Finanzas personales
¿Qué son las finanzas personales?
Finanzas personales es un término que abarca la gestión de su dinero, así como el ahorro y la inversión. Abarca la elaboración de presupuestos, la banca, los seguros, las hipotecas, las inversiones, la planificación de la jubilación y la planificación fiscal y patrimonial. El término a menudo se refiere a toda la industria que brinda servicios financieros a individuos y hogares y los asesora sobre oportunidades financieras y de inversión.
Las finanzas personales se tratan de alcanzar metas financieras personales, ya sea tener suficiente para las necesidades financieras a corto plazo, planificar la jubilación o ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Todo depende de sus ingresos, gastos, requisitos de vida y metas y deseos individuales, y de elaborar un plan para satisfacer esas necesidades dentro de sus limitaciones financieras. Para aprovechar al máximo sus ingresos y ahorros, es importante adquirir conocimientos financieros,. de modo que pueda distinguir entre buenos y malos consejos y tomar decisiones inteligentes.
Diez estrategias de finanzas personales
Cuanto antes comience la planificación financiera,. mejor, pero nunca es demasiado tarde para crear metas financieras que le den a usted y a su familia seguridad y libertad financiera. Aquí están las mejores prácticas y consejos para las finanzas personales.
1. Diseñar un presupuesto
Un presupuesto es esencial para vivir dentro de sus posibilidades y ahorrar lo suficiente para alcanzar sus objetivos a largo plazo. El método de presupuestación 50/30/20 ofrece un gran marco. Se descompone así:
El cincuenta por ciento de su salario neto o ingreso neto (es decir, después de impuestos) se destina a elementos esenciales para la vida, como alquiler, servicios públicos , comestibles y transporte.
El treinta por ciento se destina a gastos discrecionales, como salir a cenar y comprar ropa. Dar a la caridad puede ir aquí también.
Veinte por ciento se destina al futuro: pagar deudas y ahorrar para la jubilación y emergencias.
Nunca ha sido tan fácil administrar el dinero, gracias a un número creciente de aplicaciones de presupuesto personal para teléfonos inteligentes que ponen las finanzas diarias en la palma de su mano. Aquí hay solo dos ejemplos:
YNAB (acrónimo de You Need a Budget) lo ayuda a realizar un seguimiento y ajustar sus gastos para que tenga el control de cada dólar que gasta.
Mint agiliza el flujo de efectivo, los presupuestos, las tarjetas de crédito, las facturas y el seguimiento de inversiones, todo desde un solo lugar. Actualiza y categoriza automáticamente sus datos financieros a medida que ingresa la información, para que siempre sepa cuál es su posición financiera. La aplicación incluso ofrecerá sugerencias y consejos personalizados.
2. Crear un Fondo de Emergencia
Es importante “pagarse a sí mismo primero” para asegurarse de que el dinero se reserve para gastos inesperados, como facturas médicas, una reparación importante del automóvil, gastos diarios si lo despiden y más. Los gastos de manutención de tres a seis meses son la red de seguridad ideal. Los expertos financieros generalmente recomiendan guardar el 20% de cada cheque de pago cada mes. Una vez que haya llenado su fondo de emergencia, no se detenga. Continúe canalizando el 20% mensual hacia otras metas financieras, como un fondo de jubilación o el pago inicial de una casa.
3. Limite la deuda
Suena bastante simple: para evitar que la deuda se salga de control, no gaste más de lo que gana. Por supuesto, la mayoría de las personas tienen que pedir prestado de vez en cuando y, a veces, endeudarse puede ser ventajoso, por ejemplo, si conduce a la adquisición de un activo. Sacar una hipoteca para comprar una casa podría ser uno de esos casos. Aún así, arrendar a veces puede ser más económico que comprar directamente, ya sea que alquile una propiedad, arriende un automóvil o incluso obtenga una suscripción a un software de computadora.
4. Use sabiamente las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ser trampas de endeudamiento importantes, pero no es realista no tener ninguna en el mundo contemporáneo. Además, tienen aplicaciones más allá de comprar cosas. No solo son cruciales para establecer su calificación crediticia, sino que también son una excelente manera de realizar un seguimiento de los gastos, lo que puede ser una gran ayuda para el presupuesto.
