Limite principal líquido da hipoteca reversa
O que é um limite principal líquido de hipoteca reversa?
Um limite de capital líquido de hipoteca reversa é a quantidade de dinheiro que um mutuário de uma hipoteca reversa pode receber de um empréstimo depois de fechado após contabilizar seus custos de fechamento. O limite principal líquido pode depender de vários fatores centrados no valor patrimonial da casa e quanto o mutuário paga em taxas iniciais.
Entendendo os limites do principal líquido da hipoteca reversa
As hipotecas reversas estão disponíveis para pessoas com 62 anos ou mais. Também conhecidas como hipotecas de conversão de home equity (HECMs),. quando são apoiadas pelo governo federal (o que a maioria delas é), elas permitem que os mutuários recebam dinheiro pelo patrimônio em suas casas sem a necessidade de pagamentos mensais. Os credores oferecem saldos de empréstimos principais com base no valor avaliado da casa do mutuário, no valor patrimonial e na idade do mutuário. Dependendo dos termos da hipoteca reversa, o dinheiro pode ser desembolsado em parcelas ou como um montante fixo.
A maioria das hipotecas reversas são apoiadas pela Federal Housing Administration (FHA) e apoiadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD). Os mutuários interessados podem encontrar um credor aprovado pela FHA online no site do HUD.
Uma hipoteca reversa é um tipo alternativo de segunda hipoteca com a propriedade do mutuário usada como garantia garantida. Os juros são acumulados ao longo da vida do empréstimo a uma taxa de juros especificada. Mais importante ainda, os mutuários devem reembolsar integralmente o empréstimo se venderem a propriedade. O reembolso completo também é necessário se uma morte deixar a propriedade garantida e quaisquer ativos de recurso para o credor.
Um limite de principal líquido de hipoteca reversa é o principal líquido que um mutuário recebe em um empréstimo de hipoteca reversa depois de deduzir quaisquer custos e taxas. O limite principal líquido geralmente será maior do que o limite principal inicial da hipoteca reversa,. que é o valor máximo que você pode obter no primeiro ano.
Um regulamento implementado pela primeira vez em 2013 estabeleceu um limite de 60% sobre o valor do limite inicial de capital que os mutuários podem receber como receita de hipoteca reversa no primeiro ano em que têm o empréstimo.
Considerações Especiais
Existem inúmeros custos associados a empréstimos hipotecários reversos. Os custos incluem a taxa de originação,. o prêmio de seguro de hipoteca inicial (MIP), taxas de avaliação , seguro de título e taxas de inspeção residencial . A FHA tem especificações detalhadas para calcular as ofertas principais, e os mutuários estão limitados a um determinado valor ao longo de suas vidas.
As hipotecas reversas oferecem várias opções personalizadas para um mutuário. Talvez o mais atraente seja que os mutuários podem escolher um pagamento único com uma taxa de juros fixa. Diversas opções também estão disponíveis com taxas variáveis,. incluindo desembolsos mensais e linhas de crédito. Com todas essas opções, o limite de principal líquido do mutuário é o saldo total disponível após as taxas.
O limite de capital líquido também pode ser comparado com o limite de capital líquido atual. O limite de principal líquido atual é o saldo rotativo disponível na conta do mutuário. No início do empréstimo, o limite de principal líquido e o limite de principal líquido atual seriam os mesmos.
$ 970.800
O limite máximo de empréstimo hipotecário reverso permitido pela FHA em 2022
Prós e Contras dos Limites do Principal Líquido da Hipoteca Reversa
Um benefício significativo dos limites de capital líquido de hipoteca reversa é que eles garantem que os proprietários retenham participações significativas em suas casas. Sem uma participação, o proprietário pode permitir que muitas partes não essenciais da casa caiam em ruínas, preferindo guardar o dinheiro para os herdeiros. Os limites de capital líquido de hipoteca reversa também ajudam os credores a evitar perder dinheiro se os valores da propriedade caírem.
Por outro lado, limites de capital líquido de hipoteca reversa excessivamente baixos podem impedir que os proprietários de imóveis mais antigos aproveitem totalmente o patrimônio da casa. Suponhamos, como é frequentemente o caso, que eles não possam mais ganhar muito dinheiro. Então, esses proprietários podem ter que vender suas casas ou renunciar a reparos não essenciais.
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Exemplo de um limite principal líquido de hipoteca reversa
Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você precisará ter 62 anos ou mais e ter patrimônio suficiente em sua casa para torná-la lucrativa e acessível.
Por exemplo, digamos que os Smiths possuam uma casa no valor de $ 300.000 e o fator de limite principal seja 0,50. O valor da casa é menor que o limite de empréstimo, portanto, o limite de empréstimo não tem impacto no cálculo. Nesse caso, o limite principal da hipoteca reversa é de US$ 150.000. Este é o valor bruto que eles podem retirar, e eles terão que pagar taxas, custos de fechamento, o restante de sua hipoteca existente e quaisquer ônus sobre a casa.
Digamos que todos esses custos somam $ 30.000. O principal líquido restante será de $ 120.000. Eles devem US$ 150.000 em sua hipoteca reversa e sairão com US$ 120.000 em uma linha de crédito ou em um pagamento único.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou HUD.
A linha de fundo
O limite principal líquido em uma hipoteca reversa é essencialmente o limite de fundos disponíveis para os mutuários após a contabilização de todas as taxas associadas à contratação de uma hipoteca reversa. Os mutuários podem acessar até o limite do principal líquido como parte de um montante fixo, como pagamentos contínuos, como uma linha de crédito ou como uma combinação dos três, dependendo dos termos da hipoteca reversa. Existem prós e contras em fazer uma hipoteca reversa, mas um benefício crítico para alguns proprietários mais velhos pode ser a capacidade de usar os fundos de uma hipoteca reversa para envelhecer.
Destaques
As hipotecas reversas só estão disponíveis se você tiver 62 anos ou mais.
Um limite de principal líquido de hipoteca reversa tende a ser substancialmente menor do que o valor de mercado avaliado da casa.
Um limite de capital líquido de hipoteca extremamente baixo pode impedir que os mutuários se beneficiem totalmente do valor total de seu patrimônio imobiliário.
A quantia máxima de dinheiro que um mutuário pode receber de uma hipoteca reversa é o limite principal líquido da hipoteca reversa após o seu fechamento.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que é um fator de limite principal?
O principal fator de limite é a quantidade de dinheiro que o mutuário recebe com base em uma porcentagem do valor de sua casa. É afetado pelas taxas de juros e pela idade do mutuário mais jovem ou do cônjuge não mutuário.
Como você calcula o limite principal em uma hipoteca reversa?
O limite principal para uma hipoteca reversa é calculado usando a idade do mutuário mais jovem ou cônjuge não mutuário elegível, o valor máximo da reivindicação e a taxa de juros do empréstimo.
Quando uma hipoteca reversa deve ser paga?
Empréstimos de hipoteca reversa geralmente são reembolsados por duas razões: O mutuário morre ou decide sair e vender sua casa. Se você não acompanhar os pagamentos do seguro residencial ou dos impostos sobre a propriedade,. pode acabar sendo forçado a reembolsar a hipoteca mais cedo.
