ESPOIR pour les propriétaires

Qu'est-ce que l'ESPOIR pour les propriétaires ?

HOPE for Homeowners fait référence à un programme d'aide fédéral conçu pour aider les propriétaires en difficulté financière à la suite de l'effondrement du marché des prêts hypothécaires à risque en 2008. Soutenu par la Federal Housing Administration (FHA),. la loi HOPE for Homeowners a été l'une des étapes prises par le gouvernement américain pour aider à stabiliser le marché du logement et protéger les propriétaires qualifiés contre les défauts de paiement et les saisies. Le programme a été actif pendant environ trois ans et s'est terminé en septembre 2011.

Comprendre HOPE pour les propriétaires

Après l' éclatement de la bulle technologique,. l' économie américaine a commencé à connaître une croissance. Les taux d'intérêt étaient à des niveaux historiquement bas et les prix de l'immobilier chutaient. Cela a entraîné une augmentation de la demande de maisons et de prêts hypothécaires,. provoquant un boom du marché du logement. Les prêteurs ont commencé à assouplir leurs conditions de prêt, permettant aux consommateurs qui autrement ne seraient pas admissibles à des hypothèques de contracter des prêts à haut risque.

Mais lorsque le marché s'est effondré, cela a conduit à l'une des plus grandes récessions de l'histoire. Une hausse des taux d'intérêt et des valeurs immobilières a poussé de nombreux propriétaires à faire défaut sur leurs versements hypothécaires mensuels. C'est alors que le gouvernement fédéral est intervenu pour aider.

Le programme HOPE for Homeowners faisait partie de la loi de 2008 sur la stabilisation économique d'urgence,. qui est devenue loi lorsque la crise des prêts hypothécaires à risque a culminé en octobre de la même année. Une partie de la loi exigeait que le gouvernement fournisse des garanties de prêt fédérales et des améliorations de crédit aux propriétaires qui se trouvaient en difficulté financière. Le programme visait à permettre aux propriétaires de se refinancer en prêts hypothécaires abordables à taux fixe sur 30 ans.

Important

Le programme HOPE for Homeowners s'est déroulé du 1er octobre 2008 au 30 septembre 2011. Il n'accepte plus de nouvelles demandes.

Qu'est-ce que le programme de prêts HOPE a fait ?

Le programme de prêts HOPE visait à rendre l'accession à la propriété abordable et durable pour les emprunteurs qui avaient des difficultés à rembourser leur hypothèque pendant la crise financière. Plus précisément, cet objectif devait être atteint en refinançant les prêts existants, y compris les prêts hypothécaires à risque, en prêts garantis par la FHA. La FHA a promis de garantir de nouveaux prêts hypothécaires jusqu'à 300 milliards de dollars dans le cadre du programme.

Pour les emprunteurs qui ont refinancé selon les lignes directrices de HOPE for Homeowners, les prêteurs étaient tenus de réduire le montant de l'hypothèque à un maximum de 90 % de la nouvelle valeur estimative de la maison. Le but ultime était de permettre aux emprunteurs d'éviter la saisie et de rester chez eux.

HOPE pour les conditions d'éligibilité des propriétaires

L'admissibilité au programme de prêts HOPE était limitée à certains emprunteurs. Pour être admissible au programme, les propriétaires devaient satisfaire aux exigences suivantes :

• Les propriétés devaient obligatoirement être occupées par leur propriétaire et être la résidence principale du propriétaire ; les résidences secondaires et les propriétés de vacances ne comptaient pas.

• L'hypothèque originale devait être datée du ou avant le 1er janvier 2008.

• Ils n'auraient pas pu faire défaut intentionnellement sur le prêt initial.

• Ils ne pouvaient pas être investis dans plusieurs prêts immobiliers.

• Toutes les informations sur l'hypothèque initiale étaient véridiques et vérifiées, y compris les sources de revenus et les détails de l'emploi.

• Ils n'ont pas pu être reconnus coupables d' escroquerie.

La participation au programme était volontaire, de sorte que les propriétaires devaient faire une demande pour participer. De même, tous les prêteurs n'ont pas participé à HOPE for Homeowners, mais ceux qui l'ont fait ont été approuvés par la FHA.

Astuce

Les prêts FHA attirent souvent les acheteurs d'une première maison en raison de leur pointage de crédit et de leurs exigences en matière d'acompte.

HOPE pour les conditions hypothécaires des propriétaires

Le programme HOPE for Homeowners a publié certaines lignes directrices sur les modalités des dépréciations hypothécaires. Plus précisément, le programme stipulait que :

• Les montants des prêts pour les emprunteurs éligibles ne pouvaient pas dépasser un maximum national de 550 440 $.

• Le nouveau prêt hypothécaire ne pourrait pas dépasser 90 % de la nouvelle valeur estimative, y compris toute prime d' assurance prêt hypothécaire financée à l'avance (UFMI),. le prêteur inscrivant le prêt hypothécaire actuel à ce montant.

• La prime UFMI a été plafonnée à 3%, et la prime mensuelle d'assurance prêt immobilier (MIP) a été plafonnée à 1,5%

• Les titulaires de privilèges hypothécaires existants étaient tenus de renoncer aux pénalités pour remboursement anticipé et aux frais de retard.

hypothèque de premier rang existante était tenue d'accepter le produit du nouveau prêt en règlement intégral de toutes les dettes impayées.

