kewangan peribadi

Apakah itu Kewangan Peribadi?

Kewangan peribadi ialah istilah yang merangkumi pengurusan wang anda serta menyimpan dan melabur. Ia termasuk belanjawan, perbankan, insurans, gadai janji, pelaburan, perancangan persaraan dan perancangan cukai dan harta pusaka. Istilah ini sering merujuk kepada keseluruhan industri yang menyediakan perkhidmatan kewangan kepada individu dan isi rumah dan menasihati mereka tentang peluang kewangan dan pelaburan.

Kewangan peribadi adalah mengenai memenuhi matlamat kewangan peribadi, sama ada ia mencukupi untuk keperluan kewangan jangka pendek, merancang untuk bersara atau menyimpan untuk pendidikan kolej anak anda. Semuanya bergantung pada pendapatan, perbelanjaan, keperluan hidup dan matlamat dan keinginan individu anda—dan membuat rancangan untuk memenuhi keperluan tersebut dalam kekangan kewangan anda. Untuk memanfaatkan sepenuhnya pendapatan dan simpanan anda, adalah penting untuk menjadi celik kewangan,. supaya anda boleh membezakan antara nasihat yang baik dan buruk serta membuat keputusan yang bijak.

Sepuluh Strategi Kewangan Peribadi

Lebih cepat anda memulakan perancangan kewangan,. lebih baik, tetapi masih belum terlambat untuk mencipta matlamat kewangan untuk memberi keselamatan dan kebebasan kewangan kepada diri anda dan keluarga anda. Berikut ialah amalan dan petua terbaik untuk kewangan peribadi.

1. Rancang Belanjawan

Belanjawan adalah penting untuk hidup mengikut kemampuan anda dan menyimpan cukup untuk memenuhi matlamat jangka panjang anda. Kaedah belanjawan 50/30/20 menawarkan rangka kerja yang hebat. Ia rosak seperti ini:

• Lima puluh peratus daripada gaji bawa pulang atau pendapatan bersih anda (selepas cukai, iaitu) digunakan untuk keperluan hidup, seperti sewa, utiliti , barangan runcit dan pengangkutan.

• Tiga puluh peratus diperuntukkan untuk perbelanjaan mengikut budi bicara, seperti makan di luar dan membeli-belah pakaian. Sedekah boleh ke sini juga.

• Dua puluh peratus pergi ke masa depan—membayar hutang dan menyimpan untuk persaraan dan kecemasan.

Ia tidak pernah menjadi lebih mudah untuk mengurus wang, terima kasih kepada semakin banyak apl belanjawan peribadi untuk telefon pintar yang meletakkan kewangan sehari-hari di telapak tangan anda. Berikut adalah dua contoh sahaja:

1. YNAB (singkatan untuk You Need a Budget) membantu anda menjejak dan melaraskan perbelanjaan anda supaya anda mengawal setiap dolar yang anda belanjakan.

2. Pudina memperkemas aliran tunai, belanjawan, kad kredit, bil dan penjejakan pelaburan semuanya dari satu tempat. Ia mengemas kini dan mengkategorikan data kewangan anda secara automatik apabila maklumat masuk, jadi anda sentiasa tahu kedudukan kewangan anda. Aplikasi ini juga akan menyampaikan petua dan nasihat tersuai.

2. Buat Dana Kecemasan

Adalah penting untuk "membayar diri sendiri dahulu" untuk memastikan wang diketepikan untuk perbelanjaan yang tidak dijangka, seperti bil perubatan, pembaikan kereta yang besar, perbelanjaan harian jika anda diberhentikan kerja dan banyak lagi. Perbelanjaan sara hidup tiga hingga enam bulan adalah jaring keselamatan yang ideal. Pakar kewangan biasanya mengesyorkan untuk meletakkan 20% daripada setiap gaji setiap bulan. Sebaik sahaja anda telah mengisi dana kecemasan anda, jangan berhenti. Teruskan menyalurkan 20% bulanan ke arah matlamat kewangan lain, seperti dana persaraan atau bayaran muka untuk rumah.

3. Hadkan Hutang

Bunyinya cukup mudah: Untuk mengelakkan hutang daripada terkawal, jangan berbelanja lebih daripada pendapatan anda. Sudah tentu, kebanyakan orang perlu meminjam dari semasa ke semasa, dan kadangkala berhutang boleh mendatangkan faedah—contohnya, jika ia membawa kepada pemerolehan aset. Mengambil gadai janji untuk membeli rumah mungkin satu kes sedemikian. Namun, pemajakan kadangkala boleh menjadi lebih menjimatkan daripada membeli terus, sama ada anda menyewa hartanah, memajak kereta, atau mendapat langganan perisian komputer.

