个人财务
什么是个人理财？
个人理财是一个涵盖管理资金以及储蓄和投资的术语。它包括预算、银行业务、保险、抵押贷款、投资、退休计划以及税收和遗产规划。该术语通常指为个人和家庭提供金融服务并就金融和投资机会向他们提供建议的整个行业。
个人理财是为了满足个人财务目标，无论是满足短期财务需求、退休计划还是为孩子的大学教育储蓄。这一切都取决于您的收入、支出、生活要求以及个人目标和愿望——并在您的财务限制范围内制定满足这些需求的计划。为了充分利用您的收入和储蓄，重要的是要具备财务知识，这样您就可以区分好建议和坏建议并做出明智的决定。
十种个人理财策略
越早开始财务规划越好，但制定财务目标以给予自己和家人的财务安全和自由永远不会太晚。以下是个人理财的最佳实践和技巧。
1. 制定预算
预算对于量入为出并节省足够的资金以满足您的长期目标至关重要。 50/30/20 预算方法提供了一个很好的框架。它像这样分解：
30% 用于可自由支配的开支，例如外出就餐和买衣服。捐赠给慈善机构也可以去这里。
20% 面向未来——偿还债务并为退休和紧急情况储蓄。
由于越来越多的智能手机个人预算应用程序将日常财务掌握在您的手中，因此管理资金从未如此简单。这里仅举两个例子：
YNAB（You Need a Budget 的首字母缩写词）可帮助您跟踪和调整支出，以便您控制所花的每一美元。
Mint 从一个地方简化现金流、预算、信用卡、账单和投资跟踪。它会在信息进入时自动更新和分类您的财务数据，因此您始终知道自己的财务状况。该应用程序甚至会提供自定义提示和建议。
2. 创建应急基金
重要的是“先付钱”，以确保为意外费用留出资金，例如医疗费用、大型汽车维修、下岗后的日常费用等等。三到六个月的生活费用是理想的安全网。财务专家通常建议每月将每张薪水的 20% 存起来。一旦你填满了你的应急基金，就不要停下来。继续将每月的 20% 用于其他财务目标，例如退休基金或房屋首付。
3. 限制债务
这听起来很简单：为了防止债务失控，不要花的比赚的多。当然，大多数人确实需要不时借款，有时负债可能是有利的——例如，如果它导致获得资产。通过抵押贷款购买房屋可能就是这样一种情况。尽管如此，租赁有时比直接购买更经济，无论您是租用房产、租用汽车，甚至订阅计算机软件。
4. 明智地使用信用卡
信用卡可能是主要的债务陷阱，但在当代世界不拥有任何信用卡是不现实的。此外，他们还有购物以外的应用。它们不仅对建立您的信用评级至关重要，而且还是跟踪支出的好方法，这可能是一个很大的预算援助。
信用只需要正确管理，这意味着您应该每月还清全部余额，或者至少将您的信用利用率保持在最低限度（即，将您的账户余额保持在您可用信用总额的 30% 以下）。鉴于这些天提供的非凡奖励激励措施（例如现金返还），如果您可以全额支付账单，那么尽可能多地收取购买费用是有意义的。最重要的是：不惜一切代价避免用尽信用卡，并始终按时支付账单。破坏您的信用评分的最快方法之一是不断延迟支付账单 - 或者更糟糕的是，错过付款（见技巧五）。
使用直接从您的银行账户取款的借记卡是另一种确保您不会在较长时间内为累积的小额购买支付利息的方法。
5. 监控您的信用评分
信用卡是建立和维护您的信用评分的主要工具，因此观察信用支出与监控您的信用评分密切相关。如果您想获得租赁、抵押或任何其他类型的融资，那么您将需要一份可靠的信用报告。有多种信用评分可供选择，但最受欢迎的是FICO 评分。
决定您的 FICO 分数的因素包括：
付款历史 (35%)
欠款 (30%)
信用记录的长度（15%）
信贷组合 (10%)
新学分 (10%)
FICO 分数从 300 到 850 计算。以下是您的信用评分：
特殊：800 到 850
非常好：740 到 799
好：670 到 739
公平：580 至 669
很差：300 到 579
