kişisel finans

Kişisel Finans Nedir?

Kişisel finans, paranızı yönetmenin yanı sıra tasarruf ve yatırım yapmayı da kapsayan bir terimdir. Bütçeleme, bankacılık, sigorta, ipotek, yatırımlar, emeklilik planlaması ve vergi ve emlak planlamasını içerir. Terim genellikle bireylere ve hanelere finansal hizmetler sağlayan ve onlara finansal ve yatırım fırsatları hakkında tavsiyelerde bulunan tüm endüstriyi ifade eder.

Kişisel finans, kısa vadeli finansal ihtiyaçlar için yeterli olup olmadığı, emeklilik planlaması veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için para biriktirmesi olsun, kişisel finansal hedeflere ulaşmakla ilgilidir. Her şey gelirinize, harcamalarınıza, yaşam gereksinimlerinize ve bireysel hedef ve arzularınıza bağlıdır ve bu ihtiyaçları finansal kısıtlamalarınız dahilinde yerine getirmek için bir plan hazırlamanız gerekir. Gelirinizden ve tasarruflarınızdan en iyi şekilde yararlanmak için, iyi ve kötü tavsiyeleri ayırt edebilmeniz ve akıllı kararlar alabilmeniz için finansal okuryazar olmanız önemlidir.

On Kişisel Finans Stratejisi

Finansal planlamaya ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir, ancak kendinize ve ailenize finansal güvenlik ve özgürlük vermek için finansal hedefler oluşturmak için asla geç değildir. İşte kişisel finans için en iyi uygulamalar ve ipuçları.

1. Bir Bütçe Tasarlayın

Kendi imkanlarınız dahilinde yaşamak ve uzun vadeli hedeflerinizi karşılayacak kadar tasarruf etmek için bir bütçe şarttır. 50/30/20 bütçeleme yöntemi harika bir çerçeve sunar. Şu şekilde bozulur:

Evden aldığınız maaşın veya net gelirinizin (vergilerden sonra, yani) yüzde ellisi kira, kamu hizmetleri , bakkaliye ve ulaşım gibi yaşamsal ihtiyaçlara gider .

Dışarıda yemek yeme ve kıyafet alışverişi gibi isteğe bağlı harcamalara yüzde otuzu ayrılır. Hayır kurumlarına bağış yapmak da buraya gidebilir.
Yüzde yirmisi geleceğe gidiyor - borcunu ödemek ve emeklilik ve acil durumlar için tasarruf etmek.

Günlük finansmanı avucunuzun içine alan akıllı telefonlar için artan sayıda kişisel bütçeleme uygulaması sayesinde parayı yönetmek hiç bu kadar kolay olmamıştı. İşte sadece iki örnek:

YNAB (You Need a Budget'ın kısaltması), harcadığınız her doların kontrolünü elinizde tutmanız için harcamalarınızı izlemenize ve ayarlamanıza yardımcı olur.
Mint, nakit akışını, bütçeleri, kredi kartlarını, faturaları ve yatırım takibini tek bir yerden kolaylaştırır. Bilgi geldikçe finansal verilerinizi otomatik olarak günceller ve kategorilere ayırır, böylece finansal olarak nerede olduğunuzu her zaman bilirsiniz. Uygulama, özel ipuçları ve tavsiyeler bile sunacak.

2. Acil Durum Fonu Oluşturun

Tıbbi faturalar, büyük bir araba tamiri, işten çıkarılma durumunda günlük harcamalar ve daha fazlası gibi beklenmedik harcamalar için para ayrılmasını sağlamak için "önce kendinize ödeme yapmanız" önemlidir. Üç ila altı aylık yaşam masrafları ideal güvenlik ağıdır. Mali uzmanlar genellikle her ay maaş çekinin %20'sini ayırmanızı önerir. Acil durum fonunuzu doldurduktan sonra durmayın. Aylık %20'yi emeklilik fonu veya ev peşinatı gibi diğer finansal hedeflere yönlendirmeye devam edin.

3. Borç Sınırı

Kulağa yeterince basit geliyor: Borcunuzun kontrolden çıkmasını önlemek için kazandığınızdan fazlasını harcamayın. Tabii ki, çoğu insan zaman zaman borç almak zorunda kalır ve bazen borca girmek avantajlı olabilir - örneğin, bir varlık edinmeye yol açarsa . Bir ev satın almak için ipotek almak böyle bir durum olabilir. Yine de, ister mülk kiralayın, ister araba kiralayın, hatta bilgisayar yazılımına abone olun, kiralamak bazen doğrudan satın almaktan daha ekonomik olabilir.

