SPERANZA per i proprietari di casa
Cos'era la speranza per i proprietari di case?
HOPE for Homeowners si riferisce a un programma di aiuti federale progettato per aiutare i proprietari di case in difficoltà finanziarie a causa del crollo del mercato dei mutui subprime nel 2008. Sostenuto dalla Federal Housing Administration (FHA),. l'HOPE for Homeowners Act è stato uno dei passi adottato dal governo degli Stati Uniti per aiutare a stabilizzare il mercato immobiliare e proteggere i proprietari di case qualificati dall'insolvenza e dalla preclusione dei prestiti. Il programma è stato attivo per circa tre anni e si è concluso nel settembre 2011.
Capire la SPERANZA per i proprietari di case
Dopo lo scoppio della bolla tecnologica , l' economia americana ha iniziato a registrare una crescita. I tassi di interesse erano ai minimi storici e i prezzi degli immobili erano in calo. Ciò ha portato ad un aumento della domanda di case e mutui,. provocando un boom del mercato immobiliare. I prestatori hanno iniziato ad allentare i loro requisiti di prestito, consentendo ai consumatori che altrimenti non avrebbero diritto ai mutui di contrarre prestiti ad alto rischio.
Ma quando il mercato è crollato, ha portato a una delle più grandi recessioni della storia. Un aumento dei tassi di interesse e dei valori immobiliari ha causato l'inadempienza di molti proprietari di case sui pagamenti mensili del mutuo. Fu allora che il governo federale intervenne per aiutare.
Il programma HOPE for Homeowners faceva parte dell'Emergency Economic Stabilization Act del 2008,. che è diventato legge quando la crisi dei mutui subprime ha raggiunto il picco nell'ottobre dello stesso anno. Parte della legge richiedeva al governo di fornire garanzie sui prestiti federali e miglioramenti del credito per i proprietari di case che si trovavano in difficoltà finanziarie. Il programma mirava a consentire ai proprietari di case di rifinanziarsi in mutui ipotecari a tasso fisso di 30 anni a prezzi accessibili.
Importante
Il programma HOPE for Homeowners si è svolto dal 1 ottobre 2008 al 30 settembre 2011. Non accetta più nuove domande.
Che cosa ha fatto il programma di prestito HOPE?
Il programma HOPE Loan aveva lo scopo di rendere la proprietà della casa accessibile e sostenibile per i mutuatari che avevano difficoltà a pagare i mutui durante la crisi finanziaria. In particolare, questo obiettivo doveva essere raggiunto rifinanziando i prestiti esistenti, compresi i mutui subprime, in prestiti garantiti da FHA. La FHA ha promesso di garantire nuovi mutui ipotecari fino a $ 300 miliardi come parte del programma.
Per i mutuatari che hanno rifinanziato secondo le linee guida HOPE for Homeowners, i prestatori erano tenuti a ridurre l'importo del mutuo fino a un massimo del 90% del nuovo valore stimato della casa. L'obiettivo finale era quello di consentire ai mutuatari di evitare la preclusione e rimanere nelle loro case.
SPERANZA per i requisiti di idoneità dei proprietari di case
L'ammissibilità al programma HOPE Loan era limitata ad alcuni mutuatari. Per beneficiare del programma, i proprietari di abitazione dovevano soddisfare i seguenti requisiti:
Le proprietà dovevano essere occupate dal proprietario e residenza principale del proprietario ; le seconde case e gli immobili per le vacanze non contano.
L'ipoteca originale doveva essere datata il 1 gennaio 2008 o prima.
Non avrebbero potuto essere inadempienti intenzionalmente sul prestito originale.
Non potevano essere investiti in più mutui per la casa.
Tutte le informazioni sull'ipoteca originale erano veritiere e verificate, comprese le fonti di reddito e i dettagli del lavoro.
Non avrebbero potuto essere condannati per frode.
La partecipazione al programma era volontaria, quindi i proprietari di case dovevano presentare domanda per partecipare. Allo stesso modo, non tutti i prestatori hanno preso parte a HOPE for Homeowners, ma quelli che lo hanno fatto sono stati approvati dalla FHA.
Suggerimento
I prestiti FHA spesso si rivolgono agli acquirenti per la prima volta a causa del loro punteggio di credito e dei requisiti di acconto.
SPERANZA per i termini del mutuo dei proprietari di abitazione
Il programma HOPE for Homeowners ha emesso alcune linee guida per i termini e le condizioni delle svalutazioni dei mutui. Nello specifico, il programma prevedeva che:
Gli importi del prestito per i mutuatari idonei non possono superare un massimo nazionale di $ 550.440.
La nuova ipoteca non può superare il 90% del nuovo valore stimato, compreso l'eventuale premio di assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) finanziata, con il prestatore che svaluta l'ipoteca corrente a tale importo.
Il premio UFMI è stato fissato al 3% e il premio mensile dell'assicurazione sui mutui (MIP) è stato fissato all'1,5%
I titolari di gravami ipotecari esistenti erano tenuti a rinunciare alle penali di pagamento anticipato e alle tasse di mora.
La prima ipoteca in essere era obbligata ad accettare i proventi del nuovo prestito come piena estinzione di tutti i debiti in essere.
