henkilökohtainen talous

Mitä on Personal Finance?

Henkilökohtainen rahoitus on termi, joka kattaa rahojesi hallinnan sekä säästämisen ja sijoittamisen. Se sisältää budjetoinnin, pankkitoiminnan, vakuutukset, asuntolainat, sijoitukset, eläkesuunnittelun sekä vero- ja kiinteistösuunnittelun. Termi viittaa usein koko toimialaan, joka tarjoaa rahoituspalveluita yksityishenkilöille ja kotitalouksille ja neuvoo niitä rahoitus- ja sijoitusmahdollisuuksista.

Henkilökohtaisessa rahoituksessa on kyse henkilökohtaisten taloudellisten tavoitteiden saavuttamisesta riippumatta siitä, riittääkö se lyhytaikaisiin taloudellisiin tarpeisiin, eläkkeelle jäämisen suunnitteluun tai säästämiseen lapsesi korkeakouluopintoja varten. Kaikki riippuu tuloistasi, menoistasi, elintarpeistasi ja yksilöllisistä tavoitteistasi ja toiveistasi – ja suunnitelman laatimisesta näiden tarpeiden täyttämiseksi taloudellisten rajoitusten puitteissa. Jotta saat parhaan hyödyn tuloistasi ja säästöistäsi, on tärkeää tulla taloudellisesti lukutaitoiseksi , jotta voit erottaa hyviä ja huonoja neuvoja ja tehdä viisaita päätöksiä.

Kymmenen henkilökohtaista rahoitusstrategiaa

Mitä nopeammin aloitat taloussuunnittelun,. sen parempi, mutta koskaan ei ole liian myöhäistä luoda taloudellisia tavoitteita antaaksesi itsellesi ja perheellesi taloudellista turvaa ja vapautta. Tässä on henkilökohtaisen rahoituksen parhaat käytännöt ja vinkit.

1. Suunnittele budjetti

Budjetti on välttämätön, jotta voit elää varojesi mukaisesti ja säästää tarpeeksi pitkän aikavälin tavoitteidesi saavuttamiseksi. 50/30/20-budjetointimenetelmä tarjoaa loistavat puitteet. Se hajoaa näin:

Viisikymmentä prosenttia kotipalkoistasi tai nettotulostasi ( eli verojen jälkeen) menee elämiseen välttämättömiin tarpeisiin, kuten vuokraan, palveluihin , päivittäistavaroihin ja kuljetuksiin.
Kolmekymmentä prosenttia käytetään harkinnanvaraisiin kuluihin, kuten ulkona syömiseen ja vaatteiden ostamiseen. Myös lahjoittaminen hyväntekeväisyyteen voi mennä tänne.
Kaksikymmentä prosenttia menee tulevaisuuteen – velkojen maksamiseen ja eläkkeelle ja hätätilanteisiin säästämiseen.

Rahan hallinta ei ole koskaan ollut helpompaa älypuhelimille tarkoitettujen henkilökohtaisten budjetointisovellusten kasvavan määrän ansiosta, jotka tuovat päivittäisen talouden käteen. Tässä on vain kaksi esimerkkiä:

YNAB (lyhenne sanoista You Need a Budget) auttaa sinua seuraamaan ja säätämään kulutustasi niin, että hallitset jokaista käyttämääsi dollaria.
Mint virtaviivaistaa kassavirran, budjetteja, luottokortteja, laskuja ja investointien seurantaa yhdestä paikasta. Se päivittää ja luokittelee taloustietosi automaattisesti sitä mukaa, kun tietoja tulee, joten tiedät aina, missä olet taloudellisesti. Sovellus tarjoaa jopa mukautettuja vinkkejä ja neuvoja.

2. Luo hätärahasto

On tärkeää "maksaa ensin itse" varmistaaksesi, että rahaa varataan odottamattomiin kuluihin, kuten hoitolaskuihin, suureen auton korjaukseen, päivittäisiin kuluihin, jos sinut lomautetaan, ja paljon muuta. Kolmen-kuuden kuukauden asumiskustannukset ovat ihanteellinen turvaverkko. Rahoitusasiantuntijat suosittelevat yleensä 20 %:n tallettamista jokaisesta palkasta joka kuukausi. Kun olet täyttänyt hätärahastosi, älä lopeta. Jatka kuukausittaisen 20 %:n ohjaamista muihin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten eläkerahastoon tai asunnon käsirahaan.

