صافي الحد الرئيسي للرهن العقاري العكسي
ما هو الحد الرئيسي لصافي الرهن العقاري العكسي؟
الحد الأساسي لصافي الرهن العقاري العكسي هو مقدار المال الذي يمكن لمقترض الرهن العقاري العكسي الحصول عليه من القرض بمجرد إغلاقه بعد حساب تكاليف الإغلاق. يمكن أن يعتمد الحد الأساسي الصافي على عدة عوامل تتمحور حول قيمة ملكية المنزل والمبلغ الذي يدفعه المقترض كرسوم مقدمة.
فهم الحدود الرئيسية لصافي الرهن العقاري العكسي
تتوفر الرهون العقارية العكسية للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر. تُعرف أيضًا باسم الرهون العقارية لتحويل الأسهم إلى المنازل (HECMs) عندما تكون مدعومة من الحكومة الفيدرالية (ومعظمها مدعوم) ، فهي تسمح للمقترضين بتلقي النقد مقابل الأسهم في منازلهم دون الحاجة إلى مدفوعات شهرية. يقدم المقرضون أرصدة قروض رئيسية بناءً على القيمة المقدرة لمنزل المقترض ، وقيمة حقوق الملكية ، وعمر المقترض. اعتمادًا على شروط الرهن العقاري العكسي ، يمكن صرف الأموال إما على أقساط أو كمبلغ مقطوع.
يتم دعم معظم القروض العقارية العكسية من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) وبدعم من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) بالولايات المتحدة. يمكن للمقترضين المهتمين العثور على المقرض المعتمد من إدارة الإسكان الفدرالية عبر الإنترنت على موقع HUD's.
الرهن العكسي هو نوع بديل من الرهن الثاني بممتلكات المقترض المستخدمة كضمان مضمون. يتم استحقاق الفائدة على مدى عمر القرض بمعدل فائدة محدد. الأهم من ذلك ، يجب على المقترضين سداد القرض بالكامل إذا قاموا ببيع العقار. السداد الكامل مطلوب أيضًا إذا تركت الوفاة الممتلكات المضمونة وأي أصول رجوع إلى المقرض.
الحد الرئيسي لصافي الرهن العقاري العكسي هو صافي رأس المال الذي يحصل عليه المقترض في قرض الرهن العقاري العكسي بعد خصم أي تكاليف ورسوم. غالبًا ما يكون الحد الأساسي الصافي أعلى من الحد الأساسي الأولي للرهن العقاري العكسي ، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه في السنة الأولى.
وضع نظام تم تطبيقه لأول مرة في عام 2013 حدًا بنسبة 60٪ على مبلغ الحد الأساسي الأولي الذي يمكن للمقترضين الحصول عليه كعائدات رهن عقاري عكسي في السنة الأولى عندما يحصلون على القرض.
إعتبارات خاصة
هناك العديد من التكاليف المرتبطة بقروض الرهن العقاري. تشمل التكاليف رسوم الإنشاء ، وأقساط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا (MIP) ، ورسوم التقييم ، والتأمين على الملكية ، ورسوم فحص المنزل. قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها مواصفات مفصلة لحساب العروض الرئيسية ، ويقتصر المقترضون على مبلغ معين على مدى حياتهم.
تقدم القروض العقارية العكسية عدة خيارات مخصصة للمقترض. ربما يكون الأمر الأكثر جاذبية هو أنه يمكن للمقترضين اختيار دفعة بمبلغ إجمالي بسعر فائدة ثابت. تتوفر أيضًا العديد من الخيارات بأسعار متغيرة ، بما في ذلك المدفوعات الشهرية وخطوط الائتمان. مع كل هذه الخيارات ، يكون الحد الأساسي الصافي للمقترض هو إجمالي الرصيد المتاح بعد الرسوم.
يمكن أيضًا مقارنة صافي الحد الأساسي مع صافي الحد الأساسي الحالي. صافي الحد الأساسي الحالي هو الرصيد المتجدد المتاح في حساب المقترض. في بداية القرض ، سيكون صافي الحد الأساسي وصافي الحد الأساسي الحالي هو نفسه.
970800 دولار
الحد الأقصى لقرض الرهن العقاري العكسي الذي تسمح به قروض إدارة الإسكان الفدرالية في عام 2022
إيجابيات وسلبيات الحدود الرئيسية لصافي الرهن العقاري العكسي
من الفوائد المهمة للحدود الرئيسية لصافي الرهن العقاري العكسي أنها تضمن احتفاظ مالكي المنازل بحصص ذات مغزى في منازلهم. بدون حصة ، قد يسمح مالك العقار للعديد من الأجزاء غير الأساسية من المنزل بالوقوع في حالة سيئة ، مفضلاً توفير المال للورثة. كما تساعد الحدود الرئيسية الصافية للرهن العقاري العكسي المقرضين على تجنب خسارة الأموال إذا انخفضت قيم الممتلكات.
