Finanças pessoais

O que são finanças pessoais?

Finanças pessoais é um termo que abrange a gestão do seu dinheiro, bem como a poupança e o investimento. Inclui orçamento, serviços bancários, seguros, hipotecas, investimentos, planejamento de aposentadoria e planejamento tributário e imobiliário. O termo geralmente se refere a todo o setor que fornece serviços financeiros a indivíduos e famílias e os aconselha sobre oportunidades financeiras e de investimento.

As finanças pessoais tratam de atingir metas financeiras pessoais, seja ter o suficiente para necessidades financeiras de curto prazo, planejar a aposentadoria ou economizar para a educação universitária de seu filho. Tudo depende de sua renda, despesas, necessidades de vida e objetivos e desejos individuais - e de elaborar um plano para atender a essas necessidades dentro de suas restrições financeiras. Para aproveitar ao máximo sua renda e suas economias, é importante se tornar alfabetizado financeiramente,. para que você possa distinguir entre bons e maus conselhos e tomar decisões inteligentes.

Dez Estratégias de Finanças Pessoais

Quanto mais cedo você iniciar o planejamento financeiro,. melhor, mas nunca é tarde demais para criar metas financeiras para dar a você e sua família segurança e liberdade financeira. Aqui estão as melhores práticas e dicas para finanças pessoais.

1. Elabore um orçamento

Um orçamento é essencial para viver dentro de suas possibilidades e economizar o suficiente para atingir suas metas de longo prazo. O método de orçamento 50/30/20 oferece uma ótima estrutura. Ele se decompõe assim:

• Cinquenta por cento do seu salário líquido ou renda líquida (depois dos impostos, isto é) vai para o essencial da vida, como aluguel, serviços públicos , mantimentos e transporte.

• Trinta por cento são destinados a despesas discricionárias, como jantar fora e comprar roupas. Doar para caridade pode ir aqui também.

• Vinte por cento vão para o futuro – quitar dívidas e poupar para aposentadoria e emergências.

Nunca foi tão fácil gerenciar dinheiro, graças a um número crescente de aplicativos de orçamento pessoal para smartphones que colocam as finanças do dia a dia na palma da sua mão. Aqui estão apenas dois exemplos:

1. YNAB (um acrônimo para Você Precisa de um Orçamento) ajuda você a controlar e ajustar seus gastos para que você tenha o controle de cada dólar gasto.

2. O Mint simplifica o fluxo de caixa, orçamentos, cartões de crédito, contas e acompanhamento de investimentos em um só lugar. Ele atualiza e categoriza automaticamente seus dados financeiros à medida que as informações chegam, para que você sempre saiba onde está financeiramente. O aplicativo vai até mesmo dar dicas e conselhos personalizados.

2. Crie um Fundo de Emergência

É importante “pagar a si mesmo primeiro” para garantir que o dinheiro seja reservado para despesas inesperadas, como contas médicas, conserto de um carro grande, despesas do dia-a-dia se você for demitido e muito mais. Três a seis meses de despesas de subsistência é a rede de segurança ideal. Especialistas financeiros geralmente recomendam guardar 20% de cada salário todo mês. Depois de encher seu fundo de emergência, não pare. Continue canalizando os 20% mensais para outras metas financeiras, como um fundo de aposentadoria ou um adiantamento em uma casa.

3. Limite da dívida

Parece bastante simples: para evitar que as dívidas saiam do controle, não gaste mais do que você ganha. É claro que a maioria das pessoas precisa tomar empréstimos de tempos em tempos, e às vezes se endividar pode ser vantajoso – por exemplo, se isso levar à aquisição de um ativo. Fazer uma hipoteca para comprar uma casa pode ser um desses casos. Ainda assim, o leasing às vezes pode ser mais econômico do que comprar diretamente, seja alugando uma propriedade, alugando um carro ou até mesmo assinando um software de computador.

4. Use os cartões de crédito com sabedoria

Cartões de crédito podem ser grandes armadilhas para dívidas, mas é irreal não possuir nenhum no mundo contemporâneo. Além disso, eles têm aplicações além de comprar coisas. Eles não são apenas cruciais para estabelecer sua classificação de crédito, mas também uma ótima maneira de acompanhar os gastos, o que pode ser uma grande ajuda no orçamento.