• Les prêteurs subordonnés existants étaient tenus de libérer les privilèges hypothécaires en cours.

• Les emprunteurs devaient payer les frais de clôture conformément aux règles standard de la FHA, mais ils avaient la possibilité de les financer dans le prêt, de les payer à partir de leurs propres actifs, de demander le paiement de ces frais par le prêteur de service ou un tiers, ou de demander le paiement d'entre eux par le prêteur initial.

• Il était interdit aux emprunteurs de contracter une deuxième hypothèque pendant les cinq premières années du prêt, sauf dans certaines circonstances pour des réparations d'urgence.

Les nouvelles hypothèques avaient une durée de 30 ans. Les taux d'intérêt ont été déterminés au cas par cas.

Remarque

Les primes d'assurance hypothécaire (MIP) sont intégrées aux prêts FHA et sont similaires aux primes d'assurance hypothécaire privée (PMI) qui peuvent s'appliquer aux prêts immobiliers conventionnels.

Avantages et inconvénients de HOPE pour les propriétaires

L'ESPOIR pour les propriétaires avait des avantages et des inconvénients. D'une part, il a été conçu pour aider les propriétaires qui avaient du mal à faire face aux versements hypothécaires à la suite des retombées de la crise financière de 2008. D'un autre côté, elle a été critiquée comme une mesure «trop peu, trop tard» car elle n'a pas fait grand-chose pour s'attaquer aux causes profondes de la crise des prêts subprime.

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Considérations particulières

Comme mentionné ci-dessus, les participants au programme ont reçu un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans. Dans certains cas, ce prêt de 30 ans était éligible à une prolongation. L'extension à 40 ans était utile dans les cas où le propriétaire devait supporter une dette particulièrement importante,. ce qui était un problème pour de nombreux propriétaires. Par conséquent, l'option de 40 ans permettait un paiement hypothécaire mensuel inférieur.

Partage d'équité

Les propriétaires devaient également accepter un programme de partage de l'équité. Dans ce cas, la valeur nette était la différence entre le montant du prêt initial et la valeur réelle de la maison. Si la maison était vendue ou refinancée après que le propriétaire ait accepté l'aide du programme HOPE for Homeowners, tout capital gagné devait être partagé avec la FHA. Le montant que le gouvernement a reçu dépendait du temps que le propriétaire a attendu pour vendre ou refinancer.

Si une vente a eu lieu au cours de la première année de participation à HOPE for Homeowners, le gouvernement a reçu 100 % du capital. Tout capital gagné après la deuxième année a été divisé selon une échelle mobile. Ainsi, si un propriétaire vendait sa propriété la deuxième année après le refinancement, il était autorisé à conserver 10 % du capital, tandis que la FHA en obtenait 90 %. La troisième année, la répartition était de 20 % pour le propriétaire et de 80 % pour la FHA, et ainsi de suite. Après la cinquième année, le propriétaire et la FHA se partagent le capital à 50/50.

L'essentiel

Le programme HOPE for Homeowners visait à fournir un soulagement financier aux propriétaires qui avaient des difficultés à rembourser leurs prêts immobiliers de 2008 à 2011. Ce programme permettait aux emprunteurs éligibles de refinancer des subprimes et d'autres prêts hypothécaires en prêts FHA. Bien qu'il ne soit plus opérationnel, les propriétaires peuvent toujours obtenir un allègement hypothécaire par le biais d'autres programmes fédéraux. Parler à votre prêteur peut vous aider à peser vos options si vous avez de la difficulté à effectuer des versements hypothécaires.

Points forts

• HOPE for Homeowners était un programme d'aide fédéral conçu pour aider les débiteurs hypothécaires en difficulté financière à la suite de l'effondrement du marché des prêts hypothécaires à risque.

• Le programme a été soutenu par la Federal Housing Administration (FHA).

• Les propriétaires en difficulté financière ont été autorisés à refinancer leur hypothèque en prêts abordables à taux fixe sur 30 ans.

• Le programme s'est déroulé d'octobre 2008 à septembre 2011.

FAQ

Où puis-je obtenir un allègement hypothécaire fédéral ?

La Federal Housing Finance Agency (FHFA) a introduit un certain nombre de mesures d'allégement hypothécaire pour aider les Américains en difficulté à cause de la pandémie de COVID-19. Communiquer avec votre prêteur hypothécaire peut être le moyen le plus rapide et le plus simple de déterminer à quelles options d'allègement hypothécaire, le cas échéant, vous pourriez être admissible.

Qui était éligible à HOPE for Homeowners ?

Le programme HOPE for Homeowners était disponible pour les propriétaires qui vivaient dans une maison qui était leur résidence principale et qui ont contracté un prêt hypothécaire avant le 1er janvier 2008. Les propriétaires doivent avoir effectué au moins six versements pour leur prêt hypothécaire et avoir eu des difficultés financières les empêchant de suivi de leur prêt immobilier.

Qu'est-ce que l'ESPOIR pour les propriétaires ?

HOPE for Homeowners était un programme d'aide fédéral conçu pour aider les propriétaires en difficulté qui risquaient de perdre leur maison en raison d'un défaut de paiement ou d'une forclusion. Le programme s'est déroulé du 1er octobre 2008 au 30 septembre 2011.