4. Kredi Kartlarını Akıllıca Kullanın

Kredi kartları büyük borç tuzakları olabilir, ancak çağdaş dünyada herhangi birine sahip olmamak gerçekçi değildir. Ayrıca, bir şeyler satın almanın ötesinde uygulamaları da var. Bunlar sadece kredi notunuzu oluşturmak için çok önemli değil, aynı zamanda büyük bir bütçeleme yardımı olabilecek harcamaları takip etmenin harika bir yoludur.

Kredinin doğru bir şekilde yönetilmesi gerekir, bu da her ay bakiyenizin tamamını ödemeniz veya en azından kredi kullanım oranınızı minimumda tutmanız (yani hesap bakiyenizi toplam kullanılabilir kredinizin %30'unun altında tutmanız) gerektiği anlamına gelir. Bu günlerde sunulan olağanüstü ödül teşvikleri (para iadesi gibi) göz önüne alındığında, faturalarınızı tam olarak ödeyebiliyorsanız, mümkün olduğu kadar çok satın alma işlemi yapmak mantıklıdır. En önemlisi: Ne pahasına olursa olsun kredi kartlarını maksimuma çıkarmaktan kaçının ve faturaları her zaman zamanında ödeyin. Kredi puanınızı mahvetmenin en hızlı yollarından biri, faturaları sürekli olarak geç ödemek veya daha da kötüsü, ödemeleri kaçırmamaktır (beşinci ipucuna bakın).

bir banka kartı kullanmak,. birikmiş küçük satın alımlar için uzun bir süre boyunca faizle ödeme yapmamanızı sağlamanın başka bir yoludur.

5. Kredi Puanınızı İzleyin

Kredi kartları, kredi puanınızın oluşturulduğu ve korunduğu ana araçtır, bu nedenle kredi harcamalarını izlemek, kredi puanınızı izlemekle el ele gider. Bir kiralama, ipotek veya başka türden bir finansman elde etmek isterseniz, sağlam bir kredi raporuna ihtiyacınız olacaktır. Mevcut çeşitli kredi puanları vardır, ancak en popüler olanı FICO puanıdır.

FICO puanınızı belirleyen faktörler şunları içerir:

Ödeme geçmişi (%35)
Borçlu olunan tutarlar (%30)
Kredi geçmişinin uzunluğu (%15)
Kredi karışımı (%10)
Yeni kredi (%10)

FICO puanları 300 ile 850 arasında hesaplanır. Krediniz şu şekilde derecelendirilir:

Olağanüstü: 800 - 850
Çok iyi: 740 - 799
İyi: 670 - 739
Fuar: 580 - 669
Çok zayıf: 300 - 579

Faturaları ödemek için, mümkünse doğrudan borçlandırmayı ayarlayın (böylece hiçbir ödemeyi kaçırmazsınız) ve düzenli kredi puanı güncellemeleri sağlayan raporlama ajanslarına abone olun. Kredi raporunuzu izleyerek, hataları veya dolandırıcılık faaliyetlerini tespit edebilecek ve çözebileceksiniz. Federal yasa, "Üç Büyük" büyük kredi bürolarından Equifax, Experian ve TransUnion'dan yılda bir kez ücretsiz kredi raporları almanızı sağlar .

Raporlar doğrudan her bir kurumdan alınabilir veya Üç Büyüklerin sponsorluğunda federal olarak yetkilendirilmiş bir site olan AnnualCreditReport.com'a kaydolabilirsiniz. Ayrıca Credit Karma, Credit Susam veya WalletHub gibi sitelerden ücretsiz kredi puanı alabilirsiniz. Capital One gibi bazı kredi kartı sağlayıcıları, müşterilere ücretsiz, düzenli kredi puanı güncellemeleri sağlayacaktır, ancak bu sizin FICO puanınız olmayabilir. Yukarıdakilerin tümü VantageScore'unuzu sunar.

COVID-19 salgını nedeniyle, üç büyük kredi bürosu en az 2022 Nisan'a kadar haftada bir kez ücretsiz kredi raporları sağlıyor.

6. Ailenizi Düşünün

Mülkünüzdeki varlıkları korumak ve öldüğünüzde isteklerinizin yerine getirilmesini sağlamak için, bir vasiyette bulunduğunuzdan ve - ihtiyaçlarınıza bağlı olarak - muhtemelen bir veya daha fazla tröst kurduğunuzdan emin olun. Ayrıca sigortaya da bakmanız gerekir: otomobil,. ev, hayat,. engellilik ve uzun süreli bakım (LTC). Hayatınızın önemli dönüm noktalarında ailenizin ihtiyaçlarını karşıladığından emin olmak için politikanızı da periyodik olarak gözden geçirin.