من ناحية أخرى ، يمكن للحدود الرئيسية الصافية للرهن العقاري العكسي المنخفضة للغاية أن تمنع مالكي المنازل الأكبر سناً من الاستفادة بالكامل من ملكية منازلهم. افترض ، كما هو الحال في كثير من الأحيان ، أنهم لا يستطيعون كسب الكثير من الدخل بعد الآن. بعد ذلك ، قد يضطر هؤلاء الملاك إلى بيع منازلهم أو التخلي عن الإصلاحات غير الضرورية.
TTT
مثال على صافي الحد الرئيسي لصافي الرهن العقاري العكسي
للتأهل للحصول على قرض عقاري عكسي ، يجب أن يكون عمرك 62 عامًا أو أكثر وأن يكون لديك ما يكفي من الأسهم في منزلك لجعله مربحًا وبأسعار معقولة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن عائلة سميث تمتلك منزلًا بقيمة 300000 دولار ، وعامل الحد الأساسي هو 0.50. قيمة منزلهم أقل من حد الإقراض ، وبالتالي فإن حد الإقراض ليس له أي تأثير على الحساب. في هذه الحالة ، يكون الحد الأساسي لعكس الرهن العقاري هو 150000 دولار. هذا هو المبلغ الإجمالي الذي يمكنهم الحصول عليه ، وسيتعين عليهم دفع الرسوم وتكاليف الإغلاق وبقية الرهن العقاري الحالي وأي امتيازات على المنزل.
لنفترض أن كل هذه التكاليف تصل إلى 30000 دولار. صافي المبلغ المتبقي سيكون 120،000 دولار. سوف يدينون بمبلغ 150 ألف دولار على الرهن العقاري العكسي ، وسوف يبتعدون بمبلغ 120 ألف دولار إما عن طريق خط ائتمان أو دفعة واحدة.
التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو السن ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أو HUD.
الخط السفلي
الحد الأساسي الصافي للرهن العقاري العكسي هو في الأساس الحد من الأموال المتاحة للمقترضين بعد حساب جميع الرسوم المرتبطة بالحصول على الرهن العقاري العكسي. يمكن للمقترضين الوصول إلى الحد الأساسي الصافي كجزء من مبلغ مقطوع ، أو كمدفوعات جارية ، أو كخط ائتمان ، أو كمزيج من الثلاثة اعتمادًا على شروط الرهن العقاري العكسي. هناك إيجابيات وسلبيات للحصول على قرض عقاري عكسي ، ولكن قد تكون الفائدة الحاسمة لبعض مالكي المنازل الأكبر سناً هي القدرة على استخدام الأموال من الرهن العقاري العكسي إلى السن المعمول به.
يسلط الضوء
الرهون العقارية العكسية متاحة فقط إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا أو أكثر.
يميل الحد الرئيسي لصافي الرهن العقاري العكسي إلى أن يكون أقل بكثير من القيمة السوقية المقدرة للمنزل.
قد يمنع الحد الأساسي الصافي لصافي الرهن العقاري المتدني للغاية المقترضين من الاستفادة الكاملة من المبلغ الكامل لرهن منازلهم.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمقترض الحصول عليه من الرهن العقاري العكسي هو الحد الأساسي الصافي للرهن العكسي بعد إغلاقه.
التعليمات
ما هو عامل الحد الأساسي؟
عامل الحد الرئيسي هو المبلغ النقدي الذي يمنحه للمقترض بناءً على نسبة مئوية من قيمة منزله. يتأثر بأسعار الفائدة وعمر أصغر المقترض أو الزوج غير المقترض.
كيف تحسب الحد الأساسي للرهن العقاري؟
يتم احتساب الحد الأساسي للرهن العقاري العكسي باستخدام عمر أصغر المقترض أو الزوج المؤهل غير المقترض ، والحد الأقصى لمبلغ المطالبة ، ومعدل الفائدة على القرض.
متى يجب سداد الرهن العقاري العكسي؟
عادة ما يتم سداد قروض الرهن العقاري العكسي لسببين: إما أن يموت المقترض أو يقرر الانتقال وبيع منزله. إذا لم تواكب المدفوعات الخاصة بالتأمين على مالك المنزل أو ضرائب الممتلكات ، فقد ينتهي بك الأمر إلى إجبارك على سداد الرهن العقاري في وقت أقرب.
