Persönliche Finanzen

Was sind persönliche Finanzen?

Persönliche Finanzen ist ein Begriff, der die Verwaltung Ihres Geldes sowie das Sparen und Investieren umfasst. Es umfasst Budgetierung, Bankwesen, Versicherungen, Hypotheken, Investitionen, Altersvorsorge sowie Steuer- und Nachlassplanung. Der Begriff bezieht sich oft auf die gesamte Branche, die Einzelpersonen und Haushalten Finanzdienstleistungen anbietet und sie über Finanz- und Anlagemöglichkeiten berät.

Bei persönlichen Finanzen geht es darum, persönliche finanzielle Ziele zu erreichen, egal ob es darum geht, kurzfristige finanzielle Bedürfnisse zu decken, den Ruhestand zu planen oder für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu sparen. Es hängt alles von Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben, Ihren Lebensbedürfnissen und Ihren individuellen Zielen und Wünschen ab – und davon, einen Plan zu entwickeln, um diese Bedürfnisse innerhalb Ihrer finanziellen Grenzen zu erfüllen. Um das Beste aus Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen zu machen, ist es wichtig, finanzielle Kenntnisse zu erwerben,. damit Sie zwischen guten und schlechten Ratschlägen unterscheiden und kluge Entscheidungen treffen können.

Zehn persönliche Finanzstrategien

Je früher Sie mit der Finanzplanung beginnen,. desto besser, aber es ist nie zu spät, sich finanzielle Ziele zu setzen, um sich und Ihrer Familie finanzielle Sicherheit und Freiheit zu geben. Hier sind die Best Practices und Tipps für persönliche Finanzen.

1. Erstellen Sie ein Budget

Ein Budget ist unerlässlich, um im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und genug zu sparen, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen. Die 50/30/20-Budgetierungsmethode bietet einen tollen Rahmen. Es gliedert sich wie folgt:

Fünfzig Prozent Ihres Nettoeinkommens oder Nettoeinkommens (nach Steuern) fließen in lebensnotwendige Dinge wie Miete, Nebenkosten , Lebensmittel und Transport.
Dreißig Prozent werden für freiwillige Ausgaben wie Essen gehen und Einkaufen von Kleidung verwendet. Auch eine Spende für wohltätige Zwecke ist hier möglich.
Zwanzig Prozent gehen in die Zukunft – Schulden abzahlen und für den Ruhestand und Notfälle sparen.

Es war noch nie so einfach, Geld zu verwalten, dank einer wachsenden Zahl persönlicher Budgetierungs-Apps für Smartphones, mit denen Sie Ihre täglichen Finanzen in Ihrer Hand halten. Hier nur zwei Beispiele:

YNAB (ein Akronym für You Need a Budget) hilft Ihnen, Ihre Ausgaben zu verfolgen und anzupassen, sodass Sie die Kontrolle über jeden ausgegebenen Dollar haben.
Mint rationalisiert Cashflow, Budgets, Kreditkarten, Rechnungen und Investitionsverfolgung von einem Ort aus. Es aktualisiert und kategorisiert Ihre Finanzdaten automatisch, wenn Informationen eingehen, sodass Sie immer wissen, wo Sie finanziell stehen. Die App gibt sogar individuelle Tipps und Ratschläge.

2. Erstellen Sie einen Notfallfonds

Es ist wichtig, sich „zuerst selbst zu bezahlen“, um sicherzustellen, dass Geld für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen, eine große Autoreparatur, alltägliche Ausgaben bei Entlassung und mehr zurückgelegt wird. Drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten sind das ideale Sicherheitsnetz. Finanzexperten empfehlen im Allgemeinen, jeden Monat 20 % jedes Gehaltsschecks beiseite zu legen. Wenn Sie Ihren Notfallfonds aufgefüllt haben, hören Sie nicht auf. Leiten Sie die monatlichen 20 % weiterhin für andere finanzielle Ziele ein, z. B. für eine Altersvorsorge oder eine Anzahlung für ein Eigenheim.

3. Schulden begrenzen

Es klingt einfach genug: Damit die Schulden nicht ausufern, geben Sie nicht mehr aus, als Sie einnehmen. Natürlich müssen die meisten Menschen von Zeit zu Zeit Kredite aufnehmen, und manchmal kann es vorteilhaft sein, sich zu verschulden – zum Beispiel, wenn es zum Erwerb eines Vermögenswertes führt. Die Aufnahme einer Hypothek für den Kauf eines Hauses könnte ein solcher Fall sein. Dennoch kann Leasing manchmal wirtschaftlicher sein als ein direkter Kauf, egal ob Sie eine Immobilie mieten, ein Auto leasen oder sogar ein Abonnement für Computersoftware abschließen.

