व्यक्तिगत वित्त

व्यक्तिगत वित्त क्या है?

पर्सनल फाइनेंस एक ऐसा शब्द है जो आपके पैसे के प्रबंधन के साथ-साथ बचत और निवेश को भी कवर करता है। इसमें बजट, बैंकिंग, बीमा, बंधक, निवेश, सेवानिवृत्ति योजना और कर और संपत्ति योजना शामिल हैं। यह शब्द अक्सर पूरे उद्योग को संदर्भित करता है जो व्यक्तियों और परिवारों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है और उन्हें वित्तीय और निवेश के अवसरों के बारे में सलाह देता है।

व्यक्तिगत वित्त व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के बारे में है, चाहे वह अल्पकालिक वित्तीय जरूरतों के लिए पर्याप्त हो, सेवानिवृत्ति की योजना बना रहा हो, या आपके बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए बचत कर रहा हो। यह सब आपकी आय, व्यय, रहने की आवश्यकताओं, और व्यक्तिगत लक्ष्यों और इच्छाओं पर निर्भर करता है - और आपकी वित्तीय बाधाओं के भीतर उन जरूरतों को पूरा करने की योजना के साथ आना। अपनी आय और बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, आर्थिक रूप से साक्षर होना महत्वपूर्ण है,. ताकि आप अच्छी और बुरी सलाह में अंतर कर सकें और स्मार्ट निर्णय ले सकें।

दस व्यक्तिगत वित्त रणनीतियाँ

वित्तीय योजना बनाना शुरू करेंगे , उतना ही बेहतर होगा, लेकिन अपने और अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता देने के लिए वित्तीय लक्ष्य बनाने में कभी देर नहीं करनी चाहिए। व्यक्तिगत वित्त के लिए सर्वोत्तम अभ्यास और सुझाव यहां दिए गए हैं।

1. बजट तैयार करें

अपने साधनों के भीतर रहने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए एक बजट आवश्यक है। 50/30/20 बजट पद्धति एक महान रूपरेखा प्रदान करती है। यह इस तरह टूट जाता है:

घर ले जाने के वेतन या शुद्ध आय का पचास प्रतिशत (करों के बाद, यानी) किराए, उपयोगिताओं , किराने का सामान और परिवहन जैसी जीवन-यापन की अनिवार्यताओं में चला जाता है।

• बाहर खाने और कपड़ों की खरीदारी जैसे विवेकाधीन खर्चों के लिए तीस प्रतिशत आवंटित किया जाता है। यहां दान-पुण्य भी किया जा सकता है।

• बीस प्रतिशत भविष्य की ओर जाता है - कर्ज चुकाना और सेवानिवृत्ति और आपात स्थिति के लिए बचत करना।

स्मार्टफोन के लिए व्यक्तिगत बजट ऐप्स की बढ़ती संख्या के कारण पैसे का प्रबंधन करना कभी आसान नहीं रहा, जो आपके हाथ की हथेली में दिन-प्रतिदिन के वित्त को रखता है। यहाँ सिर्फ दो उदाहरण हैं:

1. YNAB (यू नीड ए बजट के लिए एक संक्षिप्त नाम) आपको अपने खर्च को ट्रैक और समायोजित करने में मदद करता है ताकि आप अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के नियंत्रण में हों।

2. टकसाल नकदी प्रवाह, बजट, क्रेडिट कार्ड, बिल और निवेश ट्रैकिंग सभी को एक ही स्थान से सुव्यवस्थित करता है। जैसे ही जानकारी आती है यह आपके वित्तीय डेटा को स्वचालित रूप से अपडेट और वर्गीकृत करता है, इसलिए आप हमेशा जानते हैं कि आप वित्तीय रूप से कहां खड़े हैं। ऐप कस्टम टिप्स और सलाह भी देगा।

2. एक इमरजेंसी फंड बनाएं

यह सुनिश्चित करने के लिए "खुद को पहले भुगतान करें" महत्वपूर्ण है कि अप्रत्याशित खर्चों के लिए पैसा अलग रखा जाए, जैसे कि चिकित्सा बिल, एक बड़ी कार की मरम्मत, दिन-प्रतिदिन के खर्च यदि आप बंद हो जाते हैं, और बहुत कुछ। तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च आदर्श सुरक्षा जाल है। वित्तीय विशेषज्ञ आम तौर पर हर महीने प्रत्येक पेचेक का 20% दूर रखने की सलाह देते हैं। एक बार जब आप अपना आपातकालीन कोष भर लेते हैं, तो रुकें नहीं। मासिक 20% को अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए जारी रखें, जैसे कि सेवानिवृत्ति निधि या घर पर डाउन पेमेंट।

3. कर्ज सीमित करें

यह काफी आसान लगता है: कर्ज को हाथ से निकलने से रोकने के लिए, अपनी कमाई से ज्यादा खर्च न करें। बेशक, ज्यादातर लोगों को समय-समय पर उधार लेना पड़ता है, और कभी-कभी कर्ज में जाना फायदेमंद हो सकता है-उदाहरण के लिए, अगर यह संपत्ति प्राप्त करने की ओर ले जाता है । घर खरीदने के लिए गिरवी रखना एक ऐसा ही मामला हो सकता है। फिर भी, पट्टे पर देना कभी-कभी एकमुश्त खरीदने की तुलना में अधिक किफायती हो सकता है, चाहे आप संपत्ति किराए पर ले रहे हों, कार किराए पर ले रहे हों, या यहां तक कि कंप्यूटर सॉफ़्टवेयर की सदस्यता प्राप्त कर रहे हों।

