ESPERANZA para los propietarios
¿Qué era la ESPERANZA para los propietarios de viviendas?
HOPE for Homeowners se refiere a un programa de ayuda federal diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades financieras como resultado del colapso del mercado de hipotecas de alto riesgo en 2008. Con el respaldo de la Administración Federal de Vivienda (FHA),. la Ley HOPE for Homeowners fue uno de los pasos adoptado por el gobierno de los EE. UU. para ayudar a estabilizar el mercado de la vivienda y proteger a los propietarios calificados del incumplimiento de pago y la ejecución hipotecaria. El programa estuvo activo durante aproximadamente tres años y finalizó en septiembre de 2011.
Comprender la ESPERANZA para los propietarios de viviendas
Después de que estalló la burbuja tecnológica,. la economía estadounidense comenzó a experimentar un crecimiento. Las tasas de interés estaban en mínimos históricos y los precios inmobiliarios estaban cayendo. Esto llevó a un aumento en la demanda de viviendas e hipotecas,. provocando un auge en el mercado de la vivienda. Los prestamistas comenzaron a flexibilizar sus requisitos crediticios, permitiendo que los consumidores que de otro modo no calificarían para las hipotecas obtengan préstamos de alto riesgo.
Pero cuando el mercado colapsó, condujo a una de las mayores recesiones de la historia. Un aumento en las tasas de interés y los valores inmobiliarios provocó que muchos propietarios no cumplieran con los pagos mensuales de su hipoteca. Fue entonces cuando el gobierno federal intervino para ayudar.
El programa HOPE for Homeowners era parte de la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008,. que se convirtió en ley cuando la crisis de las hipotecas de alto riesgo alcanzó su punto máximo en octubre de ese año. Parte de la ley requería que el gobierno proporcionara garantías de préstamos federales y mejoras crediticias para los propietarios de viviendas que se encontraban en dificultades financieras. El programa tenía como objetivo permitir a los propietarios de viviendas refinanciar préstamos hipotecarios asequibles a 30 años con tasa fija.
Importante
El programa HOPE for Homeowners funcionó desde el 1 de octubre de 2008 hasta el 30 de septiembre de 2011. Ya no acepta nuevas solicitudes.
¿Qué hizo el programa de préstamos HOPE?
El programa HOPE Loan estaba destinado a hacer que la propiedad de vivienda fuera asequible y sostenible para los prestatarios que tenían dificultades para pagar sus hipotecas durante la crisis financiera. Específicamente, este objetivo se lograría mediante la refinanciación de préstamos existentes, incluidas las hipotecas de alto riesgo, en préstamos respaldados por la FHA. La FHA prometió garantizar nuevos préstamos hipotecarios de hasta $300 mil millones como parte del programa.
Para los prestatarios que refinanciaron bajo las pautas de HOPE for Homeowners, los prestamistas debían reducir el tamaño de la hipoteca hasta un máximo del 90% del nuevo valor de tasación de la vivienda. El objetivo final al hacerlo era permitir que los prestatarios evitaran la ejecución hipotecaria y permanecieran en sus hogares.
Requisitos de elegibilidad de HOPE para propietarios de viviendas
La elegibilidad para el programa de Préstamos HOPE estaba limitada a ciertos prestatarios. Para calificar para el programa, los propietarios tenían que cumplir con los siguientes requisitos:
Las propiedades debían estar ocupadas por el propietario y ser la residencia principal del propietario ; las segundas residencias y las propiedades vacacionales no cuentan.
La hipoteca original tenía que estar fechada en o antes del 1 de enero de 2008.
No pudieron haber incumplido el préstamo original intencionalmente.
No se podrán invertir en préstamos hipotecarios múltiples.
Toda la información de la hipoteca original era verdadera y estaba verificada, incluidas las fuentes de ingresos y los detalles del trabajo.
-No pudieron haber sido condenados por fraude.
La participación en el programa era voluntaria, por lo que los propietarios debían presentar una solicitud para participar. Del mismo modo, no todos los prestamistas participaron en HOPE for Homeowners, pero los que lo hicieron fueron aprobados por la FHA.
Sugerencia
Los préstamos de la FHA a menudo atraen a los compradores de vivienda por primera vez debido a su puntaje de crédito y requisitos de pago inicial.
ESPERANZA para los Términos Hipotecarios de Propietarios
El programa HOPE for Homeowners emitió ciertas pautas para los términos y condiciones de las amortizaciones de hipotecas. Específicamente, el programa dictaba que:
Los montos de los préstamos para prestatarios elegibles no pueden exceder un máximo nacional de $550,440.
La nueva hipoteca no podrá ser superior al 90% del nuevo valor de tasación, incluida cualquier prima de seguro hipotecario inicial (UFMI) financiada,. y el prestamista amortizará la hipoteca actual hasta ese monto.
La prima de la UFMI se limitó al 3% y la prima mensual del seguro hipotecario (MIP) al 1,5%.
Los tenedores de gravámenes hipotecarios existentes estaban obligados a renunciar a las multas por pago anticipado y los cargos por pago atrasado.