4. Verwenden Sie Kreditkarten mit Bedacht

Kreditkarten können große Schuldenfallen sein, aber es ist unrealistisch, in der heutigen Welt keine zu besitzen. Darüber hinaus haben sie Anwendungen, die über den Kauf von Dingen hinausgehen. Sie sind nicht nur für die Feststellung Ihrer Kreditwürdigkeit von entscheidender Bedeutung, sondern auch eine großartige Möglichkeit, die Ausgaben zu verfolgen, was eine große Haushaltshilfe sein kann.

Das Guthaben muss nur richtig verwaltet werden, was bedeutet, dass Sie Ihr gesamtes Guthaben jeden Monat auszahlen oder zumindest Ihre Guthabennutzungsquote auf einem Minimum halten sollten (d. h. Ihr Kontoguthaben unter 30 % Ihres gesamten verfügbaren Guthabens halten). Angesichts der außergewöhnlichen Prämienanreize, die heutzutage angeboten werden (z. B. Cashback), ist es sinnvoll, so viele Einkäufe wie möglich in Rechnung zu stellen – wenn Sie Ihre Rechnungen vollständig bezahlen können. Am wichtigsten: Vermeiden Sie es, Kreditkarten auf jeden Fall auszureizen, und bezahlen Sie Rechnungen immer pünktlich. Eine der schnellsten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu ruinieren, besteht darin, Rechnungen ständig zu spät zu bezahlen – oder noch schlimmer, Zahlungen zu verpassen (siehe Tipp 5).

Die Verwendung einer Debitkarte,. die Geld direkt von Ihrem Bankkonto abbucht, ist eine weitere Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie nicht über einen längeren Zeitraum für angesammelte kleine Einkäufe mit Zinsen bezahlen.

5. Überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Kreditkarten sind das wichtigste Mittel, mit dem Ihre Kreditwürdigkeit aufgebaut und gepflegt wird, daher geht die Überwachung der Kreditausgaben Hand in Hand mit der Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jemals einen Mietvertrag, eine Hypothek oder eine andere Art der Finanzierung erhalten möchten, benötigen Sie eine solide Kreditauskunft. Es gibt eine Vielzahl von Kredit-Scores, aber der beliebteste ist der FICO-Score.

Zu den Faktoren, die Ihren FICO-Score bestimmen, gehören:

Zahlungshistorie (35%)
geschuldete Beträge (30%)
Länge der Kredithistorie (15 %)
Kreditmix (10 %)
Neues Guthaben (10%)

FICO-Scores werden von 300 bis 850 berechnet. So wird Ihre Kreditwürdigkeit bewertet:

Außergewöhnlich: 800 bis 850
Sehr gut: 740 bis 799
Gut: 670 bis 739
Fair: 580 bis 669
Sehr schlecht: 300 bis 579

Um Rechnungen zu bezahlen, richten Sie nach Möglichkeit das Lastschriftverfahren ein (damit Sie keine Zahlung verpassen) und abonnieren Sie Meldeagenturen, die regelmäßige Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit bereitstellen. Durch die Überwachung Ihrer Kreditauskunft können Sie Fehler oder betrügerische Aktivitäten erkennen und beheben. Das Bundesgesetz erlaubt es Ihnen, einmal im Jahr kostenlose Kreditauskünfte von den „Big Three“ großen Kreditauskunfteien zu erhalten : Equifax, Experian und TransUnion.

Berichte können direkt von jeder Agentur bezogen werden, oder Sie können sich bei AnnualCreditReport.com anmelden, einer bundesweit autorisierten Website, die von den Big Three gesponsert wird. Sie können auch einen kostenlosen Kredit-Score von Websites wie Credit Karma, Credit Sesame oder WalletHub erhalten. Einige Kreditkartenanbieter, wie z. B. Capital One, stellen Kunden kostenlose, regelmäßige Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit zur Verfügung, aber es ist möglicherweise nicht Ihre FICO-Bewertung. Alle oben genannten bieten Ihren VantageScore.

Aufgrund der COVID-19-Pandemie stellen die drei großen Kreditauskunfteien bis mindestens April 2022 einmal pro Woche kostenlose Kreditauskünfte zur Verfügung.

