Обратный ипотечный нетто-лимит основной суммы

Что такое предел чистой основной суммы обратной ипотеки?

Чистый основной лимит по обратной ипотеке — это сумма денег, которую заемщик по обратной ипотеке может получить по кредиту после его закрытия после учета затрат на закрытие. Чистый предел основного долга может зависеть от нескольких факторов , связанных со стоимостью собственного капитала дома и суммой, которую заемщик платит в качестве авансовых платежей.

Понимание пределов чистой основной суммы обратной ипотеки

Обратная ипотека доступна для людей в возрасте 62 лет и старше. Также известные как конверсионные ипотечные кредиты на покупку собственного капитала (HECM),. когда они обеспечены федеральной поддержкой (а большинство из них так и есть), они позволяют заемщикам получать наличные деньги за собственный капитал в своих домах без необходимости ежемесячных платежей. Кредиторы предлагают остатки основного долга на основе оценочной стоимости дома заемщика, стоимости их собственного капитала и возраста заемщика. В зависимости от условий обратной ипотеки деньги могут быть выплачены либо в рассрочку, либо единовременно.

Большинство обратных ипотечных кредитов поддерживаются Федеральным жилищным управлением (FHA) и Департаментом жилищного строительства и городского развития США (HUD). Заинтересованные заемщики могут найти одобренного FHA кредитора онлайн на веб-сайте HUD.

Обратная ипотека — это альтернативный тип второй ипотеки,. когда имущество заемщика используется в качестве обеспеченного залога. Проценты начисляются в течение срока кредита по определенной процентной ставке. Самое главное, заемщики должны полностью погасить кредит, если они продают недвижимость. Полное погашение также требуется, если смерть оставляет залоговое имущество и любые активы с регрессом кредитору.

Лимит чистой основной суммы обратной ипотеки — это чистая основная сумма, которую заемщик получает по обратной ипотечной ссуде после вычета любых затрат и комиссий. Чистый предел основной суммы часто будет выше, чем первоначальный предел основной суммы обратной ипотеки,. который является максимальной суммой, которую вы можете получить в первый год.

Постановление, впервые введенное в 2013 г., наложило ограничение в размере 60% на сумму первоначального основного лимита, которую заемщики могут получить в качестве обратной ипотечной выручки в первый год после получения кредита.

Особые соображения

Есть многочисленные расходы, связанные с обратными ипотечными кредитами. Затраты включают в себя комиссию за создание, авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита (MIP), сборы за оценку , страхование правового титула и сборы за осмотр дома. FHA имеет подробные спецификации для расчета основных предложений, и заемщики ограничены определенной суммой на протяжении всей жизни.

Обратная ипотека предлагает несколько индивидуальных вариантов для заемщика. Пожалуй, самым привлекательным является то, что заемщики могут выбрать единовременный платеж с фиксированной процентной ставкой. Несколько вариантов также доступны с переменными процентными ставками,. включая ежемесячные выплаты и кредитные линии. При всех этих вариантах чистый основной лимит заемщика представляет собой общий остаток, доступный после уплаты комиссий.

Лимит нетто-основной суммы также можно сравнить с текущим лимитом нетто-основной суммы. Текущий нетто-основной лимит — это возобновляемый остаток на счете заемщика. В начале кредита предел нетто-основной суммы и текущий предел нетто-основной суммы будут одинаковыми.

$970 800

Максимальный лимит обратной ипотечной ссуды, разрешенный FHA в 2022 г.

Плюсы и минусы обратного ипотечного чистого основного лимита

Существенным преимуществом ограничений на чистую основную сумму обратной ипотеки является то, что они гарантируют, что домовладельцы сохранят значимые доли в своих домах. Без доли владелец собственности мог допустить, чтобы многие второстепенные части дома пришли в негодность, предпочитая сохранить деньги для наследников. Обратные пределы чистой основной суммы ипотечного кредита также помогают кредиторам избежать потери денег в случае снижения стоимости недвижимости.

С другой стороны, слишком низкие пределы чистой суммы основной суммы обратной ипотеки могут помешать пожилым домовладельцам полностью использовать свой собственный капитал. Предположим, как это часто бывает, что они больше не могут получать очень большой доход. Затем этим владельцам, возможно, придется продать свои дома или отказаться от второстепенного ремонта.

ТТТ

Пример обратного ипотечного нетто-лимита основной суммы

Чтобы претендовать на обратную ипотеку, вы должны быть старше 62 лет и иметь достаточно капитала в своем доме, чтобы сделать его прибыльным и доступным.

Например, предположим, что Смиты владеют домом стоимостью 300 000 долларов, а главный ограничивающий фактор равен 0,50. Стоимость их дома меньше кредитного лимита, поэтому кредитный лимит не влияет на расчет. В этом случае основной лимит их обратной ипотеки составляет 150 000 долларов. Это валовая сумма, которую они могут взять, и им придется заплатить сборы, расходы на закрытие, остальную часть их существующей ипотеки и любые залоговые права на дом.

Предположим, что все эти расходы в сумме составляют 30 000 долларов. Чистая оставшаяся часть основного долга составит 120 000 долларов. Они будут должны 150 000 долларов по своей обратной ипотеке и уйдут со 120 000 долларов либо в виде кредитной линии, либо в виде единовременного платежа.

Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или HUD.

Нижняя линия

Чистый основной лимит по обратной ипотеке — это, по сути, лимит средств, доступных заемщикам после учета всех комиссий, связанных с получением обратной ипотеки. Заемщики могут получить доступ к чистому основному лимиту как часть единовременной суммы, как текущие платежи, как кредитная линия или как комбинация трех в зависимости от обратных условий ипотеки. У получения обратной ипотеки есть свои плюсы и минусы, но важным преимуществом для некоторых пожилых домовладельцев может быть возможность использовать средства от обратной ипотеки, чтобы состариться.

Особенности

• Обратная ипотека доступна только в том случае, если вам 62 года или больше.

• Обратная ипотечная чистая основная сумма, как правило, значительно ниже, чем оценочная рыночная стоимость дома.

• Чрезвычайно низкий предел чистого основного долга по ипотеке может помешать заемщикам в полной мере воспользоваться полной суммой собственного капитала.

• Максимальная сумма денег, которую заемщик может получить от обратной ипотеки, является чистым пределом основной суммы обратной ипотеки после ее закрытия.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое главный ограничивающий фактор?

Основным ограничивающим фактором является сумма наличных денег, которую заемщик получает в зависимости от процента от стоимости своего дома. На него влияют процентные ставки и возраст самого молодого заемщика или супруга, не взявшего кредит.

Как рассчитать основной лимит обратной ипотеки?

Основной лимит для обратной ипотеки рассчитывается с использованием возраста самого молодого заемщика или правомочного супруга, не являющегося заемщиком, максимальной суммы требования и процентной ставки по кредиту.

Когда должна быть погашена обратная ипотека?

Обратные ипотечные кредиты обычно погашаются по двум причинам: заемщик либо умирает, либо решает съехать и продать свой дом. Если вы не поспеваете за выплатами по страховке домовладельцев или налогам на недвижимость,. в конечном итоге вы можете быть вынуждены погасить ипотечный кредит раньше.