personlig økonomi

Hva er personlig økonomi?

Personlig økonomi er et begrep som dekker forvaltning av pengene dine samt sparing og investering. Det inkluderer budsjettering, bank, forsikring, boliglån, investeringer, pensjoneringsplanlegging og skatte- og eiendomsplanlegging. Begrepet refererer ofte til hele bransjen som leverer finansielle tjenester til enkeltpersoner og husholdninger og gir dem råd om økonomiske og investeringsmuligheter.

Personlig økonomi handler om å nå personlige økonomiske mål, enten det er å ha nok til kortsiktige økonomiske behov, planlegge for pensjonisttilværelsen eller spare til barnets høyskoleutdanning. Alt avhenger av dine inntekter, utgifter, levekrav og individuelle mål og ønsker - og å komme opp med en plan for å oppfylle disse behovene innenfor dine økonomiske begrensninger. For å få mest mulig ut av inntekten og sparepengene dine, er det viktig å bli økonomisk kunnskapsrik , slik at du kan skille mellom gode og dårlige råd og ta smarte avgjørelser.

Ti personlig økonomistrategier

Jo før du starter økonomisk planlegging,. jo bedre, men det er aldri for sent å lage økonomiske mål for å gi deg selv og din familie økonomisk trygghet og frihet. Her er de beste fremgangsmåtene og tipsene for personlig økonomi.

1. Lag et budsjett

Et budsjett er avgjørende for å leve innenfor dine midler og spare nok til å nå dine langsiktige mål. 50/30/20 budsjetteringsmetoden tilbyr et flott rammeverk. Det bryter ned slik:

• Femti prosent av hjemmelønnen din eller nettoinntekten ( etter skatt, det vil si) går til livsnødvendigheter, som husleie, verktøy , dagligvarer og transport.

– Tretti prosent avsettes til skjønnsmessige utgifter, som å spise ute og handle klær. Å gi til veldedighet kan også gå hit.

– Tjue prosent går mot fremtiden—betaler ned gjeld og sparer til pensjonisttilværelse og nødsituasjoner.

Det har aldri vært enklere å administrere penger, takket være et økende antall personlige budsjettapper for smarttelefoner som legger den daglige økonomien i håndflaten din. Her er bare to eksempler:

1. YNAB (et akronym for You Need a Budget) hjelper deg med å spore og justere utgiftene dine slik at du har kontroll over hver krone du bruker.

2. Mint effektiviserer kontantstrøm, budsjetter, kredittkort, regninger og investeringssporing fra ett sted. Den oppdaterer og kategoriserer automatisk dine økonomiske data etter hvert som informasjon kommer inn, slik at du alltid vet hvor du står økonomisk. Appen vil til og med dele ut tilpassede tips og råd.

2. Opprett et nødfond

Det er viktig å "betale deg selv først" for å sikre at penger settes av til uventede utgifter, for eksempel medisinske regninger, en stor bilreparasjon, daglige utgifter hvis du blir permittert, og mer. Tre til seks måneders levekostnader er det ideelle sikkerhetsnettet. Finanseksperter anbefaler generelt å legge bort 20 % av hver lønnsslipp hver måned. Når du har fylt opp nødfondet ditt, ikke stopp. Fortsett å fordele de månedlige 20 % mot andre økonomiske mål, for eksempel et pensjonsfond eller en forskuddsbetaling på et hjem.

3. Begrens gjeld

Det høres enkelt nok ut: For å hindre at gjelden kommer ut av kontroll, ikke bruk mer enn du tjener. Selvfølgelig må de fleste låne fra tid til annen, og noen ganger kan det være en fordel å sette seg i gjeld – for eksempel hvis det fører til å anskaffe en eiendel. Å ta opp et boliglån for å kjøpe et hus kan være et slikt tilfelle. Likevel kan leasing noen ganger være mer økonomisk enn å kjøpe direkte, enten du leier en eiendom, leaser en bil eller til og med får et abonnement på dataprogramvare.

4. Bruk kredittkort med omhu

Kredittkort kan være store gjeldsfeller, men det er urealistisk å ikke eie noen i dagens verden. Videre har de applikasjoner utover å kjøpe ting. De er ikke bare avgjørende for å etablere kredittvurderingen din,. men også en fin måte å spore utgifter på, noe som kan være en stor budsjetteringshjelp.

