Finances personnelles

Qu'est-ce que les finances personnelles ?

Les finances personnelles sont un terme qui couvre la gestion de votre argent ainsi que l'épargne et l'investissement. Il englobe la budgétisation, les opérations bancaires, les assurances, les hypothèques, les investissements, la planification de la retraite et la planification fiscale et successorale. Le terme fait souvent référence à l'ensemble du secteur qui fournit des services financiers aux particuliers et aux ménages et les conseille sur les opportunités financières et d'investissement.

Les finances personnelles consistent à atteindre des objectifs financiers personnels, qu'il s'agisse d'avoir suffisamment d'argent pour les besoins financiers à court terme, de planifier sa retraite ou d'épargner pour les études collégiales de votre enfant. Tout dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos besoins de subsistance, de vos objectifs et de vos désirs individuels et de l'élaboration d'un plan pour répondre à ces besoins dans le cadre de vos contraintes financières. Pour tirer le meilleur parti de votre revenu et de votre épargne, il est important d' acquérir des connaissances financières afin de pouvoir faire la distinction entre les bons et les mauvais conseils et prendre des décisions éclairées.

Dix stratégies de finances personnelles

Plus tôt vous commencez à planifier vos finances,. mieux c'est, mais il n'est jamais trop tard pour vous fixer des objectifs financiers afin de vous offrir, à vous et à votre famille, la sécurité et la liberté financières. Voici les meilleures pratiques et conseils pour les finances personnelles.

1. Élaborez un budget

Un budget est essentiel pour vivre selon vos moyens et épargner suffisamment pour atteindre vos objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un excellent cadre. Il se décompose ainsi :

• Cinquante pour cent de votre salaire net ou de votre revenu net (après impôts, c'est-à-dire) sont consacrés aux besoins vitaux essentiels, tels que le loyer, les services publics , l'épicerie et le transport.

• Trente pour cent sont alloués aux dépenses discrétionnaires, telles que les sorties au restaurant et les achats de vêtements. Donner à la charité peut aller ici aussi.

• Vingt pour cent sont consacrés à l'avenir - remboursement de la dette et épargne pour la retraite et les urgences.

Il n'a jamais été aussi facile de gérer son argent, grâce au nombre croissant d'applications de budgétisation personnelle pour smartphones qui placent les finances au jour le jour dans la paume de votre main. Voici juste deux exemples :

1. YNAB (un acronyme pour vous avez besoin d'un budget) vous aide à suivre et à ajuster vos dépenses afin que vous contrôliez chaque dollar que vous dépensez.

2. Mint rationalise les flux de trésorerie, les budgets, les cartes de crédit, les factures et le suivi des investissements à partir d'un seul endroit. Il met automatiquement à jour et catégorise vos données financières au fur et à mesure que les informations arrivent, de sorte que vous savez toujours où vous en êtes financièrement. L'application proposera même des astuces et des conseils personnalisés.

2. Créez un fonds d'urgence

Il est important de « se payer d'abord » pour s'assurer que l'argent est mis de côté pour les dépenses imprévues, telles que les frais médicaux, une grosse réparation de voiture, les dépenses quotidiennes si vous êtes licencié, et plus encore. Trois à six mois de frais de subsistance constituent le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de mettre de côté 20 % de chaque chèque de paie chaque mois. Une fois que vous avez rempli votre fonds d'urgence, ne vous arrêtez pas. Continuez à canaliser les 20 % mensuels vers d'autres objectifs financiers, comme un fonds de retraite ou un acompte sur une maison.

3. Limiter la dette

Cela semble assez simple : pour éviter que les dettes ne deviennent incontrôlables, ne dépensez pas plus que vous ne gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps, et parfois s'endetter peut être avantageux, par exemple, si cela conduit à l'acquisition d'un actif. Contracter une hypothèque pour acheter une maison pourrait être un tel cas. Pourtant, la location peut parfois être plus économique que l'achat pur et simple, que vous louiez une propriété, une voiture ou même un abonnement à un logiciel informatique.

