الأمل لأصحاب المنازل
ماذا كان الأمل لأصحاب المنازل؟
يشير الأمل لأصحاب المنازل إلى برنامج المعونة الفيدرالية المصمم لمساعدة أصحاب المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية نتيجة لانهيار سوق الرهن العقاري في عام 2008. وبدعم من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، كان قانون HOPE لأصحاب المنازل أحد الخطوات التي اتخذتها حكومة الولايات المتحدة للمساعدة في استقرار سوق الإسكان وحماية أصحاب المنازل المؤهلين من التخلف عن سداد القروض وحبس الرهن. كان البرنامج نشطًا لمدة ثلاث سنوات تقريبًا وانتهى في سبتمبر 2011.
فهم الأمل لأصحاب المنازل
بعد انفجار فقاعة التكنولوجيا ، بدأ الاقتصاد الأمريكي في تحقيق النمو. كانت أسعار الفائدة في أدنى مستوياتها التاريخية ، وانخفضت أسعار العقارات . أدى ذلك إلى زيادة الطلب على المنازل والرهون العقارية ، مما تسبب في طفرة في سوق الإسكان. بدأ المقرضون في تخفيف متطلبات الإقراض الخاصة بهم ، مما سمح للمستهلكين الذين لن يكونوا مؤهلين للحصول على قروض عقارية للحصول على قروض عالية المخاطر.
ولكن عندما انهار السوق ، أدى ذلك إلى واحدة من أكبر فترات الركود في التاريخ. تسبب ارتفاع أسعار الفائدة وقيم العقارات في تخلف العديد من مالكي المنازل عن سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية. وذلك عندما تدخلت الحكومة الفيدرالية للمساعدة.
كان برنامج الأمل لأصحاب المنازل جزءًا من قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 ، والذي أصبح قانونًا حيث بلغت أزمة الرهن العقاري ذروتها في أكتوبر من ذلك العام. يتطلب جزء من القانون من الحكومة تقديم ضمانات قروض اتحادية وتعزيزات ائتمانية لأصحاب المنازل الذين وجدوا أنفسهم في ضائقة مالية. يهدف البرنامج إلى السماح لأصحاب المنازل بإعادة التمويل إلى قروض عقارية ميسورة التكلفة ومحددة الفائدة لمدة 30 عامًا.
هام
بدأ برنامج HOPE for Home owner من 1 أكتوبر 2008 إلى 30 سبتمبر 2011. ولم يعد يقبل الطلبات الجديدة.
ماذا فعل برنامج قرض HOPE؟
كان الهدف من برنامج قرض HOPE جعل ملكية المنازل ميسورة التكلفة ومستدامة للمقترضين الذين واجهوا صعوبة في سداد قروضهم العقارية أثناء الأزمة المالية. على وجه التحديد ، كان تحقيق هذا الهدف من خلال إعادة تمويل القروض الحالية ، بما في ذلك الرهون العقارية عالية المخاطر ، إلى قروض مدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. وعدت قروض إدارة الإسكان الفدرالية بضمان قروض عقارية جديدة تصل إلى 300 مليار دولار كجزء من البرنامج.
بالنسبة للمقترضين الذين أعادوا التمويل بموجب إرشادات HOPE لأصحاب المنازل ، طُلب من المقرضين كتابة حجم الرهن العقاري إلى 90٪ كحد أقصى من القيمة المقدرة الجديدة للمنزل. كان الهدف النهائي من القيام بذلك هو السماح للمقترضين بتجنب حبس الرهن والبقاء في منازلهم.
الأمل لأصحاب المنازل شروط الأهلية
كانت الأهلية لبرنامج قرض HOPE مقصورة على بعض المقترضين. للتأهل للبرنامج ، كان على أصحاب المنازل تلبية المتطلبات التالية:
كان يشترط أن تكون العقارات مملوكة للمالك ومحل الإقامة الرئيسي للمالك ؛ المنازل الثانية وخصائص العطلات لم تحسب.
كان لابد من تأريخ الرهن الأصلي في أو قبل 1 يناير 2008.
لا يمكن أن يكونوا قد تخلفوا عن سداد القرض الأصلي عن قصد.
لا يمكن استثمارها في قروض عقارية متعددة.
