تمويل شخصي

ما هو التمويل الشخصي؟

التمويل الشخصي هو مصطلح يغطي إدارة أموالك بالإضافة إلى الادخار والاستثمار. وهي تشمل الميزانية ، والخدمات المصرفية ، والتأمين ، والرهون العقارية ، والاستثمارات ، وتخطيط التقاعد ، والتخطيط الضريبي والعقاري. يشير المصطلح غالبًا إلى الصناعة بأكملها التي تقدم خدمات مالية للأفراد والأسر وتنصحهم بشأن الفرص المالية والاستثمارية.

يتعلق التمويل الشخصي بتحقيق الأهداف المالية الشخصية ، سواء كان لديه ما يكفي للاحتياجات المالية قصيرة الأجل ، أو التخطيط للتقاعد ، أو الادخار لتعليم طفلك الجامعي. كل هذا يتوقف على دخلك ونفقاتك ومتطلباتك المعيشية وأهدافك ورغباتك الفردية - والتوصل إلى خطة لتلبية تلك الاحتياجات ضمن قيودك المالية. لتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك ، من المهم أن تصبح متعلمًا ماليًا ، حتى تتمكن من التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات ذكية.

استراتيجيات التمويل الشخصي العشر

كلما بدأت التخطيط المالي مبكرًا ، كان ذلك أفضل ، لكن لم يفت الأوان أبدًا على إنشاء أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمن المالي والحرية. فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي.

1. ضع ميزانية

الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة المدى. تقدم طريقة الميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا. ينهار مثل هذا:

• خمسون بالمائة من راتبك أو صافي دخلك (بعد الضرائب) يذهب إلى ضروريات المعيشة ، مثل الإيجار والمرافق ومحلات البقالة والنقل.

• ثلاثون بالمائة مخصصة للنفقات التقديرية ، مثل تناول الطعام بالخارج والتسوق لشراء الملابس. يمكن أن يذهب العطاء للجمعيات الخيرية هنا أيضًا.

• عشرون بالمائة تذهب للمستقبل - تسديد الديون والادخار للتقاعد وحالات الطوارئ.

لم تكن إدارة الأموال أسهل من أي وقت مضى ، وذلك بفضل العدد المتزايد من تطبيقات الميزنة الشخصية للهواتف الذكية التي تضع الموارد المالية اليومية في راحة يدك. هنا مثالان فقط:

1. يساعدك YNAB (اختصار لـ You Need a Budget) على تتبع وتعديل إنفاقك بحيث تتحكم في كل دولار تنفقه.

2. يعمل Mint على تبسيط التدفق النقدي والميزانيات وبطاقات الائتمان والفواتير وتتبع الاستثمار ، كل ذلك من مكان واحد. يقوم تلقائيًا بتحديث وتصنيف بياناتك المالية عند ورود المعلومات ، حتى تعرف دائمًا مكانك المالي. سيقدم التطبيق أيضًا نصائح وإرشادات مخصصة.

2. إنشاء صندوق للطوارئ

من المهم أن "تدفع لنفسك أولاً" لضمان تخصيص الأموال لتغطية النفقات غير المتوقعة ، مثل الفواتير الطبية وإصلاح السيارة الكبيرة والنفقات اليومية إذا تم تسريحك من العمل والمزيد. تعتبر نفقات المعيشة من ثلاثة إلى ستة أشهر شبكة الأمان المثالية. يوصي الخبراء الماليون عمومًا بتخصيص 20٪ من كل راتب شهري. بمجرد أن تملأ صندوق الطوارئ الخاص بك ، لا تتوقف. استمر في توجيه النسبة الشهرية البالغة 20٪ نحو أهداف مالية أخرى ، مثل صندوق التقاعد أو دفعة أولى على منزل.

3. تحديد الديون

يبدو الأمر بسيطًا بما يكفي: للحفاظ على الديون من الخروج عن نطاق السيطرة ، لا تنفق أكثر مما تكسب. بالطبع ، يتعين على معظم الناس الاقتراض من وقت لآخر ، وفي بعض الأحيان قد يكون الدخول في الديون مفيدًا - على سبيل المثال ، إذا أدى ذلك إلى الحصول على أحد الأصول. قد يكون الحصول على رهن عقاري لشراء منزل أحد هذه الحالات. ومع ذلك ، قد يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصادا من الشراء المباشر ، سواء كنت تستأجر عقارًا أو تستأجر سيارة أو حتى تحصل على اشتراك في برامج الكمبيوتر.