要支付账单，请在可能的情况下设置直接借记（这样您就不会错过任何付款）并订阅提供定期信用评分更新的报告机构。通过监控您的信用报告，您将能够发现并解决错误或欺诈活动。联邦法律允许您每年从“三大”主要征信机构获得一次免费信用报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。
报告可以直接从每个机构获得，或者您可以在由三巨头赞助的联邦授权网站 AnnualCreditReport.com 上注册。您还可以从 Credit Karma、Credit Sesame 或 WalletHub 等网站获得免费信用评分。一些信用卡提供商，例如 Capital One，会为客户提供免费的定期信用评分更新，但它可能不是您的 FICO 评分。以上所有内容都提供您的VantageScore 。
由于 COVID-19 大流行，三大信用局至少在 2022 年 4 月之前每周提供一次免费信用报告。
6. 考虑你的家人
为了保护您遗产中的资产并确保在您去世时您的意愿得到遵循，请确保您立下遗嘱，并根据您的需要，可能设立一个或多个信托。您还需要研究保险：汽车、家庭、人寿、残疾和长期护理 (LTC) 。还要定期审查您的保单，以确保它在人生的重要里程碑中满足您家人的需求。
其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健授权书。虽然并非所有这些文件都直接影响您，但当您生病或因其他原因丧失行为能力时，所有这些文件都可以为您的近亲节省大量时间和费用。
在您的孩子还小的时候，花时间教他们金钱的价值以及如何明智地储蓄、投资和消费。
7. 还清学生贷款
有无数的贷款还款计划和减少付款策略可供毕业生使用。如果您被高利率所困扰，更快地还清本金是有意义的。另一方面，最小化还款额（例如只支付利息）可以让您在年轻时腾出收入来投资其他地方或投入退休储蓄，此时您的储蓄将从复利中获得最大收益（见技巧八） .如果借款人注册自动付款，一些私人和联邦贷款甚至有资格获得利率降低。值得一试的灵活联邦还款计划包括：
分期还款——在10年内逐步增加每月还款额
延长还款期——延长贷款期限，最长可达 25 年
收入驱动的还款——将付款限制在您收入的 10% 至 20%（根据您的收入和家庭规模）
8. 退休计划（和储蓄）
退休似乎是一辈子的事，但它来得比你想象的要快得多。专家建议，大多数人在退休时将需要目前工资的 80% 左右。你开始的越年轻，你就越能从顾问们所说的复利的魔力中受益——随着时间的推移，小数额的增长。
现在为您的退休留出资金不仅可以使其长期增长，而且如果将资金置于税收优惠计划中，例如个人退休账户 (IRA )、 401(k )或403(b) 。如果您的雇主提供 401(k) 或 403(b) 计划，请立即开始支付，特别是如果您的雇主与您的供款相匹配。如果不这样做，你就放弃了免费的钱。如果贵公司同时提供罗斯 401(k) 和传统 401(k)，请花时间了解两者之间的区别。
投资只是退休计划的一部分。其他策略包括在选择接受社会保障福利之前尽可能等待（这对大多数人来说是明智的）以及将定期人寿保险政策转换为永久人寿保险。
9. 最大限度地减税
由于过于复杂的税法，许多人每年都会留下数百甚至数千美元。通过最大限度地节省税收，您将腾出资金用于减少过去的债务、享受现在和规划未来。
您需要每年开始保存收据并跟踪所有可能的税收减免和税收抵免的支出。许多办公用品商店出售有用的“税务组织者”，它们已经标记了主要类别。组织好之后，您将需要专注于利用每一项可用的税收减免和抵免，并在必要时在两者之间做出决定。简而言之，税收减免会减少您被征税的收入金额，而税收抵免实际上会减少您所欠的税额。这意味着 1,000 美元的税收抵免将为您节省更多的 1,000 美元扣除额。
10. 让自己休息一下
预算和计划似乎充满了剥夺。确保不时奖励自己。无论是度假、购物还是偶尔在城里过夜，您都需要享受您的劳动成果。这样做可以让您体验到您为之努力工作的财务独立性。