4. Gunakan Kad Kredit Dengan Bijak

Kad kredit boleh menjadi perangkap hutang utama, tetapi tidak realistik untuk tidak memiliki apa-apa dalam dunia kontemporari. Tambahan pula, mereka mempunyai aplikasi selain daripada membeli sesuatu. Ia bukan sahaja penting untuk mewujudkan penarafan kredit anda tetapi juga cara yang bagus untuk menjejaki perbelanjaan, yang boleh menjadi bantuan belanjawan yang besar.

Kredit hanya perlu diuruskan dengan betul, yang bermaksud bahawa anda harus membayar baki penuh anda setiap bulan, atau sekurang-kurangnya mengekalkan nisbah penggunaan kredit anda pada tahap minimum (iaitu, mengekalkan baki akaun anda di bawah 30% daripada jumlah kredit anda yang tersedia). Memandangkan insentif ganjaran luar biasa yang ditawarkan hari ini (seperti pulangan tunai), adalah wajar untuk mengenakan bayaran sebanyak mungkin pembelian—jika anda boleh membayar bil anda sepenuhnya. Paling penting: Elakkan memaksimumkan kad kredit pada semua kos, dan sentiasa membayar bil tepat pada masanya. Salah satu cara terpantas untuk merosakkan skor kredit anda ialah dengan sentiasa membayar bil lewat—atau lebih teruk lagi, terlepas pembayaran (lihat petua lima).

Menggunakan kad debit,. yang mengambil wang terus daripada akaun bank anda, ialah cara lain untuk memastikan anda tidak akan membayar pembelian kecil terkumpul dalam tempoh yang panjang dengan faedah.

5. Pantau Skor Kredit Anda

Kad kredit ialah kenderaan utama di mana skor kredit anda dibina dan dikekalkan, jadi menonton perbelanjaan kredit berjalan seiring dengan memantau skor kredit anda. Jika anda ingin mendapatkan pajakan, gadai janji atau apa-apa jenis pembiayaan lain, maka anda memerlukan laporan kredit yang kukuh. Terdapat pelbagai skor kredit yang tersedia, tetapi yang paling popular ialah skor FICO.

Faktor yang menentukan skor FICO anda termasuk:

• Sejarah pembayaran (35%)

• Jumlah terhutang (30%)

• Tempoh sejarah kredit (15%)

• Campuran kredit (10%)

• Kredit baharu (10%)

Markah FICO dikira dari 300 hingga 850. Begini cara kredit anda dinilai:

• Luar biasa: 800 hingga 850

• Sangat baik: 740 hingga 799

• Baik: 670 hingga 739

• Adil: 580 hingga 669

• Sangat miskin: 300 hingga 579

Untuk membayar bil, sediakan pendebitan terus jika boleh (supaya anda tidak terlepas pembayaran) dan melanggan agensi pelapor yang menyediakan kemas kini skor kredit biasa. Dengan memantau laporan kredit anda, anda akan dapat mengesan dan menangani kesilapan atau aktiviti penipuan. Undang-undang persekutuan membenarkan anda mendapatkan laporan kredit percuma sekali setahun daripada biro kredit utama "Tiga Besar" : Equifax, Experian dan TransUnion.

Laporan boleh diperolehi terus daripada setiap agensi, atau anda boleh mendaftar di AnnualCreditReport.com, tapak yang diberi kuasa persekutuan yang ditaja oleh Big Three. Anda juga boleh mendapatkan skor kredit percuma daripada tapak seperti Credit Karma, Credit Sesame atau WalletHub. Sesetengah pembekal kad kredit, seperti Capital One, akan memberikan pelanggan kemas kini skor kredit biasa secara percuma, tetapi ia mungkin bukan skor FICO anda. Semua di atas menawarkan VantageScore anda.

Disebabkan oleh pandemik COVID-19, tiga biro kredit utama menyediakan laporan kredit percuma sekali seminggu hingga sekurang-kurangnya April 2022.