جميع المعلومات المتعلقة بالرهن الأصلي صحيحة ومحققة ، بما في ذلك مصادر الدخل وتفاصيل الوظيفة.
لا يمكن أن يكونوا قد أدينوا بالاحتيال.
كانت المشاركة في البرنامج طوعية ، لذلك كان على أصحاب المنازل التقدم للمشاركة. وبالمثل ، لم يشارك جميع المقرضين في برنامج HOPE لأصحاب المنازل ، ولكن أولئك الذين قاموا بذلك تمت الموافقة عليهم من قبل إدارة الإسكان الفدرالية.
نصيحة
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية غالبًا ما تروق لمشتري المساكن لأول مرة بسبب درجة الائتمان ومتطلبات الدفعة المقدمة.
الأمل في شروط الرهن العقاري لأصحاب المنازل
أصدر برنامج HOPE for Homeowners إرشادات معينة لشروط وأحكام شطب الرهن العقاري. على وجه التحديد ، أملى البرنامج ما يلي:
لا يمكن أن تتجاوز مبالغ القروض للمقترضين المؤهلين حدًا أقصى على مستوى الدولة يبلغ 550.440 دولارًا أمريكيًا.
لا يمكن أن يزيد الرهن العقاري الجديد عن 90٪ من القيمة المقدرة الجديدة ، بما في ذلك أي قسط تأمين على الرهن العقاري ممول مقدمًا (UFMI) ، مع قيام المُقرض بتدوين الرهن العقاري الحالي إلى هذا المبلغ.
تم تحديد أقساط UFMI بنسبة 3٪ ، وتم تحديد أقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية (MIP) عند 1.5٪
طُلب من حاملي امتيازات الرهن العقاري الحالية التنازل عن غرامات الدفع المسبق ورسوم التأخر في السداد.
كان الرهن الأول الحالي ملزمًا بقبول عائدات القرض الجديد كتسوية كاملة لجميع الديون المستحقة.
طُلب من المقرضين التابعين الحاليين الإفراج عن امتيازات الرهن العقاري المعلقة.
كان على المقترضين دفع تكاليف الإغلاق بما يتماشى مع القواعد القياسية لقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكن كان لديهم خيار تمويلها في القرض ، أو دفعها من أصولهم الخاصة ، أو طلب دفع هذه التكاليف من قبل مقرض الخدمة أو طرف ثالث ، أو طلب السداد منهم من قبل المقرض الأصلي.
مُنع المقترضون من الحصول على رهن عقاري ثانٍ للسنوات الخمس الأولى من القرض ، إلا في ظل ظروف معينة للإصلاحات الطارئة.
كان الرهن العقاري الجديد لمدة 30 عاما. تم تحديد أسعار الفائدة على أساس كل حالة على حدة.
ملاحظة
أقساط تأمين الرهن العقاري (MIPs) مدمجة في قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وهي مماثلة لأقساط تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) التي قد تنطبق على قروض المنازل التقليدية.
إيجابيات وسلبيات الأمل لأصحاب المنازل
كان للأمل لأصحاب المنازل مزايا وعيوب. من ناحية ، تم تصميمه لمساعدة أصحاب المنازل الذين يكافحون من أجل مواكبة مدفوعات الرهن العقاري في أعقاب تداعيات الأزمة المالية لعام 2008. من ناحية أخرى ، تم انتقاده باعتباره تدبيراً "ضئيلاً للغاية ومتأخراً للغاية" لأنه لم يفعل الكثير لمعالجة الأسباب الجذرية لأزمة الإقراض عالي المخاطر.
TTT
إعتبارات خاصة
كما ذكر أعلاه ، حصل المشاركون في البرنامج على قرض عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا. في بعض الحالات ، كان هذا القرض لمدة 30 عامًا مؤهلاً للتمديد. كان التمديد إلى 40 عامًا مفيدًا في الحالات التي اضطر فيها صاحب المنزل إلى تحمل مبلغ كبير من الديون ، وهو ما كان يمثل مشكلة لكثير من مالكي المنازل. لذلك ، يسمح خيار الأربعين عامًا بدفع أقساط شهرية أقل للرهن العقاري.