4. Utilisez les cartes de crédit à bon escient

Les cartes de crédit peuvent être des pièges à dettes majeurs, mais il est irréaliste de ne pas en posséder dans le monde contemporain. De plus, ils ont des applications au-delà de l'achat de choses. Ils sont non seulement essentiels pour établir votre cote de crédit, mais aussi un excellent moyen de suivre les dépenses, ce qui peut être une aide budgétaire importante.

Le crédit doit simplement être géré correctement, ce qui signifie que vous devez rembourser l'intégralité de votre solde chaque mois, ou au moins maintenir votre taux d'utilisation du crédit au minimum (c'est-à-dire maintenir le solde de votre compte en dessous de 30 % de votre crédit total disponible). Compte tenu des récompenses extraordinaires offertes de nos jours (telles que les remises en argent), il est logique de facturer autant d'achats que possible, si vous pouvez payer vos factures en totalité. Le plus important : évitez à tout prix d'utiliser vos cartes de crédit au maximum et payez toujours vos factures à temps. L'un des moyens les plus rapides de ruiner votre pointage de crédit est de payer constamment vos factures en retard ou, pire encore, de manquer des paiements (voir le conseil cinq).

L'utilisation d'une carte de débit,. qui prélève de l'argent directement sur votre compte bancaire, est un autre moyen de vous assurer que vous ne paierez pas les petits achats accumulés sur une longue période avec intérêts.

5. Surveillez votre pointage de crédit

Les cartes de crédit sont le principal moyen par lequel votre pointage de crédit est construit et maintenu, donc surveiller les dépenses de crédit va de pair avec le suivi de votre pointage de crédit. Si jamais vous souhaitez obtenir un bail, une hypothèque ou tout autre type de financement, vous aurez besoin d'un dossier de crédit solide. Il existe une variété de cotes de crédit disponibles, mais la plus populaire est la cote FICO.

Les facteurs qui déterminent votre score FICO incluent :

• Historique des paiements (35 %)

• Montants dus (30%)

• Durée des antécédents de crédit (15%)

• Mix crédit (10%)

• Nouveau crédit (10%)

Les scores FICO sont calculés de 300 à 850. Voici comment votre crédit est noté :

• Exceptionnel : 800 à 850

• Très bon : 740 à 799

• Bon : 670 à 739

• Passable : 580 à 669

• Très mauvais : 300 à 579

Pour payer les factures, configurez le prélèvement automatique dans la mesure du possible (afin de ne jamais manquer un paiement) et abonnez-vous aux agences d'évaluation qui fournissent des mises à jour régulières de la cote de crédit. En surveillant votre dossier de crédit, vous serez en mesure de détecter et de corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d'obtenir des rapports de solvabilité gratuits une fois par an auprès des "trois grands" principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion.

Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence, ou vous pouvez vous inscrire sur AnnualCreditReport.com, un site autorisé par le gouvernement fédéral parrainé par les Big Three. Vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit sur des sites tels que Credit Karma, Credit Sesame ou WalletHub. Certains fournisseurs de cartes de crédit, tels que Capital One, fourniront aux clients des mises à jour gratuites et régulières de leur pointage de crédit, mais il se peut que ce ne soit pas votre pointage FICO. Tous les éléments ci-dessus offrent votre VantageScore.

En raison de la pandémie de COVID-19, les trois principaux bureaux de crédit fournissent des rapports de solvabilité gratuits une fois par semaine jusqu'en avril 2022 au moins.

6. Pensez à votre famille

Pour protéger les actifs de votre succession et assurer le respect de vos volontés à votre décès, assurez-vous de rédiger un testament et, selon vos besoins, de constituer éventuellement une ou plusieurs fiducies. Vous devez également vous renseigner sur les assurances : automobile,. habitation , vie,. invalidité et soins de longue durée (SLD). Révisez également périodiquement votre police pour vous assurer qu'elle répond aux besoins de votre famille tout au long des principales étapes de la vie.