4. استخدم بطاقات الائتمان بحكمة

بطاقات الائتمان فخًا كبيرًا للديون ، ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر. علاوة على ذلك ، لديهم تطبيقات تتجاوز شراء الأشياء. فهي ليست ضرورية فقط لتحديد التصنيف الائتماني الخاص بك ولكن أيضًا طريقة رائعة لتتبع الإنفاق ، والتي يمكن أن تكون مساعدة كبيرة في الميزانية.

يجب فقط إدارة الائتمان بشكل صحيح ، مما يعني أنه يجب عليك سداد رصيدك بالكامل كل شهر ، أو على الأقل الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عند الحد الأدنى (أي الاحتفاظ بأرصدة حسابك أقل من 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لديك). بالنظر إلى حوافز المكافآت غير العادية المقدمة هذه الأيام (مثل استرداد النقود) ، فمن المنطقي أن تحصّل أكبر عدد ممكن من المشتريات - إذا كان بإمكانك دفع فواتيرك بالكامل. الأهم: تجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان بأي ثمن ، ودفع الفواتير دائمًا في الوقت المحدد. واحدة من أسرع الطرق لإفساد درجة الائتمان الخاصة بك هي دفع الفواتير باستمرار متأخرًا - أو الأسوأ من ذلك ، تفويت المدفوعات (انظر النصيحة الخامسة).

يعد استخدام بطاقة الخصم ، التي تأخذ الأموال مباشرة من حسابك المصرفي ، طريقة أخرى للتأكد من أنك لن تدفع مقابل المشتريات الصغيرة المتراكمة على مدى فترة طويلة مع الفائدة.

5. مراقبة نقاط الائتمان الخاصة بك

بطاقات الائتمان هي الوسيلة الرئيسية التي يتم من خلالها بناء درجة الائتمان الخاصة بك والحفاظ عليها ، لذا فإن مشاهدة الإنفاق الائتماني تسير جنبًا إلى جنب مع مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب في الحصول على عقد إيجار أو رهن عقاري أو أي نوع آخر من التمويل ، فستحتاج إلى منفذ إعادة ائتمان قوي. هناك مجموعة متنوعة من درجات الائتمان المتاحة ، ولكن الأكثر شيوعًا هو درجة FICO.

تشمل العوامل التي تحدد درجة FICO الخاصة بك:

• تاريخ السداد (35٪)

• المبالغ المستحقة (30٪)

• طول السجل الائتماني (15٪)

• مزيج الائتمان (10٪)

• رصيد جديد (10٪)

يتم احتساب درجات FICO من 300 إلى 850. وإليك كيفية تصنيف ائتمانك:

• استثنائي: 800 إلى 850

• جيد جدًا: من 740 إلى 799

• جيد: 670-739

• مقبول: من 580 إلى 669

• ضعيف جدا: 300 إلى 579

لدفع الفواتير ، قم بإعداد الخصم المباشر حيثما كان ذلك ممكنًا (حتى لا تفوتك دفعة أبدًا) واشترك في وكالات الإبلاغ التي توفر تحديثات منتظمة لدرجة الائتمان. من خلال مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك ، سوف تكون قادرًا على اكتشاف ومعالجة الأخطاء أو الأنشطة الاحتيالية. يسمح لك القانون الفيدرالي بالحصول على تقارير ائتمانية مجانية مرة واحدة سنويًا من مكاتب الائتمان الرئيسية "الثلاثة الكبار" : Equifax و Experian و TransUnion.

يمكن الحصول على التقارير مباشرة من كل وكالة ، أو يمكنك التسجيل في موقع AnnualCreditReport.com ، وهو موقع مرخص اتحاديًا ترعاه الثلاثة الكبار. يمكنك أيضًا الحصول على درجة ائتمان مجانية من مواقع مثل Credit Karma أو Credit Sesame أو WalletHub. سيوفر بعض مزودي بطاقات الائتمان ، مثل Capital One ، للعملاء تحديثات مجانية ومنتظمة لدرجة الائتمان ، ولكنها قد لا تكون درجة FICO الخاصة بك. كل ما سبق يقدم VantageScore الخاص بك.

نظرًا لوباء COVID-19 ، تقدم مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة تقارير ائتمانية مجانية مرة واحدة في الأسبوع حتى أبريل 2022 على الأقل.

6. فكر في عائلتك

لحماية الأصول في عقارك والتأكد من اتباع رغباتك عند وفاتك ، تأكد من قيامك بإصدار وصية - بناءً على احتياجاتك - من المحتمل أن تقوم بإنشاء واحدة أو أكثر من الصناديق الاستئمانية. تحتاج أيضًا إلى النظر في التأمين: السيارات ، المنزل ، الحياة ، الإعاقة ، والرعاية طويلة الأجل (LTC). راجع سياستك بشكل دوري أيضًا ، للتأكد من أنها تلبي احتياجات أسرتك من خلال المعالم الرئيسية في الحياة.