Diğer kritik belgeler arasında bir yaşam vasiyeti ve bir sağlık vekaletnamesi yer alır. Bu belgelerin tümü sizi doğrudan etkilemese de, tümü hastalandığınızda veya başka bir şekilde iş göremez hale geldiğinizde en yakın akrabanızı önemli ölçüde zaman ve masraftan kurtarabilir.

Ve çocuklarınız küçükken, onlara paranın değerini ve nasıl tasarruf edeceklerini, yatırım yapacaklarını ve akıllıca harcayacaklarını öğretmek için zaman ayırın.

7. Öğrenci Kredilerini Ödeyin

Mezunlara sunulan sayısız kredi geri ödeme planı ve ödeme azaltma stratejisi vardır. Yüksek bir faiz oranına takılıp kalırsanız, anaparayı daha hızlı ödemek mantıklı olabilir. Öte yandan, geri ödemeleri en aza indirmek (örneğin sadece faiz için), başka bir yere yatırım yapmak için geliri serbest bırakabilir veya gençken, yuva yumurtanız bileşik faizden maksimum faydayı elde edecekken (sekizinci ipucuna bakın). Borçlu otomatik ödemeye kaydolursa, bazı özel ve federal krediler oran indirimi için bile uygundur. Kontrol etmeye değer esnek federal geri ödeme programları şunları içerir:

Kademeli geri ödeme—aylık ödemeyi 10 yılda kademeli olarak artırır
Uzatılmış geri ödeme—krediyi 25 yıla kadar uzayabilen bir süreye kadar uzatır
Gelire dayalı geri ödeme—ödemeleri gelirinizin %10 ila %20'si ile sınırlar (gelirinize ve ailenizin büyüklüğüne göre)

8. Emekliliği Planlayın (ve Tasarruf Edin)

Emeklilik bir ömür uzakta gibi görünebilir, ancak beklediğinizden çok daha erken gelir. Uzmanlar, çoğu insanın emeklilikte mevcut maaşlarının yaklaşık %80'ine ihtiyaç duyacağını öne sürüyor. Ne kadar genç başlarsanız, danışmanların bileşik faizin büyüsü olarak adlandırdıkları şeyden o kadar çok yararlanırsınız - zaman içinde ne kadar küçük miktarlar büyür.

Emekliliğiniz için şimdi bir kenara para ayırmak, yalnızca uzun vadede büyümesine izin vermekle kalmaz, aynı zamanda fonlar, bireysel emeklilik hesabı (IRA ), 401(k ) gibi vergi avantajlı bir plana yerleştirilirse mevcut gelir vergilerinizi azaltabilir. ) veya bir 403(b). İşvereniniz bir 401(k) veya 403(b) planı sunuyorsa, özellikle işvereniniz katkı payınızla eşleşiyorsa, hemen ödemeye başlayın. Bunu yapmamakla bedava paradan vazgeçmiş olursunuz. Şirketiniz her ikisini de sunuyorsa, bir Roth 401(k) ile geleneksel bir 401(k) arasındaki farkı öğrenmek için zaman ayırın.

Yatırım, emeklilik planlamasının yalnızca bir parçasıdır. Diğer stratejiler, Sosyal Güvenlik yardımlarını (çoğu insan için akıllıca olan) almayı seçmeden önce mümkün olduğunca uzun süre beklemek ve bir vadeli hayat sigortası poliçesini kalıcı hayata dönüştürmeyi içerir.

9. Vergi İndirimlerini En Üst Düzeye Çıkarın

Aşırı karmaşık vergi kanunu nedeniyle,. birçok kişi her yıl masada yüzlerce hatta binlerce dolar bırakır. Vergi tasarruflarınızı en üst düzeye çıkararak, geçmiş borçlarınızı azaltmanıza, şimdinin keyfini çıkarmanıza ve gelecek için planlarınıza yatırım yapabileceğiniz parayı serbest bırakırsınız.