La primera hipoteca existente estaba obligada a aceptar el producto del nuevo préstamo como liquidación total de todas las deudas pendientes.
Los prestamistas subordinados existentes estaban obligados a liberar los gravámenes hipotecarios pendientes.
Los prestatarios tenían que pagar los costos de cierre de acuerdo con las reglas estándar de la FHA, pero tenían la opción de financiarlos en el préstamo, pagarlos con sus propios activos, solicitar el pago de estos costos por parte del prestamista de servicios o de un tercero, o solicitar el pago. de ellos por el prestamista de origen.
Se prohibió a los prestatarios obtener una segunda hipoteca durante los primeros cinco años del préstamo, excepto en ciertas circunstancias para reparaciones de emergencia.
Las nuevas hipotecas tenían un plazo de 30 años. Las tasas de interés se determinaron caso por caso.
Nota
Las primas del seguro hipotecario (MIP) están integradas en los préstamos de la FHA y son similares a las primas del seguro hipotecario privado (PMI) que pueden aplicarse a los préstamos hipotecarios convencionales.
Ventajas y desventajas de HOPE para los propietarios de viviendas
La ESPERANZA para Propietarios tenía ventajas y desventajas. Por un lado, fue diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas que luchaban por mantenerse al día con los pagos de la hipoteca tras las consecuencias de la crisis financiera de 2008. Por otro lado, fue criticada como una medida "demasiado pequeña, demasiado tarde" porque hizo poco para abordar las causas profundas de la crisis de préstamos de alto riesgo.
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Consideraciones Especiales
Como se mencionó anteriormente, los participantes del programa recibieron una hipoteca de tasa fija a 30 años. En algunos casos, ese préstamo de 30 años era elegible para una extensión. Extender a 40 años fue útil en los casos en que el propietario tenía que cargar con una deuda particularmente grande,. lo cual era un problema para muchos propietarios. Por lo tanto, la opción de 40 años permitió un pago hipotecario mensual más bajo.
Reparto de acciones
Los propietarios también tenían que aceptar un programa de equidad compartida. En este caso, el capital era la diferencia entre el monto del préstamo original y el valor real de la vivienda. Si la casa se vendió o se refinanció después de que el propietario aceptara la asistencia del programa HOPE for Homeowners, cualquier plusvalía ganada tenía que compartirse con la FHA. La cantidad que recibió el gobierno dependía de cuánto tiempo esperara el propietario para vender o refinanciar.
Si ocurría una venta en el primer año de participación en HOPE for Homeowners, el gobierno recibía el 100% del capital. Cualquier capital obtenido después del segundo año se dividió en una escala móvil. Entonces, si un propietario vendía su propiedad en el segundo año después de la refinanciación, se le permitía conservar el 10 % del capital, mientras que la FHA obtenía el 90 %. En el tercer año, la división fue del 20 % para el propietario y del 80 % para la FHA, y así sucesivamente. Después del quinto año, el propietario de la vivienda y la FHA dividen el capital 50/50.
La línea de fondo
El programa HOPE for Homeowners estaba destinado a brindar alivio financiero a los propietarios que tenían dificultades para pagar sus préstamos hipotecarios entre 2008 y 2011. Este programa permitió a los prestatarios elegibles refinanciar hipotecas de alto riesgo y otras hipotecas en préstamos de la FHA. Si bien ya no está operativo, los propietarios de viviendas aún pueden obtener alivio hipotecario a través de otros programas federales. Hablar con su prestamista puede ayudarlo a sopesar sus opciones si tiene problemas para hacer los pagos de la hipoteca.
Reflejos
HOPE for Homeowners fue un programa de ayuda federal diseñado para ayudar a los deudores hipotecarios en dificultades financieras como resultado del colapso del mercado de hipotecas de alto riesgo.
El programa fue respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Se permitió a los propietarios de viviendas en apuros financieros refinanciar sus hipotecas en préstamos asequibles a 30 años con tasa fija.
El programa se desarrolló entre octubre de 2008 y septiembre de 2011.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Dónde puedo obtener alivio hipotecario federal?
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) introdujo una serie de medidas de alivio hipotecario para ayudar a los estadounidenses que luchan por la pandemia de COVID-19. Ponerse en contacto con su prestamista hipotecario puede ser la manera más rápida y fácil de determinar para qué opciones de alivio hipotecario, si las hay, puede ser elegible.
¿Quién era elegible para HOPE for Homeowners?
El programa HOPE for Homeowners estaba disponible para los propietarios que vivían en una casa que era su residencia principal y sacaron una hipoteca antes del 1 de enero de 2008. Los propietarios deben haber hecho al menos seis pagos de su hipoteca y tenían dificultades financieras que les impedían mantenerse al día con su préstamo hipotecario.
¿Qué era ESPERANZA para los propietarios de viviendas?
HOPE for Homeowners fue un programa de ayuda federal diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades que corrían el riesgo de perder su hogar por incumplimiento o ejecución hipotecaria. El programa se desarrolló desde el 1 de octubre de 2008 hasta el 30 de septiembre de 2011.