D'autres documents essentiels incluent un testament biologique et une procuration médicale. Bien que tous ces documents ne vous concernent pas directement, ils peuvent tous faire économiser à vos proches un temps et des dépenses considérables lorsque vous tombez malade ou que vous devenez autrement incapable.

Et pendant que vos enfants sont jeunes, prenez le temps de leur enseigner la valeur de l'argent et comment épargner, investir et dépenser judicieusement.

7. Rembourser les prêts étudiants

Il existe une myriade de plans de remboursement de prêt et de stratégies de réduction des paiements à la disposition des diplômés. Si vous êtes aux prises avec un taux d'intérêt élevé, il peut être judicieux de rembourser le principal plus rapidement. D'un autre côté, la minimisation des remboursements (uniquement aux intérêts, par exemple) peut libérer des revenus pour investir ailleurs ou investir dans l'épargne-retraite pendant que vous êtes jeune, lorsque votre pécule tirera le maximum d' intérêts composés (voir conseil huit). Certains prêts privés et fédéraux sont même éligibles à une réduction de taux si l'emprunteur s'inscrit au paiement automatique. Les programmes de remboursement fédéraux flexibles qui valent la peine d'être vérifiés incluent :

• Remboursement progressif - augmente progressivement la mensualité sur 10 ans

• Remboursement prolongé - étale le prêt sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans

• Remboursement en fonction du revenu - limite les paiements à 10 % à 20 % de votre revenu (en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille)

8. Planifiez (et économisez) pour votre retraite

La retraite peut sembler une vie loin, mais elle arrive beaucoup plus tôt que prévu. Les experts suggèrent que la plupart des gens auront besoin d'environ 80 % de leur salaire actuel à la retraite. Plus vous commencez jeune, plus vous bénéficiez de ce que les conseillers aiment appeler la magie des intérêts composés, c'est-à-dire la façon dont les petits montants augmentent avec le temps.

Mettre de côté de l'argent maintenant pour votre retraite lui permet non seulement de croître à long terme, mais peut également réduire vos impôts sur le revenu si les fonds sont placés dans un plan fiscalement avantageux,. comme un compte de retraite individuel (IRA ), un 401(k ),. ou un 403(b). Si votre employeur propose un plan 401(k) ou 403(b), commencez à y cotiser immédiatement, surtout si votre employeur égale votre contribution. En ne le faisant pas, vous renoncez à de l'argent gratuit. Prenez le temps d'apprendre la différence entre un Roth 401(k) et un 401(k) traditionnel si votre entreprise propose les deux.

L'investissement n'est qu'une partie de la planification de la retraite. D'autres stratégies consistent à attendre le plus longtemps possible avant de choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale (ce qui est intelligent pour la plupart des gens) et à convertir une police d' assurance-vie temporaire en vie permanente.

9. Maximiser les allégements fiscaux

code des impôts trop complexe , de nombreux particuliers laissent chaque année des centaines, voire des milliers de dollars sur la table. En maximisant vos économies d'impôt, vous libérerez de l'argent qui pourra être investi dans la réduction de vos dettes passées, la jouissance du présent et vos projets d'avenir.

Vous devez commencer chaque année à économiser les reçus et à suivre les dépenses pour toutes les déductions fiscales et tous les crédits d'impôt possibles. De nombreux magasins de fournitures de bureau vendent des «organisateurs fiscaux» utiles qui ont déjà étiqueté les principales catégories. Une fois que vous serez organisé, vous voudrez vous concentrer sur l'exploitation de toutes les déductions et crédits d'impôt disponibles, ainsi que sur le choix entre les deux si nécessaire. En bref, une déduction fiscale réduit le montant de revenu sur lequel vous êtes imposé, alors qu'un crédit d'impôt réduit en fait le montant d'impôt que vous devez. Cela signifie qu'un crédit d'impôt de 1 000 $ vous fera économiser beaucoup plus qu'une déduction de 1 000 $.

