttet (som de fleste av dem er), lar de låntakere motta kontanter for egenkapitalen i hjemmene sine uten at det kreves månedlige betalinger. Långivere tilbyr hovedlånsaldoer basert på den takserte verdien av låntakerens hjem, egenkapitalverdien og låntakerens alder. Avhengig av omvendt boliglåns vilkår kan penger utbetales enten i avdrag eller som et engangsbeløp.

De fleste omvendte boliglån er støttet av Federal Housing Administration (FHA) og støttet av US Department of Housing and Urban Development (HUD). Interesserte låntakere kan finne en FHA-godkjent utlåner online på HUDs nettside.

Et omvendt pantelån er en alternativ type andre boliglån med en låntakers eiendom brukt som sikret sikkerhet. Renter påløper over lånets løpetid til en spesifisert rente. Det viktigste er at låntakere må betale tilbake lånet fullt ut hvis de selger eiendommen. Fullstendig tilbakebetaling kreves også hvis et dødsfall forlater den sikrede eiendommen og eventuelle regressmidler til utlåner.

En omvendt boliglånsgrense er netto hovedstol som en låntaker mottar i et omvendt boliglån etter fradrag for eventuelle kostnader og gebyrer. Netto hovedstolgrensen vil ofte være høyere enn den omvendte boliglånets innledende hovedstolgrense,. som er det maksimale beløpet du kan oppnå det første året.

En forskrift som ble implementert første gang i 2013, satte en grense på 60 % på mengden av den opprinnelige hovedstolgrensen som låntakere kan motta som omvendt pantelån det første året de har lånet.

Spesielle hensyn

Det er mange kostnader forbundet med omvendte boliglån. Kostnadene inkluderer etableringsgebyret , forhåndslånsforsikringspremien ( MIP), takseringsgebyrer,. eiendomsforsikring og husinspeksjonsgebyrer. FHA har detaljerte spesifikasjoner for beregning av hovedtilbud, og låntakere er begrenset til et visst beløp over livet.

Omvendt boliglån tilbyr flere tilpassede alternativer for en låntaker. Det mest attraktive er kanskje at låntakere kan velge en engangsbetaling med fast rente. Flere alternativer er også tilgjengelige med variabel rente,. inkludert månedlige utbetalinger og kredittlinjer. Med alle disse alternativene er låntakerens netto hovedstolgrense den totale saldoen som er tilgjengelig etter gebyrer.

Nettohovedstolrammen kan også sammenlignes med gjeldende nettohovedstolramme. Gjeldende netto hovedstolgrense er den rullerende saldoen som er tilgjengelig på låntakerens konto. Ved lånets begynnelse vil netto hovedstolgrensen og gjeldende netto hovedstolgrense være den samme.

$970 800

Den maksimale omvendte boliglånsgrensen tillatt av FHA i 2022

Fordeler og ulemper med omvendte netto hovedgrenser for boliglån

En betydelig fordel med omvendte boliglånsgrenser er at de sikrer at huseiere beholder meningsfulle eierandeler i hjemmene sine. Uten en innsats kan eiendomsinnehaveren tillate at mange ikke-essensielle deler av huset forfaller, og foretrekker å spare pengene til arvinger. Omvendte boliglånsgrenser hjelper også långivere til å unngå å tape penger hvis eiendomsverdiene synker.

På den annen side kan altfor lave grenser for omvendt boliglåns netto hovedstol hindre eldre huseiere i å utnytte egenkapitalen deres fullt ut. Anta, som ofte er tilfellet, at de ikke kan tjene særlig mye lenger. Da kan det hende at disse eierne må selge husene sine eller gi avkall på unødvendige reparasjoner.

TTT

Eksempel på en omvendt lånegrense

For å kvalifisere for et omvendt boliglån, må du være 62 år eller eldre og ha nok egenkapital i hjemmet ditt til å gjøre det lønnsomt og rimelig.

For eksempel, la oss si at Smiths eier et hjem verdt $300 000, og hovedgrensefaktoren er 0,50. Boligverdien deres er mindre enn utlånsrammen, så utlånsrammen har ingen innvirkning på beregningen. I dette tilfellet er hovedgrensen på deres omvendte boliglån $150 000. Dette er bruttobeløpet de kan ta ut, og de må betale gebyrer, avsluttende kostnader, resten av deres eksisterende boliglån og eventuelle heftelser i huset.

La oss si at alle disse kostnadene utgjør $30 000. Netto gjenværende hovedstol vil være $120 000. De vil skylde $150.000 på omvendt boliglån, og de vil gå unna med $120.000 i enten en kredittlinje eller en engangsbetaling.

Diskriminering av boliglån er ulovlig. Hvis du tror at du har blitt diskriminert på grunn av rase, religion, kjønn, sivilstatus, bruk av offentlig hjelp, nasjonal opprinnelse, funksjonshemming eller alder, er det skritt du kan ta. Et slikt trinn er å sende inn en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller HUD.

Bunnlinjen

Netto hovedstolgrensen på et omvendt boliglån er i hovedsak grensen for tilgjengelige midler for låntakere etter å ha regnskapsført alle gebyrene knyttet til å ta opp et omvendt boliglån. Låntakere kan få tilgang opp til netto hovedstolgrensen som en del av et engangsbeløp, som løpende betalinger, som en kredittlinje, eller som en kombinasjon av de tre avhengig av omvendte boliglånsvilkår. Det er fordeler og ulemper ved å ta opp et omvendt boliglån, men en kritisk fordel for noen eldre huseiere kan være muligheten til å bruke midlene fra et omvendt boliglån til å eldes på plass.

Høydepunkter

• Omvendt boliglån er bare tilgjengelig hvis du er 62 år eller eldre.

• En omvendt boliglånsgrense har en tendens til å være betydelig lavere enn boligens takserte markedsverdi.

• En ekstremt lav boliglånsgrense kan hindre låntakere i å dra full nytte av hele beløpet av egenkapitalen deres.

• Det maksimale beløpet som en låntaker kan motta fra et omvendt boliglån er netto hovedstolgrensen for det omvendte boliglånet etter at det stenger.

FAQ

Hva er en hovedgrensefaktor?

Den viktigste grensefaktoren er mengden kontanter som låntakeren får basert på en prosentandel av verdien av boligen deres. Det påvirkes av renten og av alderen til den yngste låntakeren eller ektefellen som ikke låner.

Hvordan beregner du hovedstolgrensen på et omvendt boliglån?

Hovedstolgrensen for omvendt boliglån beregnes ved å bruke alderen til yngste låntaker eller berettiget ikke-låntakende ektefelle, maksimalt kravsbeløp, og renten på lånet.

Når må et omvendt boliglån betales tilbake?

Omvendte boliglån tilbakebetales vanligvis av to grunner: Låntakeren dør enten eller bestemmer seg for å flytte ut og selge boligen sin. Hvis du ikke holder tritt med betalinger på huseierforsikring eller eiendomsskatt,. kan du ende opp med å bli tvunget til å betale tilbake boliglånet tidligere.