O crédito só precisa ser gerenciado corretamente, o que significa que você deve quitar todo o seu saldo todo mês, ou pelo menos manter a taxa de utilização de crédito no mínimo (ou seja, manter os saldos de sua conta abaixo de 30% do seu crédito total disponível). Dados os incentivos de recompensas extraordinários oferecidos hoje em dia (como dinheiro de volta), faz sentido cobrar o maior número possível de compras – se você puder pagar suas contas integralmente. Mais importante: evite a todo custo estourar os cartões de crédito e sempre pague as contas em dia. Uma das maneiras mais rápidas de arruinar sua pontuação de crédito é sempre pagar contas atrasadas – ou pior ainda, perder pagamentos (veja a dica cinco).

Usar um cartão de débito,. que tira dinheiro diretamente de sua conta bancária, é outra maneira de garantir que você não pagará pequenas compras acumuladas durante um longo período com juros.

5. Monitore sua pontuação de crédito

Os cartões de crédito são o principal veículo através do qual sua pontuação de crédito é construída e mantida, portanto, observar os gastos com crédito anda de mãos dadas com o monitoramento de sua pontuação de crédito. Se você quiser obter um arrendamento, hipoteca ou qualquer outro tipo de financiamento, precisará de um relatório de crédito sólido. Há uma variedade de pontuações de crédito disponíveis, mas a mais popular é a pontuação FICO.

Os fatores que determinam sua pontuação FICO incluem:

• Histórico de pagamentos (35%)

• Valores devidos (30%)

• Comprimento do histórico de crédito (15%)

• Mix de crédito (10%)

• Novo crédito (10%)

As pontuações FICO são calculadas de 300 a 850. Veja como seu crédito é avaliado:

• Excepcional: 800 a 850

• Muito bom: 740 a 799

• Bom: 670 a 739

• Feira: 580 a 669

• Muito ruim: 300 a 579

Para pagar contas, configure o débito direto sempre que possível (para que você nunca perca um pagamento) e assine agências de relatórios que fornecem atualizações regulares de pontuação de crédito. Ao monitorar seu relatório de crédito, você poderá detectar e solucionar erros ou atividades fraudulentas. A lei federal permite que você obtenha relatórios de crédito gratuitos uma vez por ano das “Três Grandes” principais agências de crédito : Equifax, Experian e TransUnion.

Os relatórios podem ser obtidos diretamente de cada agência, ou você pode se inscrever no AnnualCreditReport.com, um site autorizado pelo governo federal patrocinado pelos Três Grandes. Você também pode obter uma pontuação de crédito gratuita em sites como Credit Karma, Credit Sesame ou WalletHub. Alguns provedores de cartão de crédito, como o Capital One, fornecerão aos clientes atualizações regulares e gratuitas de pontuação de crédito, mas pode não ser sua pontuação FICO. Todos os itens acima oferecem seu VantageScore.

Devido à pandemia do COVID-19, as três principais agências de crédito estão fornecendo relatórios de crédito gratuitos uma vez por semana até pelo menos abril de 2022.

6. Considere sua família

Para proteger os ativos em sua propriedade e garantir que seus desejos sejam seguidos quando você morrer, certifique-se de fazer um testamento e – dependendo de suas necessidades – possivelmente criar um ou mais fundos. Você também precisa olhar para o seguro: auto,. casa, vida,. invalidez e cuidados de longa duração (LTC). Revise periodicamente sua apólice também, para garantir que ela atenda às necessidades de sua família durante os principais marcos da vida.

Outros documentos importantes incluem um testamento vital e uma procuração de saúde. Embora nem todos esses documentos o afetem diretamente, todos eles podem economizar tempo e despesas consideráveis aos seus familiares quando você adoece ou fica incapacitado.

E enquanto seus filhos são pequenos, reserve um tempo para ensiná-los sobre o valor do dinheiro e como economizar, investir e gastar com sabedoria.

