Finanse osobiste

Co to są finanse osobiste?

Finanse osobiste to termin, który obejmuje zarządzanie swoimi pieniędzmi oraz oszczędzanie i inwestowanie. Obejmuje budżetowanie, bankowość, ubezpieczenia, kredyty hipoteczne, inwestycje, planowanie emerytalne oraz planowanie podatkowe i majątkowe. Termin ten często odnosi się do całej branży, która świadczy usługi finansowe dla osób fizycznych i gospodarstw domowych oraz doradza im w zakresie możliwości finansowych i inwestycyjnych.

Finanse osobiste polegają na osiąganiu osobistych celów finansowych, niezależnie od tego, czy wystarczają na krótkoterminowe potrzeby finansowe, planowanie przejścia na emeryturę lub oszczędzanie na edukację dziecka w college'u. Wszystko zależy od twoich dochodów, wydatków, wymagań życiowych oraz indywidualnych celów i pragnień – a także od opracowania planu spełnienia tych potrzeb w ramach twoich ograniczeń finansowych. Aby jak najlepiej wykorzystać swoje dochody i oszczędności, ważne jest, aby nauczyć się finansów,. aby móc odróżnić dobre i złe rady i podejmować mądre decyzje .

Dziesięć strategii finansów osobistych

Im szybciej zaczniesz planowanie finansowe,. tym lepiej, ale nigdy nie jest za późno na tworzenie celów finansowych, aby zapewnić sobie i swojej rodzinie bezpieczeństwo finansowe i wolność. Oto najlepsze praktyki i wskazówki dotyczące finansów osobistych.

1. Opracuj budżet

Budżet jest niezbędny, aby żyć w granicach swoich możliwości i zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby osiągnąć długoterminowe cele. Metoda budżetowania 50/30/20 oferuje świetne ramy. Rozkłada się tak:

Pięćdziesiąt procent wynagrodzenia lub dochodu netto (po odliczeniu podatków) przeznacza się na niezbędne środki do życia, takie jak czynsz, usługi komunalne , artykuły spożywcze i transport.
Trzydzieści procent przeznacza się na wydatki uznaniowe, takie jak jedzenie poza domem i zakupy ubrań. Dawanie na cele charytatywne również może się tutaj udać.
Dwadzieścia procent idzie w przyszłość – spłacając dług i oszczędzając na emeryturę i nagłe wypadki.

Zarządzanie pieniędzmi nigdy nie było łatwiejsze dzięki rosnącej liczbie aplikacji do budżetowania osobistego na smartfony, które zapewniają codzienne finanse w Twojej dłoni. Oto tylko dwa przykłady:

YNAB (skrót od You Need a Budget) pomaga śledzić i dostosowywać wydatki, dzięki czemu masz kontrolę nad każdym wydanym dolarem.
Mint usprawnia przepływy pieniężne, budżety, karty kredytowe, rachunki i śledzenie inwestycji – wszystko z jednego miejsca. Automatycznie aktualizuje i kategoryzuje Twoje dane finansowe w miarę pojawiania się informacji, dzięki czemu zawsze wiesz, na czym stoisz finansowo. Aplikacja poda nawet niestandardowe wskazówki i porady.

2. Utwórz fundusz awaryjny

Ważne jest, aby „zapłacić sobie najpierw”, aby mieć pewność, że pieniądze zostaną odłożone na nieoczekiwane wydatki, takie jak rachunki za leczenie, naprawa dużego samochodu, codzienne wydatki w przypadku zwolnienia i inne. Koszty utrzymania wynoszące od trzech do sześciu miesięcy to idealna siatka bezpieczeństwa. Eksperci finansowi generalnie zalecają odkładanie co miesiąc 20% każdej wypłaty. Kiedy już uzupełnisz swój fundusz awaryjny, nie przestawaj. Kontynuuj kierowanie miesięcznych 20% na inne cele finansowe, takie jak fundusz emerytalny lub zaliczka na dom.

3. Ogranicz dług

Brzmi to dość prosto: aby dług nie wymknął się spod kontroli, nie wydawaj więcej, niż zarabiasz. Oczywiście większość ludzi musi od czasu do czasu pożyczać, a czasami zadłużenie się może być korzystne – na przykład, jeśli prowadzi do nabycia aktywów. Jednym z takich przypadków może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup domu. Mimo to leasing czasami może być bardziej opłacalny niż kupowanie na miejscu, niezależnie od tego, czy wynajmujesz nieruchomość, leasing samochodu, czy nawet otrzymujesz subskrypcję oprogramowania komputerowego.

