Privatekonomi
Vad Àr privatekonomi?
Privatekonomi Àr ett begrepp som omfattar sÄvÀl hantering av dina pengar som sparande och investeringar. Det omfattar budgetering, bank, försÀkring, bolÄn, investeringar, pensionsplanering och skatte- och fastighetsplanering. Begreppet syftar ofta pÄ hela branschen som tillhandahÄller finansiella tjÀnster till privatpersoner och hushÄll och ger dem rÄd om finansiella och investeringsmöjligheter.
Privatekonomi handlar om att uppfylla personliga ekonomiska mĂ„l, oavsett om det handlar om att ha tillrĂ€ckligt med kortsiktiga ekonomiska behov, planering för pensionering eller att spara till ditt barns högskoleutbildning. Allt beror pĂ„ dina inkomster, utgifter, levnadskrav och individuella mĂ„l och önskningar â och att du kommer med en plan för att uppfylla dessa behov inom dina ekonomiska begrĂ€nsningar. För att fĂ„ ut det mesta av din inkomst och ditt sparande Ă€r det viktigt att bli finansiellt kunnig , sĂ„ att du kan skilja pĂ„ bra och dĂ„liga rĂ„d och fatta smarta beslut.
Tio privatekonomistrategier
Ju tidigare du börjar ekonomisk planering,. desto bÀttre, men det Àr aldrig för sent att skapa ekonomiska mÄl för att ge dig sjÀlv och din familj ekonomisk trygghet och frihet. HÀr Àr de bÀsta metoderna och tipsen för privatekonomi.
1. Skapa en budget
En budget Àr avgörande för att leva inom dina resurser och spara tillrÀckligt för att nÄ dina lÄngsiktiga mÄl. Budgeteringsmetoden 50/30/20 erbjuder en fantastisk ram. Det gÄr sönder sÄ hÀr:
- Femtio procent av din hemlön eller nettoinkomst (efter skatt, det vill sÀga) gÄr till livsnödvÀndiga saker, sÄsom hyra, verktyg , mat och transport.
â Trettio procent gĂ„r till diskretionĂ€ra utgifter, som att Ă€ta ute och shoppa klĂ€der. Att ge till vĂ€lgörenhet kan gĂ„ hit ocksĂ„.
â Tjugo procent gĂ„r mot framtiden â att betala ner skulder och spara till pension och nödsituationer.
Det har aldrig varit enklare att hantera pengar, tack vare ett vÀxande antal personliga budgetappar för smartphones som lÀgger den dagliga ekonomin i handflatan. HÀr Àr bara tvÄ exempel:
YNAB (en akronym för You Need a Budget) hjÀlper dig att spÄra och justera dina utgifter sÄ att du har kontroll över varje dollar du spenderar.
Mint effektiviserar kassaflöde, budgetar, kreditkort, rÀkningar och investeringsspÄrning allt frÄn ett stÀlle. Den uppdaterar och kategoriserar automatiskt din ekonomiska data nÀr information kommer in, sÄ att du alltid vet var du stÄr ekonomiskt. Appen kommer Àven att dela ut anpassade tips och rÄd.
2. Skapa en nödfond
Det Àr viktigt att "betala dig sjÀlv först" för att sÀkerstÀlla att pengar avsÀtts för ovÀntade utgifter, sÄsom sjukvÄrdsrÀkningar, en stor bilreparation, dagliga utgifter om du blir uppsagd och mer. Tre till sex mÄnaders levnadskostnader Àr det idealiska skyddsnÀtet. Finansexperter rekommenderar generellt att man lÀgger bort 20 % av varje lönecheck varje mÄnad. NÀr du har fyllt pÄ din akutfond, sluta inte. FortsÀtt att kanalisera de mÄnatliga 20 % mot andra ekonomiska mÄl, till exempel en pensionsfond eller en handpenning pÄ ett hem.