Her yıl, olası tüm vergi indirimleri ve vergi kredileri için makbuzları biriktirmeye ve harcamaları izlemeye başlamanız gerekir. Birçok büro malzemeleri mağazası, ana kategorileri zaten etiketlenmiş olan yardımcı “vergi düzenleyicileri” satmaktadır. Organize olduktan sonra, gerektiğinde ikisi arasında karar vermenin yanı sıra mevcut tüm vergi indirimlerinden ve kredilerden yararlanmaya odaklanmak isteyeceksiniz. Kısacası, vergi indirimi vergilendirildiğiniz gelir miktarını azaltırken, vergi kredisi aslında borçlu olduğunuz vergi miktarını azaltır. Bu, 1000$'lık bir vergi kredisinin size 1.000$'lık bir kesintiden çok daha fazlasını kazandıracağı anlamına gelir.

10. Kendinize Bir Mola Verin

Bütçeleme ve planlama yoksunluklarla dolu görünebilir. Ara sıra kendinizi ödüllendirdiğinizden emin olun. İster tatil, ister alışveriş ya da şehirde ara sıra bir gece olsun, emeğinizin meyvelerinin tadını çıkarmanız gerekir. Bunu yapmak, uğrunda çok çalıştığınız finansal bağımsızlığın tadına varmanızı sağlar.

Son olarak, gerektiğinde yetki vermeyi unutmayın. Kendi vergilerinizi yapacak veya bireysel hisse senetleri portföyünü yönetecek kadar yetkin olsanız bile , yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Bir aracı kurumda bir hesap açmak ve bir yeminli mali müşavir (CPA) veya bir mali planlayıcıya ( en az bir kez) birkaç yüz dolar harcamak, planlamanıza hızlı bir başlangıç yapmak için iyi bir yol olabilir.

Üç temel karakter özelliği, kişisel mali durumunuzu yönetirken sayısız hatadan kaçınmanıza yardımcı olabilir: disiplin, zamanlama duygusu ve duygusal mesafe.

Kişisel Finans İlkeleri

Bazı temel prosedürleri belirledikten sonra, felsefe hakkında düşünmeye başlayabilirsiniz. Mali durumunuzu doğru yola sokmanın anahtarı, yeni bir dizi beceri öğrenmek değildir. Daha ziyade, iş ve kariyerinizde başarıya katkıda bulunan ilkelerin kişisel para yönetiminde de işe yaradığını anlamakla ilgilidir. Üç temel ilke, önceliklendirme, değerlendirme ve kısıtlamadır.

Önceliklendirme—Bu, mali durumunuza bakabileceğiniz, paranın akmasını sağlayan şeyin ne olduğunu ayırt edebileceğiniz ve bu çabalara odaklandığınızdan emin olabileceğiniz anlamına gelir.
Değerlendirme—Bu, profesyonellerin kendilerini fazla ince yaymasını engelleyen temel beceridir. Hırslı kişiler, ister bir yan iş ister bir yatırım fikri olsun, her zaman büyük vurabilecekleri diğer yollar hakkında bir fikir listesine sahiptir. Bir broşür almak için kesinlikle bir yer ve zaman olsa da, mali durumunuzu bir iş gibi yönetmek, geri adım atmak ve herhangi bir yeni girişimin potansiyel maliyetlerini ve faydalarını dürüstçe değerlendirmek anlamına gelir.
Kısıtlama—Bu, kişisel finansa uygulanması gereken başarılı işletme yönetiminin son büyük resmi becerisidir. Finansal planlamacılar, yaptıklarından daha fazlasını harcamayı başaran başarılı insanlarla tekrar tekrar bir araya gelirler. Yılda 250.000 dolar kazanmak, yılda 275.000 dolar harcarsanız, size pek iyi gelmez. Aylık tasarruf veya borç azaltma hedeflerinize ulaşana kadar servet oluşturmayan varlıklara yapılan harcamaları kısıtlamayı öğrenmek, net değer oluşturmak için çok önemlidir.

Kişisel Finans Hakkında Bilgi Edinin

Çok az okul paranızı yönetmek için kurslar sunar, bu da çoğumuzun kişisel finans eğitimimizi ebeveynlerimizden (şanslıysak) almamız veya kendimiz almamız gerektiği anlamına gelir. Neyse ki, onu nasıl daha iyi yöneteceğinizi öğrenmek için fazla para harcamanıza gerek yok. Bilmeniz gereken her şeyi ücretsiz olarak çevrimiçi ve kütüphane kitaplarında öğrenebilirsiniz. Hemen hemen tüm medya yayınları da düzenli olarak kişisel finans tavsiyesi veriyor.

