개인 금융

개인 금융이란 무엇입니까?

개인 금융은 저축 및 투자뿐만 아니라 돈 관리를 포함하는 용어입니다. 여기에는 예산 책정, 은행, 보험, 모기지, 투자, 은퇴 계획,. 세금 및 재산 계획이 포함됩니다. 이 용어는 종종 개인과 가정에 금융 서비스를 제공하고 금융 및 투자 기회에 대해 조언하는 전체 산업을 의미합니다.

개인 재정은 단기 재정적 필요, 은퇴 계획 또는 자녀의 대학 교육을 위한 저축 등 개인 재정 목표를 달성하는 것입니다. 그것은 모두 귀하의 수입, 지출, 생활 요건, 개인의 목표와 욕구에 달려 있으며 재정적 제약 내에서 이러한 필요를 충족시킬 계획을 세우는 것입니다. 수입과 저축을 최대한 활용하려면 재정에 대한 지식을 갖추는 것이 중요 하므로 좋은 조언과 나쁜 조언을 구별하고 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.

10가지 개인 재정 전략

재정 계획 은 빠를수록 좋지만 자신과 가족에게 재정적 안정과 자유를 주기 위한 재정 목표를 세우는 데 너무 늦은 때는 없습니다. 다음은 개인 금융에 대한 모범 사례와 팁입니다.

1. 예산 책정

예산은 귀하의 수단 범위 내에서 생활하고 장기 목표를 달성할 수 있을 만큼 충분히 저축하는 데 필수적입니다. 50/30/20 예산 책정 방법은 훌륭한 프레임워크를 제공합니다. 다음과 같이 나뉩니다.

집으로 가져가는 급여 또는 순 소득 (세금 후) 의 50%는 집세, 유틸리티 , 식료품, 교통비와 같은 생활 필수품에 사용됩니다.

• 30%는 외식, 옷 쇼핑 등 임의 비용으로 할당됩니다. 자선 단체에 기부도 여기에 갈 수 있습니다.

• 20%는 미래를 위해 사용됩니다. 부채를 상환하고 퇴직 및 비상 사태에 대비한 저축입니다.

일상적인 재정을 손안에서 관리하는 스마트폰용 개인 예산 앱의 수가 증가함에 따라 돈을 관리하는 것이 그 어느 때보다 쉬워졌습니다. 다음은 두 가지 예입니다.

1. YNAB(You Need a Budget의 약자)는 지출을 추적하고 조정하여 지출하는 모든 금액을 관리할 수 있도록 도와줍니다.

2. Mint는 현금 흐름, 예산, 신용 카드, 청구서 및 투자 추적을 모두 한 곳에서 간소화합니다. 정보가 들어오면 자동으로 재무 데이터를 업데이트하고 분류하므로 재무 상태를 항상 알 수 있습니다. 앱은 맞춤형 팁과 조언도 제공합니다.

2. 비상금 조성

의료비, 대형 자동차 수리비, 해고 시 일상적인 비용 등과 같은 예상치 못한 비용을 위해 돈을 따로 마련해 두려면 "먼저 지불"하는 것이 중요합니다. 3~6개월치 생활비는 이상적인 안전망이다. 금융 전문가들은 일반적으로 매월 급여의 20%를 적금할 것을 권장합니다. 비상 자금을 채우고 나면 멈추지 마십시오. 은퇴 기금이나 주택 계약금과 같은 다른 재정적 목표를 위해 매월 20%를 계속 사용하십시오.

3. 부채 한도

아주 간단하게 들립니다. 부채를 감당할 수 없게 하려면 버는 것보다 더 많이 쓰지 마십시오. 물론 대부분의 사람들은 때때로 대출을 받아야 하며 때로는 부채를 지는 것이 유리할 수 있습니다. 예를 들어 자산 을 취득하는 경우 입니다. 집을 사기 위해 모기지를 받는 것이 그러한 경우 중 하나일 수 있습니다. 그래도 부동산을 빌리거나, 자동차를 리스 하거나, 심지어 컴퓨터 소프트웨어를 구독하는 경우에도 리스가 완전히 구매하는 것보다 더 경제적일 수 있습니다.