4. क्रेडिट कार्ड का समझदारी से इस्तेमाल करें

क्रेडिट कार्ड प्रमुख ऋण जाल हो सकते हैं, लेकिन समकालीन दुनिया में किसी के मालिक नहीं होना अवास्तविक है। इसके अलावा, उनके पास चीजें खरीदने से परे एप्लिकेशन हैं। वे न केवल आपकी क्रेडिट रेटिंग स्थापित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं बल्कि खर्च को ट्रैक करने का एक शानदार तरीका भी हैं, जो एक बड़ी बजट सहायता हो सकती है।

क्रेडिट को केवल सही ढंग से प्रबंधित करने की आवश्यकता है, जिसका अर्थ है कि आपको हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करना चाहिए, या कम से कम अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को न्यूनतम रखना चाहिए (अर्थात, अपने खाते की शेष राशि को अपने कुल उपलब्ध क्रेडिट के 30% से कम रखें)। इन दिनों प्रदान किए जाने वाले असाधारण पुरस्कार प्रोत्साहनों (जैसे कैश बैक) को देखते हुए, जितना संभव हो उतनी खरीदारी चार्ज करना समझ में आता है-यदि आप अपने बिलों का पूरा भुगतान कर सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण: हर कीमत पर क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग करने से बचें, और हमेशा समय पर बिलों का भुगतान करें। अपने क्रेडिट स्कोर को बर्बाद करने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक है बिलों का लगातार देर से भुगतान करना - या इससे भी बदतर, मिस भुगतान (टिप पांच देखें)।

डेबिट कार्ड का उपयोग करना , जो सीधे आपके बैंक खाते से पैसा लेता है, यह सुनिश्चित करने का एक और तरीका है कि आप ब्याज के साथ एक विस्तारित अवधि में संचित छोटी खरीदारी के लिए भुगतान नहीं करेंगे।

5. अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी करें

क्रेडिट कार्ड मुख्य साधन हैं जिसके माध्यम से आपका क्रेडिट स्कोर बनाया और बनाए रखा जाता है, इसलिए क्रेडिट खर्च देखना आपके क्रेडिट स्कोर की निगरानी के साथ-साथ चलता है। यदि आप कभी भी एक पट्टा, बंधक, या किसी अन्य प्रकार का वित्तपोषण प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको एक ठोस क्रेडिट री पोर्ट की आवश्यकता होगी । कई प्रकार के क्रेडिट स्कोर उपलब्ध हैं, लेकिन सबसे लोकप्रिय एक FICO स्कोर है ।

आपके FICO स्कोर को निर्धारित करने वाले कारकों में शामिल हैं:

• भुगतान इतिहास (35%)

• बकाया राशि (30%)

• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)

• क्रेडिट मिक्स (10%)

• नया क्रेडिट (10%)

FICO स्कोर की गणना 300 से 850 तक की जाती है। यहां बताया गया है कि आपके क्रेडिट का मूल्यांकन कैसे किया जाता है:

• असाधारण: 800 से 850

• बहुत अच्छा: 740 से 799

• अच्छा: 670 से 739

• मेला: 580 से 669

• बहुत खराब: 300 से 579

बिलों का भुगतान करने के लिए, जहां संभव हो, डायरेक्ट डेबिटिंग सेट करें (ताकि आप कभी भी भुगतान न चूकें) और रिपोर्टिंग एजेंसियों की सदस्यता लें जो नियमित क्रेडिट स्कोर अपडेट प्रदान करती हैं। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करके, आप गलतियों या धोखाधड़ी गतिविधि का पता लगाने और उन्हें दूर करने में सक्षम होंगे। संघीय कानून आपको "बिग थ्री" प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो : इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने की अनुमति देता है।

रिपोर्ट सीधे प्रत्येक एजेंसी से प्राप्त की जा सकती है, या आप बिग थ्री द्वारा प्रायोजित एक संघ द्वारा अधिकृत साइट, वार्षिक क्रेडिटरिपोर्ट डॉट कॉम पर साइन अप कर सकते हैं। आप क्रेडिट कर्मा, क्रेडिट तिल, या वॉलेटहब जैसी साइटों से भी निःशुल्क क्रेडिट स्कोर प्राप्त कर सकते हैं। कुछ क्रेडिट कार्ड प्रदाता, जैसे कि कैपिटल वन, ग्राहकों को मानार्थ, नियमित क्रेडिट स्कोर अपडेट प्रदान करेंगे, लेकिन यह आपका FICO स्कोर नहीं हो सकता है। उपरोक्त सभी आपके VantageScore की पेशकश करते हैं ।

COVID-19 महामारी के कारण, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो कम से कम अप्रैल 2022 तक सप्ताह में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान कर रहे हैं।

6. अपने परिवार पर विचार करें

अपनी संपत्ति में संपत्ति की रक्षा के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि जब आप मरते हैं तो आपकी इच्छाओं का पालन किया जाता है, सुनिश्चित करें कि आप एक वसीयत बनाते हैं और-अपनी आवश्यकताओं के आधार पर-संभवतः एक या अधिक ट्रस्ट स्थापित करते हैं । आपको बीमा पर भी ध्यान देने की आवश्यकता है: ऑटो,. घर, जीवन,. विकलांगता,. और दीर्घकालिक देखभाल (एलटीसी) । समय-समय पर अपनी पॉलिसी की भी समीक्षा करें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह जीवन के प्रमुख पड़ावों के माध्यम से आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करती है।