Kreditt må bare administreres riktig, noe som betyr at du bør betale ned hele saldoen din hver måned, eller i det minste holde kredittutnyttelsesgraden på et minimum (det vil si holde kontosaldoen din under 30 % av den totale tilgjengelige kreditten). Gitt de ekstraordinære belønningsincentivene som tilbys i disse dager (som cashback), er det fornuftig å belaste så mange kjøp som mulig - hvis du kan betale regningene dine i sin helhet. Viktigst: Unngå å maksimere kredittkort for enhver pris, og betal alltid regninger i tide. En av de raskeste måtene å ødelegge kredittpoengsummen din på er å hele tiden betale regninger for sent – eller enda verre, gå glipp av betalinger (se tips fem).

Å bruke et debetkort,. som tar penger direkte fra bankkontoen din, er en annen måte å sikre at du ikke betaler for akkumulerte småkjøp over en lengre periode med renter.

5. Overvåk kredittpoengsummen din

Kredittkort er det viktigste kjøretøyet som kredittpoengsummen din bygges og vedlikeholdes gjennom, så å se på kredittutgifter går hånd i hånd med å overvåke kredittscore. Hvis du noen gang ønsker å få en leiekontrakt, boliglån eller annen type finansiering, trenger du en solid kredittrapport. Det finnes en rekke kredittpoeng, men den mest populære er FICO-score.

Faktorer som bestemmer FICO-poengsummen din inkluderer:

• Betalingshistorikk (35 %)

• Skyldende beløp (30 %)

• Lengde på kreditthistorie (15%)

• Kredittmiks (10 %)

– Ny kreditt (10 %)

FICO-poengsum beregnes fra 300 til 850. Slik vurderes kreditten din:

• Eksepsjonelt: 800 til 850

• Veldig bra: 740 til 799

• Bra: 670 til 739

• Fair: 580 til 669

• Veldig dårlig: 300 til 579

For å betale regninger, konfigurer direkte belastning der det er mulig (slik at du aldri går glipp av en betaling) og abonner på rapporteringsbyråer som gir regelmessige kredittscoreoppdateringer. Ved å overvåke kredittrapporten din vil du kunne oppdage og adressere feil eller uredelig aktivitet. Føderal lov lar deg få gratis kredittrapporter en gang i året fra de "tre store" store kredittbyråene : Equifax, Experian og TransUnion.

Rapporter kan fås direkte fra hvert byrå, eller du kan registrere deg på AnnualCreditReport.com, et føderalt autorisert nettsted sponset av de tre store. Du kan også få en gratis kredittscore fra nettsteder som Credit Karma, Credit Sesame eller WalletHub. Noen kredittkortleverandører, for eksempel Capital One, vil gi kundene gratis, regelmessige kredittpoengoppdateringer, men det er kanskje ikke din FICO-poengsum. Alle de ovennevnte tilbyr din VantageScore.

På grunn av COVID-19-pandemien tilbyr de tre store kredittbyråene gratis kredittrapporter én gang i uken gjennom minst april 2022.

6. Vurder familien din

For å beskytte eiendelene i boet ditt og sikre at dine ønsker blir fulgt når du dør, sørg for at du oppretter et testamente og – avhengig av dine behov – eventuelt opprette en eller flere truster. Du må også se nærmere på forsikring: bil,. hjem, liv,. funksjonshemming og langtidspleie (LTC). Gjennomgå også politikken din med jevne mellomrom, for å sikre at den oppfyller familiens behov gjennom livets store milepæler.

Andre kritiske dokumenter inkluderer et livstestamente og en helsefullmakt. Selv om ikke alle disse dokumentene påvirker deg direkte, kan alle spare dine pårørende for mye tid og kostnader når du blir syk eller på annen måte uføre.

Og mens barna dine er små, ta deg tid til å lære dem om verdien av penger og hvordan de kan spare, investere og bruke klokt.