6. Pertimbangkan Keluarga Anda

Untuk melindungi aset dalam harta pusaka anda dan memastikan keinginan anda diikuti apabila anda meninggal dunia, pastikan anda membuat wasiat dan—bergantung pada keperluan anda—mungkin menubuhkan satu atau lebih amanah. Anda juga perlu melihat kepada insurans: kereta,. rumah, kehidupan,. hilang upaya dan penjagaan jangka panjang (LTC). Semak polisi anda juga secara berkala, untuk memastikan ia memenuhi keperluan keluarga anda melalui peristiwa penting dalam hidup.

Dokumen kritikal lain termasuk wasiat hidup dan surat kuasa peguam penjagaan kesihatan. Walaupun tidak semua dokumen ini secara langsung memberi kesan kepada anda, kesemuanya boleh menjimatkan masa dan perbelanjaan saudara terdekat anda apabila anda jatuh sakit atau menjadi tidak berupaya.

Dan semasa anak-anak anda masih kecil, luangkan masa untuk mengajar mereka tentang nilai wang dan cara menyimpan, melabur dan berbelanja dengan bijak.

7. Bayar Pinjaman Pelajar

Terdapat pelbagai pelan pembayaran balik pinjaman dan strategi pengurangan pembayaran tersedia untuk graduan. Jika anda terperangkap dengan kadar faedah yang tinggi, membayar prinsipal dengan lebih cepat boleh masuk akal. Sebaliknya, meminimumkan pembayaran balik (untuk faedah sahaja, misalnya) boleh membebaskan pendapatan untuk melabur di tempat lain atau dimasukkan ke dalam simpanan persaraan semasa anda masih muda, apabila telur sarang anda akan mendapat faedah maksimum daripada faedah kompaun (lihat petua lapan). Sesetengah pinjaman persendirian dan persekutuan juga layak untuk pengurangan kadar jika peminjam mendaftar dalam pembayaran auto. Program pembayaran balik persekutuan yang fleksibel yang patut diperiksa termasuk:

• Bayaran balik bergraduat—meningkatkan bayaran bulanan secara progresif selama 10 tahun

• Bayaran balik yang dilanjutkan—menghulurkan pinjaman dalam tempoh yang boleh selama 25 tahun

• Pembayaran balik berasaskan pendapatan—menghadkan pembayaran kepada 10% hingga 20% daripada pendapatan anda (berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda)

8. Rancang (dan Simpan) untuk Persaraan

Persaraan mungkin kelihatan seperti seumur hidup, tetapi ia tiba lebih awal daripada yang anda jangkakan. Pakar mencadangkan bahawa kebanyakan orang akan memerlukan kira-kira 80% daripada gaji semasa mereka semasa bersara. Semakin muda anda bermula, semakin banyak anda mendapat manfaat daripada apa yang penasihat suka memanggil keajaiban faedah pengkompaunan—bagaimana jumlah kecil berkembang dari semasa ke semasa.

Mengetepikan wang sekarang untuk persaraan anda bukan sahaja membolehkan ia berkembang dalam jangka panjang tetapi juga boleh mengurangkan cukai pendapatan semasa anda jika dana diletakkan dalam pelan berfaedah cukai,. seperti akaun persaraan individu (IRA ), 401(k ). ),. atau 403(b). Jika majikan anda menawarkan pelan 401(k) atau 403(b), mula membayarnya dengan segera, terutamanya jika majikan anda sepadan dengan caruman anda. Dengan tidak berbuat demikian, anda melepaskan wang percuma. Luangkan masa untuk mengetahui perbezaan antara Roth 401(k) dan 401(k) tradisional jika syarikat anda menawarkan kedua-duanya.

Pelaburan hanyalah sebahagian daripada perancangan untuk persaraan. Strategi lain termasuk menunggu selama mungkin sebelum memilih untuk menerima faedah Keselamatan Sosial (yang bijak bagi kebanyakan orang) dan menukar polisi insurans hayat bertempoh kepada hayat kekal.

9. Maksimumkan Pelepasan Cukai

Disebabkan kod cukai yang terlalu kompleks,. ramai individu meninggalkan ratusan malah beribu-ribu ringgit di atas meja setiap tahun. Dengan memaksimumkan penjimatan cukai anda, anda akan membebaskan wang yang boleh dilaburkan dalam pengurangan hutang masa lalu anda, menikmati masa kini dan rancangan untuk masa depan.