अन्य महत्वपूर्ण दस्तावेजों में एक जीवित वसीयत और एक हेल्थकेयर पावर ऑफ अटॉर्नी शामिल हैं । हालांकि ये सभी दस्तावेज़ सीधे तौर पर आपको प्रभावित नहीं करते हैं, लेकिन जब आप बीमार पड़ते हैं या अन्यथा अक्षम हो जाते हैं, तो ये सभी आपके परिजनों का काफी समय और खर्च बचा सकते हैं।

और जब आपके बच्चे छोटे हैं, तो उन्हें पैसे के मूल्य के बारे में सिखाने के लिए समय निकालें और कैसे बचाएं, निवेश करें और बुद्धिमानी से खर्च करें।

7. छात्र ऋण का भुगतान करें

स्नातकों के लिए असंख्य ऋण चुकौती योजनाएं और भुगतान में कमी की रणनीतियां उपलब्ध हैं। यदि आप एक उच्च ब्याज दर के साथ फंस गए हैं, तो मूलधन का तेजी से भुगतान करना समझ में आता है। दूसरी ओर, पुनर्भुगतान को कम करना (उदाहरण के लिए, केवल ब्याज के लिए) आय को कहीं और निवेश करने के लिए मुक्त कर सकता है या युवा होने पर सेवानिवृत्ति बचत में डाल सकता है, जब आपके घोंसले के अंडे को चक्रवृद्धि ब्याज से अधिकतम लाभ मिलेगा (टिप आठ देखें). कुछ निजी और संघीय ऋण भी दर में कमी के लिए पात्र हैं यदि उधारकर्ता ऑटो पे में नामांकन करता है। जाँच के लायक लचीले संघीय पुनर्भुगतान कार्यक्रमों में शामिल हैं:

• क्रमिक पुनर्भुगतान—10 वर्षों में मासिक भुगतान को उत्तरोत्तर बढ़ाता है

• विस्तारित पुनर्भुगतान—ऋण को 25 वर्ष तक की अवधि में बढ़ाता है

• आय-चालित पुनर्भुगतान—भुगतान को आपकी आय के 10% से 20% तक सीमित करता है (आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर)

8. सेवानिवृत्ति के लिए योजना (और बचत)

सेवानिवृत्ति जीवन भर दूर की तरह लग सकता है, लेकिन यह आपकी अपेक्षा से बहुत जल्दी आता है। विशेषज्ञों का सुझाव है कि अधिकांश लोगों को सेवानिवृत्ति में अपने वर्तमान वेतन के लगभग 80% की आवश्यकता होगी। आप जितनी छोटी शुरुआत करेंगे, सलाहकारों द्वारा चक्रवृद्धि ब्याज का जादू कहे जाने से आपको उतना ही अधिक लाभ होगा—समय के साथ कितनी छोटी राशि बढ़ती है।

अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अब पैसे अलग करने से न केवल यह लंबी अवधि में बढ़ने की अनुमति देता है, बल्कि आपके वर्तमान आयकर को भी कम कर सकता है यदि धन को कर-सुविधा वाली योजना में रखा जाता है, जैसे कि एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA ), एक 401 (k ) ),. या 403(b) । यदि आपका नियोक्ता 401 (के) या 403 (बी) योजना प्रदान करता है, तो तुरंत इसमें भुगतान करना शुरू करें, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान से मेल खाता है। ऐसा न करके आप मुफ्त पैसे दे रहे हैं। रोथ 401 (के) और पारंपरिक 401 (के) के बीच अंतर जानने के लिए समय निकालें यदि आपकी कंपनी दोनों की पेशकश करती है।

निवेश सेवानिवृत्ति की योजना का केवल एक हिस्सा है। अन्य रणनीतियों में सामाजिक सुरक्षा लाभ (जो कि ज्यादातर लोगों के लिए स्मार्ट है) प्राप्त करने से पहले यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करना और एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को स्थायी जीवन में परिवर्तित करना शामिल है ।

9. टैक्स ब्रेक को अधिकतम करें

अत्यधिक जटिल टैक्स कोड के कारण,. कई व्यक्ति हर साल टेबल पर बैठे हुए सैकड़ों या हजारों डॉलर छोड़ देते हैं। अपनी कर बचत को अधिकतम करके, आप उस धन को मुक्त कर देंगे जिसे आपके पिछले ऋणों में कमी, वर्तमान का आनंद, और भविष्य की योजनाओं में निवेश किया जा सकता है।

आपको हर साल सभी संभावित टैक्स कटौतियों और टैक्स क्रेडिट के लिए रसीदों की बचत और ट्रैकिंग व्यय शुरू करने की आवश्यकता है । कई कार्यालय आपूर्ति स्टोर सहायक "कर आयोजकों" को बेचते हैं जिनकी मुख्य श्रेणियां पहले से ही लेबल हैं। संगठित होने के बाद, आप हर कर कटौती और उपलब्ध क्रेडिट का लाभ उठाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहेंगे, साथ ही जब आवश्यक हो तो दोनों के बीच निर्णय लेना चाहेंगे। संक्षेप में, एक कर कटौती उस आय की मात्रा को कम करती है जिस पर आप पर कर लगाया जाता है, जबकि एक कर क्रेडिट वास्तव में आपके द्वारा देय कर की राशि को कम करता है। इसका मतलब है कि $1,000 का टैक्स क्रेडिट आपको $1,000 की कटौती से कहीं अधिक बचाएगा।