Çevrimiçi Bloglar

Kişisel finans hakkında bilgi edinmeye başlamanın harika bir yolu, kişisel finans bloglarını okumaktır. Kişisel finans makalelerinde alacağınız genel tavsiyeler yerine, gerçek insanların tam olarak hangi zorluklarla karşı karşıya olduğunu ve bu zorluklarla nasıl başa çıktıklarını öğreneceksiniz.

Bay. Money Bıyık, fare yarışından nasıl kaçılacağına ve alışılmadık yaşam tarzı seçimleri yaparak nasıl çok erken emekli olunacağına dair saygısız anlayışlarla dolu yüzlerce gönderiye sahip. CentSai, birinci şahıs hesapları aracılığıyla sayısız finansal kararlarda gezinmenize yardımcı olur. Million Mile Secrets ve The Points Guy'ın her biri, kredi kartı ödüllerini kullanarak perakende satış fiyatının bir kısmı için nasıl seyahat edeceğinizi öğretiyor. Bu siteler genellikle diğer bloglara bağlantı verir, böylece okudukça daha fazla site keşfedeceksiniz.

Kütüphanede

Henüz bir kütüphane kartınız yoksa kütüphane kartı almak için kütüphanenize bizzat gitmeniz gerekebilir ancak bundan sonra evden çıkmadan online olarak kişisel finans sesli kitaplarına ve e-kitaplarına göz atabilirsiniz. Aşağıdaki en çok satanlardan bazılarını yerel kitaplığınızdan edinebilirsiniz: Sana Zengin Olmayı Öğreteceğim, Yandaki Milyoner, Sizin Paranız veya Sizin Hayatınız ve Zengin Baba Yoksul Baba . Aptallar için Kişisel Finans, Toplam Para Kazanımı, Sağduyulu Yatırımın Küçük Kitabı ve Düşün ve Zengin Ol gibi kişisel finans klasikleri de sesli kitap olarak mevcuttur.

Ücretsiz Çevrimiçi Dersler

Derslerin ve kısa sınavların yapısından hoşlanıyorsanız, bu ücretsiz dijital kişisel finans kurslarından birini deneyin:

Morningstar Yatırım Sınıfı, hem yeni başlayan hem de deneyimli yatırımcılar için hisse senetleri, fonlar, tahviller ve portföyler hakkında bilgi edinmek için bir yer sunar. Bulacağınız derslerden bazıları “Diğer Yatırımlara Karşı Hisse Senetleri”, “Yatırım Fonlarına Yatırım Yöntemleri”, “Varlık Karmanızı Belirleme” ve “Devlet Tahvillerine Giriş”. Her kurs yaklaşık 10 dakika sürer ve ardından dersi anladığınızdan emin olmanıza yardımcı olacak bir test yapılır.
EdX, Harvard Üniversitesi ve Massachusetts Teknoloji Enstitüsü tarafından oluşturulmuş bir çevrimiçi öğrenme platformudur. Kişisel finansı kapsayan en az üç ders sunar: Berkeley'deki California Üniversitesi'nden "Nasıl Tasarruf Edilir: Akıllı Finansal Kararlar Verme", Purdue Üniversitesi'nden "Kişisel Finans" ve "Herkes için Finans: Karar Verme için Akıllı Araçlar" Michigan Üniversitesi'nden. Bu kurslar size kredinin nasıl çalıştığını, hangi sigorta türlerini taşımak isteyebileceğinizi, emeklilik tasarruflarınızı nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı, kredi raporunuzu nasıl okuyacağınızı ve paranın zaman değerinin ne olduğunu öğretecektir.
“Güvenli Emeklilik için Planlama” Purdue Üniversitesi'nden çevrimiçi bir kurstur. 10 ana modüle bölünmüştür ve her birinin Sosyal Güvenlik, 401(k) ve 403(b) planları ve IRA'lar gibi konularda dört ila altı alt modülü vardır. Risk toleransınızı öğrenecek , nasıl bir emeklilik yaşam tarzı istediğinizi düşünecek ve emeklilik harcamalarınızı tahmin edeceksiniz.
“Kişisel Finans”, Missouri Eyalet Üniversitesi'nden iTunes aracılığıyla ücretsiz bir çevrimiçi video kursudur. Bu temel kurs, kişisel mali tablolar ve bütçeler, tüketici kredilerinin nasıl akıllıca kullanılacağı ve arabalar ve konutlar hakkında nasıl kararlar alınacağı hakkında bilgi edinmek isteyen yeni başlayanlar için iyidir .