3. Rajoita velkaa

Se kuulostaa riittävän yksinkertaiselta: Älä kuluta enemmän kuin tienaat, jotta velka ei karkaa käsistä. Tietenkin useimmat ihmiset joutuvat ajoittain lainaamaan, ja joskus velkaantuminen voi olla edullista – esimerkiksi jos se johtaa omaisuuden hankkimiseen. Asuntolainan ottaminen asunnon ostamiseksi voi olla yksi tällainen tapaus. Leasing voi kuitenkin joskus olla edullisempaa kuin suoraan ostaminen, olitpa sitten vuokraamassa kiinteistöä, autoa tai jopa tietokoneohjelmiston tilausta.

4. Käytä luottokortteja viisaasti

Luottokortit voivat olla suuria velkaansa, mutta on epärealistista olla omistamatta niitä nykymaailmassa. Lisäksi heillä on sovelluksia tavaroiden ostamisen lisäksi. Ne eivät ole vain tärkeitä luottoluokituksesi määrittämisessä, vaan ne ovat myös loistava tapa seurata kulutusta, mikä voi olla suuri apu budjetointia varten.

Luottoa pitää vain hallita oikein, mikä tarkoittaa, että sinun tulee maksaa koko saldosi pois kuukausittain tai ainakin pitää luottojen käyttöaste minimissä (eli tilisi saldot alle 30 %:ssa käytettävissä olevasta luotosta). Ottaen huomioon poikkeukselliset palkkiokannustimet, joita tarjotaan näinä päivinä (kuten käteispalautus), on järkevää veloittaa niin monta ostosta kuin mahdollista – jos pystyt maksamaan laskusi kokonaan. Tärkeintä: Vältä luottokorttien maksimoimista hinnalla millä hyvänsä ja maksa laskut aina ajoissa. Yksi nopeimmista tavoista pilata luottopisteesi on maksaa laskut jatkuvasti myöhässä – tai vielä pahempaa, jäädä maksamatta (katso vihje viisi).

Pankkikortin käyttäminen , joka ottaa rahat suoraan pankkitililtäsi, on toinen tapa varmistaa, että et joudu maksamaan pitkällä aikavälillä kertyneet pienet ostokset korkoineen.

5. Seuraa luottopisteitäsi

Luottokortit ovat tärkein väline, jonka avulla luottopisteesi rakennetaan ja ylläpidetään, joten luottokulujen seuraaminen kulkee käsi kädessä luottopisteidesi seurannan kanssa. Jos haluat koskaan saada leasing-, asuntolaina- tai minkä tahansa muun rahoituksen, tarvitset vankan luottoraportin. Saatavilla on useita luottopisteitä, mutta suosituin niistä on FICO-pisteet.

FICO-pisteesi määrääviä tekijöitä ovat:

Maksuhistoria (35 %)
Velat (30 %)
Luottohistorian pituus (15%)
Luottovalikoima (10 %)
Uusi luotto (10 %)

FICO-pisteet lasketaan välillä 300–850. Luottoluokitus on näin:

Poikkeuksellinen: 800 - 850
Erittäin hyvä: 740 - 799
Hyvä: 670 - 739
Kohtuullinen: 580-669
Erittäin huono: 300 - 579

Maksa laskuja määrittämällä suoraveloitus mahdollisuuksien mukaan (jotta et koskaan menetä maksua) ja tilaa raportointitoimistot, jotka tarjoavat säännöllisiä luottotietopäivityksiä. Seuraamalla luottoraporttiasi pystyt havaitsemaan ja korjaamaan virheet tai vilpillisen toiminnan. Liittovaltion laki sallii sinun saada kerran vuodessa ilmaiset luottotiedot kolmelta suurelta luottotoimistolta : Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta.

Raportteja voi saada suoraan jokaiselta virastolta, tai voit rekisteröityä osoitteessa AnnualCreditReport.com, liittovaltion valtuutettu sivusto, jota sponsoroi Big Three. Voit myös saada ilmaiset luottopisteet sivustoilta, kuten Credit Karma, Credit Sesame tai WalletHub. Jotkut luottokorttien tarjoajat, kuten Capital One, tarjoavat asiakkaille ilmaisia, säännöllisiä luottotietopäivityksiä, mutta ne eivät välttämättä ole FICO-pisteesi. Kaikki yllä olevat tarjoavat sinun VantageScoresi.

COVID-19-pandemian vuoksi kolme suurta luottotoimistoa tarjoavat maksuttomia luottoraportteja kerran viikossa vähintään huhtikuuhun 2022 asti.