4. Mądrze korzystaj z kart kredytowych

Karty kredytowe mogą być główną pułapką zadłużenia, ale we współczesnym świecie nierealne jest ich nieposiadanie. Ponadto mają zastosowania wykraczające poza kupowanie rzeczy. Są one nie tylko kluczowe dla ustalenia Twojej zdolności kredytowej,. ale także są świetnym sposobem na śledzenie wydatków, co może być dużą pomocą w budżetowaniu.

Po prostu należy właściwie zarządzać kredytem, co oznacza, że należy co miesiąc spłacać całe saldo lub przynajmniej utrzymywać wskaźnik wykorzystania kredytu na minimalnym poziomie (to znaczy utrzymywać salda konta poniżej 30% całkowitego dostępnego kredytu). Biorąc pod uwagę oferowane w dzisiejszych czasach nadzwyczajne nagrody (takie jak zwrot gotówki), sensowne jest pobieranie jak największej liczby zakupów – jeśli możesz w pełni zapłacić rachunki. Najważniejsze: za wszelką cenę unikaj maksymalizacji liczby kart kredytowych i zawsze płaci rachunki na czas. Jednym z najszybszych sposobów na zrujnowanie Twojej zdolności kredytowej jest ciągłe spóźnianie się z rachunkami lub, co gorsza, brak płatności (patrz wskazówka piąta).

Korzystanie z karty debetowej,. która pobiera pieniądze bezpośrednio z konta bankowego, to kolejny sposób na zapewnienie, że nie będziesz płacić za skumulowane drobne zakupy przez dłuższy czas z odsetkami.

5. Monitoruj swój wynik kredytowy

Karty kredytowe są głównym narzędziem budowania i utrzymywania Twojej zdolności kredytowej, więc obserwowanie wydatków kredytowych idzie w parze z monitorowaniem Twojej zdolności kredytowej. Jeśli kiedykolwiek będziesz chciał uzyskać leasing, kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny rodzaj finansowania, będziesz potrzebować solidnego raportu kredytowego. Dostępne są różne oceny kredytowe, ale najpopularniejszą z nich jest ocena FICO.

Czynniki, które określają Twój wynik FICO, obejmują:

Historia płatności (35%)
Należności (30%)
Długość historii kredytowej (15%)
Mix kredytów (10%)
Nowy kredyt (10%)

Wyniki FICO są obliczane od 300 do 850. Oto jak oceniany jest Twój kredyt:

Wyjątkowy: 800 do 850
Bardzo dobry: 740 do 799
Dobry: 670 do 739
Uczciwy: 580 do 669
Bardzo słaba: 300 do 579

Aby płacić rachunki, w miarę możliwości ustaw polecenie zapłaty (aby nigdy nie przegapić płatności) i zasubskrybuj agencje raportujące, które regularnie aktualizują ocenę kredytową. Monitorując swój raport kredytowy, będziesz w stanie wykryć i naprawić błędy lub oszukańcze działania. Prawo federalne pozwala raz w roku uzyskać bezpłatne raporty kredytowe z głównych biur kredytowych „Wielkiej Trójki” : Equifax, Experian i TransUnion.

Raporty można uzyskać bezpośrednio z każdej agencji lub zarejestrować się na AnnualCreditReport.com, autoryzowanej przez władze federalne witrynie sponsorowanej przez Wielką Trójkę. Możesz również uzyskać bezpłatną ocenę kredytową z witryn takich jak Credit Karma, Credit Sesame lub WalletHub. Niektórzy dostawcy kart kredytowych, tacy jak Capital One, zapewniają klientom bezpłatne, regularne aktualizacje oceny kredytowej, ale może to nie być Twój wynik FICO. Wszystkie powyższe oferują Twój VantageScore.

Z powodu pandemii COVID-19 trzy główne biura kredytowe dostarczają bezpłatne raporty kredytowe raz w tygodniu do co najmniej kwietnia 2022 r.

6. Rozważ swoją rodzinę

Aby chronić aktywa w swoim majątku i upewnić się, że twoje życzenia zostaną spełnione po śmierci, upewnij się, że sporządziłeś testament i – w zależności od twoich potrzeb – być może załóż jeden lub więcej trustów. Musisz również zajrzeć do ubezpieczenia: samochodowego,. domowego, na życie,. niepełnosprawności i opieki długoterminowej (LTC). Okresowo przeglądaj również swoją polisę, aby upewnić się, że spełnia ona potrzeby Twojej rodziny w najważniejszych momentach życia.