تشمل المستندات الهامة الأخرى وصية حية وتوكيل رعاية صحية. على الرغم من أن جميع هذه المستندات لا تؤثر عليك بشكل مباشر ، إلا أنها جميعًا يمكن أن توفر وقتًا طويلاً من أقاربك ونفقاتك عندما تمرض أو تصبح عاجزًا.

وبينما يكون أطفالك صغارًا ، خذ الوقت الكافي لتعليمهم قيمة المال وكيفية الادخار والاستثمار والإنفاق بحكمة.

7. سداد قروض الطلاب

هناك عدد لا يحصى من خطط سداد القروض واستراتيجيات خفض المدفوعات المتاحة للخريجين. إذا كنت عالقًا في معدل فائدة مرتفع ، فإن سداد رأس المال بشكل أسرع يمكن أن يكون منطقيًا. من ناحية أخرى ، يمكن أن يؤدي تقليل السداد إلى الحد الأدنى (للفائدة فقط ، على سبيل المثال) إلى تحرير الدخل للاستثمار في مكان آخر أو توفير مدخرات التقاعد عندما تكون صغيرًا ، عندما تحصل بيضتك على أقصى فائدة من الفائدة المركبة (انظر النصيحة الثامنة). بعض القروض الخاصة والفيدرالية مؤهلة حتى لخفض السعر إذا قام المقترض بالتسجيل في الدفع التلقائي. تشمل برامج السداد الفيدرالية المرنة التي تستحق المراجعة ما يلي:

• السداد المتدرج - يزيد الدفعة الشهرية تدريجياً على مدى 10 سنوات

• السداد الممتد - يمتد القرض على فترة قد تصل إلى 25 عامًا

• السداد على أساس الدخل - يحدد المدفوعات من 10٪ إلى 20٪ من دخلك (بناءً على دخلك وحجم عائلتك)

8. التخطيط (والادخار) للتقاعد

قد يبدو التقاعد مدى الحياة ، لكنه سيأتي في وقت أقرب بكثير مما تتوقع. يشير الخبراء إلى أن معظم الناس سيحتاجون إلى حوالي 80٪ من رواتبهم الحالية عند التقاعد. كلما بدأت أصغر سنًا ، زادت استفادتك مما يحب المستشارون تسميته بسحر الفائدة المركبة - كيف تنمو المبالغ الصغيرة بمرور الوقت.

إن تخصيص الأموال الآن لتقاعدك لا يسمح له بالنمو على المدى الطويل فحسب ، بل يمكنه أيضًا تقليل ضرائب الدخل الحالية إذا تم وضع الأموال في خطة امتيازات ضريبية ، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA ) ، 401 (ك) ) ، أو 403 (ب). إذا قدم صاحب العمل خطة 401 (k) أو 403 (b) ، فابدأ بالدفع فيها على الفور ، خاصةً إذا كان صاحب العمل يطابق مساهمتك. من خلال عدم القيام بذلك ، فإنك تتخلى عن المال المجاني. خذ وقتًا لتتعلم الفرق بين Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي إذا كانت شركتك تقدم كليهما.

الاستثمار هو جزء واحد فقط من التخطيط للتقاعد. تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل اختيار تلقي مزايا الضمان الاجتماعي (وهو أمر ذكي لمعظم الناس) وتحويل بوليصة التأمين على الحياة لمدة محددة إلى الحياة الدائمة.

9. تعظيم الإعفاءات الضريبية

نظرًا لقانون الضرائب المفرط في التعقيد ، يترك العديد من الأفراد مئات أو حتى آلاف الدولارات جالسين على الطاولة كل عام. من خلال زيادة مدخراتك الضريبية إلى الحد الأقصى ، ستحرر الأموال التي يمكن استثمارها في تخفيض الديون السابقة ، والتمتع بالحاضر ، وخطط المستقبل.

يجب أن تبدأ كل عام في توفير الإيصالات وتتبع النفقات لجميع التخفيضات الضريبية الممكنة والإعفاءات الضريبية . تبيع العديد من متاجر المستلزمات المكتبية "منظمو الضرائب" المفيدون الذين تم تصنيف الفئات الرئيسية بالفعل. بعد أن تكون منظمًا ، سترغب في التركيز على الاستفادة من كل خصم وائتمان ضريبي متاح ، وكذلك الاختيار بين الاثنين عند الضرورة. باختصار ، يقلل الخصم الضريبي من مقدار الدخل الذي تخضع للضريبة عليه ، في حين أن الائتمان الضريبي يقلل في الواقع مقدار الضريبة المستحقة عليك. هذا يعني أن الائتمان الضريبي بقيمة 1000 دولار سيوفر لك أكثر بكثير من خصم 1000 دولار.