6. Harkitse perhettäsi

Suojellaksesi omaisuuttasi ja varmistaaksesi, että toiveitasi noudatetaan kuollessasi, muista tehdä testamentti ja – tarpeistasi riippuen – mahdollisesti perustaa yksi tai useampi trusti. Sinun on myös tutkittava vakuutuksia: auto-,. koti-, henki-,. työkyvyttömyys- ja pitkäaikaishoito (LTC). Tarkista myös käytäntösi säännöllisesti varmistaaksesi, että se vastaa perheesi tarpeita elämäsi tärkeimpien virstanpylväiden kautta.

Muita tärkeitä asiakirjoja ovat elävä testamentti ja terveydenhuollon valtakirja. Vaikka kaikki nämä asiakirjat eivät vaikuta sinuun suoraan, ne kaikki voivat säästää lähiomaisesi aikaa ja kustannuksia sairastuessasi tai muutoin työkyvyttömäksi.

Ja kun lapsesi ovat pieniä, käytä aikaa opettaaksesi heille rahan arvoa ja kuinka säästää, sijoittaa ja kuluttaa viisaasti.

7. Maksa opintolainat

Valmistuneille on tarjolla lukemattomia lainan takaisinmaksusuunnitelmia ja maksujen vähentämisstrategioita. Jos olet jumissa korkean koron kanssa, pääoman nopeampi maksaminen voi olla järkevää. Toisaalta lyhennysten minimoiminen (esimerkiksi vain korkoihin) voi vapauttaa tuloja sijoitettaviksi muualle tai eläkesäästämiseen nuorena, jolloin pesämunasi saa maksimaalisen hyödyn koronkorosta (katso vihje kahdeksan). Jotkut yksityiset ja liittovaltion lainat ovat jopa oikeutettuja koron alennukseen, jos lainanottaja ilmoittautuu automaattiseen maksuun. Joustavat liittovaltion takaisinmaksuohjelmat, jotka kannattaa tarkistaa, sisältävät:

Asteittainen takaisinmaksu – lisää kuukausittaista maksua asteittain 10 vuoden aikana
Jatkettu takaisinmaksu - pidentää lainaa ajanjaksolle, joka voi olla jopa 25 vuotta
Tuloihin perustuva takaisinmaksu – rajoittaa maksut 10–20 prosenttiin tuloistasi (tulojen ja perheen koon mukaan)

8. Suunnittele (ja säästä) eläkkeelle siirtymistä varten

Eläkkeelle jääminen saattaa tuntua eliniän päässä, mutta se saapuu paljon nopeammin kuin odotat. Asiantuntijat ehdottavat, että useimmat ihmiset tarvitsevat noin 80 prosenttia nykyisestä palkastaan eläkkeellä. Mitä nuorempana aloitat, sitä enemmän hyödyt siitä, mitä neuvonantajat kutsuvat koron taikaksi – kuinka pienet määrät kasvavat ajan myötä.

Rahan säästäminen nyt eläkkeelle jäämistä varten ei vain anna sen kasvaa pitkällä aikavälillä, vaan se voi myös vähentää nykyistä tuloveroasi, jos varat sijoitetaan veroetuiseen suunnitelmaan, kuten henkilökohtainen eläketili (IRA ), 401(k ) ) tai 403(b). Jos työnantajasi tarjoaa 401(k)- tai 403(b)-suunnitelman, aloita siihen maksaminen heti, varsinkin jos työnantajasi vastaa maksuasi. Jos et tee niin, luovut ilmaisesta rahasta. Ota aikaa oppiaksesi eron Roth 401(k):n ja perinteisen 401(k):n välillä, jos yrityksesi tarjoaa molempia.

Sijoittaminen on vain yksi osa eläkkeelle jäämisen suunnittelua. Muita strategioita ovat odottaminen mahdollisimman pitkään, ennen kuin päätetään saada sosiaaliturvaetuuksia (mikä on fiksua useimmille ihmisille) ja muuttamalla määräaikainen henkivakuutus pysyväksi elämäksi.

9. Maksimoi verohelpotukset

Liian monimutkaisen verolain vuoksi monet ihmiset jättävät satoja tai jopa tuhansia dollareita pöytään joka vuosi. Maksimoimalla verosäästösi vapautat rahaa, jonka voit sijoittaa menneiden velkojen vähentämiseen, nykyhetkestä nauttimiseen ja tulevaisuuden suunnitelmiin.