7. Nedbetal studielån

Det er utallige nedbetalingsplaner og betalingsreduksjonsstrategier tilgjengelig for nyutdannede. Hvis du sitter fast med en høy rente, kan det være fornuftig å betale ned hovedstolen raskere. På den annen side kan minimering av tilbakebetalinger (for eksempel kun til renter) frigjøre inntekter til å investere andre steder eller sette inn pensjonssparing mens du er ung, når reiregget ditt vil få maksimalt utbytte av renters rente (se tips åtte). Noen private og føderale lån er til og med kvalifisert for en rentereduksjon hvis låntakeren melder seg på automatisk betaling. Fleksible føderale tilbakebetalingsprogrammer som er verdt å sjekke ut inkluderer:

• Gradert tilbakebetaling – øker gradvis den månedlige betalingen over 10 år

• Forlenget nedbetaling – strekker lånet ut over en periode som kan være så lang som 25 år

• Inntektsdrevet tilbakebetaling – begrenser utbetalingene til 10 % til 20 % av inntekten din (basert på inntekt og familiestørrelse)

8. Planlegg (og spar) for pensjonering

Pensjon kan virke som et helt liv unna, men det kommer mye raskere enn du forventer. Eksperter antyder at de fleste vil trenge omtrent 80 % av sin nåværende lønn i pensjonisttilværelsen. Jo yngre du starter, desto mer drar du nytte av det rådgivere liker å kalle magien med rentesammensetning – hvordan små beløp vokser over tid.

Hvis du setter av penger nå til pensjonisttilværelsen din, lar den ikke bare vokse på lang sikt, men kan også redusere din nåværende inntektsskatt hvis midler plasseres i en skattefordelt plan, for eksempel en individuell pensjonskonto (IRA ), en 401(k ). ),. eller en 403(b). Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401(k)- eller 403(b)-plan, begynn å betale inn med en gang, spesielt hvis arbeidsgiveren din matcher bidraget ditt. Ved å ikke gjøre det, gir du opp gratis penger. Ta deg tid til å lære forskjellen mellom en Roth 401(k) og en tradisjonell 401(k) hvis bedriften din tilbyr begge deler.

Investering er bare en del av planleggingen av pensjonisttilværelsen. Andre strategier inkluderer å vente så lenge som mulig før du velger å motta trygdeytelser (som er smart for de fleste) og konvertere en livsforsikring til permanent liv.

9. Maksimer skattelettelser

På grunn av en altfor komplisert skattekode lar mange enkeltpersoner hundrevis eller til og med tusenvis av dollar sitte på bordet hvert år. Ved å maksimere skattesparingene dine vil du frigjøre penger som kan investeres i reduksjon av tidligere gjeld, glede av nåtiden og planer for fremtiden.

Du må begynne hvert år med å lagre kvitteringer og spore utgifter for alle mulige skattefradrag og skattefradrag . Mange kontorrekvisitabutikker selger nyttige "skattearrangører" som har hovedkategoriene allerede merket. Etter at du er organisert, vil du fokusere på å dra nytte av alle skattefradrag og kreditter som er tilgjengelige, i tillegg til å velge mellom de to når det er nødvendig. Kort sagt, et skattefradrag reduserer mengden inntekt du beskattes for, mens en skattefradrag faktisk reduserer mengden skatt du skylder. Dette betyr at en skattefradrag på $1000 vil spare deg for mye mer enn et fradrag på $1000.

10. Gi deg selv en pause

Budsjettering og planlegging kan virke full av deprivasjoner. Sørg for å belønne deg selv nå og da. Enten det er en ferie, et kjøp eller en og annen kveld på byen, må du nyte fruktene av arbeidet ditt. Å gjøre det gir deg en smak av den økonomiske uavhengigheten du jobber så hardt for.

Sist men ikke minst, ikke glem å delegere ved behov. Selv om du kanskje er kompetent nok til å gjøre dine egne skatter eller administrere en portefølje av individuelle aksjer, betyr det ikke at du bør. Å sette opp en konto hos et meglerhus og bruke noen hundre dollar på en autorisert regnskapsfører (CPA) eller en finansiell planlegger - minst én gang - kan være en god måte å komme i gang med planleggingen.

Tre sentrale karaktertrekk kan hjelpe deg med å unngå utallige feil i håndteringen av din personlige økonomi: disiplin, en følelse av timing og følelsesmessig løsrivelse.