4. 신용카드 현명하게 사용하기

신용 카드 는 주요 부채 함정이 될 수 있지만 현대 사회에서 신용 카드를 소유하지 않는 것은 비현실적입니다. 또한 물건을 사는 것 이상의 응용 프로그램이 있습니다. 이는 신용 등급 을 설정하는 데 중요할 뿐만 아니라 지출을 추적하는 좋은 방법이며, 이는 예산 편성에 큰 도움이 될 수 있습니다.

크레딧을 올바르게 관리하기만 하면 됩니다. 즉, 매월 전체 잔액을 지불하거나 최소한 크레딧 사용률 을 최소로 유지해야 합니다(즉, 계정 잔액을 총 사용 가능한 크레딧의 30% 미만으로 유지). 요즘 제공되는 특별한 보상 인센티브(예: 캐시백)를 고려할 때 청구서를 전액 지불할 수 있다면 가능한 한 많은 구매를 청구하는 것이 합리적입니다. 가장 중요한 것: 신용 카드를 최대한 활용하지 말고 항상 제 시간에 청구서를 지불하십시오. 신용 점수 를 망치는 가장 빠른 방법 중 하나는 계속해서 청구서를 늦게 지불하거나 심지어 지불을 놓치는 것입니다(팁 5 참조).

직불 카드 를 사용하는 것은 장기간에 걸쳐 누적된 소액 구매에 대해 이자와 함께 지불하지 않도록 하는 또 다른 방법입니다.

5. 신용 점수 모니터링

신용 카드는 신용 점수를 만들고 유지하는 주요 수단이므로 신용 지출을 관찰하는 것은 신용 점수를 모니터링하는 것과 밀접한 관련이 있습니다. 임대, 모기지 또는 기타 유형의 자금 조달을 원할 경우 확실한 신용 보고서 가 필요합니다. 다양한 신용 점수를 사용할 수 있지만 가장 인기 있는 것은 FICO 점수 입니다.

FICO 점수를 결정하는 요소는 다음과 같습니다.

• 결제내역(35%)

• 빚진 금액(30%)

• 신용 기록 기간(15%)

• 크레딧 믹스(10%)

• 신규 크레딧(10%)

FICO 점수는 300에서 850 사이로 계산됩니다. 신용 등급은 다음과 같습니다.

• 예외: 800 ~ 850

• 매우 좋음: 740~799

• 좋음: 670~739

• 보통: 580 ~ 669

• 매우 나쁨: 300~579

청구서를 지불하려면 가능한 경우 자동 이체를 설정하고(결제를 놓치지 않도록) 정기적인 신용 점수 업데이트를 제공하는 보고 기관에 가입하십시오. 신용 보고서를 모니터링하여 실수나 사기 행위를 감지하고 해결할 수 있습니다. 연방법에 따라 Equifax, Experian 및 TransUnion과 같은 "빅 3" 주요 신용 조사 기관 에서 1년에 한 번 무료 신용 보고서를 받을 수 있습니다.

보고서는 각 기관에서 직접 받거나 Big Three가 후원하는 연방 승인 사이트인 AnnualCreditReport.com에 가입할 수 있습니다. Credit Karma, Credit Sesame 또는 WalletHub와 같은 사이트에서 무료 신용 점수를 얻을 수도 있습니다. Capital One과 같은 일부 신용 카드 제공업체는 고객에게 정기적인 무료 신용 점수 업데이트를 제공하지만 FICO 점수가 아닐 수 있습니다. 위의 모든 것이 VantageScore 를 제공합니다 .

COVID-19 대유행으로 인해 3개의 주요 신용 평가 기관은 최소 2022년 4월까지 일주일에 한 번 무료 신용 보고서를 제공합니다.

6. 가족을 생각하십시오

유산의 자산을 보호하고 사망 시 소원이 이루어지도록 하려면 유언장을 작성하고 필요에 따라 하나 이상의 신탁 을 설정할 수 있습니다. 자동차,. 주택, 생명,. 장애 및 장기 요양(LTC) 과 같은 보험도 살펴봐야 합니다 . 정기적으로 귀하의 정책을 검토하여 인생의 주요 이정표를 통해 가족의 필요를 충족하는지 확인하십시오.