Sinun on aloitettava joka vuosi kuittien säästäminen ja menojen seuranta kaikkien mahdollisten verovähennysten ja verohyvitysten osalta. Monet toimistotarvikeliikkeet myyvät hyödyllisiä "veronjärjestäjiä", joiden pääluokat on jo merkitty. Kun olet järjestänyt, sinun kannattaa keskittyä kaikkien saatavilla olevien verovähennysten ja hyvitysten hyödyntämiseen sekä tarvittaessa päättää näiden kahden välillä. Lyhyesti sanottuna verovähennys vähentää tulojen määrää, joista sinua verotetaan, kun taas verohyvitys vähentää itse asiassa velkaa veroa. Tämä tarkoittaa, että 1 000 dollarin verohyvitys säästää paljon enemmän kuin 1 000 dollarin vähennys.

10. Anna itsellesi tauko

Budjetointi ja suunnittelu voivat tuntua täynnä puutetta. Varmista, että palkitset itsesi silloin tällöin. Olipa kyseessä loma, osto tai satunnainen ilta kaupungissa, sinun on nautittava työsi hedelmistä. Näin saat esimakua taloudellisesta riippumattomuudesta, jonka eteen työskentelet niin kovasti.

Viimeisenä mutta ei vähäisimpänä, älä unohda delegoida tarvittaessa. Vaikka saatat olla tarpeeksi pätevä maksamaan omat verosi tai hallitsemaan yksittäisten osakkeiden salkkua,. se ei tarkoita, että sinun pitäisi. Tilin luominen välitysliikkeessä ja muutaman sadan dollarin käyttäminen valtuutettuun tilintarkastajaan (CPA) tai taloussuunnittelijaan – ainakin kerran – voi olla hyvä tapa aloittaa suunnittelu.

Kolme keskeistä luonteenpiirrettä voivat auttaa sinua välttämään lukemattomia virheitä henkilökohtaisen taloutesi hallinnassa: kurinalaisuus, ajoituksen taju ja emotionaalinen irtautuminen.

Henkilökohtaisen talouden periaatteet

Kun olet luonut perusmenettelyjä, voit alkaa ajatella filosofiaa. Avain talouden saamiseen oikeille raiteille ei ole uusien taitojen oppiminen. Pikemminkin kyse on ymmärtämisestä, että periaatteet, jotka edistävät menestystä liiketoiminnassa ja urallasi, toimivat yhtä hyvin henkilökohtaisessa rahanhallinnassa. Kolme keskeistä periaatetta ovat priorisointi, arviointi ja hillitseminen.

Priorisointi – Tämä tarkoittaa, että pystyt tarkastelemaan talouttasi, erottamaan, mikä saa rahat virtaamaan, ja varmistamaan, että pysyt keskittynyt näihin ponnisteluihin.
Arviointi – Tämä on keskeinen taito, joka estää ammattilaisia levittämästä itseään liian laihaksi. Kunnianhimoisilla yksilöillä on aina lista ideoita muista tavoista, joilla he voivat iskeä, oli kyseessä sitten sivuliike tai sijoitusidea. Vaikka lentolehtisten ottamiseen on ehdottomasti paikka ja aika, talouden hoitaminen yrityksen tavoin tarkoittaa perääntymistä ja rehellistä uuden yrityksen mahdollisten kustannusten ja hyötyjen arvioimista.
Restraint—Tämä on viimeinen ison kuvan onnistuneen liiketoiminnan johtamisen taito, jota on sovellettava henkilökohtaiseen talouteen. Kerta toisensa jälkeen taloussuunnittelijat istuvat alas menestyneiden ihmisten kanssa, jotka jollain tapaa silti onnistuvat kuluttamaan enemmän kuin tienaavat. 250 000 dollarin ansaitseminen vuodessa ei tee sinulle paljon hyötyä, jos käytät 275 000 dollaria vuodessa. Nettovarallisuuden rakentamisen kannalta on ratkaisevan tärkeää oppia hillitsemään kulutusta muihin kuin varallisuuden kasvattamiseen, kunnes olet saavuttanut kuukausittaiset säästö- tai velkavähennystavoitteesi .

Opi henkilökohtaisesta rahoituksesta

Harvat koulut tarjoavat kursseja rahojesi hallintaan, mikä tarkoittaa, että useimpien meistä on hankittava henkilökohtainen talouskoulutus vanhemmiltamme (jos olemme onnekkaita) tai haettava se itse. Onneksi sinun ei tarvitse kuluttaa paljon rahaa selvittääksesi, kuinka hallita sitä paremmin. Voit oppia kaiken tarvitsemasi ilmaiseksi verkossa ja kirjaston kirjoista. Lähes kaikki mediajulkaisut antavat säännöllisesti myös henkilökohtaisia talousneuvoja.