6. Denken Sie an Ihre Familie

Um Ihr Vermögen zu schützen und sicherzustellen, dass Ihre Wünsche im Todesfall erfüllt werden, sollten Sie unbedingt ein Testament machen und – je nach Ihren Bedürfnissen – möglicherweise eine oder mehrere Stiftungen errichten. Sie müssen sich auch mit Versicherungen befassen: Auto,. Haus, Leben,. Invalidität und Langzeitpflege (LTC). Überprüfen Sie auch regelmäßig Ihre Police, um sicherzustellen, dass sie die Bedürfnisse Ihrer Familie während der wichtigsten Meilensteine des Lebens erfüllt.

Weitere wichtige Dokumente sind eine Patientenverfügung und eine Vorsorgevollmacht. Auch wenn Sie nicht alle diese Dokumente direkt betreffen, können sie Ihren Angehörigen viel Zeit und Kosten ersparen, wenn Sie krank werden oder anderweitig arbeitsunfähig werden.

Und während Ihre Kinder klein sind, nehmen Sie sich die Zeit, ihnen den Wert des Geldes beizubringen und wie man spart, investiert und es sinnvoll ausgibt.

7. Studentendarlehen zurückzahlen

Es gibt unzählige Darlehensrückzahlungspläne und Strategien zur Reduzierung der Zahlungen, die Absolventen zur Verfügung stehen. Wenn Sie mit einem hohen Zinssatz festsitzen, kann es sinnvoll sein, das Kapital schneller zurückzuzahlen. Auf der anderen Seite kann die Minimierung von Rückzahlungen (z. B. nur auf Zinsen) Einkommen freisetzen, um es anderweitig anzulegen oder in Altersvorsorge zu investieren, während Sie jung sind, wenn Ihr Notgroschen den maximalen Nutzen aus Zinseszinsen ziehen wird (siehe Tipp 8). . Einige Privat- und Bundesdarlehen kommen sogar für eine Zinssenkung in Frage, wenn sich der Kreditnehmer für die automatische Zahlung anmeldet. Zu den flexiblen Rückzahlungsprogrammen des Bundes, die es wert sind, überprüft zu werden, gehören:

Gestaffelte Rückzahlung – erhöht die monatliche Zahlung schrittweise über 10 Jahre
Verlängerte Rückzahlung – verlängert das Darlehen über einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren
Einkommensabhängige Rückzahlung – begrenzt die Zahlungen auf 10 % bis 20 % Ihres Einkommens (je nach Einkommen und Familiengröße)

8. Planen (und sparen) Sie für den Ruhestand

Der Ruhestand mag wie eine Lebenszeit entfernt erscheinen, aber er kommt viel früher, als Sie erwarten würden. Experten gehen davon aus, dass die meisten Menschen im Ruhestand etwa 80 % ihres derzeitigen Gehalts benötigen werden. Je jünger Sie anfangen, desto mehr profitieren Sie von dem, was Berater gerne die Magie des Zinseszinses nennen – wie kleine Beträge mit der Zeit wachsen.

Wenn Sie jetzt Geld für Ihren Ruhestand beiseite legen, kann es nicht nur langfristig wachsen, sondern auch Ihre laufenden Einkommenssteuern senken, wenn die Mittel in einen steuerbegünstigten Plan wie ein individuelles Rentenkonto (IRA ), ein 401(k ) oder 403(b). Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)- oder 403(b)-Plan anbietet, beginnen Sie sofort mit der Einzahlung, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber Ihrem Beitrag entspricht. Wenn Sie dies nicht tun, geben Sie kostenloses Geld auf. Nehmen Sie sich Zeit, um den Unterschied zwischen einem Roth 401(k) und einem traditionellen 401(k) zu lernen, wenn Ihr Unternehmen beide anbietet.

Investieren ist nur ein Teil der Altersvorsorge. Andere Strategien beinhalten, so lange wie möglich zu warten, bevor man sich für Sozialversicherungsleistungen entscheidet (was für die meisten Menschen klug ist) und eine Risikolebensversicherung in eine dauerhafte Lebensversicherung umzuwandeln .

9. Steuervergünstigungen maximieren

Aufgrund einer übermäßig komplexen Steuergesetzgebung lassen viele Einzelpersonen jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Dollar auf dem Tisch liegen. Indem Sie Ihre Steuerersparnisse maximieren, setzen Sie Geld frei, das Sie in den Abbau vergangener Schulden, in die Freude an der Gegenwart und in Pläne für die Zukunft investieren können.