最后但并非最不重要的一点是，不要忘记在需要时进行委派。即使您可能有足够的能力自行纳税或管理单个股票的投资组合，但这并不意味着您应该这样做。在经纪公司开设一个账户并在注册会计师 (CPA)或财务规划师身上花费几百美元——至少一次——可能是启动计划的好方法。
三个关键的性格特征可以帮助您避免在管理个人财务时出现无数错误：纪律、时间感和情感超然。
个人理财原则
一旦你建立了一些基本程序，你就可以开始思考哲学了。让你的财务走上正轨的关键不是学习一套新技能。相反，它是关于理解有助于在商业和你的职业生涯中取得成功的原则在个人资金管理中同样适用。三个关键原则是优先级、评估和克制。
优先级——这意味着您能够查看您的财务状况，辨别是什么让资金流入，并确保您始终专注于这些努力。
评估——这是防止专业人士过于分散自己的关键技能。雄心勃勃的人总是有一份关于他们可以取得成功的其他方式的想法清单，无论是副业还是投资想法。虽然绝对有一个地方和时间来宣传，但像经营企业一样经营你的财务意味着退后一步，诚实地评估任何新企业的潜在成本和收益。
克制——这是成功企业管理的最后一项全局技能，必须应用于个人财务。财务规划师一次又一次地与成功人士坐在一起，他们不知何故仍然设法花费超过他们的收入。如果您每年花费 275,000 美元，那么年收入 250,000 美元对您没有多大好处。学会在达到每月储蓄或减债目标之前限制对非财富建设资产的支出，这对于建立净资产至关重要。
了解个人理财
很少有学校提供理财课程，这意味着我们大多数人需要从父母那里接受个人理财教育（如果我们幸运的话）或自己学习。幸运的是，您不必花很多钱来了解如何更好地管理它。您可以在网上和图书馆的书籍中免费学习您需要知道的一切。几乎所有的媒体出版物也定期发布个人理财建议。
在线博客
开始学习个人理财的一个好方法是阅读个人理财博客。与您在个人理财文章中获得的一般建议不同，您将准确了解真实的人们面临的挑战以及他们如何应对这些挑战。
Money Mustache 先生有数百个帖子，其中充满了关于如何通过做出非传统的生活方式选择来摆脱激烈的竞争并极早退休的不敬的见解。 CentSai 通过第一人称帐户帮助您做出无数财务决策。 Million Mile Secrets 和 The Points Guy 都教您如何使用信用卡奖励以零售价的一小部分进行旅行。这些站点通常链接到其他博客，因此您会在阅读时发现更多站点。
＃＃＃ 在图书馆
如果您还没有借书证，您可能需要亲自去图书馆领取借书证，但之后，您可以足不出户在线查看个人理财有声读物和电子书。您当地的图书馆可能提供以下一些畅销书：我会教你致富、隔壁的百万富翁、你的钱或你的生活和富爸爸穷爸爸 .个人理财经典书籍，例如 Personal Finance for Dummies、The Total Money Makeover、The Little Book of Common Sense Investing 和 Think and Grow Rich 也可作为有声读物提供。
免费在线课程
如果您喜欢课程和测验的结构，请尝试以下免费数字个人理财课程之一：
晨星投资课堂为初学者和有经验的投资者提供了一个学习股票、基金、债券和投资组合的地方。您会发现一些课程包括“股票与其他投资”、“投资共同基金的方法”、“确定您的资产组合”和“政府债券简介”。每门课程大约需要 10 分钟，然后是一个测验，以帮助您确保您理解了课程。
EdX 是由哈佛大学和麻省理工学院创建的在线学习平台。它提供至少三门涵盖个人理财的课程：加州大学伯克利分校的“如何省钱：做出明智的财务决策”、普渡大学的“个人理财”和“全民理财：决策的智能工具” ”来自密歇根大学。这些课程将教您诸如信用如何运作、您可能想要购买的保险类型、如何最大化您的退休储蓄、如何阅读您的信用报告以及金钱的时间价值等知识。