El crédito solo debe administrarse correctamente, lo que significa que debe pagar su saldo total todos los meses, o al menos mantener su índice de utilización de crédito al mínimo (es decir, mantener los saldos de su cuenta por debajo del 30% de su crédito total disponible). Dados los incentivos de recompensas extraordinarias que se ofrecen en estos días (como la devolución de efectivo), tiene sentido cobrar tantas compras como sea posible, si puede pagar sus facturas en su totalidad. Lo más importante: evite a toda costa agotar las tarjetas de crédito y siempre pague las facturas a tiempo. Una de las formas más rápidas de arruinar su puntaje crediticio es pagar constantemente las facturas con retraso o, lo que es peor, dejar de pagar (consulte el consejo cinco).
El uso de una tarjeta de débito,. que toma dinero directamente de su cuenta bancaria, es otra forma de asegurarse de que no pagará con intereses las pequeñas compras acumuladas durante un período prolongado.
5. Supervise su puntuación de crédito
Las tarjetas de crédito son el vehículo principal a través del cual se construye y mantiene su puntaje crediticio, por lo que vigilar los gastos de crédito va de la mano con monitorear su puntaje crediticio. Si alguna vez desea obtener un contrato de arrendamiento, una hipoteca o cualquier otro tipo de financiamiento, necesitará un informe crediticio sólido. Hay una variedad de puntajes de crédito disponibles, pero el más popular es el puntaje FICO.
Los factores que determinan su puntaje FICO incluyen:
Historial de pagos (35%)
Cantidades adeudadas (30%)
Duración del historial crediticio (15%)
Mezcla de crédito (10%)
Nuevo crédito (10%)
Los puntajes FICO se calculan de 300 a 850. Así es como se califica su crédito:
Excepcional: 800 a 850
Muy bueno: 740 a 799
Bueno: 670 a 739
Feria: 580 a 669
Muy pobre: 300 a 579
Para pagar facturas, configure el débito directo cuando sea posible (para que nunca pierda un pago) y suscríbase a las agencias de informes que brindan actualizaciones periódicas de puntaje crediticio. Al monitorear su informe de crédito, podrá detectar y corregir errores o actividades fraudulentas. La ley federal le permite obtener informes crediticios gratuitos una vez al año de las principales agencias de crédito "Big Three" : Equifax, Experian y TransUnion.
Los informes se pueden obtener directamente de cada agencia, o puede registrarse en AnnualCreditReport.com, un sitio autorizado por el gobierno federal patrocinado por los Tres Grandes. También puede obtener un puntaje de crédito gratuito de sitios como Credit Karma, Credit Sesame o WalletHub. Algunos proveedores de tarjetas de crédito, como Capital One, proporcionarán a los clientes actualizaciones de puntaje de crédito periódicas y gratuitas, pero es posible que no sea su puntaje FICO. Todo lo anterior ofrece su VantageScore.
Debido a la pandemia de COVID-19, las tres principales agencias de crédito brindan informes crediticios gratuitos una vez por semana hasta al menos abril de 2022.
6. Considera a tu familia
Para proteger los activos de su patrimonio y asegurarse de que se cumplan sus deseos cuando muera, asegúrese de hacer un testamento y, según sus necesidades, posiblemente establezca uno o más fideicomisos. También debe buscar seguros: auto,. hogar, vida,. discapacidad y atención a largo plazo (LTC). También revise periódicamente su póliza para asegurarse de que satisfaga las necesidades de su familia a lo largo de los hitos más importantes de la vida.
Otros documentos críticos incluyen un testamento en vida y un poder notarial de atención médica. Si bien no todos estos documentos lo afectan directamente, todos ellos pueden ahorrarle a sus familiares un tiempo y gastos considerables cuando se enferma o queda incapacitado.
Y mientras sus hijos son pequeños, tómese el tiempo para enseñarles sobre el valor del dinero y cómo ahorrar, invertir y gastar sabiamente.