Online-blogit

Loistava tapa aloittaa henkilökohtaisen rahoituksen oppiminen on lukea henkilökohtaisen talouden blogeja. Henkilökohtaista rahoitusta käsittelevistä artikkeleista saatavien yleisten neuvojen sijaan opit tarkalleen, mitkä haasteet todelliset ihmiset kohtaavat ja kuinka he kohtaavat nämä haasteet.

Herra. Money Moustachella on satoja viestejä täynnä epäkunnioittavia oivalluksia siitä, kuinka paeta rottakilpailua ja jäädä eläkkeelle äärimmäisen aikaisin tekemällä epätavallisia elämäntapavalintoja. CentSai auttaa sinua navigoimaan lukemattomissa taloudellisissa päätöksissä ensimmäisen persoonan tilien kautta. Million Mile Secrets ja The Points Guy opettavat sinulle kuinka matkustaa murto-osalla vähittäishinnasta käyttämällä luottokorttipalkintoja. Nämä sivustot linkittävät usein muihin blogeihin, joten löydät lisää sivustoja lukiessasi.

Kirjastossa

Jos sinulla ei vielä ole kirjastokorttia, saatat joutua käymään henkilökohtaisesti kirjastossasi saadaksesi kirjastokortin, mutta sen jälkeen voit tutustua henkilökohtaisen talouden äänikirjoihin ja e-kirjoihin verkossa poistumatta kotoa. Jotkut seuraavista myydyimmistä teoksista saattavat olla saatavilla paikallisesta kirjastostasi: Opetan sinut rikkaaksi, Miljonääri naapurissa, rahasi tai elämäsi ja Rikas isä, köyhä isä . Henkilökohtaisen talouden klassikot, kuten Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing ja Think and Grow Rich, ovat myös saatavilla äänikirjoina.

Ilmaiset online-tunnit

Jos pidät oppituntien ja tietokilpailujen rakenteesta, kokeile jotakin näistä ilmaisista digitaalisista henkilökohtaisen rahoituksen kursseista:

Morningstar Investing Classroom tarjoaa paikan aloitteleville ja kokeneille sijoittajille, jotka voivat oppia osakkeista, rahastoista, joukkovelkakirjoista ja salkuista. Joitakin kursseja, joita löydät, ovat "Osakkeet vs. muut sijoitukset", "Menetelmät sijoitusrahastoihin sijoittamiseksi", "Omaisuusvalikoiman määrittäminen" ja "Johdatus valtion joukkolainoihin". Jokainen kurssi kestää noin 10 minuuttia, ja sitä seuraa tietokilpailu, jonka avulla voit varmistaa, että ymmärsit oppitunnin.
EdX on Harvardin yliopiston ja Massachusetts Institute of Technologyn luoma verkko-oppimisalusta. Se tarjoaa vähintään kolme kurssia, jotka kattavat henkilökohtaisen rahoituksen: "How to Save Money: Making Smart Financial Decisions" Kalifornian yliopistosta Berkeleyssä, "Personal Finance" Purduen yliopistosta ja "Rahoitus kaikille: älykkäitä työkaluja päätöksentekoon" Michiganin yliopistosta. Nämä kurssit opettavat sinulle asioita, kuten kuinka luotto toimii, minkä tyyppisiä vakuutuksia saatat haluta ottaa, kuinka maksimoida eläkesäästösi, kuinka lukea luottotietosi ja mikä on rahan aika-arvo.
"Planning for a Secure Retirement" on Purduen yliopiston verkkokurssi. Se on jaettu 10 päämoduuliin, ja jokaisessa on neljästä kuuteen alamoduulia aiheista, kuten sosiaaliturva, 401(k)- ja 403(b)-suunnitelmat sekä IRA:t. Opit riskinsietokykyäsi,. mietit millaisen eläkkeelle jäämisen haluat ja arvioit eläkekulusi.
"Personal Finance" on ilmainen online-videokurssi Missouri State Universitystä iTunesin kautta. Tämä peruskurssi sopii aloittelijoille, jotka haluavat oppia henkilökohtaisista tilinpäätöksistä ja budjeteista, kulutusluottojen viisaasta käytöstä sekä auto- ja asumispäätösten tekemisestä.