Inne ważne dokumenty to testament życia i pełnomocnictwo zdrowotne. Chociaż nie wszystkie z tych dokumentów mają bezpośredni wpływ na Ciebie, wszystkie z nich mogą zaoszczędzić Twoim najbliższym sporo czasu i kosztów, gdy zachorujesz lub staniesz się niezdolny do pracy w inny sposób.

A gdy twoje dzieci są małe, poświęć czas, aby nauczyć je wartości pieniądza oraz tego, jak oszczędzać, inwestować i mądrze wydawać.

7. Spłać pożyczki studenckie

Absolwenci mają dostęp do niezliczonych planów spłaty pożyczek i strategii redukcji płatności. Jeśli utkniesz z wysokim oprocentowaniem, szybsza spłata kapitału może mieć sens. Z drugiej strony, minimalizacja spłat (na przykład tylko do odsetek) może uwolnić dochód do inwestowania gdzie indziej lub zainwestować w oszczędności emerytalne, gdy jesteś młody, kiedy twoje gniazdo zyska maksymalne korzyści z odsetek składanych (patrz wskazówka ósma). Niektóre pożyczki prywatne i federalne kwalifikują się nawet do obniżenia stawki, jeśli pożyczkobiorca zarejestruje się w systemie płatności automatycznych. Elastyczne federalne programy spłaty, które warto sprawdzić, obejmują:

Stopniowa spłata – progresywnie zwiększa miesięczną spłatę przez 10 lat
Przedłużona spłata — rozciąga kredyt na okres, który może wynosić nawet 25 lat
Spłata uzależniona od dochodu — ogranicza płatności do 10% do 20% dochodu (w zależności od dochodu i wielkości rodziny)

8. Zaplanuj (i oszczędzaj) na emeryturę

Emerytura może wydawać się odległa o całe życie, ale nadchodzi znacznie wcześniej, niż można by się spodziewać. Eksperci sugerują, że większość ludzi będzie potrzebować około 80% swojej obecnej pensji na emeryturze. Im młodszy zaczniesz, tym więcej zyskasz z tego, co doradcy nazywają magią naliczania odsetek – jak małe kwoty rosną z czasem.

Odłożenie pieniędzy teraz na emeryturę nie tylko pozwala im rosnąć w dłuższej perspektywie, ale także może obniżyć obecne podatki dochodowe, jeśli środki są umieszczane w planie ulg podatkowych,. takim jak indywidualne konto emerytalne (IRA ), 401(k ) lub 403(b). Jeśli Twój pracodawca oferuje plan 401(k) lub 403(b), zacznij do niego płacić od razu, zwłaszcza jeśli Twój pracodawca odpowiada Twojej składce. Nie robiąc tego, rezygnujesz z darmowych pieniędzy. Poświęć trochę czasu, aby poznać różnicę między Roth 401(k) a tradycyjnym 401(k), jeśli Twoja firma oferuje oba.

Inwestowanie to tylko jedna część planowania emerytury. Inne strategie obejmują czekanie tak długo, jak to możliwe, zanim zdecydujesz się na otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych (co jest mądre dla większości ludzi) i przekształcenie terminowej polisy ubezpieczeniowej na życie na stałe.

9. Maksymalizacja ulg podatkowych

Ze względu na nadmiernie skomplikowany kodeks podatkowy,. wiele osób co roku zostawia na stole setki, a nawet tysiące dolarów. Maksymalizując oszczędności podatkowe, uwolnisz pieniądze, które można zainwestować w redukcję przeszłych długów, cieszenie się teraźniejszością i plany na przyszłość.

Każdego roku musisz zacząć oszczędzać rachunki i śledzić wydatki dla wszystkich możliwych odliczeń podatkowych i ulg podatkowych. Wiele sklepów z artykułami biurowymi sprzedaje pomocne „organizatory podatków”, które mają już oznaczone główne kategorie. Gdy już się zorganizujesz, będziesz chciał skoncentrować się na korzystaniu z każdego dostępnego odliczenia podatkowego i kredytu, a także na podejmowaniu decyzji między nimi w razie potrzeby. Krótko mówiąc, odliczenie podatku zmniejsza kwotę dochodu, od którego jesteś opodatkowany, podczas gdy ulga podatkowa faktycznie zmniejsza kwotę podatku, który jesteś winien. Oznacza to, że ulga podatkowa w wysokości 1000 USD pozwoli Ci zaoszczędzić znacznie więcej niż odliczenie 1000 USD.