7. Pague los préstamos estudiantiles
Hay innumerables planes de pago de préstamos y estrategias de reducción de pagos disponibles para los graduados. Si tiene una tasa de interés alta, pagar el capital más rápido puede tener sentido. Por otro lado, minimizar los pagos (solo a intereses, por ejemplo) puede liberar ingresos para invertir en otros lugares o ahorrar para la jubilación mientras es joven, cuando sus ahorros obtendrán el máximo beneficio del interés compuesto (vea el consejo ocho). Algunos préstamos privados y federales incluso son elegibles para una reducción de la tasa si el prestatario se inscribe en el pago automático. Los programas de pago federales flexibles que vale la pena consultar incluyen:
Reembolso escalonado: aumenta progresivamente el pago mensual durante 10 años
Reembolso extendido: extiende el préstamo durante un período que puede ser de hasta 25 años.
Pago definido por los ingresos: limita los pagos al 10 % al 20 % de sus ingresos (según sus ingresos y el tamaño de su familia)
8. Planifique (y ahorre) para la jubilación
La jubilación puede parecer una vida lejana, pero llega mucho antes de lo esperado. Los expertos sugieren que la mayoría de las personas necesitarán alrededor del 80% de su salario actual para jubilarse. Cuanto más joven comience, más se beneficiará de lo que a los asesores les gusta llamar la magia del interés compuesto: cómo crecen las pequeñas cantidades con el tiempo.
Apartar dinero ahora para su jubilación no solo le permite crecer a largo plazo, sino que también puede reducir sus impuestos sobre la renta actuales si los fondos se colocan en un plan con ventajas impositivas,. como una cuenta de jubilación individual (IRA ), una cuenta 401(k ),. o un 403(b). Si su empleador ofrece un plan 401(k) o 403(b), comience a pagarlo de inmediato, especialmente si su empleador iguala su contribución. Si no lo hace, está renunciando a dinero gratis. Tómese el tiempo para conocer la diferencia entre un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional si su empresa ofrece ambos.
Invertir es solo una parte de la planificación para la jubilación. Otras estrategias incluyen esperar el mayor tiempo posible antes de optar por recibir los beneficios del Seguro Social (lo cual es inteligente para la mayoría de las personas) y convertir una póliza de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente.
9. Maximice las exenciones fiscales
Debido a un código fiscal demasiado complejo,. muchas personas dejan cientos o incluso miles de dólares sobre la mesa cada año. Al maximizar sus ahorros en impuestos, liberará dinero que podrá invertir en la reducción de deudas pasadas, el disfrute del presente y los planes para el futuro.
Debe comenzar cada año guardando los recibos y haciendo un seguimiento de los gastos para todas las posibles deducciones y créditos fiscales. Muchas tiendas de artículos de oficina venden “organizadores de impuestos” útiles que ya tienen las categorías principales etiquetadas. Una vez que esté organizado, querrá concentrarse en aprovechar todas las deducciones y créditos fiscales disponibles, así como decidir entre los dos cuando sea necesario. En resumen, una deducción de impuestos reduce la cantidad de ingresos sobre los que paga impuestos, mientras que un crédito fiscal en realidad reduce la cantidad de impuestos que debe. Esto significa que un crédito fiscal de $1,000 le ahorrará mucho más que una deducción de $1,000.
10. Date un respiro
El presupuesto y la planificación pueden parecer llenos de privaciones. Asegúrate de recompensarte de vez en cuando. Ya sea que se trate de unas vacaciones, una compra o una noche ocasional en la ciudad, debe disfrutar de los frutos de su trabajo. Si lo hace, le dará una idea de la independencia financiera por la que está trabajando tan duro.
Por último, pero no menos importante, no olvide delegar cuando sea necesario. Aunque pueda ser lo suficientemente competente para hacer sus propios impuestos o administrar una cartera de acciones individuales, eso no significa que deba hacerlo. Abrir una cuenta en una casa de bolsa y gastar unos cientos de dólares en un contador público certificado (CPA) o un planificador financiero , al menos una vez, podría ser una buena manera de impulsar su planificación.
Tres rasgos de carácter clave pueden ayudarlo a evitar innumerables errores en el manejo de sus finanzas personales: disciplina, sentido de la oportunidad y desapego emocional.
Principios de finanzas personales
Una vez que haya establecido algunos procedimientos fundamentales, puede comenzar a pensar en filosofía. La clave para que sus finanzas estén en el camino correcto no es aprender un nuevo conjunto de habilidades. Más bien, se trata de comprender que los principios que contribuyen al éxito en los negocios y en su carrera funcionan igual de bien en la administración del dinero personal. Los tres principios clave son la priorización, la evaluación y la moderación.