기타 중요한 문서에는 생존 유언장 과 의료 위임장 이 포함 됩니다. 이러한 모든 문서가 귀하에게 직접적인 영향을 미치는 것은 아니지만, 귀하가 질병에 걸리거나 다른 방법으로 무력해질 때 모든 문서가 귀하의 가까운 친족에게 상당한 시간과 비용을 절약할 수 있습니다.

그리고 자녀가 어렸을 때 시간을 내어 돈의 가치와 저축, 투자, 현명하게 소비하는 방법에 대해 가르치십시오.

7. 학자금 대출 상환

졸업생이 이용할 수 있는 대출 상환 계획과 상환금 감소 전략은 무수히 많습니다. 높은 이자율에 갇혀 있다면 원금 을 더 빨리 상환하는 것이 합리적일 수 있습니다. 반면에 상환을 최소화하면(예를 들어 이자만 받는) 소득을 다른 곳에 투자하거나 퇴직 저축에 투자할 수 있습니다. 젊었을 때 복리 이자 의 혜택을 최대한 받을 수 있을 때입니다 (팁 8 참조). . 일부 민간 및 연방 대출은 차용인이 자동 지불에 등록하는 경우 금리 인하를 받을 수 있습니다. 확인할 가치가 있는 유연한 연방 상환 프로그램은 다음과 같습니다.

• 누진상환 - 10년에 걸쳐 월별 상환액을 점진적으로 인상

• 연장 상환 - 최대 25년까지 대출을 연장합니다.

• 소득주도상환 - 소득의 10%~20%로 한도(소득 및 가족 규모에 따라 다름)

8. 은퇴 계획(및 저축)

은퇴는 평생 남은 것처럼 보일 수 있지만 예상보다 훨씬 빨리 찾아옵니다. 전문가들은 대부분의 사람들이 은퇴할 때 현재 급여의 약 80%가 필요할 것이라고 제안합니다. 더 어린 나이에 시작할수록 고문이 복리 이자의 마법이라고 부르는 것, 즉 시간이 지남에 따라 적은 금액이 늘어나는 것에서 더 많은 이점을 얻을 수 있습니다.

은퇴를 위해 지금 돈을 저축하면 장기적으로 자금이 늘어날 뿐만 아니라 개인 퇴직 계좌(IRA ), 401(k ) 또는 403(b). 고용주가 401(k) 또는 403(b) 플랜을 제공하는 경우, 특히 고용주가 귀하의 기여금과 일치하는 경우 즉시 지불을 시작하십시오. 그렇게 하지 않으면 공짜 돈을 포기하는 것입니다. 시간을 내어 Roth 401(k)와 기존 401(k)의 차이점을 알아보십시오. 둘 다 제공하는 회사라면

투자는 은퇴 계획의 한 부분일 뿐입니다. 다른 전략에는 사회 보장 혜택(대부분의 사람들에게 현명한 선택)을 받기로 선택하기 전에 가능한 한 오래 기다리는 것과 정기 생명 보험 을 영구 생명으로 전환하는 것이 포함 됩니다.

9. 세금 혜택 극대화

지나치게 복잡한 세금 코드 로 인해 많은 개인이 매년 수백 또는 수천 달러를 테이블에 남겨둡니다. 세금 절감액을 극대화함으로써 과거 부채를 줄이고 현재를 즐기고 미래를 계획하는 데 투자할 수 있는 돈을 확보할 수 있습니다.

매년 가능한 모든 세금 공제 및 세액 공제에 대해 영수증을 저장하고 지출을 추적하기 시작해야 합니다. 많은 사무용품 상점에서는 이미 레이블이 지정된 주요 범주가 있는 유용한 "세금 정리 도우미"를 판매합니다. 정리를 마친 후에는 사용 가능한 모든 세금 공제 및 공제를 활용하고 필요할 때 둘 중 하나를 결정하는 데 집중하고 싶을 것입니다. 간단히 말해서, 세금 공제는 과세 대상 소득 금액을 줄이는 반면, 세금 공제는 실제로 귀하가 내야 하는 세금 금액을 줄여줍니다. 이것은 $1,000 세금 공제가 $1,000 공제보다 훨씬 더 많은 비용을 절약할 수 있음을 의미합니다.