Sie müssen jedes Jahr damit beginnen, Quittungen aufzubewahren und Ausgaben für alle möglichen Steuerabzüge und Steuergutschriften zu verfolgen. Viele Bürobedarfsgeschäfte verkaufen hilfreiche „Steuerorganisatoren“, auf denen die Hauptkategorien bereits beschriftet sind. Nachdem Sie sich organisiert haben, sollten Sie sich darauf konzentrieren, jeden verfügbaren Steuerabzug und jede verfügbare Gutschrift zu nutzen und sich bei Bedarf zwischen beiden zu entscheiden. Kurz gesagt, ein Steuerabzug verringert die Höhe des Einkommens, auf das Sie besteuert werden, während eine Steuergutschrift tatsächlich die Höhe der von Ihnen geschuldeten Steuern verringert. Dies bedeutet, dass Sie mit einer Steuergutschrift von 1.000 USD viel mehr sparen als mit einem Abzug von 1.000 USD.

10. Gönnen Sie sich eine Pause

Budgetierung und Planung können voller Entbehrungen erscheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich hin und wieder belohnen. Egal, ob es sich um einen Urlaub, einen Einkauf oder eine gelegentliche Nacht in der Stadt handelt, Sie müssen die Früchte Ihrer Arbeit genießen. Das gibt Ihnen einen Vorgeschmack auf die finanzielle Unabhängigkeit, für die Sie so hart arbeiten.

Vergessen Sie zu guter Letzt nicht, bei Bedarf zu delegieren. Auch wenn Sie kompetent genug sind, Ihre eigenen Steuern zu erheben oder ein Portfolio aus einzelnen Aktien zu verwalten, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten. Das Einrichten eines Kontos bei einem Makler und das Ausgeben von ein paar hundert Dollar für einen zertifizierten Wirtschaftsprüfer (CPA) oder einen Finanzplaner – zumindest einmal – könnte eine gute Möglichkeit sein, Ihre Planung in Gang zu bringen.

Drei wichtige Charaktereigenschaften können Ihnen dabei helfen, unzählige Fehler bei der Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen zu vermeiden: Disziplin, Sinn für Timing und emotionale Distanz.

Prinzipien der persönlichen Finanzen

Sobald Sie einige grundlegende Verfahren etabliert haben, können Sie anfangen, über Philosophie nachzudenken. Der Schlüssel, um Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen, ist nicht das Erlernen neuer Fähigkeiten. Vielmehr geht es darum zu verstehen, dass die Prinzipien, die zum geschäftlichen und beruflichen Erfolg beitragen, genauso gut im persönlichen Umgang mit Geld funktionieren. Die drei Schlüsselprinzipien sind Priorisierung, Bewertung und Zurückhaltung.

Priorisierung – Dies bedeutet, dass Sie Ihre Finanzen einsehen, erkennen können, was das Geld am Laufen hält, und sicherstellen können, dass Sie sich auf diese Bemühungen konzentrieren.
Beurteilung – Dies ist die Schlüsselqualifikation, die Profis davon abhält, sich zu verzetteln. Ambitionierte Menschen haben immer eine Liste mit Ideen für andere Möglichkeiten, wie sie groß rauskommen können, sei es ein Nebengeschäft oder eine Anlageidee. Während es absolut einen Ort und eine Zeit gibt, einen Flyer zu machen, bedeutet die Führung Ihrer Finanzen wie ein Unternehmen, einen Schritt zurückzutreten und die potenziellen Kosten und Vorteile eines neuen Unternehmens ehrlich einzuschätzen.
Zurückhaltung – Dies ist die letzte umfassende Fähigkeit erfolgreicher Unternehmensführung, die auf die persönlichen Finanzen angewendet werden muss. Immer wieder setzen sich Finanzplaner mit erfolgreichen Menschen zusammen, die es irgendwie trotzdem schaffen, mehr auszugeben als sie verdienen. 250.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen, wird dir nicht viel nützen, wenn du 275.000 US-Dollar pro Jahr ausgibst. Zu lernen, die Ausgaben für nicht vermögensbildende Vermögenswerte zu beschränken, bis Sie Ihre monatlichen Spar- oder Schuldenabbauziele erreicht haben, ist entscheidend für den Aufbau eines Nettovermögens.

Erfahren Sie mehr über persönliche Finanzen

Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an, was bedeutet, dass die meisten von uns ihre persönliche Finanzerziehung von ihren Eltern erhalten müssen (wenn wir Glück haben) oder sie selbst abholen müssen. Glücklicherweise müssen Sie nicht viel Geld ausgeben, um herauszufinden, wie Sie es besser verwalten können. Sie können alles, was Sie wissen müssen, kostenlos online und in Bibliotheksbüchern lernen. Fast alle Medienpublikationen geben regelmäßig auch persönliche Finanzberatung heraus.

Online-Blogs

Eine gute Möglichkeit, etwas über persönliche Finanzen zu lernen, ist das Lesen von Blogs zu persönlichen Finanzen. Anstelle der allgemeinen Ratschläge, die Sie in Artikeln zu persönlichen Finanzen erhalten, erfahren Sie genau, vor welchen Herausforderungen echte Menschen stehen und wie sie diese Herausforderungen angehen.