10. Zrób sobie przerwę

Budżetowanie i planowanie może wydawać się pełne niedostatków. Upewnij się, że nagradzasz się od czasu do czasu. Niezależnie od tego, czy są to wakacje, zakupy, czy okazjonalna noc w mieście, musisz cieszyć się owocami swojej pracy. Dzięki temu poczujesz niezależność finansową, na którą tak ciężko pracujesz.

Wreszcie, nie zapomnij o delegowaniu w razie potrzeby. Nawet jeśli możesz być wystarczająco kompetentny, aby samodzielnie rozliczać podatki lub zarządzać portfelem poszczególnych akcji, nie oznacza to, że powinieneś. Założenie konta w domu maklerskim i wydanie kilkuset dolarów na certyfikowanego księgowego (CPA) lub doradcę finansowego — przynajmniej raz — może być dobrym sposobem na szybkie rozpoczęcie planowania.

Trzy kluczowe cechy charakteru mogą pomóc w uniknięciu niezliczonych błędów w zarządzaniu finansami osobistymi: dyscyplina, wyczucie czasu i dystans emocjonalny.

Zasady finansów osobistych

Kiedy już ustalisz kilka podstawowych procedur, możesz zacząć myśleć o filozofii. Kluczem do prawidłowego zarządzania finansami nie jest nauczenie się nowego zestawu umiejętności. Chodzi raczej o zrozumienie, że zasady, które przyczyniają się do sukcesu w biznesie i Twojej kariery, sprawdzają się równie dobrze w zarządzaniu osobistymi pieniędzmi. Trzy kluczowe zasady to ustalanie priorytetów, ocena i powściągliwość.

Priorytetyzacja – oznacza to, że możesz przyjrzeć się swoim finansom, rozpoznać, co sprawia, że pieniądze napływają, i skupić się na tych wysiłkach.
Ocena — to kluczowa umiejętność, która powstrzymuje profesjonalistów przed zbytnim rozrostem. Ambitni ludzie zawsze mają listę pomysłów na inne sposoby, w jakie mogą osiągnąć sukces, niezależnie od tego, czy jest to biznes poboczny, czy pomysł inwestycyjny. Chociaż jest absolutnie miejsce i czas na zabranie ulotki, prowadzenie finansów jak biznes oznacza wycofanie się i uczciwą ocenę potencjalnych kosztów i korzyści każdego nowego przedsięwzięcia.
Powściągliwość — jest to ostatnia umiejętność skutecznego zarządzania biznesem, która musi być zastosowana w finansach osobistych. Raz po raz planiści finansowi siadają z ludźmi sukcesu, którzy jakimś cudem wciąż wydają więcej, niż zarabiają. Zarabianie 250 000 USD rocznie nie przyniesie wiele dobrego, jeśli wydasz 275 000 USD rocznie. Nauka ograniczania wydatków na aktywa niezwiązane z budowaniem bogactwa, dopóki nie osiągniesz swoich miesięcznych oszczędności lub celów redukcji zadłużenia, ma kluczowe znaczenie dla budowania wartości netto.

Dowiedz się więcej o finansach osobistych

Niewiele szkół oferuje kursy zarządzania swoimi pieniędzmi, co oznacza, że większość z nas będzie musiała uzyskać edukację w zakresie finansów osobistych od rodziców (jeśli mamy szczęście) lub odebrać ją samodzielnie. Na szczęście nie musisz wydawać dużo pieniędzy, aby dowiedzieć się, jak lepiej nim zarządzać. Możesz dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć za darmo online i w książkach bibliotecznych. Prawie wszystkie publikacje medialne regularnie udzielają również porad dotyczących finansów osobistych.

Blogi internetowe

Świetnym sposobem na rozpoczęcie nauki o finansach osobistych jest czytanie blogów na temat finansów osobistych. Zamiast ogólnych porad, które znajdziesz w artykułach o finansach osobistych, dowiesz się dokładnie, z jakimi wyzwaniami stoją prawdziwi ludzie i jak sobie z nimi radzą.

