ESPERANÇA para os proprietários
O que foi a ESPERANÇA para os proprietários?
HOPE for Homeowners refere-se a um programa de ajuda federal projetado para ajudar proprietários de imóveis em dificuldades financeiras como resultado do colapso do mercado de hipotecas subprime em 2008. Apoiado pela Federal Housing Administration (FHA),. o HOPE for Homeowners Act foi um dos passos tomadas pelo governo dos EUA para ajudar a estabilizar o mercado imobiliário e proteger os proprietários qualificados de inadimplência e execução de hipotecas. O programa esteve ativo por cerca de três anos e terminou em setembro de 2011.
Entendendo a ESPERANÇA para os proprietários
Após o estouro da bolha tecnológica , a economia americana começou a crescer. As taxas de juros estavam em mínimos históricos e os preços dos imóveis estavam caindo. Isso levou a um aumento na demanda por casas e hipotecas,. causando um boom no mercado imobiliário. Os credores começaram a relaxar seus requisitos de empréstimos, permitindo que consumidores que de outra forma não se qualificariam para hipotecas contraíssem empréstimos de alto risco.
Mas quando o mercado caiu, isso levou a uma das maiores recessões da história. Um aumento nas taxas de juros e valores imobiliários fez com que muitos proprietários deixassem de pagar seus pagamentos mensais de hipotecas. Foi quando o governo federal interveio para ajudar.
O programa HOPE for Homeowners fazia parte da Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008,. que se tornou lei quando a crise das hipotecas subprime atingiu o pico em outubro daquele ano. Parte da lei exigia que o governo fornecesse garantias federais de empréstimos e melhorias de crédito para proprietários de imóveis que se encontrassem em dificuldades financeiras. O programa visava permitir que os proprietários refinanciassem em empréstimos hipotecários de taxa fixa de 30 anos a preços acessíveis.
Importante
O programa HOPE for Homeowners decorreu de 1 de Outubro de 2008 a 30 de Setembro de 2011. Já não está a aceitar novas candidaturas.
O que o Programa de Empréstimo HOPE fez?
O programa HOPE Loan tinha como objetivo tornar a aquisição de casa própria acessível e sustentável para os mutuários que estavam tendo dificuldades para pagar suas hipotecas durante a crise financeira. Especificamente, esse objetivo deveria ser alcançado através do refinanciamento de empréstimos existentes, incluindo hipotecas subprime, em empréstimos garantidos pela FHA. A FHA prometeu garantir novos empréstimos hipotecários de até US$ 300 bilhões como parte do programa.
Para os mutuários que refinanciaram sob as diretrizes do HOPE for Homeowners, os credores foram obrigados a reduzir o valor da hipoteca para um máximo de 90% do novo valor avaliado da casa. O objetivo final ao fazê-lo era permitir que os mutuários evitassem a execução hipotecária e ficassem em suas casas.
HOPE para requisitos de elegibilidade de proprietários de casas
A elegibilidade para o programa de empréstimos HOPE foi limitada a determinados mutuários. Para se qualificar para o programa, os proprietários tiveram que atender aos seguintes requisitos:
Exigiu-se que as propriedades fossem ocupadas pelo proprietário e residência principal do proprietário ; segundas residências e propriedades de férias não contavam.
A hipoteca original tinha que ser datada em ou antes de 1º de janeiro de 2008.
Eles não poderiam ter inadimplente no empréstimo original intencionalmente.
Não podiam ser investidos em vários empréstimos à habitação.
Todas as informações sobre a hipoteca original eram verdadeiras e verificadas, incluindo fontes de renda e detalhes do trabalho.
Eles não poderiam ter sido condenados por fraude.
A participação no programa era voluntária, então os proprietários precisavam se inscrever para participar. Da mesma forma, nem todos os credores participaram do HOPE for Homeowners, mas aqueles que o fizeram foram aprovados pela FHA.
Dica
Os empréstimos da FHA geralmente atraem os compradores de casa pela primeira vez por causa de sua pontuação de crédito e requisitos de adiantamento.
ESPERANÇA para os termos de hipoteca dos proprietários
O programa HOPE for Homeowners emitiu algumas diretrizes para os termos e condições das baixas de hipotecas. Especificamente, o programa ditava que:
Os valores dos empréstimos para mutuários elegíveis não podem exceder um máximo nacional de US$ 550.440.
A nova hipoteca não poderá ser superior a 90% do novo valor de avaliação, incluindo qualquer prêmio de seguro de hipoteca antecipada financiada (UFMI),. com o credor baixando a hipoteca atual para esse valor.
O prêmio da UFMI foi limitado a 3% e o prêmio mensal do seguro hipotecário (MIP) foi limitado a 1,5%
garantias hipotecárias existentes foram obrigados a renunciar às multas de pré -pagamento e taxas de atraso no pagamento.
A primeira hipoteca existente foi obrigada a aceitar o produto do novo empréstimo como liquidação total de todas as dívidas pendentes.