10. امنح نفسك استراحة

يمكن أن تبدو الميزانية والتخطيط مليئين بالحرمان. تأكد من مكافأة نفسك بين الحين والآخر. سواء كانت إجازة أو شراء أو ليلة عرضية في المدينة ، فأنت بحاجة إلى الاستمتاع بثمار عملك. يمنحك القيام بذلك طعم الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.

أخيرًا وليس آخرًا ، لا تنس التفويض عند الحاجة. على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً بما يكفي للقيام بالضرائب الخاصة بك أو إدارة محفظة من الأسهم الفردية ، فإن هذا لا يعني أنه يجب عليك ذلك. قد يكون إنشاء حساب في شركة سمسرة وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب عام معتمد (CPA) أو مخطط مالي - مرة واحدة على الأقل - طريقة جيدة لبدء التخطيط.

ثلاث سمات شخصية أساسية يمكن أن تساعدك على تجنب أخطاء لا حصر لها في إدارة أموالك الشخصية: الانضباط ، والشعور بالتوقيت ، والانفصال العاطفي.

مبادئ التمويل الشخصي

بمجرد وضع بعض الإجراءات الأساسية ، يمكنك البدء في التفكير في الفلسفة. إن مفتاح الحصول على أموالك على المسار الصحيح لا يتمثل في تعلم مجموعة جديدة من المهارات. بدلاً من ذلك ، يتعلق الأمر بفهم أن المبادئ التي تساهم في النجاح في الأعمال التجارية وحياتك المهنية تعمل أيضًا في إدارة الأموال الشخصية. المبادئ الأساسية الثلاثة هي تحديد الأولويات والتقييم وضبط النفس.

• ** تحديد الأولويات ** - يعني هذا أنك قادر على النظر إلى أموالك ، ومعرفة ما يحافظ على تدفق الأموال ، وتأكد من استمرار تركيزك على تلك الجهود.

• ** التقييم ** - هذه هي المهارة الأساسية التي تمنع المحترفين من نشر أنفسهم بشكل ضئيل للغاية. لدى الأفراد الطموحين دائمًا قائمة من الأفكار حول الطرق الأخرى التي يمكنهم من خلالها تحقيق النجاح ، سواء كان ذلك مشروعًا جانبيًا أو فكرة استثمارية. في حين أن هناك مكانًا ووقتًا مطلقًا لأخذ نشرة إعلانية ، فإن إدارة أموالك مثل الأعمال التجارية يعني التراجع وتقييم التكاليف والفوائد المحتملة لأي مشروع جديد بصدق.

• ** ضبط النفس ** - هذه هي مهارة الصورة الكبيرة النهائية لإدارة الأعمال الناجحة التي يجب تطبيقها على الشؤون المالية الشخصية. مرارًا وتكرارًا ، يجلس المخططون الماليون مع أشخاص ناجحين لا يزالون بطريقة ما ينفقون أكثر مما يكسبون. كسب 250 ألف دولار سنويًا لن يفيدك كثيرًا إذا أنفقت 275 ألف دولار سنويًا. إن تعلم تقييد الإنفاق على الأصول غير المتعلقة ببناء الثروة إلى أن تحقق مدخراتك الشهرية أو أهداف تخفيض الديون أمر بالغ الأهمية في بناء صافي الثروة.

تعرف على التمويل الشخصي

تقدم القليل من المدارس دورات في إدارة أموالك ، مما يعني أن معظمنا سيحتاج إلى الحصول على تعليمنا المالي الشخصي من آبائنا (إذا كنا محظوظين) أو أن نحصل عليه بأنفسنا. لحسن الحظ ، ليس عليك إنفاق الكثير من المال لمعرفة كيفية إدارته بشكل أفضل. يمكنك تعلم كل ما تحتاج إلى معرفته مجانًا عبر الإنترنت وفي كتب المكتبة. تقدم جميع المنشورات الإعلامية تقريبًا بانتظام نصائح مالية شخصية أيضًا.

مدونات على الإنترنت

من الطرق الرائعة لبدء التعلم عن التمويل الشخصي قراءة مدونات التمويل الشخصي. بدلاً من النصيحة العامة التي ستحصل عليها في مقالات التمويل الشخصي ، ستتعرف بالضبط على التحديات التي يواجهها الأشخاص الحقيقيون وكيف يتعاملون مع هذه التحديات.