10. Accordez-vous une pause

La budgétisation et la planification peuvent sembler pleines de privations. Assurez-vous de vous récompenser de temps en temps. Qu'il s'agisse de vacances, d'un achat ou d'une soirée occasionnelle en ville, vous devez profiter des fruits de votre travail. Cela vous donne un avant-goût de l'indépendance financière pour laquelle vous travaillez si fort.

Enfin, n'oubliez pas de déléguer si nécessaire. Même si vous êtes suffisamment compétent pour faire vos propres impôts ou gérer un portefeuille d'actions individuelles, cela ne signifie pas que vous devriez le faire. Ouvrir un compte dans une maison de courtage et dépenser quelques centaines de dollars auprès d'un comptable public agréé (CPA) ou d'un planificateur financier - au moins une fois - peut être un bon moyen de démarrer votre planification.

Trois traits de caractère clés peuvent vous aider à éviter d'innombrables erreurs dans la gestion de vos finances personnelles : la discipline, le sens du timing et le détachement émotionnel.

Principes des finances personnelles

Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour mettre vos finances sur la bonne voie n'est pas d'apprendre un nouvel ensemble de compétences. Il s'agit plutôt de comprendre que les principes qui contribuent au succès en affaires et à votre carrière fonctionnent aussi bien dans la gestion de votre argent personnel. Les trois principes clés sont la priorisation, l'évaluation et la modération.

• Prioritisation : cela signifie que vous êtes en mesure d'examiner vos finances, de discerner ce qui fait entrer l'argent et de vous assurer que vous restez concentré sur ces efforts.

• Évaluation : il s'agit de la compétence clé qui empêche les professionnels de trop se disperser. Les personnes ambitieuses ont toujours une liste d'idées sur d'autres façons de réussir, qu'il s'agisse d'une activité parallèle ou d'une idée d'investissement. Bien qu'il y ait absolument un endroit et un moment pour prendre un dépliant, gérer vos finances comme une entreprise signifie prendre du recul et évaluer honnêtement les coûts et les avantages potentiels de toute nouvelle entreprise.

• Retenue : il s'agit de la dernière compétence globale d'une gestion d'entreprise réussie qui doit être appliquée aux finances personnelles. Maintes et maintes fois, les planificateurs financiers s'assoient avec des gens qui réussissent et qui, d'une manière ou d'une autre, réussissent à dépenser plus qu'ils ne gagnent. Gagner 250 000 $ par an ne vous servira à rien si vous dépensez 275 000 $ par an. Apprendre à limiter les dépenses en actifs non générateurs de richesse jusqu'à ce que vous ayez atteint vos objectifs mensuels d'épargne ou de réduction de la dette est crucial pour créer une valeur nette.

En savoir plus sur les finances personnelles

Peu d'écoles proposent des cours sur la gestion de votre argent, ce qui signifie que la plupart d'entre nous devront obtenir notre formation en finances personnelles auprès de nos parents (si nous avons de la chance) ou la prendre nous-mêmes. Heureusement, vous n'avez pas à dépenser beaucoup d'argent pour savoir comment mieux le gérer. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans les livres de la bibliothèque. Presque toutes les publications médiatiques proposent également régulièrement des conseils en matière de finances personnelles.

Blogs en ligne

Une excellente façon de commencer à en apprendre davantage sur les finances personnelles est de lire des blogs sur les finances personnelles. Au lieu des conseils généraux que vous obtiendrez dans les articles sur les finances personnelles, vous apprendrez exactement à quels défis les personnes réelles sont confrontées et comment elles relèvent ces défis.