Anda perlu memulakan setiap tahun menyimpan resit dan menjejaki perbelanjaan untuk semua kemungkinan potongan cukai dan kredit cukai. Banyak kedai bekalan pejabat menjual "penganjur cukai" yang berguna yang mempunyai kategori utama yang telah dilabelkan. Selepas anda disusun, anda perlu memberi tumpuan untuk memanfaatkan setiap potongan cukai dan kredit yang tersedia, serta membuat keputusan antara kedua-duanya apabila perlu. Ringkasnya, potongan cukai mengurangkan jumlah pendapatan yang anda dikenakan cukai, manakala kredit cukai sebenarnya mengurangkan jumlah cukai yang anda berhutang. Ini bermakna kredit cukai $1,000 akan menjimatkan lebih banyak daripada potongan $1,000.

10. Rehatkan Diri Anda

Belanjawan dan perancangan boleh kelihatan penuh dengan kekurangan. Pastikan anda memberi ganjaran kepada diri anda sekarang dan kemudian. Sama ada percutian, pembelian atau malam sekali-sekala di bandar, anda perlu menikmati hasil kerja anda. Melakukannya memberi anda rasa kebebasan kewangan yang anda bekerja keras.

Akhir sekali, jangan lupa untuk mewakilkan apabila diperlukan. Walaupun anda mungkin cukup cekap untuk melakukan cukai anda sendiri atau menguruskan portfolio saham individu, ini tidak bermakna anda perlu melakukannya. Menyediakan akaun di pembrokeran dan membelanjakan beberapa ratus dolar untuk akauntan awam bertauliah (CPA) atau perancang kewangan —sekurang-kurangnya sekali—mungkin cara yang baik untuk memulakan perancangan anda.

Tiga ciri watak utama boleh membantu anda mengelakkan kesilapan yang tidak terkira banyaknya dalam menguruskan kewangan peribadi anda: disiplin, rasa masa dan detasmen emosi.

Prinsip Kewangan Peribadi

Sebaik sahaja anda telah menetapkan beberapa prosedur asas, anda boleh mula berfikir tentang falsafah. Kunci untuk mendapatkan kewangan anda di landasan yang betul bukanlah mempelajari set kemahiran baharu. Sebaliknya, ini mengenai pemahaman bahawa prinsip yang menyumbang kepada kejayaan dalam perniagaan dan kerjaya anda juga berfungsi dalam pengurusan wang peribadi. Tiga prinsip utama ialah keutamaan, penilaian, dan kekangan.

• Keutamaan—Ini bermakna anda boleh melihat kewangan anda, membezakan perkara yang menyebabkan wang mengalir masuk dan memastikan anda kekal fokus pada usaha tersebut.

• Penilaian—Ini ialah kemahiran utama yang menghalang profesional daripada menyebarkan diri mereka terlalu tipis. Individu yang bercita-cita tinggi sentiasa mempunyai senarai idea tentang cara lain yang boleh mereka capai, sama ada perniagaan sampingan atau idea pelaburan. Walaupun sememangnya ada tempat dan masa untuk mengambil risalah, menjalankan kewangan anda seperti perniagaan bermakna berundur dan menilai secara jujur potensi kos dan faedah mana-mana usaha niaga baharu.

• Kekangan—Ini ialah kemahiran gambaran besar terakhir pengurusan perniagaan yang berjaya yang mesti digunakan pada kewangan peribadi. Berkali-kali, perancang kewangan duduk bersama orang yang berjaya yang entah bagaimana masih berjaya berbelanja lebih daripada yang mereka dapat. Memperolehi $250,000 setahun tidak akan memberi manfaat kepada anda jika anda membelanjakan $275,000 setiap tahun. Belajar untuk mengekang perbelanjaan untuk aset bukan pembinaan kekayaan sehingga selepas anda mencapai matlamat simpanan bulanan atau pengurangan hutang anda adalah penting dalam membina nilai bersih.

Ketahui Mengenai Kewangan Peribadi

Beberapa sekolah menawarkan kursus dalam mengurus wang anda, yang bermaksud kebanyakan kita perlu mendapatkan pendidikan kewangan peribadi daripada ibu bapa (jika kita bernasib baik) atau mengambilnya sendiri. Nasib baik, anda tidak perlu membelanjakan banyak wang untuk mengetahui cara mengurusnya dengan lebih baik. Anda boleh mempelajari semua yang anda perlu ketahui secara percuma dalam talian dan dalam buku perpustakaan. Hampir semua penerbitan media kerap memberikan nasihat kewangan peribadi juga.

Blog Dalam Talian

Cara terbaik untuk mula belajar tentang kewangan peribadi ialah membaca blog kewangan peribadi. Daripada nasihat umum yang akan anda perolehi dalam artikel kewangan peribadi, anda akan mengetahui dengan tepat cabaran yang dihadapi oleh orang sebenar dan cara mereka menangani cabaran tersebut.