Os credores subordinados existentes foram obrigados a liberar penhores hipotecários pendentes.
Os mutuários tinham que pagar os custos de fechamento de acordo com as regras padrão da FHA, mas tinham a opção de financiá-los no empréstimo, pagá-los com seus próprios ativos, solicitar o pagamento desses custos ao credor de serviço ou a terceiros ou solicitar o pagamento deles pelo credor originário.
Os mutuários foram proibidos de contrair uma segunda hipoteca nos primeiros cinco anos do empréstimo, exceto em certas circunstâncias para reparos de emergência.
As novas hipotecas tinham prazo de 30 anos. As taxas de juros foram determinadas caso a caso.
Nota
Os prêmios de seguro hipotecário (MIPs) são incorporados aos empréstimos FHA e são semelhantes aos prêmios de seguro hipotecário privado (PMI) que podem ser aplicados aos empréstimos residenciais convencionais.
Prós e contras do HOPE para proprietários de casas
O HOPE for Homeowners tinha vantagens e desvantagens. Por um lado, foi projetado para ajudar os proprietários de imóveis que estavam lutando para acompanhar os pagamentos de hipotecas após as consequências da crise financeira de 2008. Por outro lado, foi criticado como uma medida “muito pouco, muito tarde” porque pouco fez para abordar as causas profundas da crise dos empréstimos subprime.
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Considerações Especiais
Conforme mencionado acima, os participantes do programa receberam uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Em alguns casos, esse empréstimo de 30 anos era elegível para uma extensão. Estender para 40 anos foi útil nos casos em que o proprietário teve que arcar com uma quantidade particularmente grande de dívidas,. o que era um problema para muitos proprietários. Portanto, a opção de 40 anos permitiu um pagamento mensal de hipoteca mais baixo.
Participação acionária
Os proprietários também tiveram que concordar com um programa de compartilhamento de ações. Nesse caso, o patrimônio líquido era a diferença entre o valor do empréstimo original e o valor real da casa. Se a casa foi vendida ou refinanciada depois que o proprietário aceitou a assistência do programa HOPE for Homeowners, qualquer patrimônio ganho teve que ser compartilhado com a FHA. O quanto o governo recebia dependia de quanto tempo o proprietário esperava para vender ou refinanciar.
Se uma venda ocorresse no primeiro ano de participação no HOPE for Homeowners, o governo recebia 100% do patrimônio. Qualquer patrimônio ganho após o segundo ano foi dividido em uma escala móvel. Assim, se um proprietário vendesse sua propriedade no segundo ano após o refinanciamento, ele poderia manter 10% do patrimônio, enquanto o FHA ficou com 90%. No terceiro ano, a divisão foi de 20% para o proprietário e 80% para o FHA, e assim por diante. Após o quinto ano, o proprietário e a FHA dividiram o patrimônio em 50/50.
A linha de fundo
O programa HOPE for Homeowners destinava-se a fornecer alívio financeiro para proprietários de imóveis que estavam tendo dificuldades para pagar seus empréstimos à habitação de 2008 a 2011. Este programa permitiu que os mutuários elegíveis refinanciassem hipotecas subprime e outras em empréstimos FHA. Embora não esteja mais operacional, os proprietários ainda podem obter alívio da hipoteca por meio de outros programas federais. Conversar com seu credor pode ajudá-lo a avaliar suas opções se for desafiado a fazer pagamentos de hipoteca.
Destaques
HOPE for Homeowners foi um programa de ajuda federal destinado a ajudar os mutuários em dificuldades financeiras como resultado do colapso do mercado de hipotecas subprime.
O programa foi apoiado pela Federal Housing Administration (FHA).
Proprietários de imóveis em dificuldades financeiras foram autorizados a refinanciar suas hipotecas em empréstimos de taxa fixa de 30 anos acessíveis.
O programa decorreu de outubro de 2008 a setembro de 2011.
PERGUNTAS FREQUENTES
Onde posso obter alívio de hipoteca federal?
A Federal Housing Finance Agency (FHFA) introduziu uma série de medidas de alívio de hipotecas para ajudar os americanos que lutam por causa da pandemia do COVID-19. Entrar em contato com seu credor hipotecário pode ser a maneira mais rápida e fácil de determinar quais opções de alívio de hipoteca, se houver, você pode ser elegível.
Quem era elegível para HOPE for Homeowners?
O programa HOPE for Homeowners estava disponível para proprietários que moravam em uma casa que era sua residência principal e fizeram uma hipoteca antes de 1º de janeiro de 2008. Os proprietários devem ter feito pelo menos seis pagamentos de sua hipoteca e ter dificuldades financeiras impedindo-os de manter o empréstimo à habitação.
O que foi a ESPERANÇA para os proprietários?
HOPE for Homeowners foi um programa de ajuda federal projetado para ajudar os proprietários em dificuldades que corriam o risco de perder sua casa por inadimplência ou execução hipotecária. O programa funcionou de 1º de outubro de 2008 a 30 de setembro de 2011.
