Käänteisen asuntolainan nettopääomaraja
Mikä on käänteisen asuntolainan nettopääomaraja?
Käänteisen asuntolainan nettopääomaraja on rahamäärä, jonka käänteisen asuntolainan saaja voi saada lainasta sen sulkemisen jälkeen sen sulkemiskustannusten huomioon ottamisen jälkeen. Nettopääomaraja voi riippua useista tekijöistä, jotka keskittyvät asunnon oman pääoman arvoon ja kuinka paljon lainanottaja maksaa ennakkomaksuja.
Käänteisen asuntolainan nettopääomarajojen ymmärtäminen
Käänteiset asuntolainat ovat saatavilla 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille. Tunnetaan myös kotipääomalainoina (HECM),. kun ne ovat liittovaltion tukemia (jota useimmat niistä ovat), ne antavat lainanottajien saada käteistä omaa pääomaa varten kodeissaan ilman kuukausimaksuja. Lainanantajat tarjoavat pääasiallisia lainasaldoja, jotka perustuvat lainanottajan asunnon arvioituun arvoon,. oman pääoman arvoon ja lainanottajan ikään. Käänteisen asuntolainauksen ehdoista riippuen raha voidaan maksaa joko erissä tai kertakorvauksena.
Useimpia käänteisiä asuntolainoja tukee Federal Housing Administration (FHA) ja Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehityksen ministeriö (HUD). Kiinnostuneet lainanottajat voivat löytää FHA:n hyväksymän lainanantajan verkosta HUD:n verkkosivustolta.
Käänteinen asuntolaina on vaihtoehtoinen toinen asuntolaina , jonka vakuutena käytetään lainanottajan omaisuutta . Korkoa kertyy lainan voimassaoloaikana tietyllä korolla. Mikä tärkeintä, lainanottajien on maksettava laina kokonaisuudessaan takaisin, jos he myyvät kiinteistön. Täydellinen takaisinmaksu vaaditaan myös, jos kuolemantapaus jättää vakuuden omaisuuden ja mahdolliset takausvarat lainanantajalle.
Käänteisen asuntolainan nettopääomaraja on nettopääoma, jonka lainanottaja saa käänteisessä asuntolainassa mahdollisten kulujen ja maksujen vähentämisen jälkeen. Nettopääomaraja on usein korkeampi kuin käänteisen asuntolainan alkuperäinen pääomaraja,. joka on enimmäismäärä, jonka voit saada ensimmäisenä vuonna.
Vuonna 2013 voimaan tulleessa asetuksessa asetettiin 60 prosentin raja alkuperäisen pääomarajan määrälle, jonka lainanottaja voi saada käänteisenä asuntolainatulona ensimmäisenä lainavuotena.
Erityisiä huomioita
Käänteiseen asuntolainaan liittyy lukuisia kuluja. Kustannukset sisältävät aloitusmaksun,. asuntolainavakuutuksen ennakkomaksun (MIP), arviointimaksut,. omistusoikeusvakuutuksen ja kodin tarkastusmaksut. FHA:lla on yksityiskohtaiset ohjeet päätarjousten laskemiseen, ja lainanottajien käyttöikä on rajoitettu tiettyyn summaan.
Käänteiset asuntolainat tarjoavat useita räätälöityjä vaihtoehtoja lainanottajalle. Ehkä houkuttelevinta on se, että lainanottajat voivat valita kiinteäkorkoisen kertamaksun. Saatavilla on myös useita vaihtuvakorkoisia vaihtoehtoja,. mukaan lukien kuukausittaiset maksut ja luottolimiitit. Kaikilla näillä vaihtoehdoilla lainanottajan nettopääomaraja on käytettävissä oleva kokonaissaldo maksujen jälkeen.
Nettopääomalimiittiä voidaan myös verrata nykyiseen nettopääomarajaan. Nykyinen nettopääomaraja on lainanottajan tilillä oleva valmiussaldo. Lainan alkaessa nettopääomaraja ja nykyinen nettopääomaraja olisivat samat.