10. खुद को एक ब्रेक दें

बजट बनाना और योजना बनाना अभावों से भरा हुआ लग सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अभी और फिर खुद को पुरस्कृत करते हैं। चाहे वह छुट्टी हो, खरीदारी हो, या शहर में कभी-कभार रात हो, आपको अपने श्रम के फल का आनंद लेने की आवश्यकता है। ऐसा करने से आपको उस वित्तीय स्वतंत्रता का स्वाद मिलता है जिसके लिए आप बहुत मेहनत कर रहे हैं।

अंतिम लेकिन कम से कम, जरूरत पड़ने पर प्रतिनिधि बनाना न भूलें। भले ही आप अपने स्वयं के करों को करने या अलग-अलग शेयरों के पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त सक्षम हों, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए। एक ब्रोकरेज में एक खाता स्थापित करना और एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार (सीपीए) या एक वित्तीय योजनाकार पर कुछ सौ डॉलर खर्च करना - कम से कम एक बार - अपनी योजना को शुरू करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।

तीन प्रमुख चरित्र लक्षण आपके व्यक्तिगत वित्त के प्रबंधन में असंख्य गलतियों से बचने में आपकी मदद कर सकते हैं: अनुशासन, समय की भावना और भावनात्मक अलगाव।

व्यक्तिगत वित्त सिद्धांत

एक बार जब आप कुछ मूलभूत प्रक्रियाएं स्थापित कर लेते हैं, तो आप दर्शनशास्त्र के बारे में सोचना शुरू कर सकते हैं। अपने वित्त को सही रास्ते पर लाने की कुंजी कौशल का एक नया सेट नहीं सीखना है। बल्कि, यह समझने के बारे में है कि व्यवसाय और आपके करियर में सफलता में योगदान करने वाले सिद्धांत व्यक्तिगत धन प्रबंधन में भी काम करते हैं। तीन प्रमुख सिद्धांत प्राथमिकता, मूल्यांकन और संयम हैं।

• प्राथमिकता—इसका मतलब है कि आप अपने वित्त को देखने में सक्षम हैं, यह पता लगाने में सक्षम हैं कि धन किस प्रकार बहता रहता है, और सुनिश्चित करें कि आप उन प्रयासों पर केंद्रित रहें।

• आकलन—यह प्रमुख कौशल है जो पेशेवरों को खुद को बहुत पतला फैलाने से रोकता है। महत्वाकांक्षी व्यक्तियों के पास हमेशा अन्य तरीकों के बारे में विचारों की एक सूची होती है कि वे इसे बड़ा हिट कर सकते हैं, चाहे वह एक साइड बिजनेस हो या एक निवेश विचार। जबकि फ़्लायर लेने के लिए बिल्कुल जगह और समय है, अपने वित्त को एक व्यवसाय की तरह चलाने का अर्थ है पीछे हटना और किसी भी नए उद्यम की संभावित लागतों और लाभों का ईमानदारी से आकलन करना।

• संयम—यह सफल व्यवसाय प्रबंधन का अंतिम बड़ा चित्र कौशल है जिसे व्यक्तिगत वित्त पर लागू किया जाना चाहिए। समय-समय पर, वित्तीय योजनाकार सफल लोगों के साथ बैठते हैं, जो किसी भी तरह से वे जितना खर्च करते हैं उससे अधिक खर्च करने का प्रबंधन करते हैं। अगर आप सालाना 2,75,000 डॉलर खर्च करते हैं, तो सालाना 250,000 डॉलर कमाने से आपको कोई खास फायदा नहीं होगा। जब तक आप अपनी मासिक बचत या ऋण में कमी के लक्ष्यों को पूरा नहीं कर लेते, तब तक गैर-धन-निर्माण परिसंपत्तियों पर खर्च को रोकना सीखना निवल मूल्य के निर्माण में महत्वपूर्ण है ।

व्यक्तिगत वित्त के बारे में जानें

कुछ स्कूल आपके पैसे के प्रबंधन में पाठ्यक्रम प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि हम में से अधिकांश को अपनी व्यक्तिगत वित्त शिक्षा अपने माता-पिता से प्राप्त करने की आवश्यकता होगी (यदि हम भाग्यशाली हैं) या इसे स्वयं उठाएं। सौभाग्य से, इसे बेहतर तरीके से प्रबंधित करने का तरीका जानने के लिए आपको अधिक पैसा खर्च करने की आवश्यकता नहीं है। आप मुफ्त ऑनलाइन और पुस्तकालय की किताबों में वह सब कुछ सीख सकते हैं जो आपको जानना चाहिए। लगभग सभी मीडिया प्रकाशन नियमित रूप से व्यक्तिगत वित्त सलाह भी देते हैं।

ऑनलाइन ब्लॉग

व्यक्तिगत वित्त के बारे में सीखना शुरू करने का एक शानदार तरीका व्यक्तिगत वित्त ब्लॉग पढ़ना है। व्यक्तिगत वित्त लेखों में आपको मिलने वाली सामान्य सलाह के बजाय, आप सीखेंगे कि वास्तविक लोग किन चुनौतियों का सामना कर रहे हैं और वे उन चुनौतियों का समाधान कैसे कर रहे हैं।