Pan. Money Mustache ma setki postów pełnych lekceważących spostrzeżeń na temat tego, jak uciec przed wyścigiem szczurów i przejść na emeryturę bardzo wcześnie, dokonując niekonwencjonalnych wyborów dotyczących stylu życia. CentSai pomaga poruszać się w niezliczonych decyzjach finansowych za pośrednictwem kont pierwszoosobowych. Milionowe sekrety i The Points Guy uczą, jak podróżować za ułamek ceny detalicznej, korzystając z nagród kartą kredytową. Witryny te często zawierają linki do innych blogów, dzięki czemu podczas czytania odkryjesz więcej witryn.

W bibliotece

Być może będziesz musiał osobiście odwiedzić swoją bibliotekę, aby otrzymać kartę biblioteczną, jeśli jeszcze jej nie masz, ale potem możesz przeglądać audiobooki i e-booki dotyczące finansów osobistych online bez wychodzenia z domu. Niektóre z następujących bestsellerów mogą być dostępne w Twojej lokalnej bibliotece: Nauczę Cię być bogatym, Milioner z sąsiedztwa, Twoje pieniądze lub Twoje życie oraz Bogaty ojciec, biedny ojciec . Klasyki finansów osobistych, takie jak Finanse osobiste dla opornych, Całkowita metamorfoza pieniędzy, Mała książeczka o inwestowaniu w zdrowy rozsądek i Myśl i bogać się, są też dostępne jako audiobooki.

Darmowe zajęcia online

Jeśli podoba Ci się struktura lekcji i quizów, wypróbuj jeden z tych bezpłatnych kursów cyfrowych finansów osobistych:

Morningstar Investing Classroom to miejsce, w którym zarówno początkujący, jak i doświadczeni inwestorzy mogą dowiedzieć się o akcjach, funduszach, obligacjach i portfelach. Niektóre z kursów, które znajdziesz, obejmują „Akcje a inne inwestycje”, „Metody inwestowania w fundusze wzajemne”, „Określanie mieszanki aktywów” i „Wprowadzenie do obligacji rządowych”. Każdy kurs trwa około 10 minut, a po nim następuje quiz, aby upewnić się, że rozumiesz lekcję.
EdX to internetowa platforma edukacyjna stworzona przez Uniwersytet Harvarda i Massachusetts Institute of Technology. Oferuje co najmniej trzy kursy obejmujące finanse osobiste: „Jak oszczędzać pieniądze: podejmowanie inteligentnych decyzji finansowych” na Uniwersytecie Kalifornijskim w Berkeley, „Finanse osobiste” na Uniwersytecie Purdue oraz „Finanse dla wszystkich: inteligentne narzędzia do podejmowania decyzji z Uniwersytetu Michigan. Kursy te nauczą Cię takich rzeczy, jak: jak działa kredyt, jakie rodzaje ubezpieczenia możesz chcieć mieć, jak zmaksymalizować oszczędności emerytalne, jak czytać raport kredytowy i jaka jest wartość pieniądza w czasie.
„Planowanie bezpiecznej emerytury” to kurs online z Purdue University. Jest podzielony na 10 głównych modułów, z których każdy składa się z czterech do sześciu podmodułów dotyczących takich tematów, jak ubezpieczenie społeczne, plany 401(k) i 403(b) oraz IRA. Dowiesz się o swojej tolerancji na ryzyko,. zastanowisz się, jakiego stylu życia chcesz przejść na emeryturę i oszacujesz swoje wydatki na emeryturę.
„Personal Finance” to darmowy kurs wideo online z Missouri State University za pośrednictwem iTunes. Ten podstawowy kurs jest dobry dla początkujących, którzy chcą dowiedzieć się o osobistych sprawozdaniach finansowych i budżetach, jak mądrze korzystać z kredytu konsumenckiego oraz jak podejmować decyzje dotyczące samochodu i mieszkania.