Priorización: esto significa que puede analizar sus finanzas, discernir qué hace que el dinero fluya y asegurarse de mantenerse enfocado en esos esfuerzos.
Evaluación: esta es la habilidad clave que evita que los profesionales se dispersen demasiado. Las personas ambiciosas siempre tienen una lista de ideas sobre otras formas en que pueden tener éxito, ya sea un negocio secundario o una idea de inversión. Si bien hay absolutamente un lugar y un momento para tomar un volante, administrar sus finanzas como un negocio significa dar un paso atrás y evaluar honestamente los costos y beneficios potenciales de cualquier nueva empresa.
Restricción: esta es la última habilidad general de la gestión empresarial exitosa que debe aplicarse a las finanzas personales. Una y otra vez, los planificadores financieros se sientan con personas exitosas que de alguna manera se las arreglan para gastar más de lo que ganan. Ganar $250,000 al año no te servirá de mucho si gastas $275,000 al año. Aprender a restringir el gasto en activos que no generan riqueza hasta después de que haya alcanzado sus objetivos mensuales de ahorro o reducción de deuda es crucial para generar patrimonio neto.
Aprenda sobre finanzas personales
Pocas escuelas ofrecen cursos sobre cómo administrar su dinero, lo que significa que la mayoría de nosotros necesitaremos obtener nuestra educación financiera personal de nuestros padres (si tenemos suerte) o recogerla nosotros mismos. Afortunadamente, no es necesario gastar mucho dinero para saber cómo administrarlo mejor. Puede aprender todo lo que necesita saber de forma gratuita en línea y en los libros de la biblioteca. Casi todas las publicaciones de los medios también brindan regularmente consejos sobre finanzas personales.
Blogs en línea
Una excelente manera de comenzar a aprender sobre finanzas personales es leer blogs de finanzas personales. En lugar de los consejos generales que obtendrá en los artículos de finanzas personales, aprenderá exactamente a qué desafíos se enfrentan las personas reales y cómo los abordan.
Mr. Money Mustache tiene cientos de publicaciones llenas de ideas irreverentes sobre cómo escapar de la carrera de ratas y jubilarse extremadamente temprano al tomar decisiones de estilo de vida poco convencionales. CentSai lo ayuda a navegar por innumerables decisiones financieras a través de cuentas en primera persona. Million Mile Secrets y The Points Guy le enseñan cómo viajar por una fracción del precio minorista mediante el uso de recompensas de tarjetas de crédito. Estos sitios a menudo tienen enlaces a otros blogs, por lo que descubrirá más sitios a medida que lea.
En la biblioteca
Es posible que deba visitar su biblioteca en persona para obtener una tarjeta de la biblioteca si aún no tiene una, pero después de eso, puede consultar audiolibros y libros electrónicos de finanzas personales en línea sin salir de casa. Algunos de los siguientes éxitos de ventas pueden estar disponibles en su biblioteca local: Te enseñaré a ser rico, El millonario de al lado, tu dinero o tu vida y Padre rico, padre pobre . Clásicos de finanzas personales como Finanzas personales para tontos, La transformación total del dinero, El librito de las inversiones con sentido común y Piense y hágase rico también están disponibles como audiolibros.
Clases en línea gratuitas
Si disfruta de la estructura de las lecciones y los cuestionarios, pruebe uno de estos cursos gratuitos de finanzas personales digitales:
Morningstar Investing Classroom ofrece un lugar para que los inversores principiantes y experimentados aprendan sobre acciones, fondos, bonos y carteras. Algunos de los cursos que encontrará incluyen "Acciones versus otras inversiones", "Métodos para invertir en fondos mutuos", "Determinación de su combinación de activos" e "Introducción a los bonos del gobierno". Cada curso dura aproximadamente 10 minutos y va seguido de un cuestionario para ayudarlo a asegurarse de que entendió la lección.