Podcast'ler

“Dave Ramsey Şovu”, en sevdiğiniz podcast uygulaması aracılığıyla istediğiniz zaman dinleyebileceğiniz bir çağrı programıdır. Gerçek insanların karşı karşıya olduğu finansal sorunları ve bir zamanlar iflas etmiş bir multimilyonerin bunları nasıl çözmeyi önerdiğini öğreneceksiniz.
“Freakonomics Radio” ve NPR'nin “Planet Money” her ikisi de ekonomiyi, “yemekli, pis elmalardan gerçekten lezzetli tadı olan elmalara nasıl geldik, ” Wells Fargo sahte hesap skandalı ve hala nakit kullanıp kullanmamamız gerekip gerekmediği.
Amerikan Kamu Medyası'nın “Marketplace”'i iş dünyasında ve ekonomide neler olup bittiğinin anlaşılmasına yardımcı olur.
“So Money with Farnoosh Torabi” başarılı iş insanlarıyla yapılan röportajları, uzman tavsiyelerini ve dinleyicilerin kişisel finans sorularını birleştirir.

En önemli şey, öğrenme stilinize uygun, ilginç ve ilgi çekici bulduğunuz kaynakları bulmaktır. Bir blog, kitap, kurs veya podcast sıkıcıysa veya anlaşılması zorsa, tıklayan bir şey bulana kadar denemeye devam edin.

Temel bilgileri öğrendikten sonra eğitim durmamalıdır. Ekonomi değişiyor ve daha önce bahsedilen bütçeleme uygulamaları gibi yeni finansal araçlar her zaman geliştiriliyor. Zevk aldığınız ve güvendiğiniz kaynakları bulun ve şu andan emekliliğe ve hatta sonrasına kadar para becerilerinizi geliştirmeye devam edin.

Derslerin Size Öğretemeyeceği Şeyler

Kişisel finans eğitimi, özellikle yeni başlayanlar için yatırımın temellerini veya kredi yönetimini öğrenmesi gereken tüketiciler için harika bir fikirdir. Ancak, temel kavramları anlamak mali anlamda garantili bir yol değildir. İnsan doğası, genellikle mükemmel bir kredi puanı elde etmeyi veya önemli bir emeklilik yuva yumurtası oluşturmayı amaçlayan en iyi niyetleri rayından çıkarabilir. Bu üç temel karakter özelliği, yolda kalmanıza yardımcı olabilir:

###disiplin

Kişisel finansın en önemli ilkelerinden biri sistematik tasarruftur. Diyelim ki yıllık net kazancınız 60.000 dolar ve aylık yaşam giderleriniz (konut, yemek, ulaşım ve benzeri) ayda 3.200 dolar. Aylık maaş olarak kalan 1.800 doları çevrelemek için seçenekler var. İdeal olarak, ilk adım bir acil durum fonu veya belki de vergi avantajlı bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) oluşturmaktır - birine uygun olmak için, sağlık sigortanızın yüksek indirilebilir bir sağlık planı (HDHP) olması gerekir - - cep sağlık harcamaları. Diyelim ki arkadaşlarınızın haftada birkaç kez dışarı çıkıp, yedek paranızı yemeyi sevdiğini varsayalım. Harcamak yerine tasarruf etmek için gereken disiplinden yoksun olmak, kısa vadeli ihtiyaçlar için bir para piyasası hesabında saklanabilecek brüt gelirin %10 ila %15'ini biriktirmenize engel olabilir.

Ardından, acil durum stoğunuz olduğunda, yatırım disiplini vardır; sadece hisse senedi alıp satarak geçimlerini sağlayan kurumsal para yöneticileri için değil. Ortalama bir yatırımcı, kâr elde etme konusunda bir hedef belirlemek ve buna uymakla iyi eder. Örnek olarak, Apple Inc.'i satın aldığınızı hayal edin. hisse senedi Şubat 2016'da 93 dolardan ve iki ay sonra yaptığı gibi 110 doları geçtiğinde satma sözü verdi. Ne yazık ki, gerçekleştiğinde, bu yemini bozdun ve hisseye bağlı kaldın. Geri düştü ve Temmuz 2016'da pozisyondan 97 dolardan ayrıldınız, hisse başına 13 dolar kazançtan ve başka bir yatırımdan olası kâr fırsatından vazgeçtiniz.

