Finanza personale

Che cos'è la finanza personale?

La finanza personale è un termine che copre la gestione del denaro, nonché il risparmio e l'investimento. Comprende budgeting, banche, assicurazioni, mutui, investimenti, pianificazione pensionistica e pianificazione fiscale e patrimoniale. Il termine si riferisce spesso all'intero settore che fornisce servizi finanziari a individui e famiglie e li consiglia sulle opportunità finanziarie e di investimento.

La finanza personale riguarda il raggiungimento degli obiettivi finanziari personali, sia che si tratti di avere abbastanza per esigenze finanziarie a breve termine, pianificare la pensione o risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio. Tutto dipende dalle tue entrate, spese, requisiti di vita e obiettivi e desideri individuali e dall'elaborazione di un piano per soddisfare tali esigenze entro i tuoi vincoli finanziari. Per ottenere il massimo dal tuo reddito e dai tuoi risparmi, è importante diventare finanziariamente alfabetizzati , in modo da poter distinguere tra buoni e cattivi consigli e prendere decisioni intelligenti.

Dieci strategie di finanza personale

Prima inizi la pianificazione finanziaria,. meglio è, ma non è mai troppo tardi per creare obiettivi finanziari per dare a te stesso e alla tua famiglia sicurezza e libertà finanziaria. Ecco le migliori pratiche e suggerimenti per la finanza personale.

1. Elabora un budget

Un budget è essenziale per vivere con i tuoi mezzi e risparmiare abbastanza per raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Il metodo di budgeting 50/30/20 offre un ottimo quadro. Si scompone in questo modo:

Il cinquanta percento della tua paga da portare a casa o reddito netto (al netto delle tasse, cioè) va a beni di prima necessità, come affitto, servizi pubblici , generi alimentari e trasporti.
Il trenta per cento è destinato a spese discrezionali, come cenare fuori e fare la spesa. Anche le donazioni in beneficenza possono andare qui.
Il 20% va verso il futuro, pagando i debiti e risparmiando per la pensione e le emergenze.

Gestire il denaro non è mai stato così facile, grazie a un numero crescente di app di budgeting personale per smartphone che mettono le finanze quotidiane nel palmo della tua mano. Ecco solo due esempi:

YNAB (acronimo di You Need a Budget) ti aiuta a monitorare e adattare le tue spese in modo da avere il controllo di ogni dollaro speso.
Mint ottimizza il flusso di cassa, i budget, le carte di credito, le fatture e il monitoraggio degli investimenti da un'unica posizione. Aggiorna e classifica automaticamente i tuoi dati finanziari man mano che le informazioni arrivano, così sai sempre dove ti trovi finanziariamente. L'app fornirà anche suggerimenti e consigli personalizzati.

2. Crea un fondo di emergenza

È importante "pagare prima te stesso" per garantire che il denaro venga accantonato per spese impreviste, come spese mediche, riparazioni di un'auto di grandi dimensioni, spese quotidiane in caso di licenziamento e altro ancora. Da tre a sei mesi di spese vive è la rete di sicurezza ideale. Gli esperti finanziari generalmente raccomandano di mettere via il 20% di ogni busta paga ogni mese. Una volta che hai riempito il tuo fondo di emergenza, non fermarti. Continua a incanalare il 20% mensile verso altri obiettivi finanziari, come un fondo pensione o un acconto su una casa.

3. Limita il debito

Sembra abbastanza semplice: per evitare che il debito sfugga di mano, non spendere più di quanto guadagni. Naturalmente, la maggior parte delle persone deve prendere in prestito di tanto in tanto e talvolta indebitarsi può essere vantaggioso, ad esempio se porta all'acquisizione di un bene. Accendere un mutuo per acquistare una casa potrebbe essere uno di questi casi. Tuttavia, il leasing a volte può essere più economico dell'acquisto a titolo definitivo, sia che tu stia affittando una proprietà, noleggiando un'auto o persino ottenendo un abbonamento a un software per computer.

4. Usa saggiamente le carte di credito

Le carte di credito possono essere importanti trappole per debiti, ma non è realistico non possederne nessuna nel mondo contemporaneo. Inoltre, hanno applicazioni oltre all'acquisto di cose. Non sono solo cruciali per stabilire il tuo rating del credito, ma anche un ottimo modo per tenere traccia delle spese, che possono essere un grande aiuto per il budgeting.