13. Money Moustache a des centaines de messages remplis d'idées irrévérencieuses sur la façon d'échapper à la course effrénée et de prendre sa retraite très tôt en faisant des choix de vie non conventionnels. CentSai vous aide à naviguer dans une myriade de décisions financières via des comptes à la première personne. Million Mile Secrets et The Points Guy vous apprennent chacun comment voyager pour une fraction du prix de détail en utilisant des récompenses de carte de crédit. Ces sites sont souvent liés à d'autres blogs, vous découvrirez donc plus de sites au fur et à mesure de votre lecture.

À la bibliothèque

Vous devrez peut-être visiter votre bibliothèque en personne pour obtenir une carte de bibliothèque si vous n'en avez pas déjà une, mais après cela, vous pouvez consulter des livres audio et des livres électroniques sur les finances personnelles en ligne sans quitter la maison. Certains des best-sellers suivants peuvent être disponibles auprès de votre bibliothèque locale : I Will Teach You to Be Rich, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life et Rich Dad Poor Dad . Des classiques de la finance personnelle tels que Les finances personnelles pour les nuls, Le relooking total de l'argent, Le petit livre de l'investissement de bon sens et Réfléchissez et devenez riche sont également disponibles sous forme de livres audio.

Cours en ligne gratuits

Si vous aimez la structure des leçons et des quiz, essayez l'un de ces cours gratuits sur les finances personnelles numériques :

• Morningstar Investing Classroom offre aux investisseurs débutants et expérimentés un endroit pour en savoir plus sur les actions, les fonds, les obligations et les portefeuilles. Certains des cours que vous trouverez incluent « Stocks Versus Other Investments », « Methods for Investing in Mutual Funds », « Determining Your Asset Mix » et « Introduction to Government Bonds ». Chaque cours dure environ 10 minutes et est suivi d'un quiz pour vous aider à vous assurer que vous avez bien compris la leçon.

• EdX est une plateforme d'apprentissage en ligne créée par l'Université de Harvard et le Massachusetts Institute of Technology. Il propose au moins trois cours qui couvrent les finances personnelles : "Comment économiser de l'argent : prendre des décisions financières intelligentes" de l'Université de Californie à Berkeley, "Finances personnelles" de l'Université Purdue et "Finance pour tous : outils intelligents pour la prise de décision". ” de l'Université du Michigan. Ces cours vous apprendront des choses telles que le fonctionnement du crédit, les types d'assurance que vous voudrez peut-être souscrire, comment maximiser votre épargne-retraite, comment lire votre dossier de crédit et quelle est la valeur temporelle de l'argent.

• "Planifier une retraite sécurisée" est un cours en ligne de l'Université Purdue. Il est divisé en 10 modules principaux, et chacun comporte quatre à six sous-modules sur des sujets tels que la sécurité sociale, les plans 401(k) et 403(b) et les IRA. Vous en apprendrez davantage sur votre tolérance au risque,. réfléchirez au style de vie que vous souhaitez adopter à la retraite et évaluerez vos dépenses de retraite.

• ** "Finances personnelles" ** est un cours vidéo en ligne gratuit de la Missouri State University via iTunes. Ce cours de base est bon pour les débutants qui veulent en savoir plus sur les états financiers et les budgets personnels, comment utiliser judicieusement le crédit à la consommation et comment prendre des décisions concernant les voitures et le logement.

Podcasts

• ** "The Dave Ramsey Show" ** est un programme d'appel que vous pouvez écouter à tout moment via votre application de podcast préférée. Vous découvrirez les problèmes financiers auxquels sont confrontées de vraies personnes et comment un multimillionnaire qui a déjà été fauché lui-même recommande de les résoudre.

• "Freakonomics Radio" et "Planet Money" de NPR rendent l'économie intéressante en l'utilisant pour expliquer des phénomènes du monde réel tels que "comment nous sommes passés de pommes farineuses et désagréables à des pommes qui ont en fait un goût délicieux, ” le scandale des faux comptes Wells Fargo, et si nous devrions toujours utiliser de l'argent liquide.