EdX es una plataforma de aprendizaje en línea creada por la Universidad de Harvard y el Instituto de Tecnología de Massachusetts. Ofrece al menos tres cursos que cubren finanzas personales: "Cómo ahorrar dinero: cómo tomar decisiones financieras inteligentes" de la Universidad de California en Berkeley, "Finanzas personales" de la Universidad de Purdue y "Finanzas para todos: herramientas inteligentes para la toma de decisiones". ” de la Universidad de Michigan. Estos cursos le enseñarán cosas tales como cómo funciona el crédito, qué tipos de seguro le gustaría tener, cómo maximizar sus ahorros para la jubilación, cómo leer su informe de crédito y cuál es el valor del dinero en el tiempo.
“Planificación para una jubilación segura” es un curso en línea de la Universidad de Purdue. Está dividido en 10 módulos principales y cada uno tiene de cuatro a seis submódulos sobre temas como el Seguro Social, los planes 401(k) y 403(b) y las cuentas IRA. Aprenderá sobre su tolerancia al riesgo,. pensará qué tipo de estilo de vida de jubilación desea y calculará sus gastos de jubilación.
“Finanzas personales” es un curso de video en línea gratuito de la Universidad Estatal de Missouri a través de iTunes. Este curso básico es bueno para los principiantes que desean aprender sobre estados financieros y presupuestos personales, cómo usar el crédito al consumidor de manera inteligente y cómo tomar decisiones sobre automóviles y vivienda.
Podcasts
"The Dave Ramsey Show" es un programa de llamada que puedes escuchar en cualquier momento a través de tu aplicación de podcast favorita. Aprenderá sobre los problemas financieros que enfrenta la gente real y cómo un multimillonario que alguna vez estuvo en la quiebra recomienda resolverlos.
"Freakonomics Radio" y "Planet Money" de NPR hacen que la economía sea interesante al usarla para explicar fenómenos del mundo real como "cómo pasamos de manzanas harinosas y desagradables a manzanas que realmente saben deliciosas, ” el escándalo de las cuentas falsas de Wells Fargo, y si deberíamos seguir usando efectivo.
El "mercado" de American Public Media ayuda a comprender lo que sucede en el mundo de los negocios y la economía.
“So Money with Farnoosh Torabi” combina entrevistas con empresarios exitosos, consejos de expertos y preguntas sobre finanzas personales de los oyentes.
Lo más importante es encontrar recursos que se adapten a su estilo de aprendizaje y que le resulten interesantes y atractivos. Si un blog, libro, curso o podcast es aburrido o difícil de entender, sigue intentándolo hasta que encuentres algo que haga clic.
La educación no debe detenerse una vez que aprende los conceptos básicos. La economía cambia y siempre se están desarrollando nuevas herramientas financieras, como las aplicaciones de presupuesto mencionadas anteriormente. Encuentre recursos que disfrute y en los que confíe, y siga perfeccionando sus habilidades financieras desde ahora hasta la jubilación e incluso después.
Cosas que las clases no pueden enseñarte
La educación en finanzas personales es una gran idea para los consumidores, especialmente para las personas que comienzan, que necesitan aprender los conceptos básicos de inversión o administración de crédito. Sin embargo, comprender los conceptos básicos no es un camino garantizado hacia el sentido fiscal. La naturaleza humana a menudo puede hacer descarrilar las mejores intenciones destinadas a lograr un puntaje de crédito perfecto o construir un ahorro sustancial para la jubilación. Estos tres rasgos clave del carácter pueden ayudarlo a mantenerse en el camino:
Disciplina
Uno de los principios más importantes de las finanzas personales es el ahorro sistemático. Digamos que sus ingresos netos son de $60 000 por año y sus gastos de subsistencia mensuales (vivienda, comida, transporte y similares) ascienden a $3200 por mes. Hay opciones para hacer en torno a sus $ 1,800 restantes en salario mensual. Idealmente, el primer paso es establecer un fondo de emergencia o tal vez una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) con ventajas impositivas; para ser elegible para una, su seguro médico debe ser un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés ) -Gastos médicos de bolsillo. Digamos que a tus amigos les gusta salir varias veces a la semana, consumiendo tu dinero extra. La falta de la disciplina necesaria para ahorrar en lugar de gastar podría impedirle ahorrar entre el 10 % y el 15 % de los ingresos brutos que podrían haberse guardado en una cuenta del mercado monetario para necesidades a corto plazo.