Il credito deve solo essere gestito correttamente, il che significa che dovresti pagare l'intero saldo ogni mese, o almeno mantenere il rapporto di utilizzo del credito al minimo (ovvero, mantenere i saldi del tuo account al di sotto del 30% del credito totale disponibile). Dati gli straordinari incentivi a premi offerti in questi giorni (come il cashback), ha senso addebitare il maggior numero possibile di acquisti, se riesci a pagare le bollette per intero. Più importante: evita di esaurire le carte di credito a tutti i costi e paga sempre le bollette in tempo. Uno dei modi più veloci per rovinare il tuo punteggio di credito è pagare costantemente le bollette in ritardo o, peggio ancora, mancare i pagamenti (vedi suggerimento cinque).

L'utilizzo di una carta di debito,. che preleva denaro direttamente dal tuo conto bancario, è un altro modo per assicurarti di non pagare piccoli acquisti accumulati per un periodo prolungato con interessi.

5. Monitora il tuo punteggio di credito

Le carte di credito sono il veicolo principale attraverso il quale viene costruito e mantenuto il tuo punteggio di credito, quindi guardare la spesa del credito va di pari passo con il monitoraggio del tuo punteggio di credito. Se vuoi ottenere un contratto di locazione, mutuo o qualsiasi altro tipo di finanziamento, allora avrai bisogno di un solido rapporto di credito. Ci sono una varietà di punteggi di credito disponibili, ma il più popolare è il punteggio FICO.

I fattori che determinano il tuo punteggio FICO includono:

Storico pagamenti (35%)
Debiti (30%)
Lunghezza della storia creditizia (15%)
Mix di crediti (10%)
Nuovo credito (10%)

I punteggi FICO sono calcolati da 300 a 850. Ecco come viene valutato il tuo credito:

Eccezionale: da 800 a 850
Molto buono: da 740 a 799
Buono: da 670 a 739
Fiera: da 580 a 669
Molto povero: da 300 a 579

Per pagare le bollette, imposta l'addebito diretto ove possibile (in modo da non perdere mai un pagamento) e iscriviti alle agenzie di segnalazione che forniscono aggiornamenti regolari del punteggio di credito. Monitorando il tuo rapporto di credito, sarai in grado di rilevare e affrontare errori o attività fraudolente. La legge federale consente di ottenere rapporti di credito gratuiti una volta all'anno dalle principali agenzie di credito "Big Three" : Equifax, Experian e TransUnion.

I rapporti possono essere ottenuti direttamente da ciascuna agenzia, oppure puoi iscriverti su AnnualCreditReport.com, un sito autorizzato a livello federale sponsorizzato dai Tre Grandi. Puoi anche ottenere un punteggio di credito gratuito da siti come Credit Karma, Credit Sesame o WalletHub. Alcuni fornitori di carte di credito, come Capital One, forniranno ai clienti aggiornamenti regolari e gratuiti del punteggio di credito, ma potrebbe non essere il tuo punteggio FICO. Tutto quanto sopra offre il tuo VantageScore.

A causa della pandemia di COVID-19, le tre principali agenzie di credito forniscono rapporti di credito gratuiti una volta alla settimana almeno fino ad aprile 2022.

6. Considera la tua famiglia

Per proteggere i beni della tua proprietà e assicurarti che i tuoi desideri siano seguiti quando muori, assicurati di fare testamento e, a seconda delle tue esigenze, istituire eventualmente uno o più trust. È inoltre necessario esaminare l'assicurazione: auto,. casa, vita,. disabilità e assistenza a lungo termine (LTC). Rivedi periodicamente anche la tua polizza, per assicurarti che soddisfi le esigenze della tua famiglia attraverso le tappe principali della vita.

Altri documenti critici includono un testamento biologico e una procura sanitaria. Sebbene non tutti questi documenti influiscano direttamente su di te, tutti possono far risparmiare tempo e denaro ai tuoi parenti più prossimi quando ti ammali o diventi altrimenti inabile.

E mentre i tuoi figli sono piccoli, prenditi il tempo per insegnare loro il valore del denaro e come risparmiare, investire e spendere saggiamente.