श्री। मनी मूशाच में ऐसे सैकड़ों पोस्ट हैं जो इस बारे में बेमतलब अंतर्दृष्टि से भरे हुए हैं कि कैसे चूहे की दौड़ से बचा जाए और अपरंपरागत जीवन शैली विकल्प बनाकर बहुत जल्दी सेवानिवृत्त हो जाएं। CentSai आपको प्रथम-व्यक्ति खातों के माध्यम से असंख्य वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में मदद करता है। मिलियन माइल सीक्रेट्स और द पॉइंट्स गाइ प्रत्येक आपको क्रेडिट कार्ड पुरस्कारों का उपयोग करके खुदरा मूल्य के एक अंश के लिए यात्रा करना सिखाता है। ये साइटें अक्सर अन्य ब्लॉगों से लिंक होती हैं, इसलिए जैसे-जैसे आप पढ़ेंगे आपको और साइटें मिलेंगी।

पुस्तकालय में

यदि आपके पास पहले से कोई पुस्तकालय कार्ड नहीं है तो आपको पुस्तकालय कार्ड प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत रूप से अपनी पुस्तकालय में जाने की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन उसके बाद, आप घर छोड़ने के बिना व्यक्तिगत वित्त ऑडियोबुक और ई-पुस्तकें ऑनलाइन देख सकते हैं। निम्न में से कुछ बेस्ट सेलर आपकी स्थानीय लाइब्रेरी से उपलब्ध हो सकते हैं: आई विल टीच यू टू बी रिच, द मिलियनेयर नेक्स्ट डोर, योर मनी या योर लाइफ, और रिच डैड पुअर डैड . व्यक्तिगत वित्त क्लासिक्स जैसे डमी के लिए व्यक्तिगत वित्त, कुल धन बदलाव, सामान्य ज्ञान निवेश की छोटी किताब, और थिंक एंड ग्रो रिच भी ऑडियोबुक के रूप में उपलब्ध हैं।

मुफ्त ऑनलाइन कक्षाएं

यदि आप पाठों और क्विज़ की संरचना का आनंद लेते हैं, तो इन निःशुल्क डिजिटल व्यक्तिगत वित्त पाठ्यक्रमों में से किसी एक को आज़माएँ:

• मॉर्निंगस्टार इन्वेस्टिंग क्लासरूम शुरुआती और अनुभवी निवेशकों को स्टॉक, फंड, बॉन्ड और पोर्टफोलियो के बारे में जानने के लिए एक जगह प्रदान करता है। आपको मिलने वाले कुछ पाठ्यक्रमों में "स्टॉक बनाम अन्य निवेश," "म्यूचुअल फंड में निवेश करने के तरीके," "अपनी संपत्ति मिश्रण का निर्धारण," और "सरकारी बांड का परिचय" शामिल हैं। प्रत्येक पाठ्यक्रम में लगभग 10 मिनट लगते हैं और उसके बाद एक प्रश्नोत्तरी होती है जिससे आपको यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि आप पाठ को समझ गए हैं।

• EdX हार्वर्ड यूनिवर्सिटी और मैसाचुसेट्स इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी द्वारा बनाया गया एक ऑनलाइन लर्निंग प्लेटफॉर्म है। यह व्यक्तिगत वित्त को कवर करने वाले कम से कम तीन पाठ्यक्रम प्रदान करता है: बर्कले में कैलिफोर्निया विश्वविद्यालय से "पैसे कैसे बचाएं: स्मार्ट वित्तीय निर्णय लेना", पर्ड्यू विश्वविद्यालय से "व्यक्तिगत वित्त", और "सभी के लिए वित्त: निर्णय लेने के लिए स्मार्ट उपकरण" मिशिगन विश्वविद्यालय से। ये पाठ्यक्रम आपको चीजें सिखाएंगे जैसे कि क्रेडिट कैसे काम करता है, आप किस प्रकार का बीमा लेना चाहते हैं, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम कैसे करें, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट कैसे पढ़ें, और पैसे का समय मूल्य क्या है।

• "एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति की योजना बनाना" पर्ड्यू विश्वविद्यालय का एक ऑनलाइन पाठ्यक्रम है। यह 10 मुख्य मॉड्यूल में विभाजित है, और प्रत्येक में सामाजिक सुरक्षा, 401 (के) और 403 (बी) योजनाओं, और आईआरए जैसे विषयों पर चार से छह उप-मॉड्यूल हैं। आप अपनी जोखिम सहनशीलता के बारे में जानेंगे, इस बारे में सोचें कि आप किस प्रकार की सेवानिवृत्ति जीवन शैली चाहते हैं, और अपने सेवानिवृत्ति खर्चों का अनुमान लगाएं।

• "व्यक्तिगत वित्त" मिसौरी स्टेट यूनिवर्सिटी से आईट्यून्स के माध्यम से एक मुफ्त ऑनलाइन वीडियो कोर्स है। यह बुनियादी पाठ्यक्रम उन शुरुआती लोगों के लिए अच्छा है जो व्यक्तिगत वित्तीय विवरणों और बजट के बारे में सीखना चाहते हैं, उपभोक्ता ऋण का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें, और कारों और आवास के बारे में निर्णय कैसे लें।

पॉडकास्ट

• "द डेव रैमसे शो" एक कॉल-इन प्रोग्राम है जिसे आप अपने पसंदीदा पॉडकास्ट ऐप के माध्यम से कभी भी सुन सकते हैं। आप उन वित्तीय समस्याओं के बारे में जानेंगे जिनका सामना वास्तविक लोग कर रहे हैं और कैसे एक बहु-करोड़पति जो एक बार खुद टूट गया था, उन्हें हल करने की सिफारिश करता है।