10. 휴식을 취하세요

예산 책정과 계획은 결핍으로 가득 차 있는 것처럼 보일 수 있습니다. 때때로 자신에게 보상을 하십시오. 휴가든, 물건을 사든, 가끔 마을에서 밤을 보내든, 노동의 결실을 즐겨야 합니다. 그렇게 하면 열심히 일하고 있는 재정적 독립을 맛볼 수 있습니다.

마지막으로 필요할 때 위임하는 것을 잊지 마십시오. 세금을 스스로 처리하거나 개별 주식 포트폴리오 를 관리할 만큼 충분히 능력이 있다고 해도 반드시 해야 하는 것은 아닙니다. 중개소에 계좌를 개설하고 공인회계사(CPA) 나 재무설계사 에게 수백 달러를 지출하는 것은 계획을 시작하는 좋은 방법일 수 있습니다.

세 가지 주요 성격 특성은 개인 재정 관리에서 무수히 많은 실수를 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. 규율, 타이밍 감각, 정서적 분리입니다.

개인 재정 원칙

몇 가지 기본 절차를 설정하고 나면 철학에 대해 생각하기 시작할 수 있습니다. 재정을 올바른 길로 가는 열쇠는 새로운 기술을 배우는 것이 아닙니다. 그보다는 비즈니스와 경력의 성공에 기여하는 원칙이 개인의 자금 관리에서도 잘 작동한다는 사실을 이해하는 것입니다. 세 가지 핵심 원칙은 우선 순위 지정, 평가 및 제한입니다.

• 우선 순위—즉, 재정을 살펴보고 돈이 계속 유입되는 원인을 식별하고 이러한 노력에 계속 집중할 수 있습니다.

• 평가 - 이것은 전문가가 자신을 너무 얕잡아 보는 것을 방지하는 핵심 기술입니다. 야심 찬 사람들은 부업이건 투자 아이디어이건 상관없이 큰 성공을 거둘 수 있는 다른 방법에 대한 아이디어 목록을 항상 가지고 있습니다. 전단지를 가져갈 장소와 시간이 절대적으로 있지만 비즈니스처럼 재정을 운영한다는 것은 한 발 물러서서 새로운 벤처의 잠재적 비용과 이점을 정직하게 평가하는 것을 의미합니다.

• 제약—이것은 개인 재정에 적용해야 하는 성공적인 비즈니스 관리의 마지막 큰 그림 기술입니다. 재무설계사는 어떻게든 여전히 버는 것보다 더 많이 지출할 수 있는 성공적인 사람들과 함께 앉습니다. 연간 $250,000를 벌어도 연간 $275,000를 쓴다면 그다지 도움이 되지 않습니다. 월별 저축 목표나 부채 감소 목표를 달성할 때까지 자산이 아닌 자산에 대한 지출을 억제하는 방법을 배우는 것은 순자산 을 구축하는 데 중요 합니다.

개인 금융에 대해 알아보기

돈을 관리하는 과정을 제공하는 학교는 거의 없습니다. 즉, 우리 대부분은 부모로부터 개인 금융 교육을 받거나(운이 좋다면) 스스로 선택해야 합니다. 다행히 더 잘 관리하는 방법을 찾기 위해 많은 돈을 쓸 필요가 없습니다. 알아야 할 모든 것을 온라인과 도서관 책에서 무료로 배울 수 있습니다. 거의 모든 언론 매체에서 정기적으로 개인 재정 조언을 제공합니다.

온라인 블로그

개인 금융에 대해 배우기 시작하는 가장 좋은 방법은 개인 금융 블로그를 읽는 것입니다. 개인 금융 기사에서 얻을 수 있는 일반적인 조언 대신 실제 사람들이 직면하고 있는 문제와 이러한 문제를 해결하는 방법을 정확히 배울 수 있습니다.