Prinsipper for personlig økonomi

Når du har etablert noen grunnleggende prosedyrer, kan du begynne å tenke på filosofi. Nøkkelen til å få økonomien på rett spor er ikke å lære et nytt sett med ferdigheter. Snarere handler det om å forstå at prinsippene som bidrar til suksess i virksomheten og din karriere fungerer like godt i personlig pengeforvaltning. De tre nøkkelprinsippene er prioritering, vurdering og tilbakeholdenhet.

• Prioritering—Dette betyr at du kan se på økonomien din, se hva som får pengene til å strømme inn, og sørge for at du holder deg fokusert på denne innsatsen.

• Evaluering—Dette er nøkkelferdigheten som hindrer fagfolk i å spre seg for tynne. Ambisiøse individer har alltid en liste med ideer om andre måter de kan treffe det store på, enten det er en sidebedrift eller en investeringsidé. Selv om det absolutt er et sted og tid for å ta en flyer, betyr det å drive økonomien din som en bedrift å gå tilbake og ærlig vurdere de potensielle kostnadene og fordelene ved enhver ny satsing.

• Begrensning—Dette er den siste store ferdigheten til vellykket bedriftsledelse som må brukes på personlig økonomi. Gang på gang setter økonomiske planleggere seg ned med vellykkede mennesker som på en eller annen måte fortsatt klarer å bruke mer enn de tjener. Å tjene $250.000 i året vil ikke gjøre deg mye bra hvis du bruker $275.000 årlig. Å lære å begrense utgifter på eiendeler som ikke bygger på formuen før du har nådd dine månedlige spare- eller gjeldsreduksjonsmål, er avgjørende for å bygge nettoformue.

Lær om personlig økonomi

Få skoler tilbyr kurs i å administrere pengene dine, noe som betyr at de fleste av oss vil trenge å få opplæring i personlig økonomi fra foreldrene våre (hvis vi er heldige) eller hente den selv. Heldigvis trenger du ikke bruke mye penger for å finne ut hvordan du kan administrere det bedre. Du kan lære alt du trenger å vite gratis på nett og i bibliotekets bøker. Nesten alle mediepublikasjoner deler også regelmessig ut personlig økonomirådgivning.

Blogger på nett

En fin måte å begynne å lære om personlig økonomi er å lese blogger om personlig økonomi. I stedet for de generelle rådene du får i artikler om personlig økonomi, vil du lære nøyaktig hvilke utfordringer virkelige mennesker står overfor og hvordan de takler disse utfordringene.

MR. Money Moustache har hundrevis av innlegg fulle av uærbødig innsikt om hvordan man kan unnslippe rotteracet og trekke seg ekstremt tidlig ved å ta ukonvensjonelle livsstilsvalg. CentSai hjelper deg med å navigere i utallige økonomiske beslutninger via førstepersonskontoer. Million Mile Secrets og The Points Guy lærer deg begge hvordan du reiser for en brøkdel av utsalgsprisen ved å bruke kredittkortbelønninger. Disse nettstedene lenker ofte til andre blogger, slik at du vil oppdage flere nettsteder etter hvert som du leser.

På biblioteket

Det kan hende du må besøke biblioteket ditt personlig for å få et lånekort hvis du ikke allerede har et, men etter det kan du sjekke ut personlig økonomi-lydbøker og e-bøker på nettet uten å forlate hjemmet. Noen av de følgende bestselgerne kan være tilgjengelige fra ditt lokale bibliotek: I Will Teach You to Be Rich, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life og Rik pappa, fattig pappa . Personlig økonomiklassikere som Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing og Think and Grow Rich er også tilgjengelig som lydbøker.

Gratis nettkurs

Hvis du liker strukturen til leksjoner og spørrekonkurranser, prøv et av disse gratis kursene for digital personlig økonomi:

• Morningstar Investing Classroom tilbyr et sted for både nybegynnere og erfarne investorer å lære om aksjer, fond, obligasjoner og porteføljer. Noen av kursene du finner inkluderer «Aksjer versus andre investeringer», «Metoder for å investere i verdipapirfond», «Bestemme aktivablandingen din» og «Introduksjon til statsobligasjoner». Hvert kurs tar omtrent 10 minutter og etterfølges av en quiz for å hjelpe deg å være sikker på at du har forstått leksjonen.