• "फ्रीकोनॉमिक्स रेडियो" और एनपीआर का "प्लैनेट मनी" दोनों वास्तविक दुनिया की घटनाओं की व्याख्या करने के लिए इसका उपयोग करके अर्थशास्त्र को दिलचस्प बनाते हैं जैसे "हम कैसे स्वादिष्ट, गंदे सेब से सेब तक जो वास्तव में स्वादिष्ट स्वाद लेते हैं, "वेल्स फ़ार्गो नकली-खाता घोटाला, और क्या हमें अभी भी नकदी का उपयोग करना चाहिए।

• अमेरिकन पब्लिक मीडिया का "मार्केटप्लेस" यह समझने में मदद करता है कि व्यापार जगत और अर्थव्यवस्था में क्या हो रहा है।

• “सो मनी विद फ़र्नोश तोराबी” सफल व्यवसायी लोगों, विशेषज्ञ सलाह और श्रोताओं के व्यक्तिगत वित्त प्रश्नों के साथ साक्षात्कार को जोड़ती है।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि ऐसे संसाधन खोजें जो आपकी सीखने की शैली के लिए काम करें और जो आपको दिलचस्प और आकर्षक लगे। यदि कोई ब्लॉग, पुस्तक, पाठ्यक्रम, या पॉडकास्ट नीरस या समझने में कठिन है, तब तक प्रयास करते रहें जब तक कि आपको कुछ ऐसा न मिल जाए जो क्लिक करता हो।

मूल बातें सीखने के बाद शिक्षा बंद नहीं होनी चाहिए। अर्थव्यवस्था में बदलाव होता है, और नए वित्तीय उपकरण—जैसे कि पहले बताए गए बजट ऐप—हमेशा विकसित किए जा रहे हैं। उन संसाधनों को खोजें जिनका आप आनंद लेते हैं और भरोसा करते हैं, और अपने धन कौशल को अभी से सेवानिवृत्ति तक और उसके बाद भी परिष्कृत करते रहें।

चीजें जो कक्षाएं आपको नहीं सिखा सकतीं

व्यक्तिगत वित्त शिक्षा उपभोक्ताओं के लिए एक अच्छा विचार है, विशेष रूप से शुरुआत करने वाले लोगों के लिए, जिन्हें निवेश की मूल बातें या क्रेडिट प्रबंधन सीखने की आवश्यकता है। हालाँकि, बुनियादी अवधारणाओं को समझना राजकोषीय अर्थों के लिए एक गारंटीकृत मार्ग नहीं है। मानव स्वभाव अक्सर एक संपूर्ण क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने या पर्याप्त सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने के उद्देश्य से सर्वोत्तम इरादों को पटरी से उतार सकता है। ये तीन प्रमुख चरित्र लक्षण आपको ट्रैक पर रहने में मदद कर सकते हैं:

###अनुशासन

व्यक्तिगत वित्त के सबसे महत्वपूर्ण सिद्धांतों में से एक व्यवस्थित बचत है। मान लें कि आपकी शुद्ध कमाई $60,000 प्रति वर्ष है और आपके मासिक जीवन व्यय-आवास, भोजन, परिवहन, और इसी तरह की राशि-राशि $ 3,200 प्रति माह है। मासिक वेतन में आपके शेष $1,800 के आसपास बनाने के विकल्प हैं। आदर्श रूप से, पहला कदम एक आपातकालीन निधि या शायद एक कर-लाभकारी स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) स्थापित करना है - एक के लिए पात्र होने के लिए, आपका स्वास्थ्य बीमा एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) होना चाहिए - बाहर मिलने के लिए - पॉकेट मेडिकल खर्च। मान लें कि आपके मित्र सप्ताह में कई बार बाहर जाना पसंद करते हैं, आपके अतिरिक्त पैसे को खाकर। खर्च करने के बजाय बचत करने के लिए आवश्यक अनुशासन की कमी आपको सकल आय के 10% से 15% तक की बचत करने से रोक सकती है जिसे अल्पकालिक जरूरतों के लिए मुद्रा बाजार खाते में जमा किया जा सकता था।

फिर, एक बार जब आपका आपातकालीन भंडारण हो जाता है, तो निवेश अनुशासन होता है; यह केवल संस्थागत धन प्रबंधकों के लिए नहीं है जो स्टॉक खरीद और बेचकर अपना जीवन यापन करते हैं। औसत निवेशक के लिए अच्छा होगा कि वह मुनाफा कमाने का लक्ष्य निर्धारित करे और उसका पालन करे। एक उदाहरण के रूप में, कल्पना कीजिए कि आपने Apple Inc. फरवरी 2016 में 93 डॉलर पर स्टॉक किया और 110 डॉलर को पार करने पर बेचने की कसम खाई, जैसा कि दो महीने बाद हुआ था। काश, जब यह हो गया, तो आपने उस व्रत को तोड़ दिया और स्टॉक पर बने रहे। यह वापस नीचे चला गया, और आपने जुलाई 2016 में $ 97 पर स्थिति से बाहर निकलना समाप्त कर दिया, प्रति शेयर $ 13 का लाभ और दूसरे निवेश से लाभ के संभावित अवसर को छोड़ दिया।