تقاسم الأسهم
كان على مالكي المنازل أيضًا الموافقة على برنامج لتقاسم الأسهم. في هذه الحالة ، كانت حقوق الملكية هي الفرق بين مبلغ القرض الأصلي والقيمة الفعلية للمنزل. إذا تم بيع المنزل أو إعادة تمويله بعد أن وافق صاحب المنزل على المساعدة من برنامج HOPE for Home owner ، فيجب مشاركة أي حقوق ملكية مكتسبة مع إدارة الإسكان الفدرالية. كان المبلغ الذي تتلقاه الحكومة متوقفًا على المدة التي ينتظرها صاحب المنزل للبيع أو إعادة التمويل.
إذا تم البيع في السنة الأولى من المشاركة في HOPE for Home owner ، فإن الحكومة تحصل على 100٪ من حقوق الملكية. تم تقسيم أي حقوق ملكية مكتسبة بعد العام الثاني على مقياس متدرج. لذلك ، إذا باع صاحب المنزل ممتلكاته في السنة الثانية بعد إعادة التمويل ، فقد سُمح له بالاحتفاظ بـ 10٪ من حقوق الملكية ، بينما حصلت FHA على 90٪. في السنة الثالثة ، كان الانقسام 20٪ لمالك المنزل و 80٪ لقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وهكذا. بعد السنة الخامسة ، قام مالك المنزل و FHA بتقسيم الأسهم بنسبة 50/50.
الخط السفلي
كان الهدف من برنامج HOPE for Homeowners توفير الإغاثة المالية لأصحاب المنازل الذين واجهوا صعوبة في سداد قروض منازلهم من عام 2008 إلى عام 2011. وقد سمح هذا البرنامج للمقترضين المؤهلين بإعادة تمويل الرهون العقارية عالية المخاطر والرهون العقارية الأخرى إلى قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. في حين أنه لم يعد يعمل ، لا يزال بإمكان مالكي المنازل الحصول على إعفاء من الرهن العقاري من خلال البرامج الفيدرالية الأخرى. يمكن أن يساعدك التحدث إلى المقرض على موازنة خياراتك إذا واجهت تحديًا في سداد أقساط الرهن العقاري.
يسلط الضوء
كان الأمل لأصحاب المنازل عبارة عن برنامج مساعدات فيدرالية مصمم لمساعدة الرهون العقارية الذين يعانون من ضائقة مالية نتيجة لانهيار سوق الرهن العقاري.
البرنامج مدعوم من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية).
سُمح لأصحاب المنازل المتعثرة مالياً بإعادة تمويل رهونهم العقارية إلى قروض بأسعار فائدة ثابتة لمدة 30 عاماً.
استمر البرنامج من أكتوبر 2008 إلى سبتمبر 2011.
التعليمات
أين يمكنني الحصول على إعفاء من الرهن العقاري الفيدرالي؟
قدمت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) عددًا من إجراءات تخفيف الرهن العقاري لمساعدة الأمريكيين الذين يعانون بسبب وباء COVID-19. قد يكون الاتصال بمقرض الرهن العقاري هو الطريقة الأسرع والأسهل لتحديد خيارات الإعفاء من الرهن العقاري ، إن وجدت ، التي قد تكون مؤهلاً لها.
من كان مؤهلاً لبرنامج HOPE لأصحاب المنازل؟
كان برنامج الأمل لأصحاب المنازل متاحًا لأصحاب المنازل الذين كانوا يعيشون في منزل كان محل إقامتهم الأساسي وقاموا بالحصول على رهن عقاري قبل 1 يناير 2008. يجب أن يكون أصحاب المنازل قد سددوا ستة مدفوعات على الأقل مقابل رهنهم العقاري وأنهم واجهوا صعوبات مالية تمنعهم من ذلك. مواكبة قرض المنزل.
ما هو الأمل لأصحاب المنازل؟
كان HOPE for Homeowners عبارة عن برنامج مساعدات فيدرالية مصمم لمساعدة أصحاب المنازل الذين يعانون من خطر فقدان منازلهم بسبب التخلف عن السداد أو حبس الرهن. استمر البرنامج من 1 أكتوبر 2008 حتى 30 سبتمبر 2011.