• EdX er en nettbasert læringsplattform laget av Harvard University og Massachusetts Institute of Technology. Det tilbyr minst tre kurs som dekker personlig økonomi: "How to Save Money: Making Smart Financial Decisions" fra University of California i Berkeley, "Personal Finance" fra Purdue University, og "Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making fra University of Michigan. Disse kursene vil lære deg ting som hvordan kreditt fungerer, hvilke typer forsikringer du kanskje vil ha, hvordan du maksimerer pensjonssparingene dine, hvordan du leser kredittrapporten din og hva tidsverdien av penger er.

• “Planning for a Secure Retirement” er et nettkurs fra Purdue University. Den er delt opp i 10 hovedmoduler, og hver har fire til seks undermoduler om emner som Social Security, 401(k) og 403(b)-planer og IRA-er. Du vil lære om risikotoleransen din,. tenke på hva slags pensjonisttilværelse du vil ha, og anslå pensjonsutgiftene dine.

• “Personlig økonomi” er et gratis online videokurs fra Missouri State University via iTunes. Dette grunnkurset er bra for nybegynnere som ønsker å lære om personlige regnskaper og budsjetter, hvordan man bruker forbrukskreditt klokt, og hvordan man tar beslutninger om bil og bolig.

Podcaster

• “The Dave Ramsey Show” er et call-in-program som du kan lytte til når som helst gjennom din favorittpodcast-app. Du vil lære om de økonomiske problemene som virkelige mennesker står overfor og hvordan en mangemillionær som en gang selv var blakk, anbefaler å løse dem.

• "Freakonomics Radio" og NPRs "Planet Money" gjør begge økonomi interessant ved å bruke den til å forklare fenomener fra den virkelige verden som "hvordan vi kom fra melaktige, ekle epler til epler som faktisk smaker deilig, ” Wells Fargo falske kontoer-skandalen, og om vi fortsatt bør bruke kontanter.

• American Public Medias "Marketplace" hjelper med å gi mening om hva som skjer i næringslivet og økonomien.

• “So Money with Farnoosh Torabi” kombinerer intervjuer med vellykkede forretningsfolk, ekspertråd og lytternes spørsmål om personlig økonomi.

Det viktigste er å finne ressurser som fungerer for din læringsstil og som du synes er interessante og engasjerende. Hvis en blogg, bok, kurs eller podcast er kjedelig eller vanskelig å forstå, fortsett å prøve til du finner noe som klikker.

Utdanning bør ikke stoppe når du først har lært det grunnleggende. Økonomien endrer seg, og nye økonomiske verktøy – som budsjetteringsappene nevnt tidligere – utvikles alltid. Finn ressurser du liker og stoler på, og fortsett å finpusse pengeferdighetene dine fra nå til pensjonisttilværelsen og til og med etter.

Ting som klassene ikke kan lære deg

Personlig økonomiutdanning er en god idé for forbrukere, spesielt folk som starter opp, som trenger å lære grunnleggende investeringer eller kredittstyring. Å forstå de grunnleggende konseptene er imidlertid ikke en garantert vei til finanspolitisk forstand. Menneskets natur kan ofte avspore de beste intensjonene rettet mot å oppnå en perfekt kredittscore eller bygge et betydelig pensjonsredegg. Disse tre hovedkaraktertrekkene kan hjelpe deg med å holde deg på sporet:

###disiplin

En av de viktigste prinsippene for personlig økonomi er systematisk sparing. La oss si at nettoinntekten din er $60 000 per år og de månedlige levekostnadene dine – bolig, mat, transport og lignende – beløper seg til $3 200 per måned. Det er valg å gjøre rundt de resterende $1800 i månedslønn. Ideelt sett er det første trinnet å etablere et nødfond eller kanskje en skattefordel helsesparekonto (HSA) – for å være kvalifisert for en, må helseforsikringen din være en helseplan med høy egenandel (HDHP) – for å møte utenom - lommemedisinske utgifter. La oss si at vennene dine liker å gå ut flere ganger i uken, og spiser bort pengene dine. Mangel på disiplinen som kreves for å spare i stedet for å bruke, kan hindre deg i å spare 10% til 15% av bruttoinntekten som kunne vært gjemt i en pengemarkedskonto for kortsiktige behov.