Mr. Money Moustache hat Hunderte von Beiträgen voller respektloser Einsichten darüber, wie man dem Hamsterrad entkommen und sich durch unkonventionelle Lebensstilentscheidungen extrem früh zurückziehen kann. CentSai hilft Ihnen, unzählige Finanzentscheidungen über Ego-Konten zu treffen. Million Mile Secrets und The Points Guy zeigen Ihnen jeweils, wie Sie für einen Bruchteil des Einzelhandelspreises reisen, indem Sie Kreditkartenprämien verwenden. Diese Sites sind oft mit anderen Blogs verlinkt, sodass Sie beim Lesen weitere Sites entdecken werden.

In der Bibliothek

Möglicherweise müssen Sie Ihre Bibliothek persönlich besuchen, um einen Bibliotheksausweis zu erhalten, wenn Sie noch keinen haben, aber danach können Sie Hörbücher und E-Books für persönliche Finanzen online ausleihen, ohne das Haus zu verlassen. Einige der folgenden Bestseller sind möglicherweise in Ihrer örtlichen Bibliothek erhältlich: I Will Teach You to Be Rich, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life und Rich Dad Poor Dad . Persönliche Finanzklassiker wie Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing und Think and Grow Rich sind auch als Hörbücher erhältlich.

Kostenlose Online-Kurse

Wenn Ihnen die Struktur von Lektionen und Quiz gefällt, probieren Sie einen dieser kostenlosen digitalen Kurse für persönliche Finanzen aus:

Morningstar Investing Classroom bietet sowohl Anfängern als auch erfahrenen Anlegern einen Ort, an dem sie sich über Aktien, Fonds, Anleihen und Portfolios informieren können. Einige der Kurse, die Sie finden werden, umfassen „Aktien im Vergleich zu anderen Anlagen“, „Methoden für die Anlage in Investmentfonds“, „Bestimmung Ihrer Vermögensmischung“ und „Einführung in Staatsanleihen“. Jeder Kurs dauert etwa 10 Minuten und wird von einem Quiz gefolgt, um sicherzustellen, dass Sie die Lektion verstanden haben.
EdX ist eine Online-Lernplattform, die von der Harvard University und dem Massachusetts Institute of Technology entwickelt wurde. Es bietet mindestens drei Kurse an, die persönliche Finanzen abdecken: „How to Save Money: Making Smart Financial Decisions“ von der University of California in Berkeley, „Personal Finance“ von der Purdue University und „Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making“. “ von der University of Michigan. In diesen Kursen lernen Sie beispielsweise, wie Kredite funktionieren, welche Arten von Versicherungen Sie abschließen möchten, wie Sie Ihre Altersvorsorge maximieren, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen und welchen Zeitwert Geld hat.
"Planning for a Secure Retirement" ist ein Online-Kurs der Purdue University. Es ist in 10 Hauptmodule unterteilt und jedes hat vier bis sechs Untermodule zu Themen wie Sozialversicherung, 401(k)- und 403(b)-Pläne und IRAs. Sie erfahren mehr über Ihre Risikotoleranz,. überlegen, welche Art von Ruhestandsleben Sie sich wünschen, und schätzen Ihre Ruhestandskosten.
„Personal Finance“ ist ein kostenloser Online-Videokurs der Missouri State University über iTunes. Dieser Grundkurs ist gut für Einsteiger, die etwas über persönliche Bilanzen und Budgets lernen wollen, wie man Verbraucherkredite sinnvoll einsetzt und wie man Entscheidungen über Auto und Wohnen trifft.

###Podcasts

„The Dave Ramsey Show“ ist ein Call-in-Programm, das Sie jederzeit über Ihre bevorzugte Podcast-App anhören können. Sie erfahren, mit welchen finanziellen Problemen echte Menschen konfrontiert sind und wie ein Multimillionär, der selbst einmal pleite war, empfiehlt, sie zu lösen.
"Freakonomics Radio" und NPRs "Planet Money" machen Wirtschaftswissenschaften interessant, indem sie damit reale Phänomene erklären, wie "wie wir von mehligen, ekligen Äpfeln zu Äpfeln wurden, die wirklich köstlich schmecken, ” der Skandal um gefälschte Konten bei Wells Fargo und ob wir immer noch Bargeld verwenden sollten.
Der „Marktplatz“ von American Public Media hilft dabei, einen Sinn dafür zu finden, was in der Geschäftswelt und der Wirtschaft vor sich geht.
„So Money with Farnoosh Torabi“ kombiniert Interviews mit erfolgreichen Geschäftsleuten, Expertenratschlägen und persönlichen Finanzfragen der Zuhörer.