Zamanlama Duygusu

Üniversiteden üç yıl sonra acil durum fonunu kurdunuz ve kendinizi ödüllendirmenin zamanı geldi. Bir Jet Ski'nin maliyeti 3.000 dolar. Büyüme stoklarına yatırım yapmak bir yıl daha bekleyebilir, sizce; bir yatırım portföyü başlatmak için bolca zaman var, değil mi? Ancak, yatırımı bir yıl ertelemenin önemli sonuçları olabilir. Kişisel deniz aracını satın almanın fırsat maliyeti, yukarıda bahsedilen paranın zaman değeri ile gösterilebilir. Jet Ski'yi satın almak için kullanılan 3.000 $, %7 faizle 40 yılda yaklaşık 49.000 $'a ulaşacaktı; bu, uzun vadede bir büyüme yatırım fonu için makul bir ortalama yıllık getiri. Bu nedenle, akıllıca yatırım yapma kararını geciktirmek, aynı şekilde 62 yaşında emekli olma hedefinize ulaşma yeteneğinizi de geciktirebilir.

Bugün yapabileceğinizi yarın yapmak, borç ödemeyi de kapsar. Her ay minimum 75 $ ödeme yapılırsa, 3.000 $'lık bir kredi kartı bakiyesinin emekli olması 222 ay (18.5 yıl) sürer. Ödediğiniz faizi de unutmayın: Yıllık yüzde oranı (APR) %18 ile bu aylarda 3,923 dolara geliyor. Mevcut aydaki bakiyeyi silmek için 3.000 $'ı düşürmek, Jet Ski'nin maliyetinden yaklaşık 1.000 $'a kadar önemli tasarruflar sağlar.

Duygusal Ayrılma

Kişisel finans meseleleri iştir ve iş kişisel olmamalıdır. Sağlam finansal karar vermenin zor ama gerekli bir yönü, duyguyu bir işlemden çıkarmayı içerir. Dürtüsel satın almalar yapmak iyi hissettirir ancak uzun vadeli yatırım hedefleri üzerinde büyük bir etkisi olabilir. Aile üyelerine akılsızca kredi vermek de öyle. Kardeşinizi yakmış olan kuzeniz Fred de muhtemelen size geri ödeme yapmayacaktır - bu yüzden akıllıca cevap, onun yardım taleplerini reddetmektir. Sağduyulu kişisel finansal yönetimin anahtarı, duyguları mantıktan ayırmaktır. Bu arada, bu, özellikle gerçek sıkıntı zamanlarında yardım etmek için ciddi anlamda ihtiyaç duyulan krediler ve hatta hediyeler vermekten sizi alıkoymamalı. Sadece tasarruf ve yatırım fonunuzdan çıkarmamaya çalışın.

Kişisel Finans Kurallarını Yıkmak

Kişisel finans alanında, diğerlerinden daha fazla yönerge ve izlenecek akıllı ipucu olabilir. Bu kuralları bilmek iyi olsa da, herkesin bireysel koşulları vardır. Sağduyulu insanların, özellikle genç yetişkinlerin asla çiğnememesi gereken, ancak yine de çiğnemeyi düşünmesi gereken bazı kurallar şunlardır:

Gelirinizin Belirli Bir Kısmını Tasarruf Etme veya Yatırım Yapma

İdeal bir bütçe, maaşınızın bir kısmını her ay emeklilik için biriktirmeyi içerir - genellikle %10 ila %20 civarındadır. Mali açıdan sorumlu olmak ve geleceğinizi düşünmek çok önemli olsa da, emekliliğiniz için her dönem belirli bir miktar tasarruf etmenin genel kuralı, özellikle gerçek dünyaya yeni başlayan gençler için her zaman en iyi seçim olmayabilir. Her şeyden önce, birçok genç yetişkin ve öğrencinin yeni bir araba, ev veya lise sonrası eğitim gibi hayatlarının en büyük masraflarını ödemeyi düşünmesi gerekir. Mevcut fonların potansiyel olarak %10 ila %20'sini almak, bu alımları yaparken kesin bir gerileme olacaktır.

Ek olarak, ödemek için kredi kartlarınız veya faiz getiren kredileriniz varsa, emeklilik için tasarruf yapmak pek bir anlam ifade etmez. Visa kartınızdaki %19'luk faiz oranı, dengeli yatırım fonu emeklilik portföyünüzden elde ettiğiniz getirileri muhtemelen beş kat daha fazla olumsuzlayacaktır.

Son olarak, seyahat etmek ve yeni yerler ve kültürler deneyimlemek için biraz para biriktirmek, hayattaki yolundan hala emin olmayan genç bir kişi için özellikle faydalı olabilir.