لدى السيد Money Moustache مئات المنشورات المليئة بالرؤى غير الموقرة حول كيفية الهروب من سباق الفئران والتقاعد مبكرًا للغاية من خلال اتخاذ خيارات أسلوب حياة غير تقليدية. يساعدك CentSai على التنقل في عدد لا يحصى من القرارات المالية عبر حسابات الشخص الأول. يعلمك كل من Million Mile Secrets و The Points Guy كيفية السفر بجزء بسيط من سعر التجزئة باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان. غالبًا ما ترتبط هذه المواقع بمدونات أخرى ، لذا ستكتشف المزيد من المواقع أثناء قراءتك.

في المكتبة

قد تحتاج إلى زيارة مكتبتك شخصيًا للحصول على بطاقة مكتبة إذا لم يكن لديك واحدة بالفعل ، ولكن بعد ذلك ، يمكنك التحقق من الكتب الصوتية والكتب الإلكترونية الخاصة بالتمويل الشخصي عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل. قد تتوفر بعض الكتب الأكثر مبيعًا التالية من مكتبتك المحلية: ** سأعلمك أن تكون غنيًا ** ، ** المليونير المجاور ، أموالك أو حياتك ** ، و ** الأب الغني الأب الفقير ** . تتوفر أيضًا كلاسيكيات التمويل الشخصي مثل ** Personal Finance for Dummies ** و ** The Total Money Makeover ** و ** The Little Book of Common Sense Investing ** و ** Think and Grow Rich ** ككتب صوتية.

دروس مجانية على الإنترنت

إذا كنت تستمتع ببنية الدروس والاختبارات ، فجرّب إحدى دورات التمويل الشخصي الرقمية المجانية هذه:

• يوفر ** Morningstar Investing Classroom ** مكانًا للمستثمرين المبتدئين وذوي الخبرة على حد سواء للتعرف على الأسهم والصناديق والسندات والمحافظ. تتضمن بعض الدورات التدريبية التي ستجدها "الأسهم مقابل الاستثمارات الأخرى" و "طرق الاستثمار في الصناديق المشتركة" و "تحديد مزيج الأصول" و "مقدمة إلى السندات الحكومية". تستغرق كل دورة حوالي 10 دقائق ويتبعها اختبار قصير لمساعدتك على التأكد من فهمك للدرس.

• ** EdX ** هي منصة تعليمية عبر الإنترنت أنشأتها جامعة هارفارد ومعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. يقدم ثلاث دورات على الأقل تغطي التمويل الشخصي: "كيفية توفير المال: اتخاذ قرارات مالية ذكية" من جامعة كاليفورنيا في بيركلي ، و "التمويل الشخصي" من جامعة بوردو ، و "التمويل للجميع: الأدوات الذكية لاتخاذ القرار "من جامعة ميشيغان. ستعلمك هذه الدورات أشياء مثل كيفية عمل الائتمان ، وأنواع التأمين التي قد ترغب في تحملها ، وكيفية تعظيم مدخرات التقاعد ، وكيفية قراءة تقرير الائتمان الخاص بك ، والقيمة الزمنية للنقود.

• ** "التخطيط لتقاعد آمن" ** هي دورة عبر الإنترنت من جامعة بوردو. تم تقسيمها إلى 10 وحدات رئيسية ، ولكل منها أربع إلى ست وحدات فرعية حول موضوعات مثل الضمان الاجتماعي ، وخطط 401 (k) و 403 (b) ، و IRAs. ستتعرف على تحملك للمخاطر ، وتفكر في نوع نمط حياة التقاعد الذي تريده ، وتقدير نفقات التقاعد الخاصة بك.

• ** "التمويل الشخصي" ** هي دورة فيديو مجانية عبر الإنترنت من جامعة ولاية ميسوري من خلال iTunes. هذه الدورة الأساسية مفيدة للمبتدئين الذين يرغبون في التعرف على البيانات المالية الشخصية والميزانيات ، وكيفية استخدام الائتمان الاستهلاكي بحكمة ، وكيفية اتخاذ القرارات بشأن السيارات والإسكان.

المدونة الصوتية

• ** "The Dave Ramsey Show" ** هو برنامج اتصال يمكنك الاستماع إليه في أي وقت من خلال تطبيق البودكاست المفضل لديك. ستتعرف على المشكلات المالية التي يواجهها الأشخاص الحقيقيون وكيف يوصي المليونير الذي تعرض للكسر ذات مرة بحلها.

• ** "Freakonomics Radio" ** و ** NPR's Planet Money ** يجعلان الاقتصاد مثيرًا للاهتمام من خلال استخدامه لشرح ظواهر العالم الحقيقي مثل "كيف انتقلنا من التفاح اللذيذ إلى التفاح اللذيذ في الواقع ، "فضيحة الحسابات المزيفة في Wells Fargo ، وما إذا كان ينبغي لنا الاستمرار في استخدام النقود.

• ** "السوق" من American Public Media ** يساعد في فهم ما يحدث في عالم الأعمال والاقتصاد.