• La "place de marché" d'American Public Media aide à donner un sens à ce qui se passe dans le monde des affaires et dans l'économie.

• "So Money with Farnoosh Torabi" combine des entretiens avec des hommes d'affaires prospères, des conseils d'experts et des questions financières personnelles des auditeurs.

Le plus important est de trouver des ressources qui conviennent à votre style d'apprentissage et que vous trouvez intéressantes et engageantes. Si un blog, un livre, un cours ou un podcast est ennuyeux ou difficile à comprendre, continuez d'essayer jusqu'à ce que vous trouviez quelque chose qui clique.

L'éducation ne devrait pas s'arrêter une fois que vous avez appris les bases. L'économie change et de nouveaux outils financiers, tels que les applications de budgétisation mentionnées précédemment, sont toujours en cours de développement. Trouvez des ressources que vous appréciez et auxquelles vous faites confiance, et continuez à affiner vos compétences financières d'ici à la retraite et même après.

Choses que les cours ne peuvent pas vous apprendre

L'éducation aux finances personnelles est une excellente idée pour les consommateurs, en particulier les débutants, qui ont besoin d'apprendre les bases de l'investissement ou la gestion du crédit. Cependant, la compréhension des concepts de base n'est pas une voie garantie vers le sens fiscal. La nature humaine peut souvent faire dérailler les meilleures intentions visant à obtenir une cote de crédit parfaite ou à constituer un pécule de retraite substantiel. Ces trois traits de caractère clés peuvent vous aider à rester sur la bonne voie :

La discipline

L'épargne systématique est l'un des principes les plus importants des finances personnelles. Supposons que vos revenus nets s'élèvent à 60 000 $ par an et que vos frais de subsistance mensuels (logement, nourriture, transport, etc.) s'élèvent à 3 200 $ par mois. Il y a des choix à faire concernant votre salaire mensuel restant de 1 800 $. Idéalement, la première étape consiste à créer un fonds d'urgence ou peut-être un compte d'épargne santé (HSA) fiscalement avantageux - pour y avoir droit, votre assurance maladie doit être un plan de santé à franchise élevée (HDHP) - pour répondre à - frais médicaux de poche. Disons que vos amis aiment sortir plusieurs fois par semaine, grignotant votre argent de poche. Le manque de discipline nécessaire pour épargner plutôt que dépenser pourrait vous empêcher d'économiser les 10 à 15 % du revenu brut qui auraient pu être cachés dans un compte du marché monétaire pour des besoins à court terme.

Ensuite, une fois que vous avez votre réserve d'urgence, il y a la discipline d'investissement ; ce n'est pas seulement pour les gestionnaires de fonds institutionnels qui gagnent leur vie en achetant et en vendant des actions. L'investisseur moyen ferait bien de se fixer un objectif de prise de bénéfices et de s'y conformer. À titre d'exemple, imaginez que vous ayez acheté des actions Apple Inc. en février 2016 à 93 $ et que vous vous soyez engagé à vendre lorsqu'elles franchiraient 110 $, comme ce fut le cas deux mois plus tard. Hélas, quand c'est arrivé, vous avez rompu ce vœu et conservé le stock. Il est redescendu et vous avez fini par quitter la position en juillet 2016 à 97 $, renonçant à des gains de 13 $ par action et à la possibilité de tirer profit d'un autre investissement.