7. Ripagare i prestiti agli studenti

Ci sono una miriade di piani di rimborso del prestito e strategie di riduzione del pagamento a disposizione dei laureati. Se sei bloccato con un tasso di interesse elevato, pagare il capitale più velocemente può avere senso. D'altra parte, ridurre al minimo i rimborsi (solo per interessi, per esempio) può liberare reddito da investire altrove o mettere in risparmi per la pensione mentre sei giovane, quando il tuo gruzzolo trarrà il massimo beneficio dall'interesse composto (vedi suggerimento otto). Alcuni prestiti privati e federali possono anche beneficiare di una riduzione del tasso se il mutuatario si iscrive al pagamento automatico. I programmi di rimborso federali flessibili che vale la pena verificare includono:

Rimborso graduato: aumenta progressivamente la rata mensile in 10 anni
Rimborso esteso: estende il prestito su un periodo che può arrivare fino a 25 anni
Rimborso basato sul reddito: limita i pagamenti dal 10% al 20% del tuo reddito (in base al tuo reddito e alle dimensioni della famiglia)

8. Pianifica (e risparmia) per la pensione

La pensione può sembrare una vita lontana, ma arriva molto prima di quanto ti aspetteresti. Gli esperti suggeriscono che la maggior parte delle persone avrà bisogno di circa l'80% del loro stipendio attuale in pensione. Più si inizia da giovani, più si beneficia di ciò che i consulenti chiamano la magia dell'interesse composto: come le piccole somme crescono nel tempo.

Mettere da parte ora i soldi per il tuo pensionamento non solo gli consente di crescere a lungo termine, ma può anche ridurre le tue attuali imposte sul reddito se i fondi vengono collocati in un piano fiscalmente agevolato,. come un conto pensionistico individuale (IRA ), un 401 (k ),. o un 403(b). Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401(k) o 403(b), inizia subito a pagarlo, soprattutto se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo. Se non lo fai, rinunci a soldi gratis. Prenditi del tempo per imparare la differenza tra un Roth 401(k) e un tradizionale 401(k) se la tua azienda offre entrambi.

Investire è solo una parte della pianificazione per la pensione. Altre strategie includono aspettare il più a lungo possibile prima di scegliere di ricevere i benefici della previdenza sociale (che è intelligente per la maggior parte delle persone) e convertire una polizza di assicurazione sulla vita a termine in vita permanente.

9. Massimizza le agevolazioni fiscali

codice fiscale eccessivamente complesso , molte persone lasciano centinaia o addirittura migliaia di dollari seduti sul tavolo ogni anno. Massimizzando i tuoi risparmi fiscali, libererai denaro che può essere investito nella riduzione dei debiti passati, nel godimento del presente e nei progetti per il futuro.

Devi iniziare ogni anno salvando le ricevute e monitorando le spese per tutte le possibili detrazioni fiscali e crediti d'imposta. Molti negozi di forniture per ufficio vendono utili "organizzatori fiscali" che hanno già etichettato le categorie principali. Dopo esserti organizzato, vorrai concentrarti sull'trarre vantaggio da ogni detrazione fiscale e credito disponibile, oltre a decidere tra i due quando necessario. In breve, una detrazione fiscale riduce l'importo del reddito su cui sei tassato, mentre un credito d'imposta riduce effettivamente l'importo dell'imposta che devi. Ciò significa che un credito d'imposta di $ 1.000 ti farà risparmiare molto più di una detrazione di $ 1.000.

10. Concediti una pausa

Il budget e la pianificazione possono sembrare pieni di privazioni. Assicurati di premiarti di tanto in tanto. Che si tratti di una vacanza, di un acquisto o di una notte occasionale in città, devi goderti i frutti del tuo lavoro. In questo modo avrai un assaggio dell'indipendenza finanziaria per la quale stai lavorando così duramente.

Ultimo ma non meno importante, non dimenticare di delegare quando necessario. Anche se potresti essere abbastanza competente per pagare le tue tasse o gestire un portafoglio di singoli titoli, ciò non significa che dovresti. Aprire un account presso un intermediario e spendere qualche centinaio di dollari per un commercialista certificato (CPA) o un pianificatore finanziario,. almeno una volta, potrebbe essere un buon modo per avviare la pianificazione.

Tre tratti caratteriali chiave possono aiutarti a evitare innumerevoli errori nella gestione delle tue finanze personali: disciplina, senso del tempismo e distacco emotivo.