Das Wichtigste ist, Ressourcen zu finden, die zu Ihrem Lernstil passen und die Sie interessant und ansprechend finden. Wenn ein Blog, Buch, Kurs oder Podcast langweilig oder schwer verständlich ist, versuchen Sie es weiter, bis Sie etwas finden, das Klick macht.

Bildung sollte nicht aufhören, sobald Sie die Grundlagen gelernt haben. Die Wirtschaft ändert sich, und es werden ständig neue Finanzinstrumente – wie die zuvor erwähnten Budgetierungs-Apps – entwickelt. Finden Sie Ressourcen, die Ihnen Spaß machen und denen Sie vertrauen, und verfeinern Sie Ihre Geldkenntnisse von jetzt an bis zum Ruhestand und sogar danach.

Dinge, die Ihnen der Unterricht nicht beibringen kann

Persönliche Finanzerziehung ist eine großartige Idee für Verbraucher, insbesondere für Anfänger, die die Grundlagen des Investierens oder des Kreditmanagements erlernen müssen. Das Verständnis der Grundkonzepte ist jedoch kein garantierter Weg zum steuerlichen Sinn. Die menschliche Natur kann oft die besten Absichten zum Scheitern bringen, die darauf abzielen, eine perfekte Kreditwürdigkeit zu erreichen oder einen beachtlichen Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen. Diese drei Schlüsselcharaktereigenschaften können Ihnen dabei helfen, auf Kurs zu bleiben:

Disziplin

Einer der wichtigsten Grundsätze der persönlichen Finanzen ist das systematische Sparen. Angenommen, Ihr Nettoeinkommen beträgt 60.000 US-Dollar pro Jahr und Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten – Wohnen, Essen, Transport und dergleichen – belaufen sich auf 3.200 US-Dollar pro Monat. Es gibt Entscheidungen rund um Ihr verbleibendes monatliches Gehalt von 1.800 USD. Idealerweise besteht der erste Schritt darin, einen Notfallfonds oder vielleicht ein steuerbegünstigtes Gesundheitssparkonto (HSA) einzurichten – um dafür in Frage zu kommen, muss Ihre Krankenversicherung ein hoch abzugsfähiger Gesundheitsplan (HDHP) sein – um auszukommen -Taschenbehandlungskosten. Nehmen wir an, Ihre Freunde gehen gerne mehrmals pro Woche aus und fressen Ihr übriges Geld auf. Fehlende Disziplin zum Sparen statt zum Ausgeben könnte Sie davon abhalten, die 10 % bis 15 % des Bruttoeinkommens zu sparen, die auf einem Tagesgeldkonto für kurzfristige Bedürfnisse hätten angelegt werden können.

Dann, sobald Sie Ihren Notfallvorrat haben, gibt es Investitionsdisziplin; nicht nur für institutionelle Vermögensverwalter, die ihren Lebensunterhalt mit dem Kauf und Verkauf von Aktien verdienen. Der durchschnittliche Anleger täte gut daran, sich ein Ziel für Gewinnmitnahmen zu setzen und sich daran zu halten. Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie hätten im Februar 2016 Aktien von Apple Inc. für 93 $ gekauft und sich geschworen, sie zu verkaufen, wenn sie 110 $ überstiegen, wie es zwei Monate später der Fall war. Leider haben Sie diesen Schwur gebrochen und die Aktien gehalten. Es ging wieder zurück und Sie beendeten die Position im Juli 2016 bei 97 $ und gaben Gewinne von 13 $ pro Aktie und die mögliche Gewinnchance aus einer anderen Investition auf.

Ein Gefühl für Timing

Drei Jahre nach dem College haben Sie den Notfallfonds eingerichtet, und es ist Zeit, sich selbst zu belohnen. Ein Jetski kostet 3.000 Dollar. Die Investition in Wachstumsaktien kann ein weiteres Jahr warten, denken Sie; Es gibt genügend Zeit, um ein Anlageportfolio aufzulegen, oder? Allerdings kann die Verschiebung der Investition um ein Jahr erhebliche Konsequenzen haben. Die Opportunitätskosten des Kaufs des Jetboots können durch den oben erwähnten Zeitwert des Geldes veranschaulicht werden. Die 3.000 US-Dollar, die für den Kauf des Jet Ski verwendet wurden, hätten sich in 40 Jahren bei 7 % Zinsen auf fast 49.000 US-Dollar belaufen, eine angemessene durchschnittliche jährliche Rendite für einen Wachstumsfonds auf lange Sicht. Wenn Sie also die Entscheidung, klug zu investieren, hinauszögern, kann dies auch die Fähigkeit verzögern, Ihr Ziel, im Alter von 62 Jahren in Rente zu gehen, zu erreichen.