समय की भावना

कॉलेज के तीन साल बाद, आपने आपातकालीन निधि की स्थापना की है, और यह खुद को पुरस्कृत करने का समय है। एक जेट स्की की कीमत 3,000 डॉलर है। ग्रोथ शेयरों में निवेश एक और साल इंतजार कर सकता है, आपको लगता है; निवेश पोर्टफोलियो लॉन्च करने के लिए बहुत समय है, है ना? हालांकि, एक साल के लिए निवेश बंद करने के महत्वपूर्ण परिणाम हो सकते हैं। व्यक्तिगत वॉटरक्राफ्ट खरीदने की अवसर लागत को पैसे के उपरोक्त समय मूल्य के माध्यम से चित्रित किया जा सकता है। जेट स्की को खरीदने के लिए इस्तेमाल किए गए 3,000 डॉलर की राशि 7% ब्याज पर 40 वर्षों में लगभग 49,000 डॉलर होगी, जो लंबी अवधि में विकास म्यूचुअल फंड के लिए एक उचित औसत वार्षिक रिटर्न है। इस प्रकार, समझदारी से निवेश करने के निर्णय में देरी करने से 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के आपके लक्ष्य तक पहुँचने में भी देरी हो सकती है।

कल करना जो आप आज कर सकते हैं वह भी ऋण भुगतान तक फैला हुआ है। यदि प्रत्येक माह $75 का न्यूनतम भुगतान किया जाता है, तो $3,000 के क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को समाप्त होने में 222 महीने (अर्थात 18.5 वर्ष) लगते हैं। और उस ब्याज को न भूलें जो आप भुगतान कर रहे हैं: 18% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) पर, यह उन महीनों में $3,923 हो जाता है। चालू माह में शेष राशि को मिटाने के लिए $ 3,000 को नीचे गिराने से पर्याप्त बचत मिलती है - जेट स्की की लागत से लगभग $ 1,000।

भावनात्मक अलगाव

व्यक्तिगत वित्त मामले व्यवसाय हैं, और व्यवसाय व्यक्तिगत नहीं होना चाहिए। ध्वनि वित्तीय निर्णय लेने के एक कठिन, लेकिन आवश्यक पहलू में लेनदेन से भावनाओं को हटाना शामिल है। आवेगी खरीदारी करना अच्छा लगता है लेकिन लंबी अवधि के निवेश लक्ष्यों पर इसका बड़ा प्रभाव पड़ सकता है । तो परिवार के सदस्यों को नासमझ ऋण बना सकते हैं। आपका चचेरा भाई फ्रेड, जो पहले ही आपके भाई और बहन को जला चुका है, शायद आपको वापस भुगतान नहीं करेगा, इसलिए स्मार्ट जवाब मदद के लिए उसके अनुरोधों को अस्वीकार करना है। विवेकपूर्ण व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन की कुंजी भावनाओं को तर्क से अलग करना है। वैसे, यह आपको विशेष रूप से वास्तविक संकट के समय में मदद करने के लिए गंभीर रूप से आवश्यक ऋण या उपहार देने से नहीं रोकना चाहिए। बस कोशिश करें कि इसे अपनी बचत और निवेश कोष से न निकालें।

व्यक्तिगत वित्त नियमों को तोड़ना

व्यक्तिगत वित्त क्षेत्र में किसी भी अन्य की तुलना में अधिक दिशानिर्देश और पालन करने के लिए स्मार्ट टिप्स हो सकते हैं। हालांकि इन नियमों के बारे में जानना अच्छा है, हर किसी की अलग-अलग परिस्थितियां होती हैं। यहां कुछ नियम दिए गए हैं जिन्हें विवेकपूर्ण लोगों, विशेष रूप से युवा वयस्कों को कभी नहीं तोड़ना चाहिए—लेकिन उन्हें वैसे भी तोड़ने पर विचार करना चाहिए:

अपनी आय के एक निर्धारित हिस्से को सहेजना या निवेश करना

एक आदर्श बजट में सेवानिवृत्ति के लिए हर महीने अपनी तनख्वाह का एक हिस्सा बचाना शामिल है - आमतौर पर लगभग 10% से 20%। जबकि वित्तीय रूप से जिम्मेदार होना महत्वपूर्ण है और अपने भविष्य के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए प्रत्येक अवधि में एक निश्चित राशि बचाने का सामान्य नियम हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है, खासकर युवा लोगों के लिए जो वास्तविक दुनिया में अभी शुरुआत कर रहे हैं। एक बात के लिए, कई युवा वयस्कों और छात्रों को अपने जीवन के सबसे बड़े खर्चों के लिए भुगतान करने के बारे में सोचने की जरूरत है, जैसे कि एक नई कार, घर, या माध्यमिक शिक्षा के बाद। संभावित रूप से उपलब्ध धनराशि का 10% से 20% निकालना उन खरीदारी करने में एक निश्चित झटका होगा।

इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड या ब्याज वाले ऋण हैं, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत का कोई मतलब नहीं है। आपके वीज़ा कार्ड पर 19% ब्याज दर संभवत: आपके संतुलित म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो से पांच गुना अधिक रिटर्न को नकार देगी।

अंत में, नए स्थानों और संस्कृतियों की यात्रा करने और अनुभव करने के लिए कुछ पैसे बचाना एक ऐसे युवा व्यक्ति के लिए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है जो अभी भी जीवन में अपने पथ के बारे में सुनिश्चित नहीं है।

