Had Prinsipal Bersih Gadai Janji Terbalik
Apakah Had Utama Bersih Gadai Janji Terbalik?
Had pokok bersih gadai janji terbalik ialah jumlah wang yang boleh diterima oleh peminjam gadai janji terbalik daripada pinjaman sebaik sahaja ia ditutup selepas mengambil kira kos penutupannya. Had prinsipal bersih boleh bergantung pada beberapa faktor yang berpusat di sekitar nilai ekuiti rumah dan berapa banyak yang dibayar oleh peminjam dalam yuran pendahuluan.
Memahami Had Prinsipal Bersih Gadai Janji Songsang
Gadai janji terbalik tersedia untuk orang yang berumur 62 tahun ke atas. Juga dikenali sebagai gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECM) apabila ia disokong oleh persekutuan (yang kebanyakannya adalah), ia membenarkan peminjam menerima wang tunai untuk ekuiti di rumah mereka tanpa bayaran bulanan diperlukan. Pemberi pinjaman menawarkan baki pinjaman pokok berdasarkan nilai taksiran rumah peminjam, nilai ekuiti mereka dan umur peminjam. Bergantung pada terma gadai janji terbalik, wang boleh dikeluarkan sama ada secara ansuran atau sekaligus.
Kebanyakan gadai janji terbalik disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan disokong oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS. Peminjam yang berminat boleh mencari pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA dalam talian di laman web HUD.
gadai janji kedua alternatif dengan harta peminjam digunakan sebagai cagaran bercagar. Faedah terakru sepanjang hayat pinjaman pada kadar faedah tertentu. Paling penting, peminjam mesti membayar balik pinjaman sepenuhnya jika mereka menjual hartanah. Pembayaran balik yang lengkap juga diperlukan jika kematian meninggalkan harta yang dijamin dan sebarang aset rekursa kepada pemberi pinjaman.
Had prinsipal bersih gadai janji terbalik ialah prinsipal bersih yang diterima oleh peminjam dalam pinjaman gadai janji terbalik selepas ditolak sebarang kos dan yuran. Had prinsipal bersih selalunya lebih tinggi daripada had prinsipal awal gadai janji terbalik,. iaitu jumlah maksimum yang boleh anda perolehi pada tahun pertama.
Peraturan yang mula dilaksanakan pada tahun 2013 meletakkan had 60% pada jumlah had prinsipal awal yang boleh diterima oleh peminjam sebagai hasil gadai janji terbalik pada tahun pertama apabila mereka mempunyai pinjaman.
Pertimbangan Khas
Terdapat banyak kos yang berkaitan dengan pinjaman gadai janji terbalik. Kos termasuk yuran asal,. premium insurans gadai janji (MIP), yuran penilaian , insurans hak milik dan yuran pemeriksaan rumah. FHA mempunyai spesifikasi terperinci untuk mengira tawaran pokok, dan peminjam dihadkan kepada jumlah tertentu sepanjang hayat mereka.
Gadai janji terbalik menawarkan beberapa pilihan tersuai untuk peminjam. Mungkin yang paling menarik ialah peminjam boleh memilih bayaran sekaligus dengan kadar faedah tetap. Beberapa pilihan juga tersedia dengan kadar berubah-ubah,. termasuk pengeluaran bulanan dan saluran kredit. Dengan semua pilihan ini, had pokok bersih peminjam ialah jumlah baki yang tersedia selepas yuran.
Had pokok bersih juga boleh dibandingkan dengan had pokok bersih semasa. Had pokok bersih semasa ialah baki pusingan yang terdapat pada akaun peminjam. Pada permulaan pinjaman, had prinsipal bersih dan had prinsipal bersih semasa adalah sama.
$970,800
Had maksimum pinjaman gadai janji terbalik yang dibenarkan oleh FHA pada tahun 2022
Kebaikan dan Keburukan Had Prinsipal Bersih Gadai Janji Terbalik
Faedah ketara had pokok bersih gadai janji terbalik ialah mereka memastikan pemilik rumah mengekalkan kepentingan yang bermakna di rumah mereka. Tanpa kepentingan, pemegang harta mungkin membenarkan banyak bahagian rumah yang tidak penting menjadi rosak, lebih suka menyimpan wang untuk waris. Had prinsipal bersih gadai janji terbalik juga membantu pemberi pinjaman mengelakkan kehilangan wang jika nilai hartanah menurun.