Principi di finanza personale

Una volta stabilite alcune procedure fondamentali, puoi iniziare a pensare alla filosofia. La chiave per portare le tue finanze sulla strada giusta non è l'apprendimento di una nuova serie di abilità. Piuttosto, si tratta di capire che i principi che contribuiscono al successo negli affari e nella tua carriera funzionano altrettanto bene nella gestione del denaro personale. I tre principi chiave sono la definizione delle priorità, la valutazione e la moderazione.

Priorità: ciò significa che sei in grado di guardare alle tue finanze, discernere cosa fa fluire il denaro e assicurarti di rimanere concentrato su quegli sforzi.
Valutazione: questa è l'abilità chiave che impedisce ai professionisti di diffondersi troppo. Gli individui ambiziosi hanno sempre un elenco di idee su altri modi in cui possono raggiungere il successo, che si tratti di un'attività secondaria o di un'idea di investimento. Sebbene ci sia assolutamente un posto e un momento per prendere un volantino, gestire le tue finanze come un'azienda significa fare un passo indietro e valutare onestamente i potenziali costi e benefici di qualsiasi nuova impresa.
Restrizioni: questa è l'ultima grande abilità di gestione aziendale di successo che deve essere applicata alle finanze personali. Di volta in volta, i pianificatori finanziari si siedono con persone di successo che in qualche modo riescono ancora a spendere più di quanto guadagnano. Guadagnare $ 250.000 all'anno non ti farà molto bene se spendi $ 275.000 all'anno. Imparare a limitare la spesa per beni non patrimoniali fino a dopo aver raggiunto i tuoi obiettivi mensili di risparmio o riduzione del debito è fondamentale per costruire un patrimonio netto.

Ulteriori informazioni sulle finanze personali

Poche scuole offrono corsi sulla gestione del tuo denaro, il che significa che la maggior parte di noi avrà bisogno di ricevere la nostra educazione alle finanze personali dai nostri genitori (se siamo fortunati) o raccoglierla da soli. Fortunatamente, non devi spendere molti soldi per scoprire come gestirlo al meglio. Puoi imparare tutto ciò che devi sapere gratuitamente online e nei libri della biblioteca. Quasi tutte le pubblicazioni dei media distribuiscono regolarmente anche consigli sulle finanze personali.

Blog in linea

Un ottimo modo per iniziare a conoscere la finanza personale è leggere i blog di finanza personale. Invece dei consigli generali che riceverai negli articoli di finanza personale, imparerai esattamente quali sfide stanno affrontando le persone reali e come stanno affrontando tali sfide.

Mr. Money Moustache ha centinaia di post pieni di spunti irriverenti su come sfuggire alla corsa dei topi e andare in pensione molto presto facendo scelte di vita non convenzionali. CentSai ti aiuta a navigare tra una miriade di decisioni finanziarie tramite account in prima persona. Million Mile Secrets e The Points Guy ti insegnano come viaggiare a una frazione del prezzo al dettaglio utilizzando i premi della carta di credito. Questi siti spesso si collegano ad altri blog, quindi scoprirai più siti mentre leggi.

Alla Biblioteca

Potrebbe essere necessario visitare la tua biblioteca di persona per ottenere una tessera della biblioteca se non ne hai già una, ma dopo puoi controllare gli audiolibri e gli e-book di finanza personale online senza uscire di casa. Alcuni dei seguenti best seller potrebbero essere disponibili nella tua biblioteca locale: Ti insegnerò a essere ricco, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life e Rich Dad Poor Dad . I classici della finanza personale come Finanza personale per manichini, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing e Think and Grow Rich sono disponibili anche come audiolibri.

Classi online gratuite

Se ti piace la struttura delle lezioni e dei quiz, prova uno di questi corsi gratuiti di finanza personale digitale:

Morningstar Investing Classroom offre un luogo sia per gli investitori principianti che per quelli esperti per conoscere azioni, fondi, obbligazioni e portafogli. Alcuni dei corsi che troverai includono "Azioni contro altri investimenti", "Metodi per investire in fondi comuni", "Determinazione del mix di asset" e "Introduzione ai titoli di stato". Ogni corso dura circa 10 minuti ed è seguito da un quiz per aiutarti a capire la lezione.
EdX è una piattaforma di apprendimento online creata dall'Università di Harvard e dal Massachusetts Institute of Technology. Offre almeno tre corsi che coprono la finanza personale: "Come risparmiare denaro: prendere decisioni finanziarie intelligenti" dell'Università della California a Berkeley, "Finanza personale" della Purdue University e "Finanza per tutti: strumenti intelligenti per il processo decisionale ” dell'Università del Michigan. Questi corsi ti insegneranno cose come come funziona il credito, quali tipi di assicurazioni potresti voler portare, come massimizzare i tuoi risparmi per la pensione, come leggere il tuo rapporto di credito e qual è il valore del denaro nel tempo.
"Pianificazione per una pensione sicura" è un corso online della Purdue University. È suddiviso in 10 moduli principali e ciascuno ha da quattro a sei sottomoduli su argomenti come la previdenza sociale, i piani 401 (k) e 403 (b) e gli IRA. Imparerai a conoscere la tua propensione al rischio,. a pensare al tipo di stile di vita pensionistico che desideri e a stimare le tue spese pensionistiche.
“Finanza personale” è un corso video online gratuito della Missouri State University tramite iTunes. Questo corso di base è adatto ai principianti che vogliono conoscere i bilanci e i budget personali, come utilizzare saggiamente il credito al consumo e come prendere decisioni su automobili e alloggi.

Podcast

"The Dave Ramsey Show" è un programma di chiamata in ingresso che puoi ascoltare in qualsiasi momento tramite la tua app podcast preferita. Imparerai a conoscere i problemi finanziari che le persone reali devono affrontare e come un multimilionario che una volta era al verde consiglia di risolverli.
"Freakonomics Radio" e NPR "Planet Money" rendono l'economia interessante usandola per spiegare fenomeni del mondo reale come "come siamo passati da mele farinose e sgradevoli a mele che hanno davvero un sapore delizioso, ” lo scandalo dei conti falsi di Wells Fargo e se dovremmo ancora usare i contanti.
Il mercato dei media pubblici americani aiuta a dare un senso a ciò che sta succedendo nel mondo degli affari e nell'economia.
"So Money with Farnoosh Torabi" combina interviste con uomini d'affari di successo, consigli di esperti e domande di finanza personale degli ascoltatori.

La cosa più importante è trovare risorse che funzionino per il tuo stile di apprendimento e che trovi interessanti e coinvolgenti. Se un blog, un libro, un corso o un podcast è noioso o difficile da capire, continua a provare finché non trovi qualcosa che fa clic.

L'istruzione non dovrebbe fermarsi una volta che si imparano le basi. L'economia cambia e vengono sempre sviluppati nuovi strumenti finanziari, come le app di budgeting menzionate in precedenza. Trova risorse che ti piacciono e di cui ti fidi, e continua ad affinare le tue capacità finanziarie da ora fino al pensionamento e anche dopo.

Cose che le lezioni non possono insegnarti

L'educazione alla finanza personale è un'ottima idea per i consumatori, in particolare per le persone che iniziano, che hanno bisogno di imparare le basi degli investimenti o della gestione del credito. Tuttavia, la comprensione dei concetti di base non è un percorso garantito verso il senso fiscale. La natura umana può spesso far deragliare le migliori intenzioni volte a raggiungere un punteggio di credito perfetto o costruire un gruzzolo di pensionamento sostanziale. Questi tre tratti caratteriali chiave possono aiutarti a rimanere in pista:

Disciplina

Uno dei principi più importanti della finanza personale è il risparmio sistematico. Supponiamo che i tuoi guadagni netti siano di $ 60.000 all'anno e le tue spese di soggiorno mensili (alloggio, cibo, trasporti e simili) ammontano a $ 3.200 al mese. Ci sono scelte da fare per circondare i restanti $ 1.800 di stipendio mensile. Idealmente, il primo passo è creare un fondo di emergenza o forse un conto di risparmio sanitario (HSA) agevolato dalle tasse — per averne diritto, la tua assicurazione sanitaria deve essere un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) — per soddisfare le -spese mediche tascabili. Diciamo che ai tuoi amici piace uscire più volte alla settimana, mangiando i soldi che hai a disposizione. La mancanza della disciplina necessaria per risparmiare anziché spendere potrebbe impedirti di risparmiare dal 10% al 15% del reddito lordo che avrebbe potuto essere nascosto in un conto del mercato monetario per esigenze a breve termine.