7. Pagar empréstimos estudantis

Existem inúmeros planos de pagamento de empréstimos e estratégias de redução de pagamentos disponíveis para os graduados. Se você está preso a uma alta taxa de juros, pagar o principal mais rapidamente pode fazer sentido. Por outro lado, minimizar os pagamentos (apenas juros, por exemplo) pode liberar renda para investir em outro lugar ou economizar para a aposentadoria enquanto você é jovem, quando seu pecúlio obterá o máximo benefício dos juros compostos (veja a dica oito). . Alguns empréstimos privados e federais são até elegíveis para uma redução da taxa se o mutuário se inscrever no pagamento automático. Os programas flexíveis de reembolso federal que valem a pena conferir incluem:

• Reembolso gradual - aumenta progressivamente o pagamento mensal ao longo de 10 anos

• Reembolso estendido - estende o empréstimo por um período que pode ser de até 25 anos

• Reembolso baseado em renda - limita os pagamentos a 10% a 20% de sua renda (com base em sua renda e tamanho da família)

8. Planeje (e economize) para a aposentadoria

A aposentadoria pode parecer uma vida de distância, mas chega muito mais cedo do que você esperaria. Especialistas sugerem que a maioria das pessoas precisará de cerca de 80% de seu salário atual na aposentadoria. Quanto mais jovem você começa, mais você se beneficia do que os consultores gostam de chamar de mágica dos juros compostos – como pequenas quantias crescem ao longo do tempo.

Separar dinheiro agora para sua aposentadoria não apenas permite que ele cresça a longo prazo, mas também pode reduzir seus impostos de renda atuais se os fundos forem colocados em um plano com vantagens fiscais,. como uma conta de aposentadoria individual (IRA ), um plano 401(k ) ),. ou um 403(b). Se o seu empregador oferecer um plano 401(k) ou 403(b), comece a pagar imediatamente, especialmente se o seu empregador corresponder à sua contribuição. Ao não fazer isso, você está desistindo de dinheiro grátis. Reserve um tempo para aprender a diferença entre um Roth 401(k) e um 401(k) tradicional se sua empresa oferecer ambos.

Investir é apenas uma parte do planejamento para a aposentadoria. Outras estratégias incluem esperar o maior tempo possível antes de optar por receber os benefícios da Previdência Social (o que é inteligente para a maioria das pessoas) e converter uma apólice de seguro de vida em vida permanente.

9. Maximize os incentivos fiscais

código tributário excessivamente complexo , muitas pessoas deixam centenas ou até milhares de dólares na mesa todos os anos. Ao maximizar sua economia de impostos, você liberará dinheiro que pode ser investido na redução de dívidas passadas, no gozo do presente e nos planos para o futuro.

Você precisa começar cada ano economizando recibos e acompanhando as despesas para todas as deduções fiscais e créditos fiscais possíveis. Muitas lojas de material de escritório vendem “organizadores fiscais” úteis que têm as principais categorias já rotuladas. Depois de se organizar, concentre-se em aproveitar todas as deduções e créditos fiscais disponíveis, bem como decidir entre os dois quando necessário. Em suma, uma dedução fiscal reduz o valor da renda sobre a qual você é tributado, enquanto um crédito fiscal reduz o valor do imposto que você deve. Isso significa que um crédito fiscal de $ 1.000 economizará muito mais do que uma dedução de $ 1.000.

10. Dê um tempo a si mesmo

O orçamento e o planejamento podem parecer cheios de privações. Certifique-se de recompensar a si mesmo de vez em quando. Seja uma viagem de férias, uma compra ou uma noite ocasional na cidade, você precisa aproveitar os frutos do seu trabalho. Fazer isso lhe dá um gostinho da independência financeira pela qual você está trabalhando tanto.

Por último, mas não menos importante, não se esqueça de delegar quando necessário. Mesmo que você seja competente o suficiente para fazer seus próprios impostos ou gerenciar uma carteira de ações individuais, isso não significa que você deva. Abrir uma conta em uma corretora e gastar algumas centenas de dólares em um contador público certificado (CPA) ou em um planejador financeiro – pelo menos uma vez – pode ser uma boa maneira de iniciar seu planejamento.

Três traços-chave de caráter podem ajudá-lo a evitar inúmeros erros no gerenciamento de suas finanças pessoais: disciplina, senso de oportunidade e desapego emocional.

