Krisis Rampasan

Apakah Krisis Penyitaan?

Krisis perampasan adalah tempoh rampasan hartanah yang meningkat secara drastik dalam pasaran perumahan AS antara 2007 dan 2010. Krisis perampasan adalah salah satu aspek krisis kewangan dan Kemelesetan Besar yang berkembang dalam tempoh ini. Lanjutan kredit gadai janji yang berlebihan, skim rumit pensekuritian hutang gadai janji, dan peningkatan pesat dalam bilangan rampasan (dalam industri yang tidak bersedia untuk memproses semuanya) masing-masing menyumbang kepada krisis.

Memahami Krisis Penyitaan

Penyitaan ialah proses undang-undang yang berlaku apabila pemilik rumah gagal membuat pembayaran pokok dan faedah penuh ke atas gadai janjinya. Jika isu ini tidak dibetulkan dalam tempoh tangguh tertentu,. pemberi pinjaman mempunyai hak untuk mengusir pemilik rumah, mengawal harta itu dan kemudian menjualnya.

Krisis perampasan memuncak pada Sept. 2010, apabila kira-kira 120,000 rumah telah ditarik balik dalam tempoh sebulan. Walau bagaimanapun, puncanya terletak pada kemerosotan dalam pasaran perumahan yang bermula awal tahun 2007 dan berkembang menjadi krisis apabila Lehman Brothers mengisytiharkan muflis pada September . 2008.

Lebihan Kredit Gadai Janji

Kadar faedah yang terlalu rendah disebabkan oleh dasar monetari mengembang di Rizab Persekutuan AS, ditambah pula dengan dasar pro-perumahan oleh cawangan eksekutif, pada tahun 2000-an mencipta ledakan dalam pembelian rumah dan lanjutan kredit untuk gadai janji rumah. Ini membawa kepada pengawasan proses pengunderaitan secara amnya samar atau tidak wujud kerana pemberi pinjaman yang lapar komisen secara melulu mengeluarkan gerombolan gadai janji subprima yang lebih berisiko pada terma yang kadangkala pemangsa kepada orang yang berpendapatan rendah dan mempunyai kepercayaan kredit. Proses ini difasilitasi oleh inovasi pensekuritian hutang gadai janji yang membenarkan pemberi pinjaman untuk menyerahkan risiko pinjaman ini kepada pelabur dan meneruskan pemberian pinjaman.

Jumlah hutang gadai janji berbanding dengan keupayaan ekonomi untuk membayar balik meningkat dengan cepat. Jumlah hutang gadai janji di AS mengatasi Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) AS bermula pada suku pertama 2008. Sebelum ini nisbah ini (jumlah hutang gadai janji kepada KDNK) berjulat antara kira-kira 30% hingga 60% untuk kebanyakan abad ke-20.

###Pensekuritian Hutang

Bank gadai janji sering memungut yuran dan kemudian segera menjual pinjaman kepada institusi kewangan yang sering lalai,. yang gagal melakukan usaha wajar yang sewajarnya ke atas pinjaman. Gadai janji telah disekuritikan ke dalam Sekuriti Bersandarkan Gadai Janji dan instrumen yang lebih kompleks, yang dipercayai pada masa itu sebagai alat yang mencukupi untuk menguruskan risiko mungkir mana-mana satu gadai janji dengan menggabungkannya dengan pinjaman lain untuk mengumpulkan risiko secara berkesan dan kemudian mengagihkannya ke seluruh semua pemegang sekuriti yang dikeluarkan.

Di samping tidak menjadi alat pengurusan risiko yang mencukupi (terutamanya apabila hampir semua harga rumah jatuh dan kemungkiran berleluasa), pensekuritian pinjaman dalam banyak kes mengaburkan hubungan antara pemegang pinjaman dan peminjam.

Peningkatan dalam Rampasan

Apabila Rizab Persekutuan mula menekan brek monetari dan memperlahankan aliran besar pengembangan kredit pada tahun 2006, masalah mula kelihatan dalam industri. Keadaan kredit yang lebih ketat menyukarkan pemberi pinjaman untuk terus melanjutkan gadai janji berisiko dan menjadikan gadai janji sedia ada dengan kadar faedah boleh laras kurang mampu untuk peminjam sedia ada. Antara 2006 dan 2008, kadar tunggakan ke atas pinjaman rumah meningkat lebih daripada dua kali ganda dan akan terus meningkat sehingga 2010 apabila krisis merebak.