Så, når du har ditt nødoppbevaring, er det investeringsdisiplin; det er ikke bare for institusjonelle pengeforvaltere som lever av å kjøpe og selge aksjer. Den gjennomsnittlige investoren ville gjøre det bra å sette et mål om profitttaking og følge det. Tenk deg som et eksempel at du kjøpte Apple Inc. aksje i februar 2016 til $93 og sverget å selge når den passerte $110, slik den gjorde to måneder senere. Akk, da det gjorde det, brøt du det løftet og holdt fast på aksjen. Det gikk ned igjen, og du endte opp med å forlate posisjonen i juli 2016 til $97, og ga fra deg gevinster på $13 per aksje og mulig mulighet for profitt fra en annen investering.

En følelse av timing

Tre år etter college har du etablert nødfondet, og det er på tide å belønne deg selv. En jetski koster 3000 dollar. Å investere i vekstaksjer kan vente et år til, tenker du; det er god tid til å lansere en investeringsportefølje, ikke sant? Å utsette investeringen i ett år kan imidlertid få betydelige konsekvenser. Alternativkostnaden ved å kjøpe vannscooteren kan illustreres gjennom den nevnte tidsverdien av penger. De 3000 dollarene som ble brukt til å kjøpe jetskien ville ha utgjort nesten 49 000 dollar på 40 år til 7% rente, en rimelig gjennomsnittlig årlig avkastning for et aksjefond i vekst på lang sikt. Derfor kan det å utsette beslutningen om å investere klokt også forsinke muligheten til å nå målet ditt om å gå av med pensjon ved 62 år.

Å gjøre i morgen det du kan gjøre i dag, omfatter også gjeldsbetaling. En kredittkortsaldo på $3 000 tar 222 måneder (det vil si 18,5 år) å pensjonere seg hvis minimumsbetalingen på $75 gjøres hver måned. Og ikke glem rentene du betaler: Med en årlig prosentsats på 18 % (APR) kommer det til $3 923 i løpet av disse månedene. Å stikke ned $3000 for å slette saldoen i inneværende måned gir betydelige besparelser - nesten $1000 over kostnadene for jetski.

Følelsesmessig løsrivelse

Personlig økonomi er forretninger, og virksomhet skal ikke være personlig. En vanskelig, men nødvendig, fasett av sunn økonomisk beslutningstaking innebærer å fjerne følelsene fra en transaksjon. Å gjøre impulsive kjøp føles bra, men kan ha stor innvirkning på langsiktige investeringsmål. Det samme kan gjøre ukloke lån til familiemedlemmer. Din fetter Fred, som allerede har brent broren og søsteren din, vil sannsynligvis ikke betale deg tilbake, så det smarte svaret er å avslå forespørslene hans om hjelp. Nøkkelen til forsvarlig personlig økonomistyring er å skille følelser fra fornuft. Forresten, dette bør ikke hindre deg i å gi alvorlig nødvendige lån – eller til og med gaver – for å hjelpe, spesielt i tider med virkelige problemer. Bare prøv å ikke ta den ut av spare- og investeringsfondet ditt.

Bryter regler for personlig økonomi

Personlig økonomi har kanskje flere retningslinjer og smarte tips å følge enn noen annen. Selv om disse reglene er gode å kjenne til, har alle individuelle forutsetninger. Her er noen regler som kloke mennesker, spesielt unge voksne, aldri skal bryte - men bør vurdere å bryte likevel:

Spare eller investere en viss del av inntekten din

Et ideelt budsjett inkluderer å spare en del av lønnsslippen din hver måned for pensjonering – vanligvis rundt 10 % til 20 %. Selv om det er viktig å være økonomisk ansvarlig og å tenke på fremtiden din er avgjørende, er den generelle regelen om å spare et gitt beløp hver periode for pensjonisttilværelsen kanskje ikke alltid det beste valget, spesielt for unge mennesker som nettopp har begynt i den virkelige verden. For det første må mange unge voksne og studenter tenke på å betale for de største utgiftene i livet, for eksempel en ny bil, et hjem eller en videregående utdanning. Å ta bort potensielt 10 % til 20 % av tilgjengelige midler vil være et klart tilbakeslag i å gjøre disse kjøpene.