Princípios de finanças pessoais

Depois de estabelecer alguns procedimentos fundamentais, você pode começar a pensar em filosofia. A chave para colocar suas finanças no caminho certo não é aprender um novo conjunto de habilidades. Em vez disso, trata-se de entender que os princípios que contribuem para o sucesso nos negócios e na carreira funcionam tão bem na gestão do dinheiro pessoal. Os três princípios-chave são priorização, avaliação e contenção.

• Priorização — Isso significa que você pode analisar suas finanças, discernir o que mantém o dinheiro fluindo e manter o foco nesses esforços.

• Avaliação—Esta é a habilidade chave que impede os profissionais de se espalharem demais. Indivíduos ambiciosos sempre têm uma lista de ideias sobre outras maneiras de atingir o sucesso, seja um negócio paralelo ou uma ideia de investimento. Embora haja absolutamente um lugar e hora para levar um panfleto, administrar suas finanças como um negócio significa dar um passo atrás e avaliar honestamente os custos e benefícios potenciais de qualquer novo empreendimento.

• Restrição—Esta é a habilidade final do gerenciamento de negócios bem-sucedido que deve ser aplicada às finanças pessoais. Repetidamente, os planejadores financeiros sentam-se com pessoas bem-sucedidas que, de alguma forma, ainda conseguem gastar mais do que ganham. Ganhar $ 250.000 por ano não fará muito bem se você gastar $ 275.000 por ano. Aprender a restringir os gastos com ativos que não agregam riqueza até que você tenha atingido suas metas mensais de economia ou redução de dívidas é crucial para a construção de patrimônio líquido.

Aprenda sobre finanças pessoais

Poucas escolas oferecem cursos sobre como administrar seu dinheiro, o que significa que a maioria de nós precisará obter nossa educação financeira pessoal de nossos pais (se tivermos sorte) ou buscá-la por conta própria. Felizmente, você não precisa gastar muito dinheiro para descobrir como gerenciá-lo melhor. Você pode aprender tudo o que precisa saber gratuitamente online e em livros da biblioteca. Quase todas as publicações de mídia também distribuem regularmente conselhos sobre finanças pessoais.

Blogues online

Uma ótima maneira de começar a aprender sobre finanças pessoais é ler blogs de finanças pessoais. Em vez do conselho geral que você obterá em artigos de finanças pessoais, você aprenderá exatamente quais desafios as pessoas reais estão enfrentando e como estão lidando com esses desafios.

Senhor. Money Moustache tem centenas de posts cheios de insights irreverentes sobre como escapar da corrida dos ratos e se aposentar extremamente cedo fazendo escolhas de estilo de vida não convencionais. O CentSai ajuda você a navegar em inúmeras decisões financeiras por meio de contas em primeira pessoa. Million Mile Secrets e The Points Guy ensinam como viajar por uma fração do preço de varejo usando recompensas de cartão de crédito. Esses sites geralmente têm links para outros blogs, então você descobrirá mais sites à medida que lê.

Na Biblioteca

Você pode precisar visitar sua biblioteca pessoalmente para obter um cartão da biblioteca, se ainda não tiver um, mas depois disso, poderá conferir audiolivros e e-books de finanças pessoais on-line sem sair de casa. Alguns dos seguintes best-sellers podem estar disponíveis em sua biblioteca local: I Will Teach You to Be Rich, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life e Pai Rico, Pai Pobre . Clássicos de finanças pessoais como Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing e Think and Grow Rich também estão disponíveis como audiolivros.

Aulas Online Gratuitas

Se você gosta da estrutura de aulas e questionários, experimente um desses cursos gratuitos de finanças pessoais digitais:

• Morningstar Investing Classroom oferece um local para investidores iniciantes e experientes aprenderem sobre ações, fundos, títulos e portfólios. Alguns dos cursos que você encontrará incluem “Ações versus outros investimentos”, “Métodos para investir em fundos mútuos”, “Determinando seu mix de ativos” e “Introdução aos títulos do governo”. Cada curso leva cerca de 10 minutos e é seguido por um questionário para ajudá-lo a certificar-se de que você entendeu a lição.