Encik. Money Mustache mempunyai beratus-ratus siaran yang penuh dengan pandangan yang tidak sopan tentang cara melarikan diri dari perlumbaan tikus dan bersara awal dengan membuat pilihan gaya hidup yang tidak konvensional. CentSai membantu anda menavigasi pelbagai keputusan kewangan melalui akaun orang pertama. Million Mile Secrets dan The Points Guy masing-masing mengajar anda cara mengembara untuk sebahagian kecil daripada harga runcit dengan menggunakan ganjaran kad kredit. Tapak ini selalunya memaut ke blog lain, jadi anda akan menemui lebih banyak tapak semasa anda membaca.

Di perpustakaan

Anda mungkin perlu melawat perpustakaan anda sendiri untuk mendapatkan kad perpustakaan jika anda belum memilikinya, tetapi selepas itu, anda boleh menyemak buku audio dan e-buku kewangan peribadi dalam talian tanpa meninggalkan rumah. Beberapa penjual terbaik berikut mungkin tersedia daripada perpustakaan tempatan anda: Saya Akan Ajar Anda Menjadi Kaya, Jutawan Sebelah, Wang Anda atau Kehidupan Anda dan Ayah Kaya Yang Miskin . Klasik kewangan peribadi seperti Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing dan Think and Grow Rich juga tersedia sebagai buku audio.

Kelas Dalam Talian Percuma

Jika anda menikmati struktur pelajaran dan kuiz, cuba salah satu kursus kewangan peribadi digital percuma ini:

• Bilik Darjah Pelaburan Morningstar menawarkan tempat untuk pelabur pemula dan berpengalaman sama-sama mempelajari tentang saham, dana, bon dan portfolio. Beberapa kursus yang anda akan temui termasuk "Saham Berbanding Pelaburan Lain," "Kaedah untuk Melabur dalam Dana Bersama," "Menentukan Campuran Aset Anda" dan "Pengenalan kepada Bon Kerajaan." Setiap kursus mengambil masa kira-kira 10 minit dan diikuti dengan kuiz untuk membantu anda memastikan bahawa anda memahami pelajaran.

• EdX ialah platform pembelajaran dalam talian yang dicipta oleh Universiti Harvard dan Institut Teknologi Massachusetts. Ia menawarkan sekurang-kurangnya tiga kursus yang meliputi kewangan peribadi: "Cara Menjimatkan Wang: Membuat Keputusan Kewangan Pintar" dari University of California di Berkeley, "Kewangan Peribadi" dari Universiti Purdue, dan "Kewangan untuk Semua Orang: Alat Pintar untuk Membuat Keputusan dari Universiti Michigan. Kursus-kursus ini akan mengajar anda perkara seperti cara kredit berfungsi, jenis insurans yang anda mungkin ingin bawa, cara memaksimumkan simpanan persaraan anda, cara membaca laporan kredit anda dan apakah nilai masa wang itu.

• “Merancang untuk Persaraan Selamat” ialah kursus dalam talian dari Universiti Purdue. Ia dipecahkan kepada 10 modul utama, dan setiap satu mempunyai empat hingga enam sub-modul mengenai topik seperti Keselamatan Sosial, pelan 401(k) dan 403(b) serta IRA. Anda akan belajar tentang toleransi risiko anda,. fikirkan tentang jenis gaya hidup persaraan yang anda inginkan dan anggaran perbelanjaan persaraan anda.

• “Kewangan Peribadi” ialah kursus video dalam talian percuma dari Missouri State University melalui iTunes. Kursus asas ini bagus untuk pemula yang ingin belajar tentang penyata kewangan dan belanjawan peribadi, cara menggunakan kredit pengguna dengan bijak, dan cara membuat keputusan tentang kereta dan perumahan.

Podcast

• “The Dave Ramsey Show” ialah program panggilan masuk yang anda boleh dengar pada bila-bila masa melalui apl podcast kegemaran anda. Anda akan belajar tentang masalah kewangan yang dihadapi oleh orang sebenar dan bagaimana seorang jutawan yang pernah mengalami kegagalan sendiri mengesyorkan untuk menyelesaikannya.