Morgen zu tun, was Sie heute tun könnten, erstreckt sich auch auf die Schuldentilgung. Ein Kreditkartenguthaben von 3.000 US-Dollar dauert 222 Monate (das sind 18,5 Jahre), bis es in Rente geht, wenn die Mindestzahlung von 75 US-Dollar pro Monat geleistet wird. Und vergessen Sie nicht die Zinsen, die Sie zahlen: Bei einem effektiven Jahreszins von 18 % ( APR) kommen Sie in diesen Monaten auf 3.923 $. Wenn Sie im laufenden Monat 3.000 US-Dollar nach unten streichen, um das Guthaben zu löschen, können Sie erhebliche Einsparungen erzielen – fast 1.000 US-Dollar über den Kosten des Jet-Skis.

Emotionale Distanz

Persönliche Finanzangelegenheiten sind Geschäfte, und Geschäfte sollten nicht persönlich sein. Ein schwieriger, aber notwendiger Aspekt einer soliden finanziellen Entscheidungsfindung besteht darin, die Emotionen aus einer Transaktion zu entfernen. Impulskäufe fühlen sich gut an, können aber einen großen Einfluss auf die langfristigen Anlageziele haben. So können unkluge Kredite an Familienmitglieder vergeben werden. Ihr Cousin Fred, der Ihren Bruder und Ihre Schwester bereits verbrannt hat, wird es Ihnen wahrscheinlich auch nicht zurückzahlen – also ist die kluge Antwort, seine Bitten um Hilfe abzulehnen. Der Schlüssel zu einem umsichtigen persönlichen Finanzmanagement liegt darin, Gefühle von Vernunft zu trennen. Übrigens sollte Sie das nicht davon abhalten, dringend benötigte Kredite – oder sogar Geschenke – zu vergeben, um zu helfen, besonders in Zeiten echter Schwierigkeiten. Versuchen Sie einfach, es nicht aus Ihrem Spar- und Investmentfonds zu entnehmen.

Persönliche Finanzregeln brechen

Der Bereich der persönlichen Finanzen hat möglicherweise mehr Richtlinien und clevere Tipps zu befolgen als jeder andere. Obwohl diese Regeln gut zu kennen sind, hat jeder individuelle Umstände. Hier sind einige Regeln, die umsichtige Menschen, insbesondere junge Erwachsene, niemals brechen sollten – aber trotzdem in Betracht ziehen sollten, sie zu brechen:

Sparen oder investieren Sie einen bestimmten Teil Ihres Einkommens

Ein ideales Budget sieht vor, jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks für den Ruhestand zu sparen – normalerweise etwa 10 % bis 20 %. Auch wenn es wichtig ist, steuerlich verantwortlich zu sein und an die Zukunft zu denken, ist die allgemeine Regel, in jedem Zeitraum einen bestimmten Betrag für den Ruhestand zu sparen, möglicherweise nicht immer die beste Wahl, insbesondere für junge Menschen, die gerade erst in die reale Welt einsteigen. Zum einen müssen viele junge Erwachsene und Studenten darüber nachdenken, die größten Ausgaben ihres Lebens zu bezahlen, wie z. B. ein neues Auto, eine Wohnung oder eine postsekundäre Ausbildung. Das Wegnehmen von möglicherweise 10 % bis 20 % der verfügbaren Mittel wäre ein definitiver Rückschlag bei diesen Käufen.

Außerdem macht das Sparen für den Ruhestand nicht viel Sinn, wenn Sie Kreditkarten oder verzinsliche Kredite abbezahlen müssen. Der Zinssatz von 19 % auf Ihrer Visa-Karte würde die Renditen, die Sie aus Ihrem ausgewogenen Investmentfonds-Rentenportfolio erhalten, wahrscheinlich um das Fünffache zunichte machen.

Schließlich kann es für einen jungen Menschen, der sich über seinen Lebensweg noch nicht sicher ist, besonders lohnend sein, etwas Geld zu sparen, um zu reisen und neue Orte und Kulturen kennenzulernen.