Podcasty

"The Dave Ramsey Show" to program do rozmów telefonicznych, którego możesz słuchać w dowolnym momencie za pośrednictwem swojej ulubionej aplikacji do podcastów. Dowiesz się o problemach finansowych, z którymi borykają się prawdziwi ludzie, oraz o tym, jak multimilioner, który sam kiedyś był spłukany, zaleca ich rozwiązanie.
„Radio Freakonomics” i „Pieniądze Planet” NPR sprawiają, że ekonomia jest interesująca, ponieważ wykorzystuje ją do wyjaśniania zjawisk w świecie rzeczywistym, takich jak „jak przeszliśmy z mącznych, paskudnych jabłek do jabłek, które naprawdę smakują, ” skandal z fałszywymi kontami Wells Fargo i to, czy nadal powinniśmy używać gotówki.
Rynek amerykańskich mediów publicznych pomaga zrozumieć, co dzieje się w świecie biznesu i gospodarce.
„So Money with Farnoosh Torabi” łączy wywiady z odnoszącymi sukcesy ludźmi biznesu, porady ekspertów i pytania dotyczące finansów osobistych słuchaczy.

Najważniejszą rzeczą jest znalezienie zasobów, które pasują do Twojego stylu uczenia się i które są dla Ciebie interesujące i angażujące. Jeśli jeden blog, książka, kurs lub podcast jest nudny lub trudny do zrozumienia, próbuj dalej, aż znajdziesz coś, co kliknie.

Edukacja nie powinna się kończyć, gdy nauczysz się podstaw. Gospodarka się zmienia, a nowe narzędzia finansowe – takie jak wspomniane wcześniej aplikacje do budżetowania – są stale rozwijane. Znajdź zasoby, które Ci się podobają i którym ufasz, i doskonal swoje umiejętności finansowe od teraz do emerytury, a nawet później.

Rzeczy, których nie nauczysz na zajęciach

Edukacja w zakresie finansów osobistych to świetny pomysł dla konsumentów, zwłaszcza początkujących, którzy muszą nauczyć się podstaw inwestowania lub zarządzania kredytami. Zrozumienie podstawowych pojęć nie jest jednak gwarantowaną drogą do sensu fiskalnego. Natura ludzka często może wykoleić najlepsze intencje mające na celu osiągnięcie doskonałego wyniku kredytowego lub zbudowanie znaczącego gniazda emerytalnego. Te trzy kluczowe cechy charakteru mogą pomóc ci pozostać na dobrej drodze:

###dyscyplina

Jedną z najważniejszych zasad finansów osobistych jest systematyczne oszczędzanie. Załóżmy, że Twoje zarobki netto wynoszą 60 000 USD rocznie, a miesięczne wydatki na życie – mieszkanie, jedzenie, transport i tym podobne – wynoszą 3200 USD miesięcznie. Istnieją możliwości wyboru, aby pokryć pozostałe 1800 dolarów miesięcznej pensji. Najlepiej byłoby, gdyby pierwszym krokiem było utworzenie funduszu ratunkowego lub konta oszczędnościowego (HSA) – aby kwalifikować się do takiego, twoje ubezpieczenie zdrowotne musi być planem zdrowotnym z wysokim odliczeniem (HDHP) – w celu spełnienia - kieszonkowe wydatki medyczne. Załóżmy, że Twoi znajomi lubią wychodzić kilka razy w tygodniu, pożerając Twoją wolną gotówkę. Brak dyscypliny wymaganej do oszczędzania, a nie do wydawania, może uniemożliwić oszczędzanie od 10% do 15% dochodu brutto, który mógłby zostać ulokowany na rachunku rynku pieniężnego na potrzeby krótkoterminowe.

Następnie, gdy już masz zapas awaryjny, pojawia się dyscyplina inwestycyjna; to nie tylko dla instytucjonalnych zarządzających pieniędzmi, którzy zarabiają na życie kupując i sprzedając akcje. Przeciętny inwestor dobrze by zrobił, gdyby wyznaczył sobie cel w zakresie realizacji zysków i przestrzegał go. Jako przykład wyobraź sobie, że kupiłeś Apple Inc. akcje w lutym 2016 r. wyniosły 93 USD i obiecał sprzedać, gdy przekroczy 110 USD, tak jak dwa miesiące później. Niestety, kiedy to się stało, złamałeś tę przysięgę i trzymałeś się kolby. Cofnął się, a Ty wyszedłeś z tej pozycji w lipcu 2016 r. po 97 USD, rezygnując z zysków w wysokości 13 USD na akcję i możliwości zysku z kolejnej inwestycji.