• EdX é uma plataforma de aprendizado online criada pela Harvard University e pelo Massachusetts Institute of Technology. Oferece pelo menos três cursos que abrangem finanças pessoais: “Como economizar dinheiro: tomando decisões financeiras inteligentes” da Universidade da Califórnia em Berkeley, “Finanças pessoais” da Universidade de Purdue e “Finanças para todos: ferramentas inteligentes para tomada de decisão da Universidade de Michigan. Esses cursos ensinarão coisas como como o crédito funciona, quais tipos de seguro você pode querer realizar, como maximizar suas economias de aposentadoria, como ler seu relatório de crédito e qual é o valor do dinheiro no tempo.

• “Planning for a Secure Retirement” é um curso online da Purdue University. Ele é dividido em 10 módulos principais, e cada um tem de quatro a seis submódulos sobre tópicos como Previdência Social, planos 401(k) e 403(b) e IRAs. Você aprenderá sobre sua tolerância ao risco,. pensará sobre o tipo de estilo de vida de aposentadoria que deseja e estimará suas despesas de aposentadoria.

• “Finanças Pessoais” é um curso em vídeo online gratuito da Missouri State University através do iTunes. Este curso básico é bom para iniciantes que desejam aprender sobre demonstrações financeiras e orçamentos pessoais, como usar o crédito ao consumidor com sabedoria e como tomar decisões sobre carros e moradia.

Podcasts

• “The Dave Ramsey Show” é um programa de chamada que você pode ouvir a qualquer momento através do seu aplicativo de podcast favorito. Você aprenderá sobre os problemas financeiros que as pessoas reais estão enfrentando e como um multimilionário que já foi falido recomenda resolvê-los.

• “Freakonomics Radio” e “Planet Money” da NPR tornam a economia interessante ao usá-la para explicar fenômenos do mundo real, como “como passamos de maçãs farinhentas e desagradáveis a maçãs que realmente têm um sabor delicioso, ” o escândalo de contas falsas do Wells Fargo e se ainda devemos usar dinheiro.

• O “Marketplace” da American Public Media ajuda a entender o que está acontecendo no mundo dos negócios e na economia.

• “So Money with Farnoosh Torabi” combina entrevistas com empresários de sucesso, conselhos de especialistas e perguntas de finanças pessoais dos ouvintes.

O mais importante é encontrar recursos que funcionem para o seu estilo de aprendizagem e que você ache interessante e envolvente. Se um blog, livro, curso ou podcast for monótono ou difícil de entender, continue tentando até encontrar algo que dê certo.

A educação não deve parar quando você aprende o básico. A economia muda e novas ferramentas financeiras – como os aplicativos de orçamento mencionados anteriormente – estão sempre sendo desenvolvidos. Encontre recursos que você goste e confie e continue refinando suas habilidades de dinheiro de agora até a aposentadoria e mesmo depois.

Coisas que as aulas não podem te ensinar

A educação em finanças pessoais é uma ótima ideia para consumidores, especialmente pessoas que estão começando, que precisam aprender noções básicas de investimento ou gerenciamento de crédito. No entanto, entender os conceitos básicos não é um caminho garantido para o sentido fiscal. A natureza humana muitas vezes pode inviabilizar as melhores intenções destinadas a alcançar uma pontuação de crédito perfeita ou construir um pé-de-meia de aposentadoria substancial. Esses três traços principais de caráter podem ajudá-lo a permanecer no caminho certo:

###disciplina

Um dos princípios mais importantes das finanças pessoais é a poupança sistemática. Digamos que seus ganhos líquidos sejam de $ 60.000 por ano e suas despesas mensais - moradia, alimentação, transporte e similares - totalizem $ 3.200 por mês. Há escolhas a fazer em torno do seu salário mensal restante de $ 1.800. Idealmente, o primeiro passo é estabelecer um fundo de emergência ou talvez uma conta de poupança de saúde com vantagem fiscal (HSA) - para ser elegível para um, seu seguro de saúde deve ser um plano de saúde de alta franquia (HDHP) - para atender - despesas médicas de bolso . Digamos que seus amigos gostam de sair várias vezes por semana, comendo seu dinheiro sobrando. A falta da disciplina necessária para economizar em vez de gastar pode impedir que você economize de 10% a 15% da renda bruta que poderia ter sido armazenada em uma conta do mercado monetário para necessidades de curto prazo.