Poi, una volta che hai la tua scorta di emergenza, c'è la disciplina per investire; non è solo per i gestori di denaro istituzionali che si guadagnano da vivere comprando e vendendo azioni. L'investitore medio farebbe bene a fissare un obiettivo sulla presa di profitto e rispettarlo. Ad esempio, immagina di aver acquistato azioni Apple Inc. a febbraio 2016 a $ 93 e hai promesso di vendere quando ha superato $ 110, come ha fatto due mesi dopo. Ahimè, quando è successo, hai rotto quel voto e ti sei aggrappato al titolo. È tornato al ribasso e hai finito per uscire dalla posizione nel luglio 2016 a $ 97, rinunciando a guadagni di $ 13 per azione e alla possibile opportunità di profitto da un altro investimento.

Un senso del tempismo

A tre anni dal college, hai istituito il fondo di emergenza ed è ora di premiarti. Una moto d'acqua costa $ 3.000. Investire in titoli in crescita può aspettare un altro anno, pensi; c'è tutto il tempo per lanciare un portafoglio di investimenti, giusto? Tuttavia, rimandare gli investimenti per un anno può avere conseguenze significative. Il costo opportunità dell'acquisto della moto d'acqua può essere illustrato attraverso il summenzionato valore del denaro. I $ 3.000 utilizzati per acquistare la Jet Ski sarebbero ammontati a quasi $ 49.000 in 40 anni con un interesse del 7%, un rendimento medio annuo ragionevole per un fondo comune di crescita a lungo termine. Pertanto, ritardare la decisione di investire con saggezza può ritardare allo stesso modo la capacità di raggiungere l'obiettivo di andare in pensione all'età di 62 anni.

Fare domani quello che potresti fare oggi si estende anche al pagamento del debito. Un saldo di una carta di credito di $ 3.000 impiega 222 mesi (ovvero 18,5 anni) per andare in pensione se viene effettuato il pagamento minimo di $ 75 ogni mese. E non dimenticare gli interessi che stai pagando: con un tasso percentuale annuo del 18% (APR),. si tratta di $ 3.923 in quei mesi. Abbassare $ 3.000 per cancellare il saldo nel mese in corso offre risparmi sostanziali, quasi $ 1.000 in più rispetto al costo della moto d'acqua.

Distacco emotivo

Le questioni di finanza personale sono affari e gli affari non dovrebbero essere personali. Un aspetto difficile, ma necessario, di un solido processo decisionale finanziario consiste nel rimuovere l'emozione da una transazione. Fare acquisti impulsivi è positivo, ma può avere un grande impatto sugli obiettivi di investimento a lungo termine. Così può fare prestiti poco saggi ai membri della famiglia. Anche tuo cugino Fred, che ha già bruciato tuo fratello e tua sorella, probabilmente non ti ripagherà, quindi la risposta intelligente è rifiutare le sue richieste di aiuto. La chiave per una gestione finanziaria personale prudente è separare i sentimenti dalla ragione. A proposito, questo non dovrebbe impedirti di fare prestiti seriamente necessari, o addirittura regali, per dare una mano, specialmente in tempi di guai reali. Cerca solo di non toglierlo dai tuoi risparmi e dal tuo fondo di investimento.

Infrangere le regole delle finanze personali

Il regno della finanza personale potrebbe avere più linee guida e suggerimenti intelligenti da seguire rispetto a qualsiasi altro. Sebbene queste regole siano buone da conoscere, ognuno ha circostanze individuali. Ecco alcune regole che le persone prudenti, in particolare i giovani adulti, non dovrebbero mai infrangere, ma dovrebbero comunque considerare di infrangere:

Risparmiare o investire una determinata parte del tuo reddito

Un budget ideale include il risparmio di una parte della tua busta paga ogni mese per la pensione, di solito dal 10% al 20% circa. Sebbene essere fiscalmente responsabili sia importante e pensare al proprio futuro sia fondamentale, la regola generale di risparmiare un determinato importo ogni periodo per la pensione potrebbe non essere sempre la scelta migliore, soprattutto per i giovani che hanno appena iniziato nel mondo reale. Per prima cosa, molti giovani adulti e studenti devono pensare a pagare le spese più grandi della loro vita, come una macchina nuova, una casa o l'istruzione post-secondaria. Portare via potenzialmente dal 10% al 20% dei fondi disponibili sarebbe una netta battuta d'arresto nell'effettuare quegli acquisti.