씨. Money Mustache에는 틀에 박힌 생활 방식을 선택하여 쥐 경쟁을 피하고 매우 일찍 은퇴하는 방법에 대한 불경한 통찰력으로 가득 찬 수백 개의 게시물이 있습니다. CentSai는 1인칭 계정을 통해 수많은 재무 결정을 탐색하는 데 도움이 됩니다. Million Mile Secrets와 Points Guy는 각각 신용 카드 보상을 사용하여 소매 가격의 일부로 여행하는 방법을 알려줍니다. 이러한 사이트는 다른 블로그로 연결되는 경우가 많으므로 읽을수록 더 많은 사이트를 발견하게 됩니다.

도서관에서

도서관 카드가 없다면 직접 도서관을 방문해야 할 수도 있지만, 그 후에는 집을 떠나지 않고도 온라인으로 개인 금융 오디오북과 전자책을 볼 수 있습니다. 다음 베스트 셀러 중 일부는 지역 도서관에서 구할 수 있습니다. 나는 당신에게 부자가 되는 법을 가르칠 것입니다, 옆집의 백만장자, 당신의 돈 또는 당신의 삶 및 부자 아빠 가난한 아빠 . Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing, Think and Grow Rich와 같은 개인 금융 고전도 오디오북으로 제공됩니다.

무료 온라인 수업

수업과 퀴즈의 구조가 마음에 든다면 다음 무료 디지털 개인 금융 과정 중 하나를 시도해 보십시오.

• 모닝스타 투자교실은 초보자와 경험이 풍부한 투자자 모두에게 주식, 펀드, 채권 및 포트폴리오에 대해 배울 수 있는 장소를 제공합니다. "주식 대 기타 투자", "뮤추얼 펀드 투자 방법", "자산 구성 결정" 및 "국채 소개"가 포함된 코스가 있습니다. 각 과정은 약 10분 정도 소요되며 수업을 이해했는지 확인하는 데 도움이 되는 퀴즈가 있습니다.

• EdX는 Harvard University와 Massachusetts Institute of Technology에서 만든 온라인 학습 플랫폼입니다. 개인 금융을 다루는 최소 3개의 과정을 제공합니다. 캘리포니아 대학교 버클리의 "돈을 절약하는 방법: 현명한 금융 결정", 퍼듀 대학교의 "개인 금융" 및 "모두를 위한 금융: 의사 결정을 위한 스마트 도구" 미시간 대학에서. 이 과정은 신용이 어떻게 작동하는지, 어떤 유형의 보험에 가입하고 싶은지, 은퇴 저축을 극대화하는 방법, 신용 보고서를 읽는 방법, 돈의 시간 가치가 무엇인지 등을 가르칩니다.

• **“안전한 은퇴 계획”**은 Purdue University의 온라인 과정입니다. 10개의 주요 모듈로 나뉘며, 각각에는 사회 보장, 401(k) 및 403(b) 계획, IRA와 같은 주제에 대한 4~6개의 하위 모듈이 있습니다. 당신은 당신의 위험 감수성 에 대해 배우고,. 당신이 원하는 은퇴 생활 방식에 대해 생각하고, 당신의 은퇴 비용을 추정할 것입니다.

• **“개인 금융”**은 미주리 주립 대학에서 iTunes를 통해 제공하는 무료 온라인 비디오 과정입니다. 이 기초 과정은 개인 재무제표 및 예산, 소비자 신용을 현명하게 사용하는 방법, 자동차 및 주택에 대한 결정을 내리는 방법에 대해 배우고자 하는 초보자에게 좋습니다 .

팟캐스트

• **“The Dave Ramsey Show”**는 좋아하는 팟캐스트 앱을 통해 언제든지 들을 수 있는 발신 프로그램입니다. 실제 사람들이 직면하고 있는 재정적 문제와 한때 파산한 백만장자가 해결 방법을 추천하는 방법에 대해 배우게 됩니다.