• “Freakonomics Radio” dan NPR “Planet Money” kedua-duanya menjadikan ekonomi menarik dengan menggunakannya untuk menerangkan fenomena dunia sebenar seperti “bagaimana kita mendapat daripada epal yang berdaging, jahat kepada epal yang sebenarnya rasanya lazat, ” skandal akaun palsu Wells Fargo, dan sama ada kita masih perlu menggunakan wang tunai.

• American Public Media's “Marketplace” membantu memahami perkara yang berlaku dalam dunia perniagaan dan ekonomi.

• “So Money with Farnoosh Torabi” menggabungkan temu bual dengan ahli perniagaan yang berjaya, nasihat pakar dan soalan kewangan peribadi pendengar.

Perkara yang paling penting ialah mencari sumber yang sesuai untuk gaya pembelajaran anda dan yang anda rasa menarik dan menarik. Jika satu blog, buku, kursus atau podcast membosankan atau sukar difahami, teruskan mencuba sehingga anda menemui sesuatu yang mengklik.

Pendidikan tidak seharusnya berhenti sebaik sahaja anda mempelajari asasnya. Ekonomi berubah dan alat kewangan baharu—seperti apl belanjawan yang dinyatakan sebelum ini—sentiasa dibangunkan. Cari sumber yang anda nikmati dan percayai, dan teruskan memperhalusi kemahiran wang anda dari sekarang hingga bersara dan juga selepas itu.

Perkara Yang Kelas Tidak Dapat Ajar Anda

Pendidikan kewangan peribadi ialah idea yang bagus untuk pengguna, terutamanya mereka yang baru bermula, yang perlu mempelajari asas pelaburan atau pengurusan kredit. Walau bagaimanapun, memahami konsep asas bukanlah laluan yang terjamin kepada rasa fiskal. Sifat manusia selalunya boleh menggagalkan niat terbaik yang bertujuan untuk mencapai skor kredit yang sempurna atau membina telur sarang persaraan yang besar. Tiga ciri watak utama ini boleh membantu anda kekal di landasan yang betul:

###disiplin

Salah satu prinsip kewangan peribadi yang paling penting ialah simpanan sistematik. Katakan pendapatan bersih anda ialah $60,000 setahun dan perbelanjaan sara hidup bulanan anda—perumahan, makanan, pengangkutan dan seumpamanya—berjumlah $3,200 sebulan. Terdapat pilihan untuk membuat sekitar baki $1,800 gaji bulanan anda. Sebaik-baiknya, langkah pertama adalah untuk menubuhkan dana kecemasan atau mungkin akaun simpanan kesihatan berfaedah cukai (HSA) —untuk layak mendapat satu, insurans kesihatan anda mestilah pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) —untuk memenuhi - perbelanjaan perubatan poket. Katakan rakan anda suka keluar beberapa kali seminggu, memakan wang simpanan anda. Kekurangan disiplin yang diperlukan untuk menyimpan dan bukannya berbelanja boleh menghalang anda daripada menyimpan 10% hingga 15% daripada pendapatan kasar yang mungkin disimpan dalam akaun pasaran wang untuk keperluan jangka pendek.

Kemudian, sebaik sahaja anda mempunyai simpanan kecemasan anda, terdapat disiplin pelaburan; ia bukan hanya untuk pengurus wang institusi yang mencari rezeki dengan membeli dan menjual saham. Rata-rata pelabur akan melakukannya dengan baik untuk menetapkan sasaran pengambilan untung dan mematuhinya. Sebagai contoh, bayangkan anda membeli Apple Inc. saham pada Februari 2016 pada $93 dan berikrar untuk menjual apabila ia melepasi $110, seperti yang berlaku dua bulan kemudian. Malangnya, apabila ia berlaku, anda melanggar ikrar itu dan memegang saham itu. Ia turun semula, dan anda akhirnya keluar dari kedudukan itu pada Julai 2016 pada $97, melepaskan keuntungan sebanyak $13 sesaham dan kemungkinan peluang untuk keuntungan daripada pelaburan lain.

Rasa Masa

Tiga tahun dari kolej, anda telah menubuhkan dana kecemasan, dan sudah tiba masanya untuk memberi ganjaran kepada diri sendiri. Sebuah Jet Ski berharga $3,000. Melabur dalam saham pertumbuhan boleh menunggu setahun lagi, anda fikir; ada banyak masa untuk melancarkan portfolio pelaburan, bukan? Walau bagaimanapun, menangguhkan pelaburan selama satu tahun boleh membawa kesan yang ketara. Kos peluang untuk membeli perahu peribadi boleh digambarkan melalui nilai masa wang yang dinyatakan di atas. $3,000 yang digunakan untuk membeli Jet Ski akan berjumlah hampir $49,000 dalam 40 tahun dengan faedah 7%, purata pulangan tahunan yang munasabah untuk dana bersama pertumbuhan dalam jangka masa panjang. Oleh itu, menangguhkan keputusan untuk melabur dengan bijak mungkin juga melambatkan keupayaan untuk mencapai matlamat anda untuk bersara pada umur 62 tahun.