• ** "So Money with Farnoosh Torabi" ** تجمع بين المقابلات مع رجال الأعمال الناجحين ونصائح الخبراء وأسئلة المستمعين المالية الشخصية.

أهم شيء هو العثور على الموارد التي تناسب أسلوب التعلم الخاص بك والتي تجدها ممتعة وجذابة. إذا كانت إحدى المدونات أو الكتب أو الدورات التدريبية أو البودكاست مملة أو يصعب فهمها ، فاستمر في المحاولة حتى تجد شيئًا ينقر.

لا يجب أن يتوقف التعليم بمجرد أن تتعلم الأساسيات. يتغير الاقتصاد ، ويتم دائمًا تطوير أدوات مالية جديدة - مثل تطبيقات الميزانية المذكورة سابقًا. ابحث عن الموارد التي تستمتع بها وتثق بها ، واستمر في تحسين مهاراتك المالية من الآن إلى التقاعد وحتى بعد ذلك.

الأشياء التي لا تستطيع الصفوف تعليمك إياها

يعد تعليم التمويل الشخصي فكرة رائعة للمستهلكين ، وخاصة الأشخاص المبتدئين ، الذين يحتاجون إلى تعلم أساسيات الاستثمار أو إدارة الائتمان. ومع ذلك ، فإن فهم المفاهيم الأساسية ليس طريقًا مضمونًا للحس المالي. يمكن للطبيعة البشرية في كثير من الأحيان أن تعرقل أفضل النوايا التي تهدف إلى تحقيق درجة ائتمانية مثالية أو بناء بيضة تقاعد كبيرة. يمكن أن تساعدك هذه السمات الثلاثة الرئيسية في البقاء على المسار الصحيح:

تأديب

يعد الادخار المنهجي أحد أهم مبادئ التمويل الشخصي. لنفترض أن أرباحك الصافية تبلغ 60 ألف دولار في السنة وأن نفقات المعيشة الشهرية - السكن والطعام والمواصلات وما شابه - تبلغ 3200 دولار شهريًا. هناك خيارات لجعل راتبك الشهري المتبقي يبلغ 1800 دولار. من الناحية المثالية ، تتمثل الخطوة الأولى في إنشاء صندوق للطوارئ أو ربما حساب مدخرات صحية ذات امتيازات ضريبية (HSA) - لكي تكون مؤهلاً للحصول على حساب ، يجب أن يكون تأمينك الصحي عبارة عن خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP) - للوفاء بالخارج - المصاريف الطبية الجيب. لنفترض أن أصدقائك يحبون الخروج عدة مرات في الأسبوع ، ويأكلون أموالك الفائضة. إن الافتقار إلى الانضباط المطلوب للادخار بدلاً من الإنفاق يمكن أن يمنعك من ادخار 10٪ إلى 15٪ من إجمالي الدخل الذي كان من الممكن تخزينه في حساب سوق المال لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل.

ثم ، بمجرد أن يكون لديك مخزون الطوارئ الخاص بك ، هناك استثمار الانضباط ؛ لا يقتصر الأمر على مديري الأموال في المؤسسات الذين يكسبون رزقهم عن طريق شراء وبيع الأسهم. من الأفضل للمستثمر العادي أن يضع هدفًا لجني الأرباح ويلتزم به. على سبيل المثال ، تخيل أنك اشتريت سهم شركة Apple Inc. في فبراير 2016 بسعر 93 دولارًا وتعهدت بالبيع عندما تجاوز 110 دولارات ، كما فعلت بعد شهرين. للأسف ، عندما فعلت ذلك ، خرقت هذا العهد وتمسكت بالسهم. تراجعت ، وانتهى بك الأمر بالخروج من المركز في يوليو 2016 عند 97 دولارًا ، والتخلي عن مكاسب قدرها 13 دولارًا للسهم وفرصة محتملة لتحقيق ربح من استثمار آخر.

إحساس بالتوقيت

بعد ثلاث سنوات من الجامعة ، قمت بتأسيس صندوق الطوارئ ، وقد حان الوقت لمكافأة نفسك. تبلغ تكلفة جيت سكي 3000 دولار. تعتقد أن الاستثمار في الأسهم النامية يمكن أن ينتظر عامًا آخر ؛ هناك متسع من الوقت لإطلاق محفظة استثمارية ، أليس كذلك؟ ومع ذلك ، فإن تأجيل الاستثمار لمدة عام يمكن أن يكون له عواقب وخيمة. يمكن توضيح تكلفة الفرصة البديلة لشراء الزورق الشخصي من خلال القيمة الزمنية المذكورة أعلاه للنقود. كان مبلغ 3000 دولار المستخدم في شراء جت سكي سيصل إلى ما يقرب من 49000 دولار في 40 عامًا بفائدة 7 ٪ ، وهو متوسط عائد سنوي معقول لصندوق مشترك للنمو على المدى الطويل. وبالتالي ، فإن تأخير قرار الاستثمار بحكمة قد يؤدي أيضًا إلى تأخير القدرة على الوصول إلى هدفك في التقاعد في سن 62.