Uzun Vadeli Yatırım/Riskli Varlıklara Yatırım

Genç yatırımcılar için temel kural, uzun vadeli bir bakış açısına sahip olmaları ve al ve tut felsefesine bağlı kalmalarıdır. Bu kural, kırılmayı haklı çıkarmak için daha kolay olanlardan biridir. Değişen pazarlara uyum sağlayabilmek, para kazanmak veya kayıplarınızı sınırlamak ile boş boş oturmak ve zor kazanılan tasarruflarınızın küçülmesini izlemek arasındaki fark olabilir. Kısa vadeli yatırımın her yaşta avantajları vardır.

Artık uzun vadeli yatırım fikriyle evli değilseniz, daha güvenli yatırımlara da bağlı kalabilirsiniz. Mantık, genç yatırımcıların yatırım süresi bu kadar uzun olduğu için daha yüksek riskli girişimlere yatırım yapmaları gerektiğiydi; ne de olsa, hayatlarının geri kalanını yaşayabilecekleri herhangi bir kayıptan kurtarmak için var. Ancak, istemiyorsanız kısa ve orta vadeli yatırımlarınızda aşırı risk almak zorunda değilsiniz. Çeşitlendirme fikri, güçlü bir yatırım portföyü oluşturmanın önemli bir parçasıdır; bu, hem bireysel hisse senetlerinin riskliliğini hem de amaçlanan yatırım ufkunu içerir.

Yaş aralığının diğer ucunda, emekliliğe yakın ve emekli olan yatırımcılar, sermayeyi korumak için - enflasyondan daha az getiri sağlasalar bile - en güvenli yatırımları kesmeye teşvik edilir. Para kazanmanız ve kötü mali zamanlardan kurtulmanız gereken yılların sayısı azaldıkça daha az risk almak önemlidir, ancak 60 veya 65 yaşlarında 20, 30 veya daha fazla yılınız olabilir. Bazı büyüme yatırımları sizin için hala mantıklı olabilir.

##Öne çıkanlar

Çok az okulda paranızı nasıl yöneteceğiniz konusunda kurslar vardır, bu nedenle temel bilgileri ücretsiz çevrimiçi makaleler, kurslar, bloglar, podcast'ler aracılığıyla veya kütüphanede öğrenmek önemlidir.
Akıllı kişisel finans, bütçeleme, acil durum fonu oluşturma, borç ödeme, kredi kartlarını akıllıca kullanma, emeklilik için birikim yapma ve daha fazlasını içeren stratejiler geliştirmeyi içerir.
Disiplinli olmak önemlidir, ancak kuralları ne zaman çiğneyeceğinizi bilmek de iyidir - örneğin, emeklilik için gelirlerinin %10 ila %20'sini yatırması söylenen genç yetişkinlerin bu fonların bir kısmını bir ev satın almak için kullanmaları gerekebilir. ya da onun yerine borcunu öde.

##SSS

Paranızı yönetmenize yardımcı olan kişisel özellikler nelerdir?

Yıllar içinde emeklilik için bir kenara para ayırmak, kendinizi borçtan kurtarmak ve fazla harcama yapmaktan kaçınmak disiplin gerektirir. Ek olarak, ele alınması gerektiğinde mali durumunuzla ilgilenmek, zaman içinde hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir. Ve biraz duygusal mesafeye sahip olmak, odaklanmak ve her akrabanın kurtarma talebine boyun eğmekten kaçınmak için yararlıdır.

Kişisel finans hakkında bilgi edinmek için hangi kaynaklar var?

Halk kütüphanenizden ücretsiz olması gereken kitaplar ve e-kitaplarla başlayan pek çok kitap var. Ayrıca podcast'leri dinleyebilir, popüler finans bloglarını çevrimiçi olarak okuyabilir ve ücretsiz çevrimiçi derslere kaydolabilirsiniz. İlginizi çeken kitaplar, bloglar, podcast'ler veya kurslar seçtiğinizden emin olun, böylece onlara bağlı kalır ve öğrenirsiniz.

Bütçe oluşturmanın akıllıca yolu nedir?

Göz önünde bulundurulması gereken bir yöntem, 50/30/20 bütçeleme kuralıdır. Gelirinizin yüzde ellisi, kira/ipotek, gıda, kamu hizmetleri ve benzerleri gibi temel yaşam giderlerine gitmelidir. Diğer bir yüzde 30'luk ise restoran yemekleri ve kıyafet alışverişi gibi isteğe bağlı harcamalara gitmeli. Ve kalan %20, borcunu ödemeye ve gelecekteki emekliliğine yatırım yapmaya gitmelidir.