Un sens du timing

Trois ans après l'université, vous avez créé le fonds d'urgence et il est temps de vous récompenser. Un jet ski coûte 3 000 $. Selon vous, investir dans des actions de croissance peut attendre encore un an ; il y a beaucoup de temps pour lancer un portefeuille d'investissement, n'est-ce pas ? Cependant, reporter l'investissement d'un an peut avoir des conséquences importantes. Le coût d'opportunité de l'achat de la motomarine peut être illustré par la valeur temporelle de l'argent susmentionnée. Les 3 000 $ utilisés pour acheter le Jet Ski auraient représenté près de 49 000 $ en 40 ans à 7 % d'intérêt, un rendement annuel moyen raisonnable pour un fonds commun de croissance à long terme. Ainsi, retarder la décision d'investir judicieusement peut également retarder la capacité d'atteindre votre objectif de prendre votre retraite à 62 ans.

Faire demain ce que vous pourriez faire aujourd'hui s'étend également au paiement de la dette. Un solde de carte de crédit de 3 000 $ prend 222 mois (soit 18,5 ans) pour prendre sa retraite si le paiement minimum de 75 $ est effectué chaque mois. Et n'oubliez pas l'intérêt que vous payez : à un taux de pourcentage annuel (TAP) de 18 % , il s'agit de 3 923 $ au cours de ces mois. Déposer 3 000 $ pour effacer le solde du mois en cours offre des économies substantielles - près de 1 000 $ de plus que le coût du jet ski.

Détachement émotionnel

Les questions de finances personnelles sont des affaires, et les affaires ne devraient pas être personnelles. Une facette difficile, mais nécessaire, d'une prise de décision financière judicieuse consiste à éliminer l'émotion d'une transaction. Faire des achats impulsifs fait du bien, mais peut avoir un impact important sur les objectifs d'investissement à long terme. Il en va de même pour les prêts imprudents aux membres de la famille. Votre cousin Fred, qui a déjà brûlé votre frère et votre sœur, ne vous remboursera probablement pas non plus. La réponse intelligente est donc de refuser ses demandes d'aide. La clé d'une gestion financière personnelle prudente est de séparer les sentiments de la raison. Soit dit en passant, cela ne devrait pas vous empêcher de faire des prêts - ou même des cadeaux - dont vous avez vraiment besoin pour vous aider, surtout en période de véritables difficultés. Essayez simplement de ne pas le retirer de votre fonds d'épargne et d'investissement.

Enfreindre les règles des finances personnelles

Le domaine des finances personnelles peut avoir plus de directives et de conseils intelligents à suivre que tout autre. Bien que ces règles soient bonnes à connaître, chacun a sa propre situation. Voici quelques règles que les personnes prudentes, en particulier les jeunes adultes, ne sont jamais censées enfreindre, mais qu'elles devraient quand même envisager d'enfreindre :

Épargner ou investir une partie déterminée de votre revenu

Un budget idéal comprend l'épargne mensuelle d'une partie de votre salaire pour la retraite, généralement entre 10 et 20 %. Même s'il est important d'être financièrement responsable et de penser à votre avenir, la règle générale d'épargner un montant donné à chaque période pour votre retraite n'est peut-être pas toujours le meilleur choix, en particulier pour les jeunes qui débutent dans le monde réel. D'une part, de nombreux jeunes adultes et étudiants doivent penser à payer les dépenses les plus importantes de leur vie, comme une nouvelle voiture, une nouvelle maison ou des études postsecondaires. Enlever potentiellement 10% à 20% des fonds disponibles serait un revers certain dans la réalisation de ces achats.

De plus, épargner pour la retraite n'a pas beaucoup de sens si vous avez des cartes de crédit ou des prêts portant intérêt à rembourser. Le taux d'intérêt de 19 % sur votre carte Visa annulerait probablement cinq fois les rendements que vous obtenez de votre portefeuille de retraite équilibré de fonds communs de placement.

Enfin, économiser de l'argent pour voyager et découvrir de nouveaux endroits et de nouvelles cultures peut être particulièrement gratifiant pour un jeune qui n'est toujours pas sûr de son chemin dans la vie.