فعل ما يمكنك فعله غدًا يمتد أيضًا إلى سداد الديون. يستغرق رصيد بطاقة الائتمان البالغ 3000 دولار 222 شهرًا (أي 18.5 عامًا) للتقاعد إذا تم دفع 75 دولارًا كحد أدنى كل شهر. ولا تنس الفائدة التي تدفعها: بمعدل 18٪ بالنسبة المئوية الثانية (APR) ، يصل إلى 3923 دولارًا خلال تلك الأشهر. إن خفض مبلغ 3000 دولار لمحو الرصيد في الشهر الحالي يوفر مدخرات كبيرة - ما يقرب من 1000 دولار فوق تكلفة جت سكي.

الانفصال العاطفي

مسائل التمويل الشخصي هي أعمال ، ولا ينبغي أن يكون العمل شخصيًا. هناك وجه صعب ، ولكنه ضروري ، لاتخاذ قرار مالي سليم يتضمن إزالة المشاعر من الصفقة. إن إجراء عمليات شراء متهورة أمر جيد ولكن يمكن أن يكون له تأثير كبير على أهداف الاستثمار طويلة الأجل . وكذلك يمكن تقديم قروض غير حكيمة لأفراد الأسرة. ابن عمك فريد ، الذي أحرق بالفعل أخيك وأختك ، من المحتمل ألا يسدد لك المال أيضًا - لذا فإن الإجابة الذكية هي رفض طلباته للحصول على المساعدة. مفتاح الإدارة المالية الشخصية الحكيمة هو فصل المشاعر عن العقل. بالمناسبة ، لا ينبغي أن يمنعك هذا من تقديم قروض مطلوبة بشدة - أو حتى هدايا - للمساعدة ، خاصة في أوقات المشاكل الحقيقية. فقط حاول ألا تسحبها من مدخراتك وصندوقك الاستثماري.

كسر قواعد التمويل الشخصي

قد يحتوي عالم التمويل الشخصي على المزيد من الإرشادات والنصائح الذكية التي يجب اتباعها أكثر من أي مجال آخر. على الرغم من أنه من الجيد معرفة هذه القواعد ، إلا أن كل شخص لديه ظروف فردية. فيما يلي بعض القواعد التي لا يُفترض أبدًا أن يخالفها المتعقلون ، وخاصة الشباب منهم - ولكن ينبغي عليهم التفكير في كسرها على أي حال:

ادخار أو استثمار جزء محدد من دخلك

الميزانية المثالية تتضمن ادخار جزء من راتبك كل شهر للتقاعد - عادة حوالي 10٪ إلى 20٪. في حين أن كونك مسؤولاً مالياً أمر مهم والتفكير في مستقبلك أمر بالغ الأهمية ، فإن القاعدة العامة لتوفير مبلغ معين في كل فترة تقاعدك قد لا تكون دائمًا الخيار الأفضل ، خاصة بالنسبة للشباب الذين بدأوا للتو في العالم الحقيقي. لسبب واحد ، يحتاج العديد من الشباب والطلاب إلى التفكير في دفع أكبر نفقات حياتهم ، مثل شراء سيارة جديدة أو منزل أو تعليم ما بعد المرحلة الثانوية. من المحتمل أن يكون الاستغناء عن 10٪ إلى 20٪ من الأموال المتاحة بمثابة نكسة مؤكدة في إجراء تلك المشتريات.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الادخار للتقاعد ليس له معنى كبير إذا كان لديك بطاقات ائتمان أو قروض بفائدة لسدادها. من المحتمل أن يؤدي معدل الفائدة البالغ 19٪ على بطاقة Visa الخاصة بك إلى إبطال العوائد التي تحصل عليها من محفظة تقاعد الصناديق المشتركة المتوازنة خمس مرات.

أخيرًا ، قد يكون توفير بعض المال للسفر وتجربة أماكن وثقافات جديدة مفيدًا بشكل خاص للشباب الذي لا يزال غير متأكد من مساره في الحياة.