Podcastit

"The Dave Ramsey Show" on soitto-ohjelma, jota voit kuunnella milloin tahansa suosikkipodcast-sovelluksesi kautta. Opit taloudellisista ongelmista, joita todelliset ihmiset kohtaavat, ja kuinka kerran itsensä rikki joutunut multimiljonääri suosittelee niiden ratkaisemista.
"Freakonomics Radio" ja NPR:n "Planet Money" tekevät taloustieteestä mielenkiintoista, koska ne käyttävät sitä selittämään todellisia ilmiöitä, kuten "miten pääsimme jauhoisista, ilkeistä omenoista omenoihin, jotka todella maistuvat herkulliselta, ” Wells Fargon väärennetyt tilit -skandaali ja pitäisikö meidän edelleen käyttää käteistä.
American Public Median "Marketplace" auttaa ymmärtämään, mitä liike-elämässä ja taloudessa tapahtuu.
"So Money with Farnoosh Torabi" yhdistää menestyneiden liikemiesten haastattelut, asiantuntijaneuvoja ja kuuntelijoiden henkilökohtaiset rahoituskysymykset.

Tärkeintä on löytää resursseja, jotka sopivat oppimistyyliisi ja jotka ovat kiinnostavia ja kiinnostavia. Jos jokin blogi, kirja, kurssi tai podcast on tylsä tai vaikea ymmärtää, jatka yrittämistä, kunnes löydät jotain, joka napsahtaa.

Koulutuksen ei pitäisi loppua, kun olet oppinut perusasiat. Talous muuttuu ja uusia rahoitusvälineitä – kuten aiemmin mainitut budjetointisovellukset – kehitetään jatkuvasti. Löydä resursseja, joista nautit ja joihin luotat, ja jatka rahataitojen hiomista tästä hetkestä eläkkeelle jäämiseen ja sen jälkeenkin.

Asioita, joita luokat eivät voi opettaa sinulle

Personal Finance -koulutus on loistava idea kuluttajille, erityisesti aloittaville ihmisille, joiden on opittava sijoittamisen perusteet tai luotonhallinta. Peruskäsitteiden ymmärtäminen ei kuitenkaan ole taattu tie verotukselliseen järkeen. Ihmisluonto voi usein suistaa parhaat aikeet täydellisen luottopisteen saavuttamiseen tai merkittävän eläkepesämunan rakentamiseen. Nämä kolme keskeistä luonteenpiirrettä voivat auttaa sinua pysymään tiellä:

###kuri

Yksi henkilökohtaisen talouden tärkeimmistä periaatteista on systemaattinen säästäminen. Oletetaan, että nettotulosi ovat 60 000 dollaria vuodessa ja kuukausittaiset elinkulut – asuminen, ruoka, kuljetus ja vastaavat – ovat 3 200 dollaria kuukaudessa. Jäljellä olevan 1 800 dollarin kuukausipalkkaasi ympärillä on valintoja. Ihannetapauksessa ensimmäinen askel on perustaa hätärahasto tai ehkä veroetuinen terveyssäästötili (HSA) – jotta sairausvakuutuksesi on oikeutettu sellaiseen, sairausvakuutuksesi on oltava korkean vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP ) . - taskuhoitokulut. Oletetaan, että ystäväsi haluavat käydä ulkona useita kertoja viikossa syömässä ylimääräistä rahaa. Säästämiseen kulumisen sijaan vaadittavan kurinalaisuuden puuttuminen voi estää sinua säästämästä 10–15 prosenttia bruttotuloista, jotka olisi voitu piilottaa rahamarkkinatilille lyhytaikaisiin tarpeisiin.

Sitten kun sinulla on hätävarastosi, on sijoituskuri; se ei koske vain institutionaalisia rahanhoitajia, jotka ansaitsevat elantonsa ostamalla ja myymällä osakkeita. Keskivertosijoittajan olisi hyvä asettaa tavoite voiton saamiselle ja noudattaa sitä. Kuvittele esimerkiksi, että ostit Apple Inc. Osake oli helmikuussa 2016 93 dollaria ja lupasi myydä, kun se ylitti 110 dollaria, kuten se teki kaksi kuukautta myöhemmin. Valitettavasti, kun se tapahtui, rikoit lupauksen ja pidit osakkeista. Se laski takaisin, ja päädyit poistumaan positiosta heinäkuussa 2016 97 dollarilla luopumalla 13 dollarin osakekohtaisesta voitosta ja mahdollisesta voitosta toisesta sijoituksesta.