Poczucie czasu

Trzy lata po ukończeniu college'u założyłeś fundusz ratunkowy i nadszedł czas, by się wynagrodzić. Skuter wodny kosztuje 3000 USD. Myślisz, że inwestowanie w wzrostowe akcje może poczekać kolejny rok; na uruchomienie portfela inwestycyjnego jest dużo czasu, prawda? Jednak odłożenie inwestycji o rok może mieć poważne konsekwencje. Koszt alternatywny zakupu skutera wodnego można zilustrować wspomnianą wartością pieniądza w czasie. 3000 dolarów wykorzystane na zakup Jet Ski wyniosłoby prawie 49 000 dolarów w ciągu 40 lat przy 7% oprocentowaniu, co jest rozsądnym średnim rocznym zwrotem dla funduszu inwestycyjnego wzrostu na dłuższą metę. W związku z tym opóźnienie decyzji o mądrym inwestowaniu może również opóźnić osiągnięcie celu, jakim jest przejście na emeryturę w wieku 62 lat.

Robienie jutro tego, co mógłbyś zrobić dzisiaj, obejmuje również spłatę zadłużenia. Saldo karty kredytowej w wysokości 3000 USD zajmuje 222 miesiące (czyli 18,5 roku), aby przejść na emeryturę, jeśli minimalna płatność wynosi 75 USD każdego miesiąca. I nie zapomnij o oprocentowaniu, które płacisz: przy 18% rocznej stopie procentowej (APR) dochodzi do 3923 USD w tych miesiącach. Wyrzucenie 3000 dolarów w celu wymazania salda w bieżącym miesiącu zapewnia znaczne oszczędności — prawie 1000 dolarów w porównaniu z kosztem skutera wodnego.

Emocjonalne oderwanie

Sprawy finansów osobistych to biznes, a biznes nie powinien mieć charakteru osobistego. Trudnym, ale koniecznym aspektem rozsądnego podejmowania decyzji finansowych jest usunięcie emocji z transakcji. Robienie zakupów impulsywnych jest przyjemne, ale może mieć duży wpływ na długoterminowe cele inwestycyjne. Podobnie jak udzielanie nierozsądnych pożyczek członkom rodziny. Twój kuzyn Fred, który już spalił twojego brata i siostrę, prawdopodobnie też ci nie odpłaci — więc mądrą odpowiedzią jest odrzucenie jego próśb o pomoc. Kluczem do rozważnego zarządzania finansami osobistymi jest oddzielenie uczuć od rozsądku. Nawiasem mówiąc, nie powinno to powstrzymywać Cię od udzielania bardzo potrzebnych pożyczek — a nawet prezentów — aby pomóc, zwłaszcza w chwilach prawdziwych kłopotów. Po prostu staraj się nie wyciągać go ze swojego funduszu oszczędnościowo-inwestycyjnego.

Łamanie zasad finansów osobistych

Sfera finansów osobistych może mieć więcej wskazówek i inteligentnych wskazówek do naśladowania niż jakakolwiek inna. Chociaż dobrze jest wiedzieć o tych zasadach, każdy ma indywidualne okoliczności. Oto kilka zasad, których rozsądni ludzie, zwłaszcza młodzi dorośli, nigdy nie powinni łamać — ale mimo to powinni rozważyć ich złamanie:

Oszczędzanie lub inwestowanie określonej części dochodu

Idealny budżet obejmuje comiesięczne oszczędzanie części wypłaty na emeryturę — zwykle około 10% do 20%. Chociaż odpowiedzialność fiskalna jest ważna, a myślenie o swojej przyszłości jest kluczowe, ogólna zasada oszczędzania określonej kwoty na emeryturę nie zawsze może być najlepszym wyborem, zwłaszcza dla młodych ludzi, którzy dopiero zaczynają przygodę z realnym światem. Po pierwsze, wielu młodych dorosłych i studentów musi pomyśleć o opłaceniu największych wydatków swojego życia, takich jak nowy samochód, dom czy kształcenie policealne. Odebranie potencjalnie 10% do 20% dostępnych środków byłoby definitywnym przeszkodą w dokonywaniu tych zakupów.

Dodatkowo oszczędzanie na emeryturę nie ma większego sensu, jeśli masz do spłacenia karty kredytowe lub oprocentowane pożyczki. 19% oprocentowanie na Twojej karcie Visa prawdopodobnie zaprzeczyłoby pięciokrotnie zwrotom, jakie otrzymujesz ze zrównoważonego portfela emerytalnego funduszu inwestycyjnego.

Wreszcie, zaoszczędzenie pieniędzy na podróże i poznawanie nowych miejsc i kultur może być szczególnie satysfakcjonujące dla młodej osoby, która wciąż nie jest pewna swojej drogi życiowej.

