HOPP för villaägare

Vad var HOPP för husägare?

HOPE for Homeowners hänvisar till ett federalt stödprogram utformat för att hjälpa husägare i ekonomisk nöd som ett resultat av kollapsen av subprime-bolånemarknaden 2008. Med stöd av Federal Housing Administration (FHA) var HOPE for Homeowners Act ett av stegen vidtagits av den amerikanska regeringen för att hjälpa till att stabilisera bostadsmarknaden och skydda kvalificerade husägare från fallissemang och utestängning. Programmet var aktivt i ungefär tre år och avslutades i september 2011.

Förstå HOPE för husägare

Efter att teknikbubblan sprack började den amerikanska ekonomin uppleva tillväxt. Räntorna var på historiska lägsta nivåer och fastighetspriserna sjönk. Detta ledde till en ökad efterfrågan på bostäder och bolån,. vilket orsakade en boom på bostadsmarknaden. Långivare började lätta på sina utlåningskrav, så att konsumenter som annars inte skulle kvalificera sig för bolån kunde ta högrisklån.

Men när marknaden kraschade ledde det till en av de största lågkonjunkturerna i historien. En ökning av räntor och fastighetsvärden fick många husägare att inte betala sina månatliga bolån. Det var då den federala regeringen gick in för att hjälpa till.

HOPE for Homeowners-programmet var en del av Emergency Economic Stabilization Act från 2008,. som blev lag när subprime-bolånekrisen nådde sin topp i oktober samma år. En del av lagen krävde att regeringen skulle tillhandahålla federala lånegarantier och kreditförstärkningar för husägare som hamnat i ekonomisk nöd. Programmet syftade till att tillåta husägare att refinansiera till överkomliga 30-åriga bolån med fast ränta.

Viktigt

Programmet HOPE for Homeowners pågick från 1 oktober 2008 till 30 september 2011. Det tar inte längre emot nya ansökningar.

Vad gjorde HOPE-låneprogrammet?

HOPE-låneprogrammet var tänkt att göra bostadsägande överkomligt och hållbart för låntagare som hade svårt att betala sina bolån under finanskrisen. Specifikt skulle detta mål uppnås genom att refinansiera befintliga lån, inklusive subprime-lån, till FHA-stödda lån. FHA lovade att garantera nya hypotekslån upp till 300 miljarder dollar som en del av programmet.

För låntagare som refinansierade enligt HOPE for Homeowners riktlinjer, var långivare skyldiga att skriva ner storleken på bolånet till maximalt 90% av bostadens nya värderade värde. Det slutliga målet med att göra det var att låta låntagare undvika utestängning och stanna i sina hem.

HOPE för husägares behörighetskrav

Behörighet till HOPE-låneprogrammet var begränsad till vissa låntagare. För att kvalificera sig för programmet måste husägare uppfylla följande krav:

• Fastigheter var skyldiga att vara ägda och ägarens primära bostad ; fritidshus och fritidsfastigheter räknades inte.

• Den ursprungliga inteckningen måste dateras den 1 januari 2008 eller före.

– De kunde inte ha misslyckats med det ursprungliga lånet med avsikt.

– De kunde inte investeras i flera bostadslån.

• All information om det ursprungliga bolånet var sann och verifierad, inklusive inkomstkällor och jobbdetaljer.

– De kunde inte ha dömts för bedrägeri.

Deltagandet i programmet var frivilligt, så husägare behövde ansöka om att få delta. På samma sätt deltog inte alla långivare i HOPE for Homeowners, men de som gjorde det var FHA-godkända.

Tips

FHA-lån tilltalar ofta förstagångsbostadsköpare på grund av deras kreditvärdighet och krav på handpenning .

HOPE för husägares hypoteksvillkor

Programmet HOPE for Homeowners utfärdade vissa riktlinjer för villkoren för nedskrivning av bolån. Specifikt dikterade programmet att:

• Lånebeloppen för berättigade låntagare får inte överstiga ett rikstäckande maximum på 550 440 USD.

• Det nya bolånet får inte vara mer än 90 % av det nya bedömda värdet, inklusive eventuell premie för finansierad inteckningsförsäkring (UFMI),. där långivaren skriver ner det aktuella bolånet till det beloppet.

• UFMI-premien var begränsad till 3 % och den månatliga hypoteksförsäkringspremien (MIP) var begränsad till 1,5 %

• Innehavare av befintliga panträtter var skyldiga att avstå från förskottsbetalningar och förseningsavgifter.

• Den befintliga första inteckningen var skyldig att acceptera intäkterna från det nya lånet som full avveckling av all utestående skuld.

– Befintliga underordnade långivare var tvungna att släppa utestående panträtter.