• “Freakonomics Radio” 및 **NPR의 “Planet Money”**는 모두 "우리가 어떻게 퍽퍽하고 맛없는 사과에서 실제로 맛있는 사과로 변했는지, ” Wells Fargo 위조 계정 스캔들, 그리고 우리가 여전히 현금을 사용해야 하는지 여부.

• **American Public Media의 "Marketplace"**는 비즈니스 세계와 경제에서 무슨 일이 일어나고 있는지 이해하는 데 도움이 됩니다.

• **“So Money with Farnoosh Torabi”**는 성공적인 사업가와의 인터뷰, 전문가 조언 및 청취자의 개인 재정 질문을 결합합니다.

가장 중요한 것은 귀하의 학습 스타일에 적합하고 흥미롭고 매력적이라고 생각하는 리소스를 찾는 것입니다. 한 블로그, 책, 코스 또는 팟캐스트가 지루하거나 이해하기 어렵다면 클릭할 수 있는 내용을 찾을 때까지 계속 시도하십시오.

기본을 배운다고 교육이 중단되어서는 안 됩니다. 경제가 변화하고 앞서 언급한 예산 앱과 같은 새로운 금융 도구가 항상 개발되고 있습니다. 당신이 즐기고 신뢰할 수 있는 자원을 찾고, 지금부터 은퇴할 때까지, 그리고 은퇴 후에도 계속해서 금전적 기술을 연마하십시오.

수업에서 가르쳐줄 수 없는 것들

개인 금융 교육은 투자 기초나 신용 관리를 배워야 하는 소비자, 특히 처음 시작하는 사람들에게 좋은 아이디어입니다. 그러나 기본 개념을 이해하는 것이 재정 감각으로 가는 보장된 경로는 아닙니다. 인간의 본성은 종종 완벽한 신용 점수를 달성하거나 상당한 퇴직금을 마련하기 위한 최선의 의도를 탈선시킬 수 있습니다. 다음 세 가지 주요 성격 특성을 통해 일정을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

###규율

개인 금융의 가장 중요한 신조 중 하나는 체계적인 저축입니다. 순 수입이 연간 $60,000이고 월 생활비(주택, 식비, 교통비 등)가 한 달에 $3,200라고 가정해 보겠습니다. 남은 월 급여 $1,800를 둘러싸고 선택할 수 있는 선택이 있습니다. 이상적으로 첫 번째 단계는 비상 자금 또는 세금 혜택이 있는 건강 저축 계좌(HSA) 를 설정 하는 것 입니다. - 주머니 의료비. 당신의 친구들이 일주일에 여러 번 밖에 나가 당신의 여유 자금을 허비하는 것을 좋아한다고 가정해 봅시다. 지출보다 저축에 필요한 규율이 부족하면 단기 필요를 위해 단기 자금 시장 계정에 숨겨져 있을 수 있는 총 소득의 10%에서 15%를 저축하지 못할 수 있습니다.

그런 다음 비상금이 있으면 투자 원칙이 있습니다. 주식을 사고파는 것으로 생계를 꾸리는 기관 자금 관리자만을 위한 것은 아닙니다. 일반 투자자라면 차익 실현 목표를 설정하고 준수하는 것이 좋습니다. 예를 들어 Apple Inc.를 샀다고 가정해 보겠습니다. 2016년 2월 93달러에 주가가 올랐고 2개월 후처럼 110달러를 넘으면 매도하겠다고 약속했다. 아아, 그렇게 했을 때 당신은 그 서약을 어기고 주식을 보유했습니다. 주가는 다시 하락했고 결국 2016년 7월 $97에 포지션을 종료하고 주당 $13의 이익을 포기하고 다른 투자로부터 이익을 얻을 수 있는 기회를 포기했습니다.