الاستثمار طويل الأجل / الاستثمار في الأصول الأكثر خطورة

القاعدة الأساسية للمستثمرين الشباب هي أنه يجب أن يكون لديهم نظرة مستقبلية طويلة الأجل وأن يلتزموا بفلسفة الشراء والاحتفاظ . هذه القاعدة من أسهل القواعد التي تبرر كسرها. يمكن أن تكون القدرة على التكيف مع الأسواق المتغيرة هي الفارق بين جني الأموال أو الحد من خسائرك والجلوس مكتوفي الأيدي ومشاهدة مدخراتك المكتسبة بصعوبة وهي تتقلص. الاستثمار قصير الأجل له مميزاته في أي عمر.

الآن ، إذا لم تعد متزوجًا من فكرة الاستثمار طويل الأجل ، فيمكنك التمسك بالاستثمارات الأكثر أمانًا أيضًا. كان المنطق هو أنه نظرًا لأن المستثمرين الشباب لديهم أفق زمني طويل للاستثمار ، يجب عليهم الاستثمار في المشاريع عالية المخاطر ؛ بعد كل شيء ، لديهم بقية حياتهم للتعافي من أي خسائر قد يتعرضون لها. ومع ذلك ، لا يتعين عليك تحمل مخاطر لا داعي لها في استثماراتك قصيرة إلى متوسطة الأجل إذا كنت لا ترغب في ذلك. تعد فكرة التنويع جزءًا مهمًا من إنشاء محفظة استثمارية قوية ؛ وهذا يشمل كلاً من مخاطر الأسهم الفردية وأفق الاستثمار المقصود.

في الطرف الآخر من الطيف العمري ، يتم تشجيع المستثمرين القريبين من التقاعد وعند التقاعد على تقليص الاستثمارات الأكثر أمانًا - على الرغم من أن هذه قد تدر أقل من التضخم - للحفاظ على رأس المال. من المهم أن تأخذ مجازفات أقل لأن عدد السنوات التي يتعين عليك فيها كسب المال والتعافي من الأوقات المالية السيئة يتضاءل ، ولكن في سن 60 أو 65 ، قد يكون لديك 20 أو 30 أو حتى أكثر من السنوات المتبقية. لا يزال من الممكن أن تكون بعض استثمارات النمو منطقية بالنسبة لك.

يسلط الضوء

• قليل من المدارس لديها دورات تدريبية حول كيفية إدارة أموالك ، لذلك من المهم تعلم الأساسيات من خلال المقالات المجانية عبر الإنترنت أو الدورات التدريبية أو المدونات أو البودكاست أو في المكتبة.

• يتضمن التمويل الشخصي الذكي تطوير استراتيجيات تشمل الميزانية ، وإنشاء صندوق للطوارئ ، وسداد الديون ، واستخدام بطاقات الائتمان بحكمة ، والادخار للتقاعد ، وأكثر من ذلك.

• يعد الانضباط أمرًا مهمًا ، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى يجب انتهاك القواعد - على سبيل المثال ، قد يحتاج الشباب الذين يُطلب منهم استثمار 10٪ إلى 20٪ من دخلهم للتقاعد إلى أخذ بعض هذه الأموال لشراء منزل أو سداد الديون بدلاً من ذلك.

التعليمات

ما هي الصفات الشخصية المفيدة في إدارة أموالك؟

يتطلب الأمر الانضباط لتخصيص الأموال للتقاعد على مر السنين ، وإخراج نفسك من الديون ، وتجنب الإنفاق الزائد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يساعدك الاهتمام بأموالك عند الحاجة إلى معالجتها على تحقيق أهدافك بمرور الوقت. وجود بعض الانفصال العاطفي مفيد في الحفاظ على التركيز وتجنب الانغماس في طلب كل قريب لإنقاذ.

ما هي الموارد المتوفرة لتعلُّم التمويل الشخصي؟

هناك الكثير ، بدءًا من الكتب والكتب الإلكترونية من مكتبتك العامة ، والتي يجب أن تكون مجانية. يمكنك أيضًا الاستماع إلى البودكاست وقراءة المدونات المالية الشهيرة عبر الإنترنت والتسجيل في فصول مجانية عبر الإنترنت. تأكد من اختيار الكتب ، أو المدونات ، أو البودكاست ، أو الدورات التدريبية التي تُشركك ، حتى تتمكن من الالتزام بها والتعلم.

ما هي الطريقة الذكية لإعداد الميزانية؟

إحدى الطرق التي يجب مراعاتها هي قاعدة الميزانية 50/30/20. يجب أن تخصص خمسون بالمائة من دخلك لنفقات المعيشة الأساسية - الإيجار / الرهن العقاري والطعام والمرافق وما شابه ذلك. يجب أن تذهب نسبة 30 في المائة أخرى إلى الإنفاق التقديري ، مثل وجبات المطاعم وتسوق الملابس. ويجب أن تذهب آخر 20٪ لسداد الديون والاستثمار في تقاعدك المستقبلي.