Sebaliknya, had pokok bersih gadai janji terbalik yang terlalu rendah boleh menghalang pemilik rumah yang lebih tua daripada memanfaatkan sepenuhnya ekuiti rumah mereka. Katakan, seperti yang sering berlaku, mereka tidak boleh memperoleh pendapatan yang banyak lagi. Kemudian, pemilik ini mungkin terpaksa menjual rumah mereka atau mengabaikan pembaikan yang tidak penting.
TTT
Contoh Had Utama Bersih Gadai Janji Terbalik
Untuk layak menerima gadai janji terbalik, anda perlu berumur 62 tahun ke atas dan mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah anda untuk menjadikannya menguntungkan dan mampu milik.
Sebagai contoh, katakan keluarga Smith memiliki rumah bernilai $300,000 dan faktor had utama ialah 0.50. Nilai rumah mereka kurang daripada had pinjaman, jadi had pinjaman tidak mempunyai kesan ke atas pengiraan. Dalam kes ini, had prinsipal pada gadai janji terbalik mereka ialah $150,000. Ini ialah jumlah kasar yang boleh mereka keluarkan dan mereka perlu membayar yuran, kos penutupan, baki gadai janji sedia ada mereka dan sebarang lien ke atas rumah itu.
Katakan semua kos tersebut ditambah sehingga $30,000. Baki prinsipal bersih ialah $120,000. Mereka akan berhutang $150,000 pada gadai janji terbalik mereka, dan mereka akan meninggalkan $120,000 sama ada dalam talian kredit atau bayaran sekali gus.
Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram. Jika anda berpendapat bahawa anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil. Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) atau HUD.
Garisan bawah
Had prinsipal bersih pada gadai janji terbalik pada asasnya ialah had dana yang tersedia untuk peminjam selepas mengambil kira semua yuran yang berkaitan dengan mengambil gadai janji terbalik. Peminjam boleh mengakses sehingga had prinsipal bersih sebagai sebahagian daripada jumlah sekali gus, sebagai pembayaran berterusan, sebagai garis kredit, atau sebagai gabungan tiga bergantung pada syarat gadai janji terbalik. Terdapat kebaikan dan keburukan untuk mengambil gadai janji terbalik, tetapi faedah kritikal bagi sesetengah pemilik rumah yang lebih tua mungkin adalah keupayaan untuk menggunakan dana daripada gadai janji terbalik kepada umur sedia ada.
Sorotan
Gadai janji terbalik hanya tersedia jika anda berumur 62 tahun ke atas.
Had pokok bersih gadai janji terbalik cenderung jauh lebih rendah daripada nilai pasaran yang dinilai rumah.
Had pokok bersih gadai janji yang sangat rendah boleh menghalang peminjam daripada mendapat manfaat sepenuhnya daripada jumlah penuh ekuiti rumah mereka.
Jumlah maksimum wang yang boleh diterima oleh peminjam daripada gadai janji terbalik ialah had pokok bersih gadai janji terbalik selepas ia ditutup.
Soalan Lazim
Apakah faktor had utama?
Faktor had prinsipal ialah jumlah wang tunai yang diberikan oleh peminjam berdasarkan peratusan nilai rumah mereka. Ia dipengaruhi oleh kadar faedah dan oleh umur peminjam termuda atau pasangan yang tidak meminjam.
Bagaimanakah anda mengira had prinsipal pada gadai janji terbalik?
Had prinsipal untuk gadai janji terbalik dikira dengan menggunakan umur peminjam termuda atau pasangan bukan peminjam yang layak, jumlah tuntutan maksimum dan kadar faedah ke atas pinjaman.
Bilakah gadai janji terbalik mesti dibayar balik?
Pinjaman gadai janji terbalik biasanya dibayar balik atas dua sebab: Peminjam sama ada meninggal dunia atau memutuskan untuk berpindah dan menjual rumah mereka. Jika anda tidak mengikuti pembayaran untuk insurans pemilik rumah atau cukai harta anda , anda mungkin terpaksa membayar balik gadai janji lebih awal.