타이밍 감각

대학을 졸업한 지 3년이 지난 지금, 비상 기금을 마련했고, 이제 스스로에게 보상해야 할 때입니다. 제트 스키 비용은 $3,000입니다. 성장주 에 투자하는 것은 1년을 더 기다려야 한다고 생각합니다. 투자 포트폴리오를 시작할 시간은 충분하지 않습니까? 그러나 1년 동안 투자를 미루면 상당한 결과를 초래할 수 있습니다. 개인용 선박을 구매하는 기회비용은 앞서 언급한 화폐의 시간가치를 통해 설명할 수 있다. 제트 스키를 구입하는 데 사용된 3,000달러는 40년 동안 7%의 이자로 거의 49,000달러에 달했을 것입니다. 이는 장기적으로 성장 뮤추얼 펀드의 합리적인 평균 연간 수익률입니다. 따라서 현명하게 투자하기로 한 결정을 미루면 62세에 은퇴한다는 목표를 달성하는 능력도 지연될 수 있습니다.

오늘 할 수 있었던 일을 내일 하는 것은 부채 상환에도 적용됩니다. 3,000달러의 신용 카드 잔액은 매월 최소 75달러를 지불하는 경우 은퇴하는 데 222개월(18.5년)이 걸립니다. 그리고 당신이 지불하고 있는 이자를 잊지 마십시오. 18% 의 연이율(APR) 에서 해당 개월 동안 $3,923가 됩니다. 이번 달에 잔액을 지우기 위해 3,000달러를 떨어뜨리면 상당한 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 제트 스키 비용보다 거의 1,000달러가 더 저렴합니다.

정서적 분리

개인 재정 문제는 비즈니스이며 비즈니스는 개인이 되어서는 안 됩니다. 건전한 재정적 의사 결정의 어렵지만 필요한 측면은 거래에서 감정을 제거하는 것입니다. 충동적인 구매는 기분이 좋지만 장기적인 투자 목표에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 그래서 가족들에게 현명하지 못한 대출을 할 수 있습니다. 이미 형제 자매를 불태운 사촌 프레드도 갚지 않을 것이므로 도움 요청을 거절하는 것이 현명한 대답입니다. 신중한 개인 재정 관리의 핵심은 이성과 감정을 분리하는 것입니다. 그건 그렇고, 특히 심각한 문제의 시기에 도움을 주기 위해 심각하게 필요한 대출이나 심지어 선물을 하는 데 방해가 되어서는 안 됩니다. 저축 및 투자 기금에서 빼지 마십시오.

개인 금융 규칙 위반

개인 금융 영역에는 다른 어떤 영역보다 따라야 할 지침과 현명한 팁이 더 많을 수 있습니다. 이러한 규칙은 알아두면 좋지만 모든 사람에게는 개인적인 상황이 있습니다. 다음은 신중한 사람들, 특히 젊은 성인들이 절대 어겨서는 안 되는 몇 가지 규칙입니다.

소득의 일정 부분을 저축하거나 투자하기

이상적인 예산에는 은퇴를 위해 매달 급여의 일부를 저축하는 것이 포함됩니다(보통 약 10%에서 20%). 재정적으로 책임을 지는 것이 중요하고 미래에 대해 생각하는 것이 중요하지만, 은퇴를 위해 각 기간마다 일정 금액을 저축하는 일반적인 규칙이 항상 최선의 선택은 아닐 수도 있습니다. 특히 현실 세계에서 막 시작하는 젊은이들에게는 더욱 그렇습니다. 우선, 많은 젊은 성인과 학생들은 새 차, 집 또는 중등 교육 후 교육과 같이 일생에서 가장 큰 비용을 지불하는 것에 대해 생각할 필요가 있습니다. 잠재적으로 사용 가능한 자금 의 10%에서 20%를 빼는 것은 그러한 구매를 하는 데 있어 확실한 차질이 될 것입니다.

또한 갚아야 할 신용 카드나 이자가 붙는 대출이 있는 경우 은퇴를 위한 저축은 그다지 의미가 없습니다. Visa 카드의 19% 이자율은 균형 뮤추얼 펀드 은퇴 포트폴리오에서 얻는 수익을 5배 이상 무효화할 것입니다.

마지막으로, 여행을 하고 새로운 장소와 문화를 경험하기 위해 약간의 돈을 저축하는 것은 아직 인생의 길을 확신하지 못하는 젊은이에게 특히 보람이 될 수 있습니다.