“规划安全退休” 是普渡大学的在线课程。它分为 10 个主要模块，每个模块都有 4 到 6 个子模块，主题包括社会保障、401(k) 和 403(b) 计划以及 IRA。您将了解您的风险承受能力，思考您想要什么样的退休生活方式，并估算您的退休费用。
“个人理财” 是密苏里州立大学通过 iTunes 提供的免费在线视频课程。这门基础课程适合想要了解个人财务报表和预算、如何明智地使用消费信贷以及如何做出汽车和住房决策的初学者。
播客
“The Dave Ramsey Show” 是一个呼入节目，您可以随时通过您最喜欢的播客应用收听。您将了解真实的人面临的财务问题，以及曾经破产的千万富翁如何建议解决这些问题。
“Freakonomics Radio” 和 NPR 的“Planet Money” 都让经济学变得有趣，用它来解释现实世界的现象，例如“我们如何从粉状、讨厌的苹果变成真正尝起来美味的苹果， ” 富国银行虚假账户丑闻，以及我们是否还应该使用现金。
美国公共媒体的“市场” 有助于了解商业世界和经济中正在发生的事情。
“So Money with Farnoosh Torabi” 结合了对成功商人的采访、专家建议和听众的个人理财问题。
最重要的是找到适合您的学习方式并且您觉得有趣且引人入胜的资源。如果一个博客、书籍、课程或播客乏味或难以理解，请继续尝试，直到找到可以点击的内容。
一旦你学会了基础知识，教育就不应该停止。经济发生变化，新的金融工具（例如前面提到的预算应用程序）一直在开发中。寻找您喜欢和信任的资源，并从现在到退休甚至之后不断完善您的理财技巧。
课堂无法教给你的东西
个人理财教育对于需要学习投资基础知识或信用管理的消费者，尤其是刚起步的人来说是一个好主意。然而，理解基本概念并不能保证通向财政意识。人性往往会破坏旨在实现完美信用评分或建立大量退休储备金的最佳意图。这三个关键的性格特征可以帮助你保持正轨：
＃＃＃ 纪律
个人理财最重要的原则之一是系统性储蓄。假设您的净收入为每年 60,000 美元，而您每月的生活费用（住房、食品、交通等）为 3,200 美元。您可以选择围绕剩余的 1,800 美元月薪做出选择。理想情况下，第一步是建立一个应急基金，或者可能是一个税收优惠的健康储蓄账户（HSA） ——要符合资格，你的健康保险必须是一个高扣除额的健康计划（HDHP） ——以满足- 支付医疗费用。假设你的朋友喜欢每周出去几次，吃掉你的闲钱。缺乏储蓄而不是消费所需的纪律可能会使您无法将本来可以存放在货币市场账户中以满足短期需求的总收入的 10% 到 15% 存起来。
然后，一旦你有你的应急储备，就有了投资纪律；这不仅适用于以买卖股票为生的机构基金经理。普通投资者最好设定获利了结的目标并遵守它。例如，假设您在 2016 年 2 月以 93 美元的价格购买了 Apple Inc. 的股票，并誓言在其超过 110 美元时卖出，就像两个月后所做的那样。唉，当它发生时，你打破了这个誓言并持有股票。它又回落了，你最终在 2016 年 7 月以 97 美元的价格平仓，放弃了每股 13 美元的收益以及从另一项投资中获利的可能机会。
时间感
大学毕业三年，你已经建立了应急基金，是时候犒赏自己了。摩托艇需要 3,000 美元。你认为投资成长型股票可以再等一年；有足够的时间来启动投资组合，对吗？但是，将投资推迟一年可能会产生重大影响。购买个人船只的机会成本可以通过上述货币时间价值来说明。购买 Jet Ski 的 3,000 美元在 40 年内按 7% 的利息计算将达到近 49,000 美元，从长远来看，对于成长型共同基金而言，这是一个合理的平均年回报率。因此，推迟明智投资的决定可能同样会延缓您实现 62 岁退休目标的能力。
明天做你今天可以做的也延伸到债务支付。如果每月最低还款额为 75 美元，则 3,000 美元的信用卡余额需要 222 个月（即 18.5 年）才能退休。不要忘记您支付的利息：按 18%的年利率 (APR) 计算，这几个月的利息为 3,923 美元。花费 3,000 美元来消除当月的余额可以节省大量资金——比喷气滑雪的成本节省了近 1,000 美元。