Ajoituksen taju

Kolme vuotta yliopiston jälkeen olet perustanut hätärahaston, ja on aika palkita itsesi. Jet Ski maksaa 3000 dollaria. Kasvuosakkeisiin sijoittaminen voi odottaa vielä vuoden, luulet; on paljon aikaa käynnistää sijoitussalkku, eikö? Investoinnin lykkäämisellä vuodella voi kuitenkin olla merkittäviä seurauksia. Vesiskootterin oston vaihtoehtoiskustannukset voidaan havainnollistaa edellä mainitulla rahan aika-arvolla. Vesiskootterin ostoon käytetty 3 000 dollaria olisi ollut lähes 49 000 dollaria 40 vuodessa 7 prosentin korolla, mikä on kohtuullinen keskimääräinen vuotuinen tuotto kasvusijoitusrahastolle pitkällä aikavälillä. Siten viisaan sijoittamispäätöksen lykkääminen voi myös viivyttää kykyäsi saavuttaa tavoitteesi jäädä eläkkeelle 62-vuotiaana.

Sen tekeminen huomenna, minkä voisit tehdä tänään, ulottuu myös velkojen maksamiseen. 3 000 dollarin luottokorttisaldon eläkkeelle jääminen kestää 222 kuukautta (eli 18,5 vuotta), jos vähintään 75 dollarin maksu suoritetaan joka kuukausi. Äläkä unohda maksamaasi korkoa: 18 prosentin vuosikorolla (APR) se on 3 923 dollaria näiden kuukausien aikana. 3 000 dollarin syöksyminen saldon tyhjentämiseksi kuluvan kuukauden aikana tarjoaa huomattavia säästöjä – lähes 1 000 dollaria vesiskootterin kustannuksiin verrattuna.

Emotionaalinen irtautuminen

Henkilökohtaiset talousasiat ovat bisnestä, eikä bisneksen pitäisi olla henkilökohtaista. Vaikea, mutta välttämätön osa järkevässä taloudellisessa päätöksenteossa on tunteiden poistaminen liiketoimesta. Impulsiivisten ostosten tekeminen tuntuu hyvältä, mutta sillä voi olla suuri vaikutus pitkän aikavälin sijoitustavoitteisiin. Samoin voi tehdä järjettömiä lainoja perheenjäsenille. Serkkusi Fred, joka on jo polttanut veljesi ja sisaresi, ei todennäköisesti myöskään maksa sinulle takaisin – joten järkevä vastaus on hylätä hänen avunpyyntönsä. Avain järkevään henkilökohtaiseen taloudenhoitoon on erottaa tunteet järjestä. Tämän ei muuten pitäisi estää sinua ottamasta kipeästi tarvittavia lainoja – tai edes lahjoja – avuksi, varsinkin todellisten vaikeuksien aikana. Yritä vain olla ottamatta sitä pois säästö- ja sijoitusrahastostasi.

Henkilökohtaisen talouden sääntöjen rikkominen

Henkilökohtaisen talouden alalla voi olla enemmän ohjeita ja älykkäitä vinkkejä noudatettavana kuin millään muulla. Vaikka nämä säännöt on hyvä tietää, jokaisella on yksilölliset olosuhteet. Tässä on joitain sääntöjä, joita varovaisten ihmisten, varsinkin nuorten aikuisten, ei tule koskaan rikkoa – mutta heidän tulee kuitenkin harkita rikkomista:

Säästä tai sijoita tietyn osan tuloistasi

Ihanteellinen budjetti sisältää osan palkasta säästämisen joka kuukausi eläkkeelle jäämistä varten – yleensä noin 10–20 prosenttia. Vaikka verotuksellinen vastuullisuus on tärkeää ja tulevaisuutesi ajatteleminen on tärkeää, yleinen sääntö tietyn summan säästämisestä joka jakso eläkkeelle jäämistä varten ei välttämättä ole aina paras valinta, etenkään tosielämässä vasta aloittaville nuorille. Ensinnäkin monien nuorten aikuisten ja opiskelijoiden on harkittava elämänsä suurimpien kulujen, kuten uuden auton, kodin tai toisen asteen koulutuksen, maksamista. Mahdollisesti 10–20 prosentin poistaminen käytettävissä olevista varoista olisi selvä takaisku näiden ostojen tekemisessä.

Lisäksi eläkesäästäminen ei ole kovin järkevää, jos sinulla on luottokortteja tai korollisia lainoja maksettavana. Visa-korttisi 19 prosentin korko todennäköisesti mitätöisi tuotot, jotka saat tasapainoisesta sijoitusrahastosi eläkesalkusta viisinkertaisesti.

Lopuksi rahan säästäminen matkustamista ja uusien paikkojen ja kulttuurien kokemista varten voi olla erityisen palkitsevaa nuorelle, joka ei ole vielä varma elämänpolustaan.