970 800 dollaria
FHA:n vuonna 2022 sallima käänteisen asuntolainan enimmäisraja
Käänteisen asuntolainan nettopääomarajojen plussat ja miinukset
Käänteisten asuntolainojen nettopääomarajojen merkittävä etu on, että ne varmistavat, että asunnonomistajat säilyttävät mielekkäät osuudet kodeistaan. Ilman panosta kiinteistönomistaja saattaa antaa monien talon tarpeettomien osien rapistua ja säästää rahaa perillisille. Käänteisten asuntolainojen nettopääomarajat auttavat myös lainanantajia välttämään rahan menetystä, jos omaisuuden arvo laskee.
Toisaalta liian alhaiset käänteisen asuntolainan nettopääomarajat voivat estää vanhempia asunnonomistajia hyödyntämästä täysin kotipääomaansa. Oletetaan, että he eivät voi enää ansaita kovinkaan paljon tuloja, kuten usein tapahtuu. Sitten nämä omistajat saattavat joutua myymään talonsa tai luopumaan tarpeettomista korjauksista.
TTT
Esimerkki käänteisen asuntolainan nettopääomarajasta
Käänteisen asuntolainan saamiseksi sinun on oltava vähintään 62-vuotias ja kotonasi on oltava tarpeeksi pääomaa, jotta se on kannattavaa ja edullista.
Oletetaan esimerkiksi, että Smiths omistaa 300 000 dollarin arvoisen kodin ja päärajakerroin on 0,50. Heidän asunnon arvo on pienempi kuin lainaraja, joten lainarajalla ei ole vaikutusta laskelmaan. Tässä tapauksessa heidän käänteisen asuntolainansa pääraja on 150 000 dollaria. Tämä on bruttosumma, jonka he voivat nostaa, ja heidän on maksettava palkkiot, sulkemiskulut, loput olemassa olevasta asuntolainasta ja mahdolliset talon panttioikeudet .
Oletetaan, että kaikki nämä kustannukset ovat yhteensä 30 000 dollaria. Jäljellä oleva nettopääoma on 120 000 dollaria. He ovat velkaa 150 000 dollaria käänteisestä asuntolainasta, ja he jättävät 120 000 dollaria joko luottorajan tai kertakorvauksena.
Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on ilmoituksen tekeminen Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB) tai HUD:lle.
Bottom Line
Käänteisen asuntolainan nettopääomaraja on olennaisesti lainanottajien käytettävissä olevien varojen raja sen jälkeen, kun on otettu huomioon kaikki käänteisen kiinnityksen ottamiseen liittyvät maksut. Lainanottajat voivat käyttää nettopääomarajaa osana kertasummaa, juoksevia maksuja, luottolimiittinä tai näiden kolmen yhdistelmänä käänteisistä asuntolainaehdoista riippuen. Käänteisen asuntolainan ottamisessa on hyvät ja huonot puolet, mutta joidenkin vanhempien asunnonomistajien kriittinen etu voi olla kyky käyttää varoja käänteisestä asuntolainasta ikääntymiseen.
Kohokohdat
Käänteiset asuntolainat ovat saatavilla vain, jos olet 62-vuotias tai vanhempi.
Käänteisen asuntolainan nettopääomaraja on yleensä huomattavasti pienempi kuin asunnon arvioitu markkina-arvo.
Äärimmäisen alhainen asuntolainan nettopääomaraja voi estää lainanottajaa saamasta täysimääräistä hyötyä asuntopääomaansa.
Suurin rahamäärä, jonka lainanottaja voi saada käänteisasuntolainasta, on käänteisen kiinnityksen nettopääomaraja sen sulkemisen jälkeen.
UKK
Mikä on päärajatekijä?
Pääasiallinen rajatekijä on käteisen määrä, joka lainanottajalle annetaan perustuen prosenttiosuuteen hänen asuntonsa arvosta. Siihen vaikuttavat korot ja nuorimman lainanottajan tai lainaamattoman puolison ikä.
Miten lasket käänteisen asuntolainan pääomarajan?
Käänteisen asuntolainan pääomaraja lasketaan käyttämällä nuorimman lainanottajan tai lainakelpoisen puolison ikää, enimmäismäärää ja lainan korkoa.
Milloin käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin?
Käänteiset asuntolainat maksetaan yleensä takaisin kahdesta syystä: Lainaaja joko kuolee tai päättää muuttaa pois ja myydä kotinsa. Jos et pysy perillä asuntovakuutuksen tai kiinteistöveron maksuista,. saatat joutua maksamaan asuntolainasi takaisin aikaisemmin.