जोखिम वाली संपत्तियों में लंबी अवधि का निवेश/निवेश

युवा निवेशकों के लिए अंगूठे का नियम यह है कि उनके पास दीर्घकालिक दृष्टिकोण होना चाहिए और खरीद-और-पकड़ के दर्शन पर टिके रहना चाहिए। यह नियम तोड़ने को सही ठहराने वाले सबसे आसान नियमों में से एक है। बदलते बाजारों के अनुकूल होने में सक्षम होने के कारण पैसा बनाने या अपने नुकसान को सीमित करने और अपनी मेहनत से अर्जित बचत को कम करने और बेकार बैठने के बीच अंतर हो सकता है। किसी भी उम्र में अल्पकालिक निवेश के अपने फायदे हैं।

अब, यदि आप लंबी अवधि के निवेश के विचार से विवाहित नहीं हैं, तो आप सुरक्षित निवेश पर भी टिके रह सकते हैं। तर्क यह था कि चूंकि युवा निवेशकों के पास निवेश की इतनी लंबी अवधि होती है, इसलिए उन्हें उच्च जोखिम वाले उपक्रमों में निवेश करना चाहिए; आखिरकार, उनके पास अपना शेष जीवन किसी भी नुकसान से उबरने के लिए है जो उन्हें भुगतना पड़ सकता है। हालाँकि, यदि आप नहीं चाहते हैं तो आपको अपने लघु से मध्यम अवधि के निवेशों में अनुचित जोखिम उठाने की आवश्यकता नहीं है। विविधीकरण का विचार एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है; इसमें व्यक्तिगत स्टॉक की जोखिम और उनके इच्छित निवेश क्षितिज दोनों शामिल हैं ।

आयु स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर, निवेशकों को निकट और सेवानिवृत्ति पर पूंजी को संरक्षित करने के लिए सबसे सुरक्षित निवेश में कटौती करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है - भले ही ये मुद्रास्फीति से कम उपज दे सकते हैं । कम जोखिम लेना महत्वपूर्ण है क्योंकि आपको पैसे कमाने और खराब वित्तीय समय से उबरने के लिए वर्षों की संख्या कम हो जाती है, लेकिन 60 या 65 वर्ष की आयु में, आपके पास 20, 30 या इससे भी अधिक वर्ष हो सकते हैं। कुछ विकास निवेश अभी भी आपके लिए मायने रख सकते हैं।

##हाइलाइट

• कुछ स्कूलों में आपके पैसे का प्रबंधन करने के लिए पाठ्यक्रम हैं, इसलिए मुफ्त ऑनलाइन लेख, पाठ्यक्रम, ब्लॉग, पॉडकास्ट, या पुस्तकालय में मूल बातें सीखना महत्वपूर्ण है।

• स्मार्ट पर्सनल फाइनेंस में ऐसी रणनीतियां विकसित करना शामिल है जिसमें बजट बनाना, एक आपातकालीन फंड बनाना, कर्ज चुकाना, क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग करना, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना आदि शामिल हैं।

• अनुशासित होना महत्वपूर्ण है, लेकिन यह जानना भी अच्छा है कि नियमों को कब तोड़ना है—उदाहरण के लिए, युवा वयस्कों को, जिन्हें सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से 20% निवेश करने के लिए कहा जाता है, उन्हें घर खरीदने के लिए उनमें से कुछ राशि लेने की आवश्यकता हो सकती है या इसके बदले कर्ज का भुगतान करें।

##सामान्य प्रश्न

आपके पैसे के प्रबंधन में कौन से व्यक्तिगत गुण सहायक हैं?

वर्षों से सेवानिवृत्ति के लिए पैसे अलग रखने, अपने आप को कर्ज से बाहर निकालने और अधिक खर्च से बचने के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, अपने वित्त की देखभाल करना जब उन्हें संबोधित करने की आवश्यकता होती है, आपको समय के साथ अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिल सकती है। और कुछ भावनात्मक अलगाव होना ध्यान केंद्रित रहने और हर रिश्तेदार के खैरात के अनुरोध में शामिल होने से बचने में उपयोगी है।

व्यक्तिगत वित्त के बारे में सीखने के लिए कौन से संसाधन हैं?

आपके सार्वजनिक पुस्तकालय की पुस्तकों और ई-पुस्तकों से शुरू होने वाली बहुत सी पुस्तकें हैं, जो निःशुल्क होनी चाहिए। इसके अलावा, आप पॉडकास्ट सुन सकते हैं, लोकप्रिय वित्त ब्लॉग ऑनलाइन पढ़ सकते हैं, और मुफ्त ऑनलाइन कक्षाओं में नामांकन कर सकते हैं। किताबें, ब्लॉग, पॉडकास्ट, या पाठ्यक्रम चुनना सुनिश्चित करें जो आपको संलग्न करते हैं, ताकि आप उनसे चिपके रहें और सीखें।

बजट सेट करने का स्मार्ट तरीका क्या है?

विचार करने का एक तरीका 50/30/20 बजट नियम है। आपकी आय का पचास प्रतिशत आवश्यक जीवन व्ययों-किराया/बंधक, भोजन, उपयोगिताओं, और इसी तरह के खर्चों के लिए जाना चाहिए। एक और 30 प्रतिशत विवेकाधीन खर्च की ओर जाना चाहिए, जैसे रेस्तरां भोजन और कपड़ों की खरीदारी। और अंतिम 20% को कर्ज चुकाने और अपने भविष्य के सेवानिवृत्ति में निवेश करने के लिए जाना चाहिए।