Melakukan esok apa yang boleh anda lakukan hari ini juga meliputi pembayaran hutang. Baki kad kredit $3,000 mengambil masa 222 bulan (iaitu 18.5 tahun) untuk bersara jika pembayaran minimum $75 dibuat setiap bulan. Dan jangan lupa faedah yang anda bayar: Pada kadar peratusan nual (APR) 18% , ia mencecah $3,923 sepanjang bulan tersebut. Mengurangkan $3,000 untuk memadamkan baki pada bulan semasa menawarkan penjimatan yang besar—hampir $1,000 berbanding kos Jet Ski.

Detasmen Emosi

Urusan kewangan peribadi adalah perniagaan, dan perniagaan tidak seharusnya bersifat peribadi. Satu aspek yang sukar, tetapi perlu, dalam membuat keputusan kewangan yang kukuh melibatkan penyingkiran emosi daripada urus niaga. Membuat pembelian impulsif terasa baik tetapi boleh memberi impak besar pada matlamat pelaburan jangka panjang. Jadi boleh membuat pinjaman yang tidak bijak kepada ahli keluarga. Fred sepupu anda, yang telah membakar abang dan kakak anda, mungkin juga tidak akan membayar balik anda—jadi jawapan yang bijak ialah menolak permintaannya untuk mendapatkan bantuan. Kunci kepada pengurusan kewangan peribadi yang berhemat adalah memisahkan perasaan daripada sebab. Ngomong-ngomong, ini tidak seharusnya menghalang anda daripada membuat pinjaman yang sangat diperlukan—atau hadiah—untuk membantu, terutamanya semasa menghadapi masalah. Cubalah untuk tidak mengeluarkannya daripada dana simpanan dan pelaburan anda.

Melanggar Peraturan Kewangan Peribadi

Alam kewangan peribadi mungkin mempunyai lebih banyak garis panduan dan petua pintar untuk diikuti daripada yang lain. Walaupun peraturan ini bagus untuk diketahui, setiap orang mempunyai keadaan individu. Berikut ialah beberapa peraturan yang tidak sepatutnya dilanggar oleh orang yang bijak, terutamanya orang dewasa muda—tetapi harus mempertimbangkan untuk melanggarnya juga:

Menyimpan atau Melabur Bahagian Set Pendapatan Anda

Belanjawan yang ideal termasuk menyimpan sebahagian daripada gaji anda setiap bulan untuk persaraan—biasanya sekitar 10% hingga 20%. Walaupun bertanggungjawab secara fiskal adalah penting dan memikirkan masa depan anda adalah penting, peraturan am untuk menyimpan jumlah tertentu setiap tempoh untuk persaraan anda mungkin tidak selalu menjadi pilihan terbaik, terutamanya untuk golongan muda yang baru bermula di dunia nyata. Untuk satu perkara, ramai orang dewasa dan pelajar muda perlu memikirkan tentang membayar perbelanjaan terbesar sepanjang hayat mereka, seperti kereta baharu, rumah atau pendidikan lepas menengah. Mengambil potensi 10% hingga 20% daripada dana yang tersedia akan menjadi kemunduran yang pasti dalam membuat pembelian tersebut.

Selain itu, menyimpan untuk persaraan tidak masuk akal jika anda mempunyai kad kredit atau pinjaman berfaedah untuk dibayar. Kadar faedah 19% pada kad Visa anda mungkin akan menafikan pulangan yang anda peroleh daripada portfolio persaraan dana bersama seimbang anda lima kali ganda.

Akhir sekali, menjimatkan sedikit wang untuk melancong dan merasai pengalaman tempat dan budaya baharu boleh memberi ganjaran terutamanya kepada orang muda yang masih tidak pasti tentang laluan hidup mereka.