Inwestowanie długoterminowe/inwestowanie w bardziej ryzykowne aktywa

Zasadą dla młodych inwestorów jest to, że powinni mieć długoterminową perspektywę i trzymać się filozofii „kupuj i trzymaj” . Ta zasada jest jedną z łatwiejszych do uzasadnienia złamania. Umiejętność dostosowania się do zmieniających się rynków może być różnicą między zarabianiem pieniędzy lub ograniczaniem strat a siedzeniem bezczynnie i obserwowaniem, jak kurczą się ciężko zarobione oszczędności. Inwestowanie krótkoterminowe ma swoje zalety w każdym wieku.

Teraz, jeśli nie jesteś już żonaty z ideą inwestowania długoterminowego, możesz również trzymać się bezpieczniejszych inwestycji. Logika była taka, że młodzi inwestorzy mają tak długi horyzont czasowy inwestycji, więc powinni inwestować w przedsięwzięcia o wyższym ryzyku; w końcu mają resztę życia na odzyskanie po stratach, które mogą ponieść. Nie musisz jednak podejmować nadmiernego ryzyka w swoich krótko- i średnioterminowych inwestycjach, jeśli nie chcesz. Idea dywersyfikacji jest ważnym elementem tworzenia silnego portfela inwestycyjnego; obejmuje to zarówno poziom ryzyka poszczególnych akcji, jak i planowany horyzont inwestycyjny.

Na drugim końcu spektrum wiekowego zachęca się inwestorów zbliżających się i będących na emeryturze do ograniczania się do najbezpieczniejszych inwestycji – nawet jeśli mogą one przynieść mniej niż inflacja – w celu zachowania kapitału. Ważne jest, aby podejmować mniejsze ryzyko, ponieważ liczba lat, które musisz zarobić i odzyskać siły po złych czasach finansowych, maleje, ale w wieku 60 lub 65 lat możesz mieć 20, 30, a nawet więcej lat. Niektóre inwestycje rozwojowe mogą mieć dla Ciebie sens.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Niewiele szkół prowadzi kursy dotyczące zarządzania pieniędzmi, dlatego ważne jest, aby nauczyć się podstaw poprzez bezpłatne artykuły online, kursy, blogi, podcasty lub w bibliotece.
Inteligentne finanse osobiste obejmują opracowywanie strategii, które obejmują budżetowanie, tworzenie funduszu awaryjnego, spłatę zadłużenia, mądre korzystanie z kart kredytowych, oszczędzanie na emeryturę i wiele innych.
Bycie zdyscyplinowanym jest ważne, ale dobrze jest również wiedzieć, kiedy łamać zasady – na przykład młodzi dorośli, którym kazano zainwestować 10% do 20% swoich dochodów na emeryturę, mogą potrzebować części tych środków na zakup domu lub spłacić dług.

##FAQ

Jakie cechy osobiste są pomocne w zarządzaniu pieniędzmi?

Odkładanie pieniędzy na emeryturę przez lata, wychodzenie z długów i unikanie nadmiernych wydatków wymaga dyscypliny. Ponadto dbanie o swoje finanse, gdy trzeba się nimi zająć, może z czasem pomóc w osiągnięciu swoich celów. A posiadanie pewnego emocjonalnego dystansu jest przydatne w utrzymaniu skupienia i unikaniu zaspokajania prośby każdego krewnego o dofinansowanie.

Jakie są zasoby do nauki o finansach osobistych?

Jest ich wiele, zaczynając od książek i e-booków z biblioteki publicznej, które powinny być bezpłatne. Możesz także słuchać podcastów, czytać popularne blogi finansowe online i zapisać się na bezpłatne zajęcia online. Upewnij się, że wybierasz książki, blogi, podcasty lub kursy, które Cię zaangażują, dzięki czemu będziesz się ich trzymać i uczyć.

Jaki jest sprytny sposób na ustalenie budżetu?

Jedną z metod do rozważenia jest zasada budżetowania 50/30/20. Pięćdziesiąt procent twojego dochodu powinno być przeznaczone na podstawowe wydatki na życie – czynsz/hipoteka, jedzenie, media i tym podobne. Kolejne 30 proc. powinno przeznaczać na wydatki dyskrecjonalne, takie jak posiłki w restauracjach i zakupy ubrań. A ostatnie 20% powinno być przeznaczone na spłatę zadłużenia i inwestowanie w przyszłą emeryturę.