Investissement à long terme/Investissement dans des actifs plus risqués

La règle d'or pour les jeunes investisseurs est qu'ils doivent avoir une perspective à long terme et s'en tenir à une philosophie d' achat et de conservation . Cette règle est l'une des plus faciles à justifier. Être capable de s'adapter à l'évolution des marchés peut faire la différence entre gagner de l'argent ou limiter vos pertes et rester les bras croisés et regarder vos économies durement gagnées diminuer. L'investissement à court terme a ses avantages à tout âge.

Maintenant, si vous n'êtes plus attaché à l'idée d'investir à long terme, vous pouvez également vous en tenir à des investissements plus sûrs. La logique était que, comme les jeunes investisseurs ont un horizon temporel d'investissement aussi long, ils devraient investir dans des entreprises à risque plus élevé ; après tout, ils ont le reste de leur vie pour se remettre des pertes qu'ils pourraient subir. Cependant, vous n'êtes pas obligé de prendre des risques indus dans vos placements à court ou à moyen terme si vous ne le souhaitez pas. L'idée de diversification est un élément important de la création d'un portefeuille d'investissement solide; cela inclut à la fois le degré de risque des actions individuelles et leur horizon d'investissement prévu.

À l'autre extrémité de l'éventail des âges, les investisseurs proches de la retraite et à la retraite sont encouragés à privilégier les placements les plus sûrs, même s'ils peuvent rapporter moins que l'inflation , afin de préserver leur capital. Il est important de prendre moins de risques à mesure que le nombre d'années dont vous disposez pour gagner de l'argent et vous remettre d'une mauvaise période financière diminue, mais à 60 ou 65 ans, vous pourriez avoir 20, 30, voire plus d'années devant vous. Certains investissements de croissance pourraient encore avoir du sens pour vous.

Points forts

• Peu d'écoles ont des cours sur la façon de gérer votre argent, il est donc important d'apprendre les bases grâce à des articles gratuits en ligne, des cours, des blogs, des podcasts ou à la bibliothèque.

• Les finances personnelles intelligentes impliquent de développer des stratégies qui incluent la budgétisation, la création d'un fonds d'urgence, le remboursement de la dette, l'utilisation judicieuse des cartes de crédit, l'épargne pour la retraite, etc.

• Être discipliné est important, mais il est également bon de savoir quand enfreindre les règles - par exemple, les jeunes adultes à qui on dit d'investir 10 % à 20 % de leur revenu pour la retraite peuvent avoir besoin de prendre une partie de ces fonds pour acheter une maison ou rembourser la dette à la place.

FAQ

Quelles qualités personnelles sont utiles pour gérer votre argent ?

Il faut de la discipline pour mettre de l'argent de côté pour la retraite au fil des ans, se débarrasser de ses dettes et éviter les dépenses excessives. De plus, prendre soin de vos finances lorsqu'elles doivent être réglées peut vous aider à atteindre vos objectifs au fil du temps. Et avoir un certain détachement émotionnel est utile pour rester concentré et éviter de céder à la demande de renflouement de chaque parent.

Quelles sont les ressources disponibles pour en savoir plus sur les finances personnelles ?

Il y en a beaucoup, à commencer par les livres et e-books de votre bibliothèque publique, qui devraient être gratuits. En outre, vous pouvez écouter des podcasts, lire des blogs financiers populaires en ligne et vous inscrire à des cours en ligne gratuits. Assurez-vous de choisir des livres, des blogs, des podcasts ou des cours qui vous intéressent, afin de vous y tenir et d'apprendre.

Qu'est-ce qu'un moyen intelligent d'établir un budget ?

Une méthode à considérer est la règle de budgétisation 50/30/20. Cinquante pour cent de vos revenus devraient être consacrés aux dépenses essentielles de la vie : loyer/hypothèque, nourriture, services publics, etc. 30% supplémentaires devraient être consacrés aux dépenses discrétionnaires, telles que les repas au restaurant et les achats de vêtements. Et les derniers 20 % devraient servir à rembourser la dette et à investir dans votre future retraite.