Langfristiges Investieren/Investieren in riskantere Vermögenswerte

Als Faustregel für junge Anleger gilt, dass sie langfristig orientiert sein und einer Buy-and-Hold- Philosophie folgen sollten. Diese Regel ist eine der einfacheren, deren Verletzung zu rechtfertigen ist. Die Fähigkeit, sich an sich verändernde Märkte anzupassen, kann den Unterschied ausmachen, ob Sie Geld verdienen oder Ihre Verluste begrenzen oder untätig zusehen, wie Ihre hart verdienten Ersparnisse schrumpfen. Kurzfristiges Investieren hat in jedem Alter seine Vorteile.

Wenn Sie jetzt nicht mehr mit der Idee des langfristigen Investierens verheiratet sind, können Sie sich auch an sicherere Anlagen halten. Die Logik war, dass junge Anleger, da sie einen so langen Anlagehorizont haben, in risikoreichere Unternehmungen investieren sollten; Schließlich haben sie den Rest ihres Lebens, um sich von etwaigen Verlusten zu erholen. Sie müssen jedoch bei Ihren kurz- bis mittelfristigen Anlagen kein unangemessenes Risiko eingehen, wenn Sie dies nicht möchten. Die Idee der Diversifikation ist ein wichtiger Bestandteil beim Aufbau eines starken Anlageportfolios; dies umfasst sowohl das Risiko einzelner Aktien als auch deren beabsichtigten Anlagehorizont.

Am anderen Ende des Altersspektrums werden Anleger kurz vor oder im Ruhestand ermutigt, auf die sichersten Anlagen zurückzugreifen – auch wenn diese möglicherweise weniger Rendite abwerfen als die Inflation –, um Kapital zu erhalten . Es ist wichtig, weniger Risiken einzugehen, da die Anzahl der Jahre, die Sie haben, um Geld zu verdienen und sich von schlechten finanziellen Zeiten zu erholen, abnimmt, aber im Alter von 60 oder 65 Jahren könnten Sie 20, 30 oder sogar noch mehr Jahre vor sich haben. Einige Wachstumsinvestitionen könnten dennoch für Sie sinnvoll sein.

Höhepunkte

Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Geld an, daher ist es wichtig, die Grundlagen durch kostenlose Online-Artikel, Kurse, Blogs, Podcasts oder in der Bibliothek zu erlernen.
Intelligente persönliche Finanzen beinhalten die Entwicklung von Strategien, die die Budgetierung, die Einrichtung eines Notfallfonds, die Schuldentilgung, den klugen Einsatz von Kreditkarten, das Sparen für den Ruhestand und vieles mehr umfassen.
Es ist wichtig, diszipliniert zu sein, aber es ist auch gut zu wissen, wann man gegen die Regeln verstoßen sollte – zum Beispiel müssen junge Erwachsene, denen gesagt wird, dass sie 10 % bis 20 % ihres Einkommens für den Ruhestand investieren sollen, einen Teil dieser Mittel für den Kauf eines Eigenheims aufwenden oder stattdessen Schulden abzahlen.

FAQ

Welche persönlichen Eigenschaften helfen beim Umgang mit Geld?

Es erfordert Disziplin, über die Jahre Geld für den Ruhestand beiseite zu legen, sich aus der Verschuldung zu befreien und zu hohe Ausgaben zu vermeiden. Darüber hinaus kann es Ihnen helfen, Ihre Ziele im Laufe der Zeit zu erreichen, wenn Sie sich um Ihre Finanzen kümmern, wenn sie angegangen werden müssen. Und eine gewisse emotionale Distanz zu haben ist nützlich, um konzentriert zu bleiben und zu vermeiden, der Bitte jedes Verwandten nach einer Rettungsaktion nachzugeben.

Welche Ressourcen gibt es, um etwas über persönliche Finanzen zu lernen?

Es gibt viele, beginnend mit Büchern und E-Books aus Ihrer öffentlichen Bibliothek, die kostenlos sein sollten. Außerdem können Sie Podcasts anhören, beliebte Finanzblogs online lesen und sich für kostenlose Online-Kurse anmelden. Achte darauf, Bücher, Blogs, Podcasts oder Kurse auszuwählen, die dich fesseln, damit du dabei bleibst und lernst.

Wie kann man am besten ein Budget aufstellen?

Eine zu berücksichtigende Methode ist die 50/30/20-Budgetierungsregel. Fünfzig Prozent Ihres Einkommens sollten für lebensnotwendige Ausgaben verwendet werden – Miete/Hypothek, Lebensmittel, Nebenkosten und dergleichen. Weitere 30 Prozent sollten für diskretionäre Ausgaben wie Restaurantmahlzeiten und Kleidungseinkäufe verwendet werden. Und die letzten 20 % sollten für die Schuldentilgung und die Investition in Ihren zukünftigen Ruhestand verwendet werden.