Então, uma vez que você tenha seu estoque de emergência, há disciplina de investimento; não é apenas para gestores de fundos institucionais que ganham a vida comprando e vendendo ações. O investidor médio faria bem em estabelecer uma meta de obtenção de lucros e cumpri-la. Como exemplo, imagine que você comprou a Apple Inc. ações em fevereiro de 2016 a US$ 93 e prometeu vender quando ultrapassasse US$ 110, como aconteceu dois meses depois. Infelizmente, quando isso aconteceu, você quebrou esse voto e segurou o estoque. Ele voltou a cair e você acabou saindo da posição em julho de 2016 a US$ 97, abrindo mão de ganhos de US$ 13 por ação e da possível oportunidade de lucrar com outro investimento.

Um senso de tempo

Três anos fora da faculdade, você estabeleceu o fundo de emergência e é hora de se recompensar. Um jet ski custa US $ 3.000. Investir em ações de crescimento pode esperar mais um ano, você pensa; há tempo de sobra para lançar uma carteira de investimentos, certo? No entanto, adiar o investimento por um ano pode ter consequências significativas. O custo de oportunidade de comprar a moto aquática pode ser ilustrado pelo valor do dinheiro no tempo mencionado acima. Os US$ 3.000 usados para comprar o Jet Ski teriam totalizado quase US$ 49.000 em 40 anos com juros de 7%, um retorno médio anual razoável para um fundo mútuo de crescimento a longo prazo. Assim, adiar a decisão de investir com sabedoria também pode atrasar a capacidade de atingir seu objetivo de se aposentar aos 62 anos.

Fazer amanhã o que você poderia fazer hoje também se estende ao pagamento da dívida. Um saldo de cartão de crédito de $ 3.000 leva 222 meses (ou seja, 18,5 anos) para se aposentar se o pagamento mínimo de $ 75 for feito a cada mês. E não se esqueça dos juros que você está pagando: a uma taxa percentual anual de 18% ( APR),. chega a $ 3.923 ao longo desses meses. Desembolsar US$ 3.000 para apagar o saldo no mês atual oferece economias substanciais – quase US$ 1.000 sobre o custo do Jet Ski.

Desapego Emocional

Assuntos de finanças pessoais são negócios, e negócios não devem ser pessoais. Uma faceta difícil, mas necessária, de uma boa tomada de decisão financeira envolve remover a emoção de uma transação. Fazer compras impulsivas é bom, mas pode ter um grande impacto nas metas de investimento de longo prazo. Assim como fazer empréstimos imprudentes a membros da família. Seu primo Fred, que já queimou seu irmão e sua irmã, provavelmente também não o pagará de volta, então a resposta inteligente é recusar seus pedidos de ajuda. A chave para uma gestão financeira pessoal prudente é separar os sentimentos da razão. A propósito, isso não deve impedi-lo de fazer empréstimos – ou até mesmo presentes – necessários para ajudar, especialmente em tempos de problemas reais. Apenas tente não tirá-lo de sua poupança e fundo de investimento.

Quebrando as regras de finanças pessoais

O reino das finanças pessoais pode ter mais diretrizes e dicas inteligentes a seguir do que qualquer outro. Embora essas regras sejam boas de se conhecer, todos têm circunstâncias individuais. Aqui estão algumas regras que as pessoas prudentes, especialmente os jovens adultos, nunca devem quebrar – mas devem considerar quebrá-las de qualquer maneira:

Economizando ou investindo uma parcela definida de sua renda

Um orçamento ideal inclui economizar uma parte do seu salário todos os meses para a aposentadoria – geralmente em torno de 10% a 20%. Embora ser fiscalmente responsável seja importante e pensar no futuro seja crucial, a regra geral de economizar um determinado valor a cada período para sua aposentadoria nem sempre é a melhor escolha, especialmente para jovens que estão começando no mundo real. Por um lado, muitos jovens adultos e estudantes precisam pensar em pagar as maiores despesas de sua vida, como um carro novo, casa ou educação pós-secundária. Retirar potencialmente 10% a 20% dos fundos disponíveis seria um revés definitivo para fazer essas compras.

