HÅB for boligejere
Hvad var HÅB for boligejere?
HOPE for Homeowners refererer til et føderalt hjælpeprogram designet til at hjælpe boligejere i økonomisk nød som følge af sammenbruddet af subprime-realkreditmarkedet i 2008. Med støtte fra Federal Housing Administration (FHA) var HOPE for Homeowners Act et af trinene taget af den amerikanske regering for at hjælpe med at stabilisere boligmarkedet og beskytte kvalificerede boligejere mod misligholdelse af lån og tvangsauktion. Programmet var aktivt i omkring tre år og sluttede i september 2011.
Forstå HOPE for husejere
Efter at teknologiboblen brast, begyndte den amerikanske økonomi at opleve vækst. Renterne var på historisk lave niveauer, og ejendomspriserne var faldende . Dette førte til en stigning i efterspørgslen efter boliger og realkreditlån,. hvilket forårsagede et boom på boligmarkedet. Långivere begyndte at lempe deres udlånskrav, så forbrugere, der ellers ikke ville kvalificere sig til realkreditlån, kunne optage højrisikolån.
Men da markedet styrtede ned, førte det til en af de største recessioner i historien. En stigning i renter og ejendomsværdier fik mange boligejere til at misligholde deres månedlige afdrag på realkreditlån. Det var da den føderale regering trådte til for at hjælpe.
HOPE for Homeowners-programmet var en del af Emergency Economic Stabilization Act fra 2008,. som blev lov, da krisen med subprime -lån toppede i oktober samme år. En del af loven kræves af regeringen for at give føderale lånegarantier og kreditforbedringer til boligejere, der befandt sig i økonomisk nød. Programmet havde til formål at give boligejere mulighed for at refinansiere til overkommelige, 30-årige fastforrentede realkreditlån.
###Vigtigt
HOPE for Homeowners-programmet kørte fra okt. 1, 2008, til sept. 30, 2011. Det accepterer ikke længere nye ansøgninger.
Hvad gjorde HOPE-låneprogrammet?
HOPE-låneprogrammet havde til formål at gøre boligejerskab overkommeligt og bæredygtigt for låntagere, der havde svært ved at betale deres realkreditlån under finanskrisen. Specifikt skulle dette mål opnås ved at refinansiere eksisterende lån, herunder subprime-lån, til FHA-støttede lån. FHA lovede at garantere nye realkreditlån op til 300 milliarder dollars som en del af programmet.
For låntagere, der refinansierede under HOPE for Homeowners retningslinjer, skulle långivere nedskrive størrelsen af realkreditlånet til maksimalt 90 % af boligens nye anslåede værdi. Det ultimative mål med at gøre det var at give låntagere mulighed for at undgå tvangsauktion og blive i deres hjem.
HOPE for boligejere berettigelseskrav
Berettigelse til HOPE-låneprogrammet var begrænset til visse låntagere. For at kvalificere sig til programmet skulle husejere opfylde følgende krav:
Ejendommene skulle være ejere og ejerens primære bolig ; andet huse og ferieejendomme tæller ikke med.
Det oprindelige pant skulle være dateret til eller før jan. 1, 2008.
De kunne ikke have misligholdt det oprindelige lån med vilje.
De kunne ikke investeres i flere boliglån.
Alle oplysninger om det oprindelige realkreditlån var sande og verificerede, inklusive indkomstkilder og jobdetaljer.
De kunne ikke være blevet dømt for bedrageri.
Deltagelse i programmet var frivillig, så husejere skulle ansøge om at deltage. På samme måde deltog ikke alle långivere i HOPE for Homeowners, men de, der gjorde, var FHA-godkendte.
###Tip
FHA-lån appellerer ofte til førstegangsboligkøbere på grund af deres kreditscore og udbetalingskrav.
HÅB for boligejere pantevilkår
HOPE for Homeowners-programmet udstedte visse retningslinjer for vilkårene og betingelserne for nedskrivning af realkreditlån. Konkret dikterede programmet, at:
Lånebeløb for berettigede låntagere må ikke overstige et landsdækkende maksimum på 550.440 USD.
Det nye realkreditlån må højst udgøre 90 % af den nye anslåede værdi, inklusive en eventuel finansieret forhåndsforsikringspræmie (UFMI),. hvor långiver nedskriver det aktuelle realkreditlån til dette beløb.
UFMI-præmien blev begrænset til 3 %, og den månedlige realkreditforsikringspræmie (MIP) blev begrænset til 1,5 %
Indehavere af eksisterende panterettigheder blev forpligtet til at give afkald på forudbetalingsbøder og gebyrer for forsinket betaling.
Det eksisterende førstepant var forpligtet til at acceptere provenuet af det nye lån som fuld afvikling af al udestående gæld.
Eksisterende underordnede långivere skulle frigive udestående panterettigheder.