I tillegg gir det ikke så mye mening å spare til pensjon hvis du har kredittkort eller rentebærende lån å betale ned. Renten på 19 % på Visa-kortet ditt vil sannsynligvis oppheve avkastningen du får fra den balanserte pensjonsporteføljen din fem ganger.

Til slutt, å spare litt penger på å reise og oppleve nye steder og kulturer kan være spesielt givende for en ung person som fortsatt ikke er sikker på sin vei i livet.

Langsiktig investering/investering i mer risikofylte eiendeler

Tommelfingerregelen for unge investorer er at de bør ha et langsiktig perspektiv og holde seg til en kjøp-og-hold- filosofi. Denne regelen er en av de lettere å rettferdiggjøre brudd. Å kunne tilpasse seg skiftende markeder kan være forskjellen mellom å tjene penger eller begrense tapene dine og sitte stille og se dine hardt opptjente sparepenger krympe. Kortsiktig investering har sine fordeler i alle aldre.

Nå, hvis du ikke lenger er gift med ideen om langsiktig investering, kan du også holde deg til tryggere investeringer. Logikken var at ettersom unge investorer har en så lang investeringstidshorisont, burde de investere i ventures med høyere risiko; tross alt har de resten av livet til å komme seg etter tap de måtte lide. Du trenger imidlertid ikke ta unødig risiko i dine kort- til mellomlangsiktige investeringer hvis du ikke vil. Ideen om diversifisering er en viktig del av å skape en sterk investeringsportefølje; dette inkluderer både risikoen til enkeltaksjer og deres tiltenkte investeringshorisont.

I den andre enden av aldersspekteret oppfordres investorer nær og ved pensjonering til å kutte ned til de sikreste investeringene – selv om disse kan gi mindre enn inflasjonen – for å bevare kapitalen. Det er viktig å ta færre risikoer ettersom antall år du må tjene penger og komme deg etter dårlige økonomiske tider minker, men i en alder av 60 eller 65 kan du ha 20, 30 eller enda flere år igjen. Noen vekstinvesteringer kan fortsatt være fornuftige for deg.

##Høydepunkter

– Få skoler har kurs i hvordan du forvalter pengene dine, så det er viktig å lære det grunnleggende gjennom gratis artikler på nett, kurs, blogger, podcaster, eller på biblioteket.

– Smart privatøkonomi innebærer å utvikle strategier som inkluderer budsjettering, opprettelse av et nødfond, nedbetaling av gjeld, fornuftig bruk av kredittkort, pensjonssparing og mer.

– Å være disiplinert er viktig, men det er også greit å vite når man skal bryte reglene – for eksempel kan unge voksne som blir bedt om å investere 10–20 % av inntekten sin for å pensjonere seg, måtte ta noen av disse midlene for å kjøpe et hjem eller betale ned gjeld i stedet.

##FAQ

Hvilke personlige egenskaper er nyttige for å administrere pengene dine?

Det krever disiplin å sette av penger til pensjonisttilværelse over årene, komme deg ut av gjelden og unngå overforbruk. I tillegg kan det å ta vare på økonomien din når den må løses hjelpe deg med å nå målene dine over tid. Og å ha litt følelsesmessig løsrivelse er nyttig for å holde fokus og unngå å ettergi alle slektningers forespørsel om en redningspakke.

Hvilke ressurser er det for å lære om personlig økonomi?

Det er mange, som starter med bøker og e-bøker fra ditt offentlige bibliotek, som bør være gratis. Du kan også lytte til podcaster, lese populære finansblogger på nettet og melde deg på gratis nettkurs. Sørg for å velge bøker, blogger, podcaster eller kurs som engasjerer deg, slik at du holder deg til dem og lærer.

Hva er en smart måte å sette opp et budsjett på?

En metode å vurdere er budsjetteringsregelen 50/30/20. Femti prosent av inntekten din bør gå til viktige levekostnader - husleie / boliglån, mat, verktøy og lignende. Ytterligere 30 prosent bør gå til skjønnsmessige utgifter, som restaurantmåltider og kleskjøp. Og de siste 20% bør gå til å betale ned gjeld og investere i din fremtidige pensjonisttilværelse.