Luego, una vez que tenga su reserva de emergencia, existe la disciplina de inversión; no es solo para administradores de dinero institucionales que se ganan la vida comprando y vendiendo acciones. El inversor medio haría bien en establecer un objetivo de obtención de beneficios y cumplirlo. Como ejemplo, imagina que compraste acciones de Apple Inc. en febrero de 2016 a $93 y prometiste venderlas cuando cruzaran los $110, como lo hizo dos meses después. Por desgracia, cuando lo hizo, rompiste ese voto y te aferraste a la acción. Volvió a bajar y terminó saliendo de la posición en julio de 2016 a $97, renunciando a ganancias de $13 por acción y la posible oportunidad de obtener ganancias de otra inversión.
Un sentido del tiempo
Tres años después de terminar la universidad, estableció el fondo de emergencia y es hora de recompensarse a sí mismo. Un Jet Ski cuesta $3,000. Invertir en acciones de crecimiento puede esperar otro año, piensas; hay mucho tiempo para lanzar una cartera de inversión, ¿verdad? Sin embargo, posponer la inversión por un año puede tener consecuencias significativas. El costo de oportunidad de comprar la embarcación personal se puede ilustrar a través del valor del dinero en el tiempo antes mencionado. Los $3,000 que se usaron para comprar el Jet Ski habrían ascendido a casi $49,000 en 40 años al 7% de interés, un rendimiento anual promedio razonable para un fondo mutuo de crecimiento a largo plazo. Por lo tanto, retrasar la decisión de invertir sabiamente también puede retrasar la capacidad de alcanzar su objetivo de jubilarse a los 62 años.
Hacer mañana lo que podrías hacer hoy también se extiende al pago de la deuda. Un saldo de tarjeta de crédito de $3,000 toma 222 meses (eso es 18.5 años) para retirarse si se realiza el pago mínimo de $75 cada mes. Y no olvide el interés que está pagando: a una tasa de porcentaje anual (APR) del 18% , asciende a $ 3,923 en esos meses. Desembolsar $3,000 para borrar el saldo en el mes actual ofrece ahorros sustanciales, casi $1,000 sobre el costo del Jet Ski.
Desapego Emocional
Los asuntos de finanzas personales son negocios, y los negocios no deben ser personales. Una faceta difícil, pero necesaria, de la toma de decisiones financieras sólidas consiste en eliminar la emoción de una transacción. Hacer compras impulsivas se siente bien, pero puede tener un gran impacto en los objetivos de inversión a largo plazo. Lo mismo ocurre con la concesión de préstamos imprudentes a miembros de la familia. Su primo Fred, que ya ha quemado a su hermano y hermana, probablemente tampoco le devuelva el dinero, por lo que la respuesta inteligente es rechazar sus solicitudes de ayuda. La clave para una gestión financiera personal prudente es separar los sentimientos de la razón. Por cierto, esto no debería impedirle hacer préstamos muy necesarios, o incluso regalos, para ayudar, especialmente en tiempos de problemas reales. Solo trata de no sacarlo de tu fondo de ahorro e inversión.
Romper las reglas de las finanzas personales
El ámbito de las finanzas personales puede tener más pautas y consejos inteligentes a seguir que cualquier otro. Aunque es bueno conocer estas reglas, todos tienen circunstancias individuales. Aquí hay algunas reglas que las personas prudentes, especialmente los adultos jóvenes, nunca deberían romper, pero deberían considerar romperlas de todos modos:
Ahorro o inversión de una parte fija de sus ingresos
Un presupuesto ideal incluye ahorrar una parte de su cheque de pago cada mes para la jubilación, generalmente alrededor del 10% al 20%. Si bien ser fiscalmente responsable es importante y pensar en su futuro es crucial, la regla general de ahorrar una cantidad determinada cada período para su jubilación puede no ser siempre la mejor opción, especialmente para los jóvenes que recién comienzan en el mundo real. Por un lado, muchos adultos jóvenes y estudiantes necesitan pensar en pagar los gastos más grandes de su vida, como un auto nuevo, una casa o una educación postsecundaria. Retirar potencialmente del 10% al 20% de los fondos disponibles sería definitivamente un revés para realizar esas compras.