장기 투자/위험 자산 투자

젊은 투자자의 경험 법칙은 장기적인 전망을 갖고 매수 후 보유 철학을 고수해야 한다는 것입니다. 이 규칙은 위반을 정당화하기 쉬운 규칙 중 하나입니다. 변화하는 시장에 적응할 수 있다는 것은 돈을 벌거나 손실을 제한하는 것과 힘들게 번 저축이 줄어드는 것을 가만히 앉아서 지켜보는 것의 차이가 될 수 있습니다. 단기 투자는 나이에 상관없이 장점이 있습니다.

이제 더 이상 장기 투자 아이디어와 결혼하지 않는다면 더 안전한 투자에도 충실할 수 있습니다. 논리는 젊은 투자자가 투자 기간이 길기 때문에 위험이 높은 벤처에 투자해야 한다는 것이었습니다. 결국, 그들은 그들이 겪을 수 있는 손실로부터 회복하기 위해 남은 인생을 가지고 있습니다. 그러나 원하지 않는 경우 단기 및 중기 투자에서 과도한 위험 을 감수할 필요가 없습니다. 분산 에 대한 아이디어는 강력한 투자 포트폴리오를 만드는 데 중요한 부분입니다. 여기에는 개별 주식의 위험도와 투자 대상 기간이 모두 포함됩니다.

연령 스펙트럼의 다른 쪽 끝에서 은퇴가 임박한 투자자들은 자본을 보존하기 위해 가장 안전한 투자로 축소 하도록 권장 됩니다 . 돈을 벌고 불황에서 회복해야 하는 년수가 줄어들수록 위험을 덜 감수하는 것이 중요하지만 60세나 65세가 되면 20년, 30년, 또는 그 이상을 갈 수 있습니다. 일부 성장 투자는 여전히 귀하에게 의미가 있을 수 있습니다.

##하이라이트

• 돈을 관리하는 방법에 대한 코스가 있는 학교는 거의 없으므로 무료 온라인 기사, 코스, 블로그, 팟캐스트 또는 도서관을 통해 기본 사항을 배우는 것이 중요합니다.

• 스마트 개인 금융에는 예산 편성, 비상 자금 조성, 부채 상환, 신용 카드의 현명한 사용, 은퇴를 위한 저축 등을 포함한 전략 개발이 포함됩니다.

• 규율을 받는 것도 중요하지만 규칙을 어길 때를 아는 것도 좋습니다. 예를 들어 소득의 10%에서 20%를 은퇴에 투자하라는 지시를 받은 젊은 성인은 그 자금 중 일부를 주택 구입에 사용해야 할 수도 있습니다. 또는 대신 부채를 갚으십시오.

##자주하는 질문

돈 관리에 도움이 되는 개인적인 자질은 무엇입니까?

수년에 걸쳐 은퇴를 위한 돈을 따로 마련하고, 부채를 청산하고, 과도한 지출을 피하려면 훈련이 필요합니다. 또한 재정 문제를 해결해야 할 때 재정을 관리하면 시간이 지남에 따라 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 약간의 감정적 분리는 집중을 유지하고 구제 금융에 대한 모든 친척의 요청에 탐닉하는 것을 피하는 데 유용합니다.

개인 금융에 대해 배울 수 있는 리소스에는 어떤 것이 있습니까?

무료여야 하는 공공 도서관의 책과 전자책으로 시작하는 경우가 많습니다. 또한 팟캐스트를 듣고 온라인에서 인기 있는 금융 블로그를 읽고 무료 온라인 수업에 등록할 수 있습니다. 관심을 갖고 계속 배울 수 있도록 책, 블로그, 팟캐스트 또는 코스를 선택하십시오.

예산을 설정하는 현명한 방법은 무엇입니까?

고려해야 할 한 가지 방법은 50/30/20 예산 책정 규칙입니다. 소득의 50%는 필수 생활비(임대/모기지, 음식, 공과금 등)로 사용해야 합니다. 또 다른 30%는 식당 식사와 옷 쇼핑과 같은 재량 지출에 사용해야 합니다. 그리고 나머지 20%는 부채를 상환하고 미래의 은퇴에 투자하는 데 사용해야 합니다.