Pelaburan/Pelaburan Jangka Panjang dalam Aset Berisiko

Peraturan praktikal untuk pelabur muda ialah mereka harus mempunyai pandangan jangka panjang dan berpegang pada falsafah beli dan tahan . Peraturan ini adalah salah satu peraturan yang lebih mudah untuk dibenarkan melanggar. Keupayaan untuk menyesuaikan diri dengan pasaran yang berubah-ubah boleh menjadi perbezaan antara membuat wang atau mengehadkan kerugian anda dan duduk diam dan melihat simpanan titik peluh anda mengecut. Pelaburan jangka pendek mempunyai kelebihan pada mana-mana umur.

Sekarang, jika anda tidak lagi berkahwin dengan idea pelaburan jangka panjang, anda juga boleh berpegang kepada pelaburan yang lebih selamat. Logiknya ialah memandangkan pelabur muda mempunyai ufuk masa pelaburan yang begitu lama, mereka harus melabur dalam usaha niaga berisiko tinggi; lagipun, mereka mempunyai sisa hidup mereka untuk pulih daripada sebarang kerugian yang mungkin mereka alami. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu mengambil risiko yang tidak wajar dalam pelaburan jangka pendek hingga sederhana anda jika anda tidak mahu. Idea kepelbagaian adalah bahagian penting dalam mewujudkan portfolio pelaburan yang kukuh; ini termasuk kedua-dua risiko saham individu dan ufuk pelaburan yang dimaksudkan.

Di hujung spektrum umur yang lain, pelabur hampir dan semasa bersara digalakkan untuk mengurangkan pelaburan paling selamat—walaupun ini mungkin menghasilkan kurang daripada inflasi — untuk mengekalkan modal. Adalah penting untuk mengambil risiko yang lebih sedikit kerana bilangan tahun yang anda perlukan untuk mendapatkan wang dan pulih daripada masa kewangan yang teruk semakin berkurangan, tetapi pada usia 60 atau 65 tahun, anda mungkin mempunyai 20, 30, atau lebih tahun lagi. Sesetengah pelaburan pertumbuhan masih boleh masuk akal untuk anda.

##Sorotan

• Beberapa sekolah mempunyai kursus tentang cara mengurus wang anda, jadi adalah penting untuk mempelajari asas-asas melalui artikel dalam talian percuma, kursus, blog, podcast atau di perpustakaan.

• Kewangan peribadi pintar melibatkan pembangunan strategi yang termasuk belanjawan, mencipta dana kecemasan, membayar hutang, menggunakan kad kredit dengan bijak, menyimpan untuk persaraan dan banyak lagi.

• Berdisiplin adalah penting, tetapi ia juga baik untuk mengetahui masa untuk melanggar peraturan—contohnya, orang dewasa muda yang diberitahu untuk melabur 10% hingga 20% daripada pendapatan mereka untuk persaraan mungkin perlu mengambil sebahagian daripada dana tersebut untuk membeli rumah atau membayar hutang sebaliknya.

##Soalan Lazim

Apakah kualiti peribadi yang membantu dalam menguruskan wang anda?

Ia memerlukan disiplin untuk mengetepikan wang untuk persaraan selama bertahun-tahun, membebaskan diri daripada berhutang, dan mengelakkan perbelanjaan berlebihan. Di samping itu, menjaga kewangan anda apabila ia perlu ditangani boleh membantu anda mencapai matlamat anda dari semasa ke semasa. Dan mempunyai beberapa detasmen emosi adalah berguna untuk kekal fokus dan mengelak daripada memenuhi permintaan setiap saudara untuk bailout.

Apakah sumber yang ada untuk mempelajari tentang kewangan peribadi?

Terdapat banyak, bermula dengan buku dan e-buku dari perpustakaan awam anda, yang sepatutnya percuma. Selain itu, anda boleh mendengar podcast, membaca blog kewangan popular dalam talian dan mendaftar dalam kelas dalam talian percuma. Pastikan anda memilih buku, blog, podcast atau kursus yang menarik minat anda, supaya anda dapat mengikutinya dan belajar.

Apakah cara pintar untuk menyediakan belanjawan?

Satu kaedah untuk dipertimbangkan ialah peraturan belanjawan 50/30/20. Lima puluh peratus daripada pendapatan anda harus digunakan untuk perbelanjaan sara hidup yang penting—sewa/gadai janji, makanan, utiliti dan seumpamanya. 30 peratus lagi harus pergi ke arah perbelanjaan mengikut budi bicara, seperti makan di restoran dan membeli-belah pakaian. Dan 20% terakhir harus pergi ke arah membayar hutang dan melabur dalam persaraan masa depan anda.