Pitkäaikainen sijoittaminen / riskialttiimpiin omaisuuseriin sijoittaminen

Nuorten sijoittajien peukalosääntönä on, että heillä tulee olla pitkän aikavälin näkymät ja pitää kiinni osta ja pidä -filosofiasta. Tämä sääntö on yksi helpoimmin oikeuttavista rikkomisesta. Kyky sopeutua muuttuviin markkinoihin voi olla ero rahan ansaitsemisen tai tappioiden rajoittamisen ja toimettomana istumisen ja kovalla työllä ansaittujen säästöjesi pienenemisen välillä. Lyhytaikaisella sijoittamisella on etunsa missä iässä tahansa.

Nyt, jos et ole enää naimisissa pitkän aikavälin sijoittamisen ajatuksen kanssa, voit pitää myös turvallisempia sijoituksia. Logiikka oli, että koska nuorilla sijoittajilla on niin pitkä sijoitusaikahorisontti, heidän pitäisi sijoittaa korkeamman riskin hankkeisiin; loppujen lopuksi heillä on loppuelämänsä aikaa toipua mahdollisista menetyksistä. Sinun ei kuitenkaan tarvitse ottaa kohtuutonta riskiä lyhyen ja keskipitkän aikavälin sijoituksissasi, jos et halua. Ajatus hajauttamisesta on tärkeä osa vahvan sijoitussalkun luomista; tämä sisältää sekä yksittäisten osakkeiden riskialttiuden että niiden suunnitellun sijoitushorisontin.

Ikäspektrin toisessa päässä lähellä olevia ja eläkkeellä olevia sijoittajia kannustetaan supistamaan turvallisimpia sijoituksia – vaikka ne saattavat tuottaa vähemmän kuin inflaatio – pääoman säilyttämiseksi . On tärkeää ottaa vähemmän riskejä, sillä vuosien määrä, jolloin sinun on ansaittava rahaa ja toipunut huonoista taloudellisista ajoista, pienenee, mutta 60- tai 65-vuotiaana sinulla voi olla 20, 30 tai jopa enemmän vuotta jäljellä. Jotkut kasvuinvestoinnit voivat silti olla sinulle järkeviä.

##Kohokohdat

Harvoissa kouluissa on kursseja rahanhallintaan, joten on tärkeää oppia perusasiat ilmaisten verkkoartikkeleiden, kurssien, blogien, podcastien tai kirjastossa.
Älykäs henkilökohtainen rahoitus sisältää strategioiden kehittämisen, jotka sisältävät budjetoinnin, hätärahaston luomisen, velkojen maksamisen, luottokorttien viisaan käytön, eläkkeelle säästämisen ja paljon muuta.
Kurinalaisuus on tärkeää, mutta on myös hyvä tietää, milloin sääntöjä tulee rikkoa – esimerkiksi nuoret aikuiset, joille käsketään sijoittaa 10–20 prosenttia tuloistaan eläkkeelle, saattavat joutua ottamaan osan varoista asunnon ostamiseen. tai maksa velkaa sen sijaan.

##UKK

Mitkä henkilökohtaiset ominaisuudet ovat hyödyllisiä rahojesi hallinnassa?

Vaatii kurinalaisuutta varata rahaa eläkkeelle vuosien mittaan, päästä eroon velasta ja välttää ylikulutusta. Lisäksi taloutesi hoitaminen silloin, kun siihen on puututtava, voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi ajan myötä. Ja emotionaalinen irtautuminen on hyödyllistä pysyä keskittyneenä ja välttää jokaisen sukulaisen pelastuspyyntöä.

Mitä resursseja on henkilökohtaisen rahoituksen oppimiseen?

Niitä on monia, alkaen julkisen kirjastosi kirjoista ja e-kirjoista, joiden pitäisi olla ilmaisia. Voit myös kuunnella podcasteja, lukea suosittuja rahoitusblogeja verkossa ja ilmoittautua ilmaisiin verkkokursseihin. Varmista, että valitset kirjat, blogit, podcastit tai kurssit, jotka kiinnostavat sinua, jotta pysyt niissä ja opit.

Mikä on fiksu tapa määrittää budjetti?

Yksi harkittava tapa on 50/30/20 budjetointisääntö. Viisikymmentä prosenttia tuloistasi pitäisi mennä välttämättömiin elinkustannuksiin – vuokraan/asuntolainaan, ruokaan, apuohjelmiin ja muihin vastaaviin. Toiset 30 prosenttia tulisi käyttää harkinnanvaraisiin kuluihin, kuten ravintola-aterioihin ja vaatteiden ostamiseen. Ja viimeiset 20 % pitäisi käyttää velkojen maksamiseen ja tulevaan eläkkeellesi sijoittamiseen.