I prestatori subordinati esistenti erano tenuti a rilasciare gravami ipotecari in sospeso.
I mutuatari dovevano pagare i costi di chiusura in linea con le regole FHA standard, ma avevano la possibilità di finanziarli nel prestito, pagarli dai propri beni, richiedere il pagamento di questi costi da parte del prestatore di servizi di prestito o di una terza parte o richiedere il pagamento di essi dal prestatore originario.
Ai mutuatari era vietato contrarre una seconda ipoteca per i primi cinque anni del prestito, salvo in determinate circostanze per riparazioni di emergenza.
I nuovi mutui avevano una durata di 30 anni. I tassi di interesse sono stati determinati caso per caso.
Nota
I premi dell'assicurazione ipotecaria (MIP) sono integrati nei prestiti FHA e sono simili ai premi dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI) che possono essere applicati ai mutui per la casa convenzionali.
Pro e contro di HOPE per i proprietari di case
La SPERANZA per i proprietari di case presentava vantaggi e svantaggi. Da un lato, è stato progettato per aiutare i proprietari di case che stavano lottando per tenere il passo con i pagamenti dei mutui a seguito delle ricadute della crisi finanziaria del 2008. D'altra parte, è stata criticata come una misura "troppo piccola, troppo tardi" perché ha fatto poco per affrontare le cause profonde della crisi dei prestiti subprime.
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Considerazioni speciali
Come accennato in precedenza, i partecipanti al programma hanno ricevuto un mutuo a tasso fisso di 30 anni. In alcuni casi, quel prestito di 30 anni poteva beneficiare di una proroga. L'estensione a 40 anni è stata utile nei casi in cui il proprietario di casa doveva sostenere un importo particolarmente elevato di debiti,. il che era un problema per molti proprietari di case. Pertanto, l'opzione di 40 anni ha consentito una rata mensile inferiore del mutuo.
Condivisione del capitale
I proprietari di abitazione hanno anche dovuto accettare un programma di condivisione del capitale. In questo caso, l'equità era la differenza tra l'importo del prestito originale e il valore effettivo della casa. Se la casa è stata venduta o rifinanziata dopo che il proprietario della casa ha accettato l'assistenza del programma HOPE for Homeowners, l'eventuale capitale guadagnato doveva essere condiviso con la FHA. L'importo ricevuto dal governo dipendeva da quanto tempo il proprietario della casa aspettava per vendere o rifinanziare.
Se si è verificata una vendita nel primo anno di partecipazione a HOPE for Homeowners, il governo ha ricevuto il 100% del capitale. Qualsiasi capitale guadagnato dopo il secondo anno è stato diviso su una scala mobile. Quindi, se un proprietario di casa ha venduto la sua proprietà nel secondo anno dopo il rifinanziamento, gli è stato permesso di mantenere il 10% del capitale, mentre l'FHA ha ottenuto il 90%. Nel terzo anno, la divisione è stata del 20% per il proprietario della casa e dell'80% per la FHA, e così via. Dopo il quinto anno, il proprietario della casa e la FHA si sono divisi l'equità 50/50.
La linea di fondo
Il programma HOPE for Homeowners aveva lo scopo di fornire un aiuto finanziario ai proprietari di case che avevano difficoltà a pagare i loro mutui per la casa dal 2008 al 2011. Questo programma consentiva ai mutuatari idonei di rifinanziare mutui subprime e altri mutui in prestiti FHA. Anche se non è più operativo, i proprietari di case possono ancora ottenere lo sgravio del mutuo attraverso altri programmi federali. Parlare con il tuo prestatore può aiutarti a valutare le tue opzioni se sei sfidato a pagare il mutuo.
Mette in risalto
HOPE for Homeowners era un programma di aiuti federale progettato per aiutare i mutuatari in difficoltà finanziarie a causa del crollo del mercato dei mutui subprime.
Il programma è stato sostenuto dalla Federal Housing Administration (FHA).
I proprietari di case in difficoltà finanziarie sono stati autorizzati a rifinanziare i loro mutui in prestiti a tasso fisso di 30 anni a prezzi accessibili.
Il programma si è svolto da ottobre 2008 a settembre 2011.
FAQ
Dove posso ottenere lo sgravio ipotecario federale?
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) ha introdotto una serie di misure di sgravio dei mutui per aiutare gli americani in difficoltà a causa della pandemia di COVID-19. Contattare il proprio prestatore di mutui potrebbe essere il modo più rapido e semplice per determinare quali opzioni di sgravio ipotecario, se presenti, potrebbero essere idonei.
Chi era idoneo per HOPE for Homeowners?
Il programma HOPE for Homeowners era disponibile per i proprietari di case che vivevano in una casa che era la loro residenza principale e che avevano stipulato un mutuo prima del 1 gennaio 2008. I proprietari di case devono aver effettuato almeno sei pagamenti per il mutuo e hanno avuto difficoltà finanziarie che impedivano loro di tenere il passo con il loro mutuo per la casa.
Cos'era la SPERANZA per i proprietari di case?
HOPE for Homeowners era un programma di aiuti federale progettato per aiutare i proprietari di case in difficoltà che rischiavano di perdere la loro casa per inadempienza o preclusione. Il programma è andato in onda dal 1 ottobre 2008 al 30 settembre 2011.