Además, ahorrar para la jubilación no tiene mucho sentido si tiene que pagar tarjetas de crédito o préstamos que devengan intereses. La tasa de interés del 19% en su tarjeta Visa probablemente anularía cinco veces los rendimientos que obtiene de su cartera de jubilación equilibrada de fondos mutuos.
Finalmente, ahorrar algo de dinero para viajar y experimentar nuevos lugares y culturas puede ser especialmente gratificante para un joven que aún no está seguro de su camino en la vida.
Inversión a largo plazo/Inversión en activos de mayor riesgo
La regla general para los inversores jóvenes es que deben tener una perspectiva a largo plazo y apegarse a una filosofía de comprar y mantener . Esta regla es una de las más fáciles de justificar para romper. Ser capaz de adaptarse a los mercados cambiantes puede ser la diferencia entre ganar dinero o limitar sus pérdidas y sentarse de brazos cruzados y ver cómo se reducen los ahorros que tanto le costó ganar. La inversión a corto plazo tiene sus ventajas a cualquier edad.
Ahora, si ya no está casado con la idea de invertir a largo plazo, también puede ceñirse a inversiones más seguras. La lógica era que, dado que los inversores jóvenes tienen un horizonte temporal de inversión tan largo, deberían invertir en empresas de mayor riesgo; después de todo, tienen el resto de sus vidas para recuperarse de cualquier pérdida que puedan sufrir. Sin embargo, no tiene que asumir un riesgo indebido en sus inversiones a corto y mediano plazo si no lo desea. La idea de diversificación es una parte importante de la creación de una sólida cartera de inversiones; esto incluye tanto el riesgo de las acciones individuales como su horizonte de inversión previsto.
En el otro extremo del espectro de edad, se alienta a los inversionistas que se acercan y se jubilan a reducir sus inversiones a las más seguras, aunque estas rindan menos que la inflación,. para preservar el capital. Es importante correr menos riesgos a medida que disminuye la cantidad de años que tiene para ganar dinero y recuperarse de los malos tiempos financieros, pero a la edad de 60 o 65 años, podría tener 20, 30 o incluso más años por delante. Algunas inversiones de crecimiento aún podrían tener sentido para usted.
Reflejos
Pocas escuelas tienen cursos sobre cómo administrar su dinero, por lo que es importante aprender los conceptos básicos a través de artículos gratuitos en línea, cursos, blogs, podcasts o en la biblioteca.
Las finanzas personales inteligentes implican el desarrollo de estrategias que incluyen la elaboración de presupuestos, la creación de un fondo de emergencia, el pago de deudas, el uso inteligente de las tarjetas de crédito, el ahorro para la jubilación y más.
Ser disciplinado es importante, pero también es bueno saber cuándo romper las reglas; por ejemplo, los adultos jóvenes a los que se les dice que inviertan del 10 % al 20 % de sus ingresos para la jubilación pueden necesitar tomar parte de esos fondos para comprar una casa. o pagar la deuda en su lugar.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué cualidades personales son útiles para administrar su dinero?
Se necesita disciplina para reservar dinero para la jubilación a lo largo de los años, salir de deudas y evitar gastos excesivos. Además, cuidar sus finanzas cuando es necesario abordarlas puede ayudarlo a alcanzar sus metas con el tiempo. Y tener cierto desapego emocional es útil para mantenerse enfocado y evitar complacer la solicitud de rescate de todos los familiares.
¿Qué recursos hay para aprender sobre finanzas personales?
Hay muchos, comenzando con libros y libros electrónicos de su biblioteca pública, que deberían ser gratuitos. Además, puede escuchar podcasts, leer blogs de finanzas populares en línea e inscribirse en clases en línea gratuitas. Asegúrate de elegir libros, blogs, podcasts o cursos que te interesen, para que te quedes con ellos y aprendas.
¿Cuál es una forma inteligente de establecer un presupuesto?
Un método a considerar es la regla de presupuesto 50/30/20. El cincuenta por ciento de sus ingresos debe destinarse a los gastos básicos de subsistencia: alquiler/hipoteca, alimentos, servicios públicos y similares. Otro 30 por ciento debería destinarse a gastos discrecionales, como comidas en restaurantes y compras de ropa. Y el último 20 % debería destinarse a pagar deudas e invertir en su futura jubilación.