Inoltre, risparmiare per la pensione non ha molto senso se hai carte di credito o prestiti fruttiferi da ripagare. Il tasso di interesse del 19% sulla tua carta Visa probabilmente annullerebbe i rendimenti che ottieni dal tuo portafoglio pensionistico bilanciato di fondi comuni di investimento cinque volte.

Infine, risparmiare un po' di soldi per viaggiare e sperimentare nuovi luoghi e culture può essere particolarmente gratificante per un giovane che non è ancora sicuro del proprio percorso di vita.

Investimenti a lungo termine/Investimenti in asset più rischiosi

La regola pratica per i giovani investitori è che dovrebbero avere una prospettiva a lungo termine e attenersi a una filosofia di acquisto e mantenimento . Questa regola è una delle più facili da giustificare la rottura. Essere in grado di adattarsi ai mercati in evoluzione può fare la differenza tra fare soldi o limitare le perdite e restare a guardare i risparmi guadagnati duramente ridursi. L'investimento a breve termine ha i suoi vantaggi a qualsiasi età.

Ora, se non sei più sposato con l'idea di investire a lungo termine, puoi anche attenerti a investimenti più sicuri. La logica era che, poiché i giovani investitori hanno un orizzonte temporale di investimento così lungo, dovrebbero investire in iniziative a rischio più elevato; dopotutto, hanno il resto della loro vita per riprendersi dalle perdite che potrebbero subire. Tuttavia, se non lo desideri, non devi assumerti rischi indebiti nei tuoi investimenti a breve e medio termine. L'idea di diversificazione è una parte importante della creazione di un forte portafoglio di investimenti; ciò include sia la rischiosità dei singoli titoli che il loro orizzonte di investimento previsto.

All'altro estremo dello spettro di età, gli investitori prossimi alla pensione sono incoraggiati a ridurre gli investimenti più sicuri, anche se questi possono produrre meno dell'inflazione,. per preservare il capitale. È importante correre meno rischi poiché il numero di anni che hai per guadagnare denaro e riprenderti da brutti periodi finanziari diminuisce, ma all'età di 60 o 65 anni potresti avere 20, 30 o anche più anni. Alcuni investimenti di crescita potrebbero ancora avere senso per te.

Mette in risalto

Poche scuole hanno corsi su come gestire i tuoi soldi, quindi è importante imparare le basi attraverso articoli online gratuiti, corsi, blog, podcast o in biblioteca.
La finanza personale intelligente implica lo sviluppo di strategie che includono il budgeting, la creazione di un fondo di emergenza, l'estinzione del debito, l'uso saggio delle carte di credito, il risparmio per la pensione e altro ancora.
Essere disciplinati è importante, ma è anche utile sapere quando infrangere le regole: ad esempio, i giovani adulti a cui viene detto di investire dal 10% al 20% del proprio reddito per la pensione potrebbero dover prendere parte di quei fondi per acquistare una casa o invece estinguere il debito.

FAQ

Quali qualità personali sono utili nella gestione del tuo denaro?

Ci vuole disciplina per mettere da parte i soldi per la pensione nel corso degli anni, uscire dai debiti ed evitare spese eccessive. Inoltre, prenderti cura delle tue finanze quando devono essere affrontate può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi nel tempo. E avere un po' di distacco emotivo è utile per rimanere concentrati ed evitare di assecondare la richiesta di salvataggio di ogni parente.

Quali risorse ci sono per conoscere la finanza personale?

Ce ne sono molti, a cominciare dai libri e dagli e-book della tua biblioteca pubblica, che dovrebbero essere gratuiti. Inoltre, puoi ascoltare podcast, leggere popolari blog finanziari online e iscriverti a lezioni online gratuite. Assicurati di scegliere libri, blog, podcast o corsi che ti coinvolgono, in modo da rimanere con loro e imparare.

Qual è un modo intelligente per impostare un budget?

Un metodo da considerare è la regola di budgeting 50/30/20. Il cinquanta per cento del tuo reddito dovrebbe essere destinato alle spese di soggiorno essenziali: affitto/mutuo, cibo, utenze e simili. Un altro 30 percento dovrebbe essere destinato alla spesa discrezionale, come pasti al ristorante e shopping di vestiti. E l'ultimo 20% dovrebbe essere destinato al pagamento del debito e all'investimento nella tua futura pensione.