• Låntagare var tvungna att betala stängningskostnader i enlighet med vanliga FHA-regler, men de hade möjlighet att finansiera dem i lånet, betala dem från sina egna tillgångar, begära betalning av dessa kostnader av den servicegivande långivaren eller en tredje part, eller begära betalning av dem av den ursprungliga långivaren.

• Låntagare förbjöds att ta ett andra inteckningslån under de första fem åren av lånet, förutom under vissa omständigheter för akuta reparationer.

De nya bolånen hade en löptid på 30 år. Räntorna fastställdes från fall till fall.

Obs

Hypoteksförsäkringspremier (MIP) är inbyggda i FHA-lån och liknar premierna för privata hypoteksförsäkringar (PMI) som kan gälla för konventionella bostadslån.

För- och nackdelar med HOPE för husägare

HOPPET för husägare hade fördelar och nackdelar. Å ena sidan var det utformat för att hjälpa husägare som kämpade för att hålla jämna steg med betalningar av bolån efter nedfallet från finanskrisen 2008. Å andra sidan kritiserades det som en "för lite, för sent" åtgärd eftersom det inte gjorde mycket för att ta itu med grundorsakerna till subprime-lånekrisen.

TTT

Särskilda överväganden

Som nämnts ovan fick programdeltagarna ett 30-årigt bolån med fast ränta. I vissa fall var det 30-åriga lånet berättigat till förlängning. Att förlänga till 40 år var till hjälp i fall där husägaren var tvungen att bära en särskilt stor mängd skulder,. vilket var ett problem för många husägare. Därför tillät 40-årsalternativet en lägre månatlig bolånebetalning.

Aktiedelning

Husägare var också tvungna att gå med på ett aktiedelningsprogram. I det här fallet var eget kapital skillnaden mellan det ursprungliga lånebeloppet och det faktiska värdet på bostaden. Om bostaden såldes eller refinansierades efter att husägaren accepterat hjälp från programmet HOPE for Homeowners, måste eventuellt vinst kapital delas med FHA. Hur mycket regeringen fick var beroende av hur länge husägaren väntade med att sälja eller refinansiera.

Om en försäljning inträffade under det första året av deltagande i HOPE for Homeowners, fick regeringen 100% av det egna kapitalet. Eventuellt eget kapital som tjänats in efter år två delades upp på en glidande skala. Så om en husägare sålde sin fastighet under det andra året efter refinansiering, fick de behålla 10% av det egna kapitalet, medan FHA fick 90%. Under det tredje året var fördelningen 20 % för husägaren och 80 % för FHA och så vidare. Efter det femte året delade husägaren och FHA på det egna kapitalet 50/50.

Poängen

Programmet HOPE for Homeowners var avsett att ge ekonomisk lättnad för husägare som hade svårt att betala sina bostadslån från 2008 till 2011. Detta program gjorde det möjligt för berättigade låntagare att refinansiera subprime-lån och andra hypotekslån till FHA-lån. Även om det inte längre är i drift, kan husägare fortfarande få låneavdrag genom andra federala program. Att prata med din långivare kan hjälpa dig att väga dina alternativ om du utmanas med att betala inteckningar.

Höjdpunkter

• HOPE for Homeowners var ett federalt hjälpprogram utformat för att hjälpa bolånegivare i ekonomisk nöd till följd av kollapsen av subprime-bolånemarknaden.

– Programmet stöddes av Federal Housing Administration (FHA).

– Ekonomiskt nödställda husägare fick refinansiera sina bolån till överkomliga 30-åriga fasträntelån.

• Programmet pågick från oktober 2008 till september 2011.

Vanliga frågor

Var kan jag få federal hypotekslättnad?

Federal Housing Finance Agency (FHFA) införde ett antal åtgärder för att hjälpa amerikaner som kämpar på grund av covid-19-pandemin. Att kontakta din hypotekslångivare kan vara det snabbaste och enklaste sättet att avgöra vilka alternativ för hypotekslån, om några, du kan vara berättigad till.

Vem var berättigad till HOPE for Homeowners?

Programmet HOPE for Homeowners var tillgängligt för husägare som bodde i ett hem som var deras primära bostad och som tog ett bolån före den 1 januari 2008. Husägare måste ha gjort minst sex betalningar mot sitt bolån och haft ekonomiska svårigheter som hindrade dem från att hålla jämna steg med sitt bostadslån.

Vad var HOPP för husägare?

HOPE for Homeowners var ett federalt hjälpprogram utformat för att hjälpa kämpande husägare som riskerade att förlora sitt hem till standard eller utestängning. Programmet pågick från 1 oktober 2008 till 30 september 2011.