Além disso, poupar para a aposentadoria não faz muito sentido se você tiver cartões de crédito ou empréstimos com juros para pagar. A taxa de juros de 19% em seu cartão Visa provavelmente anularia os retornos que você obtém de seu portfólio de aposentadoria de fundos mútuos equilibrados em cinco vezes.

Finalmente, economizar algum dinheiro para viajar e conhecer novos lugares e culturas pode ser especialmente gratificante para um jovem que ainda não tem certeza sobre seu caminho na vida.

Investimento de longo prazo/investimento em ativos mais arriscados

A regra geral para os jovens investidores é que eles devem ter uma visão de longo prazo e manter uma filosofia de comprar e manter . Esta regra é uma das mais fáceis de justificar a quebra. Ser capaz de se adaptar aos mercados em constante mudança pode ser a diferença entre ganhar dinheiro ou limitar suas perdas e ficar de braços cruzados e ver suas economias suadas encolherem. O investimento de curto prazo tem suas vantagens em qualquer idade.

Agora, se você não está mais casado com a ideia de investimento de longo prazo, pode se ater a investimentos mais seguros também. A lógica era que, como os jovens investidores têm um horizonte de tempo de investimento tão longo, deveriam investir em empreendimentos de maior risco; afinal, eles têm o resto de suas vidas para se recuperar de quaisquer perdas que possam sofrer. No entanto, você não precisa assumir riscos indevidos em seus investimentos de curto a médio prazo se não quiser. A ideia de diversificação é uma parte importante da criação de um forte portfólio de investimentos; isso inclui tanto o risco de ações individuais quanto o horizonte de investimento pretendido.

No outro extremo do espectro etário, os investidores próximos e na aposentadoria são incentivados a reduzir os investimentos mais seguros – mesmo que possam render menos do que a inflação – para preservar o capital. É importante correr menos riscos, pois o número de anos que você tem para ganhar dinheiro e se recuperar de tempos financeiros ruins diminui, mas aos 60 ou 65 anos, você pode ter 20, 30 ou até mais anos pela frente. Alguns investimentos em crescimento ainda podem fazer sentido para você.

##Destaques

• Poucas escolas têm cursos sobre como administrar seu dinheiro, por isso é importante aprender o básico por meio de artigos online gratuitos, cursos, blogs, podcasts ou na biblioteca.

• As finanças pessoais inteligentes envolvem o desenvolvimento de estratégias que incluem orçamento, criação de um fundo de emergência, pagamento de dívidas, uso de cartões de crédito com sabedoria, economia para a aposentadoria e muito mais.

• Ser disciplinado é importante, mas também é bom saber quando quebrar as regras - por exemplo, jovens adultos que são instruídos a investir de 10% a 20% de sua renda para a aposentadoria podem precisar usar parte desses fundos para comprar uma casa ou pagar a dívida em vez disso.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Que qualidades pessoais são úteis na gestão do seu dinheiro?

É preciso disciplina para reservar dinheiro para a aposentadoria ao longo dos anos, livrar-se das dívidas e evitar gastos excessivos. Além disso, cuidar de suas finanças quando elas precisam ser tratadas pode ajudá-lo a atingir suas metas ao longo do tempo. E ter algum distanciamento emocional é útil para manter o foco e evitar ceder ao pedido de resgate de todos os parentes.

Quais recursos existem para aprender sobre finanças pessoais?

Existem muitos, começando com livros e e-books de sua biblioteca pública, que deveriam ser gratuitos. Além disso, você pode ouvir podcasts, ler blogs de finanças populares online e se inscrever em aulas online gratuitas. Certifique-se de escolher livros, blogs, podcasts ou cursos que o envolvam, para que você fique com eles e aprenda.

Qual é uma maneira inteligente de configurar um orçamento?

Um método a considerar é a regra de orçamento 50/30/20. Cinquenta por cento de sua renda deve ser destinada às despesas essenciais – aluguel/hipoteca, alimentação, serviços públicos e afins. Outros 30% devem ir para gastos discricionários, como refeições em restaurantes e compras de roupas. E os últimos 20% devem ir para pagar dívidas e investir em sua futura aposentadoria.