Låntagere skulle betale afsluttende omkostninger i overensstemmelse med standard FHA-regler, men de havde mulighed for at finansiere dem i lånet, betale dem fra deres egne aktiver, anmode om betaling af disse omkostninger af den servicerende långiver eller en tredjepart eller anmode om betaling af dem af den oprindelige långiver.
Låntagere fik forbud mod at optage endnu et realkreditlån i de første fem år af lånet, undtagen under visse omstændigheder for nødreparationer.
De nye realkreditlån havde en løbetid på 30 år. Renterne blev fastsat fra sag til sag.
###Bemærk
Realkreditforsikringspræmier (MIP'er) er indbygget i FHA-lån og ligner de private realkreditforsikringspræmier (PMI), der kan gælde for konventionelle boliglån.
Fordele og ulemper ved HOPE for boligejere
HÅBET for boligejere havde fordele og ulemper. På den ene side var det designet til at hjælpe husejere, der kæmpede for at holde trit med afdrag på realkreditlån efter nedfaldet fra finanskrisen i 2008. På den anden side blev det kritiseret som en "for lidt, for sent" foranstaltning, fordi det ikke gjorde meget for at løse de grundlæggende årsager til subprime-udlånskrisen.
TTT
Særlige overvejelser
Som nævnt ovenfor modtog programdeltagerne et 30-årigt fastforrentet realkreditlån. I nogle tilfælde var det 30-årige lån berettiget til forlængelse. Forlængelse til 40 år var nyttigt i tilfælde, hvor husejeren skulle bære en særlig stor gæld,. hvilket var et problem for mange husejere. Derfor gav den 40-årige mulighed mulighed for en lavere månedlig afdrag på realkreditlån.
Aktiedeling
Boligejere skulle også acceptere et aktiedelingsprogram. I dette tilfælde var egenkapitalen forskellen mellem størrelsen af det oprindelige lån og den faktiske værdi af boligen. Hvis hjemmet blev solgt eller refinansieret efter at boligejerhjælpen blev accepteret fra HOPE for Homeowners-programmet, skulle enhver opnået egenkapital deles med FHA. Hvor meget regeringen modtog var betinget af, hvor længe husejeren ventede med at sælge eller refinansiere.
Hvis et salg fandt sted i det første år af deltagelse i HOPE for Homeowners, modtog regeringen 100% af egenkapitalen. Enhver egenkapital tjent efter år to blev delt på en glidende skala. Så hvis en boligejer solgte deres ejendom i det andet år efter refinansiering, fik de lov til at beholde 10% af egenkapitalen, mens FHA fik 90%. I det tredje år var opdelingen 20 % for husejeren og 80 % for FHA og så videre. Efter det femte år delte husejeren og FHA egenkapitalen 50/50.
Bundlinjen
HOPE for Homeowners-programmet var beregnet til at give økonomisk lettelse for boligejere, der havde svært ved at betale deres boliglån fra 2008 til 2011. Dette program tillod berettigede låntagere at refinansiere subprime-lån og andre realkreditlån til FHA-lån. Selvom det ikke længere er operationelt, kan husejere stadig få afdrag på realkreditlån gennem andre føderale programmer. At tale med din långiver kan hjælpe dig med at afveje dine muligheder, hvis du bliver udfordret med at betale afdrag på realkreditlån.
##Højdepunkter
HOPE for Homeowners var et føderalt hjælpeprogram designet til at hjælpe panthavere i økonomisk nød som følge af sammenbruddet af subprime-realkreditmarkedet.
Programmet blev støttet af Federal Housing Administration (FHA).
Økonomisk nødlidende boligejere fik lov til at omfinansiere deres realkreditlån til overkommelige 30-årige fastforrentede lån.
Programmet løb fra oktober 2008 til september 2011.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvor kan jeg få afdrag på føderalt realkreditlån?
Federal Housing Finance Agency (FHFA) indførte en række realkreditforanstaltninger for at hjælpe amerikanere, der kæmper på grund af COVID-19-pandemien. At kontakte dit realkreditinstitut kan være den hurtigste og nemmeste måde at afgøre, hvilke muligheder for realkreditlån, hvis nogen, du kan være berettiget til.
Hvem var berettiget til HOPE for Homeowners?
HOPE for Homeowners-programmet var tilgængeligt for husejere, der boede i et hjem, der var deres primære bolig og optog et realkreditlån før jan. 1, 2008. Boligejere skal have foretaget mindst seks betalinger til deres realkreditlån og haft en økonomisk nød, der forhindrede dem i at holde trit med deres boliglån.
Hvad var HÅB for boligejere?
HOPE for Homeowners var et føderalt hjælpeprogram designet til at hjælpe kæmpende husejere, der var i risiko for at miste deres hjem til misligholdelse eller tvangsauktion. Programmet løb fra okt. 1, 2008, til og med sept. 30, 2011.