Apabila kemungkiran meningkat, bank tiba-tiba mendapati diri mereka menghadapi begitu banyak peristiwa rampasan sehingga mereka tidak dapat memprosesnya dengan cekap. Sebelum dan semasa krisis, syarikat perkhidmatan gadai janji memproses sejumlah besar pinjaman tanpa semakan yang mencukupi terhadap maklumat yang mengiringi mereka. Pada umumnya dipercayai bahawa kemungkiran pinjaman rumah dan perampasan berikutnya adalah individu atau pada kebanyakan acara tempatan, yang boleh dengan mudah diproses dan dibubarkan dalam perjalanan operasi biasa pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman.

Pensekuritian yang tergesa-gesa semasa ledakan perumahan telah, dalam banyak kes, membawa kepada penyimpanan rekod yang lemah bagi pemilikan sebenar mana-mana pinjaman gadai janji yang diberikan. Dalam sesetengah kes, bank gagal memulakan perampasan rumah selama berbulan-bulan selepas pemilik rumah berhenti membuat pembayaran. Proses penyimpanan rekod telah menjadi sangat ceroboh sehingga bank tidak dapat memastikan mereka benar-benar memiliki gadai janji untuk hartanah yang dirampas, malah dalam beberapa kes dirampas atas pinjaman gadai janji yang tidak mereka miliki secara sah.

Ramai pekerja bank hanya menandatangani semua yang terdapat di meja mereka, dengan menganggap semua kertas kerja adalah sah. Sebaik sahaja jumlah rampasan meningkat dengan ketara, penandatangan robo mencipta masalah yang ketara apabila mereka menandatangani kertas kerja yang tidak betul, sama ada kerana mereka tidak tahu perkara yang mereka tandatangani atau kerana mereka perlu memproses terlalu banyak dokumen untuk melakukan kerja yang betul untuk mengesahkannya .

Pekerja yang menandatangani dokumen perampasan tanpa menyemaknya dengan betul dikenali sebagai penandatangan robo.

Kesan daripada kertas kerja yang tidak tepat dan kabur digabungkan dengan peningkatan jumlah pinjaman rumah yang gagal bayar di seluruh negara menimbulkan masalah yang meluas. Sesetengah bank merampas hartanah yang salah, nilai rumah yang salah, atau, dalam beberapa kes, peguam memberi peluang kepada pemilik rumah yang menghadapi perampasan untuk membuang kes perampasan sepenuhnya.

Penyelesaian Krisis Rampasan

Pada tahun 2009, kerajaan akhirnya mencapai penyelesaian dengan lima perkhidmatan gadai janji terbesar negara:

Ally (dahulunya dikenali sebagai GMAC)
Bank of America
Bandar

-JPMorgan Chase

Wells Fargo

Perjanjian itu, yang dikenali sebagai Penyelesaian Gadai Janji Kebangsaan, menelan belanja lebih $50 bilion dalam penalti dan pembayaran pelepasan pengguna kepada penyedia perkhidmatan.

Peminjam yang terjejas menerima pengurangan pokok atau pembiayaan semula untuk pinjaman dalam air,. membolehkan mereka mengelakkan perampasan dan tinggal di rumah mereka. Di samping itu, penyelesaian itu memerlukan pembaikan sistem perkhidmatan pinjaman yang diawasi oleh bank.

Peminjam yang kehilangan rumah akibat perampasan oleh bank-bank di negeri-negeri yang terlibat dalam perjanjian penyelesaian menjadi layak untuk pembayaran kira-kira $1,480. Jumlah pembayaran penyelesaian berjumlah kira-kira $1.5 bilion.

Syarikat maklumat hartanah RealtyTrac menganggarkan bahawa satu daripada setiap 248 isi rumah di AS menerima notis perampasan pada Sept. 2012.

##Sorotan

Proses yang tidak kemas ini kadangkala menyebabkan bank merampas harta yang salah, salah mengira nilai rumah dan, dalam beberapa kes, memberi peluang kepada peguam untuk pemilik rumah yang menghadapi rampasan untuk membuang kes itu sepenuhnya.
Sebelum dan semasa krisis, syarikat perkhidmatan gadai janji memproses sejumlah besar pinjaman tanpa semakan yang mencukupi terhadap maklumat yang disertakan dengan mereka.
Krisis perampasan adalah tempoh rampasan hartanah yang meningkat secara drastik dalam pasaran perumahan AS antara 2007 dan 2010.
Pengembangan kredit yang berlebihan semasa ledakan perumahan, pensekuritian hutang gadai janji, dan sistem kewangan yang tidak bersedia untuk menghadapi peningkatan yang meluas dalam mungkir semuanya menyumbang kepada krisis.