反向抵押净本金限额

什么是反向抵押贷款净本金限额？

反向抵押贷款净本金限额是反向抵押贷款借款人在计入关闭成本后，在关闭贷款后可以从贷款中获得的金额。净本金限额可能取决于以房屋净值和借款人支付多少预付费用为中心的几个因素。

了解反向抵押贷款净本金限制

反向抵押贷款适用于 62 岁或以上的人。当它们得到联邦政府的支持时，也称为房屋净值转换抵押贷款 (HECM) （其中大多数是），它们允许借款人在不需要每月付款的情况下获得房屋净值的现金。贷方根据借款人房屋的评估价值、资产价值和借款人的年龄提供本金贷款余额。根据反向抵押贷款的条款，资金可以分期支付或一次性支付。

大多数反向抵押贷款得到联邦住房管理局 (FHA) 的支持，并得到美国住房和城市发展部 (HUD) 的支持。有兴趣的借款人可以在 HUD 的网站上在线找到 FHA 批准的贷方。

反向抵押贷款是第二抵押贷款的另一种类型，以借款人的财产作为抵押品。利息在贷款期限内以指定的利率累积。最重要的是，如果借款人出售房产，他们必须全额偿还贷款。如果死亡将担保财产和任何追索资产留给贷方，则还需要全额还款。

反向抵押贷款净本金限额是借款人在扣除任何成本和费用后在反向抵押贷款中收到的净本金。净本金限额通常会高于反向抵押贷款初始本金限额，这是您在第一年可以获得的最大金额。

2013 年首次实施的一项规定将借款人在获得贷款的第一年可以作为反向抵押贷款收益获得的初始本金限额的金额限制为 60%。

特别注意事项

反向抵押贷款有很多成本。成本包括发起费、预付抵押贷款保险费 (MIP)、评估费、产权保险和房屋检查费。 FHA 对计算本金报价有详细的规定，借款人在其一生中被限制在一定的金额内。

反向抵押贷款为借款人提供了多种定制选项。也许最吸引人的是借款人可以选择固定利率的一次性付款。还提供了几种可变利率的选项，包括每月支付和信贷额度。对于所有这些选项，借款人的净本金限额是扣除费用后的可用总余额。

净本金限额也可以与当前的净本金限额进行比较。当前的净本金限额是借款人账户上可用的循环余额。在贷款开始时，净本金限额与当前的净本金限额相同。

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FHA 2022年允许的最高反向抵押贷款限额

反向抵押贷款净本金限制的利弊

反向抵押贷款净本金限制的一个显着好处是，它们确保房主在其房屋中保留有意义的股份。如果没有股份，财产所有者可能会让房屋的许多非必要部分失修，宁愿为继承人存钱。如果房产价值下降，反向抵押贷款净本金限制也有助于贷方避免亏损。

另一方面，过低的反向抵押贷款净本金限制可能会阻止年长的房主充分利用他们的房屋净值。假设，通常情况下，他们不能再赚取很多收入了。然后，这些业主可能不得不卖掉他们的房子或放弃不必要的维修。

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反向抵押净本金限制示例

要获得反向抵押贷款的资格，您需要年满 62 岁，并且在您的房屋中拥有足够的资产以使其盈利且负担得起。

例如，假设史密斯一家拥有价值 300,000 美元的房屋，本金限制因子为 0.50。他们的房屋价值低于贷款限额，因此贷款限额对计算没有影响。在这种情况下，他们的反向抵押贷款的本金限额为 150,000 美元。这是他们可以取出的总金额，他们将不得不支付费用、交易费用、剩余的现有抵押贷款以及房屋的任何留置权。

假设所有这些成本加起来为 30,000 美元。剩余的净本金为 120,000 美元。他们将欠 150,000 美元的反向抵押贷款，他们将获得 120,000 美元的信用额度或一次性付款。

抵押贷款歧视是非法的。如果您认为您因种族、宗教、性别、婚姻状况、使用公共援助、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局 (CFPB) 或 HUD 提交报告。

底线

反向抵押贷款的净本金限额本质上是借款人在考虑了与进行反向抵押贷款相关的所有费用后的可用资金限额。借款人可以一次性获得最高净本金限额，作为持续付款的一部分，作为信用额度，或作为三者的组合，具体取决于反向抵押贷款条款。进行反向抵押贷款有利也有弊，但对于一些年长的房主来说，一个关键的好处可能是能够使用反向抵押贷款的资金来老化。

＃＃强调

反向抵押贷款仅适用于您年满 62 岁或以上的情况。
反向抵押贷款净本金限额往往大大低于房屋的评估市场价值。
极低的抵押贷款净本金限额可能会阻止借款人从其全部房屋净值中充分受益。
借款人可以从反向抵押贷款中获得的最大金额是反向抵押贷款关闭后的净本金限额。

＃＃常问问题

什么是主要限制因素？

主要限制因素是借款人根据其房屋价值的百分比获得的现金金额。它受利率和最小借款人或非借款配偶年龄的影响。

###你如何计算反向抵押贷款的本金限额？

反向抵押贷款的本金限额是根据最年轻的借款人或符合条件的非借款配偶的年龄、最高索赔额和贷款利率计算的。

###何时必须偿还反向抵押贷款？

反向抵押贷款的偿还通常有两个原因：借款人要么死亡，要么决定搬出并出售他们的房屋。如果您不及时支付房主保险或财产税，您最终可能会被迫提前偿还抵押贷款。