情感疏离
个人理财是生意，生意不应该是个人的。做出合理财务决策的一个困难但必要的方面是消除交易中的情绪。冲动购买感觉很好，但会对长期投资目标产生重大影响。向家庭成员提供不明智的贷款也是如此。你的表弟弗雷德，他已经烧了你的兄弟姐妹，很可能也不会还你——所以聪明的答案是拒绝他的帮助请求。审慎理财的关键是要分清情与理。顺便说一句，这不应该阻止你提供急需的贷款——甚至是礼物——来提供帮助，尤其是在真正遇到麻烦的时候。只是尽量不要把它从你的储蓄和投资基金中拿出来。
打破个人理财规则
个人理财领域可能比其他任何领域都有更多的指导方针和聪明的技巧可以遵循。虽然这些规则很好了解，但每个人都有各自的情况。以下是一些谨慎的人，尤其是年轻人，永远不应该打破的规则——但无论如何都应该考虑打破：
储蓄或投资一部分收入
理想的预算包括每月为退休储蓄一部分薪水——通常约为 10% 到 20%。虽然承担财政责任很重要，考虑自己的未来也很重要，但在退休期间为退休储蓄一定金额的一般规则可能并不总是最佳选择，尤其是对于刚刚进入现实世界的年轻人而言。一方面，许多年轻人和学生需要考虑支付他们一生中最大的开支，例如新车、家庭或高等教育。拿走可能 10% 到 20% 的可用资金将是进行这些购买的一个明确的挫折。
此外，如果您有信用卡或有息贷款要还清，为退休储蓄并没有多大意义。您的 Visa 卡上 19% 的利率可能会使您从平衡的共同基金退休投资组合中获得五倍以上的回报。
最后，节省一些钱去旅行和体验新的地方和文化对于一个仍然不确定自己的人生道路的年轻人来说尤其有益。
长期投资/投资于风险较高的资产
年轻投资者的经验法则是，他们应该有长远的眼光并坚持买入并持有的理念。这条规则是最容易证明打破的规则之一。能够适应不断变化的市场可能是赚钱或限制损失与坐视你辛苦赚来的储蓄缩水之间的区别。短期投资在任何年龄都有其优势。
现在，如果你不再接受长期投资的想法，你也可以坚持更安全的投资。逻辑是，由于年轻投资者的投资期限如此之长，他们应该投资于风险较高的企业；毕竟，他们有余生来弥补他们可能遭受的任何损失。但是，如果您不愿意，您不必在中短期投资中承担不当风险。多元化的理念是创建强大的投资组合的重要组成部分；这包括个股的风险及其预期的投资期限。
在年龄范围的另一端，鼓励接近和退休的投资者减少最安全的投资——即使这些投资的收益可能低于通货膨胀——以保存资本。重要的是要减少风险，因为您必须赚钱并从糟糕的财务时期中恢复的年数会减少，但在 60 或 65 岁时，您可能还有 20、30 甚至更多年的时间。一些增长投资对你来说仍然有意义。
＃＃ 强调
很少有学校开设如何理财的课程，因此通过免费的在线文章、课程、博客、播客或在图书馆学习基础知识非常重要。
智能个人理财涉及制定战略，包括制定预算、创建应急基金、偿还债务、明智地使用信用卡、为退休储蓄等等。
遵守纪律很重要，但知道何时违反规则也很好——例如，被告知将其收入的 10% 至 20% 用于退休的年轻人可能需要拿出其中一些资金来买房或者还清债务。
＃＃ 常问问题
哪些个人品质有助于理财？
多年来为退休留出资金，让自己摆脱债务并避免超支需要纪律。此外，在需要解决财务问题时照顾好您的财务可以帮助您随着时间的推移实现目标。保持情感上的疏离有助于保持专注和避免沉迷于每个亲戚的救助请求。
有哪些资源可用于学习个人理财？
有很多，从公共图书馆的书籍和电子书开始，应该是免费的。此外，您还可以收听播客、在线阅读流行的金融博客以及注册免费在线课程。确保选择吸引您的书籍、博客、播客或课程，以便您坚持并学习。
设置预算的明智方法是什么？
一种需要考虑的方法是 50/30/20 预算规则。您收入的 50% 应用于基本生活开支——租金/抵押贷款、食品、水电费等。另外 30% 应该用于可自由支配的支出，例如餐厅用餐和买衣服。最后的 20% 应该用于偿还债务和投资于您未来的退休生活。