3. BegrÀnsa skulden
Det lĂ„ter enkelt nog: Spendera inte mer Ă€n du tjĂ€nar för att undvika att skulderna hamnar över styr. Naturligtvis mĂ„ste de flesta lĂ„na dĂ„ och dĂ„, och ibland kan det vara fördelaktigt att bli skuldsatt â till exempel om det leder till att man skaffar en tillgĂ„ng. Att ta ett bolĂ„n för att köpa ett hus kan vara ett sĂ„dant fall. ĂndĂ„ kan leasing ibland vara mer ekonomiskt Ă€n att köpa direkt, oavsett om du hyr en fastighet, leasar en bil eller till och med skaffar ett abonnemang pĂ„ datorprogram.
4. AnvÀnd kreditkort klokt
Kreditkort kan vara stora skuldfÀllor, men det Àr orealistiskt att inte Àga nÄgra i den samtida vÀrlden. Dessutom har de applikationer utöver att köpa saker. De Àr inte bara avgörande för att faststÀlla din kreditvÀrdighet utan ocksÄ ett utmÀrkt sÀtt att spÄra utgifter, vilket kan vara ett stort budgetstöd.
Kredit behöver bara hanteras korrekt, vilket innebĂ€r att du bör betala av hela ditt saldo varje mĂ„nad, eller Ă„tminstone hĂ„lla din kreditutnyttjandegrad pĂ„ ett minimum (det vill sĂ€ga hĂ„lla ditt kontosaldo under 30 % av din totala tillgĂ€ngliga kredit). Med tanke pĂ„ de extraordinĂ€ra belöningsincitamenten som erbjuds i dessa dagar (som cashback), Ă€r det vettigt att debitera sĂ„ mĂ„nga köp som möjligt - om du kan betala dina rĂ€kningar i sin helhet. Viktigast: Undvik att maxa kreditkort till varje pris och betala alltid rĂ€kningar i tid. Ett av de snabbaste sĂ€tten att förstöra din kreditpoĂ€ng Ă€r att hela tiden betala rĂ€kningar sent â eller Ă€nnu vĂ€rre, missa betalningar (se tips fem).
Att anvÀnda ett betalkort,. som tar pengar direkt frÄn ditt bankkonto, Àr ett annat sÀtt att sÀkerstÀlla att du inte kommer att betala för ackumulerade smÄköp under en lÀngre period med rÀnta.
5. Ăvervaka din kreditpoĂ€ng
Kreditkort Àr det huvudsakliga verktyget genom vilket din kreditvÀrdering byggs och underhÄlls, sÄ att titta pÄ kreditutgifter gÄr hand i hand med att övervaka din kreditvÀrdering. Om du nÄgonsin vill fÄ ett leasingavtal, bolÄn eller nÄgon annan typ av finansiering behöver du en solid kreditupplysning. Det finns en mÀngd olika kreditpoÀng tillgÀngliga, men den mest populÀra Àr FICO-poÀngen.
Faktorer som bestÀmmer din FICO-poÀng inkluderar:
Betalningshistorik (35 %)
Skuldbelopp (30 %)
LÀngd pÄ kredithistorik (15%)
Kreditmix (10 %)
Ny kredit (10 %)
FICO-poÀng berÀknas frÄn 300 till 850. SÄ hÀr betygsÀtts din kredit:
Exceptionellt: 800 till 850
Mycket bra: 740 till 799
Bra: 670 till 739
Fair: 580 till 669
Mycket dÄlig: 300 till 579
För att betala rÀkningar, stÀll in direktdebitering dÀr det Àr möjligt (sÄ att du aldrig missar en betalning) och prenumerera pÄ rapporteringsbyrÄer som tillhandahÄller regelbundna kreditvÀrderingsuppdateringar. Genom att övervaka din kreditupplysning kommer du att kunna upptÀcka och ÄtgÀrda misstag eller bedrÀglig aktivitet. Federal lag tillÄter dig att fÄ gratis kreditupplysningar en gÄng om Äret frÄn de "tre stora" stora kreditbyrÄerna : Equifax, Experian och TransUnion.
Rapporter kan erhÄllas direkt frÄn varje byrÄ, eller sÄ kan du registrera dig pÄ AnnualCreditReport.com, en federalt auktoriserad webbplats sponsrad av de tre stora. Du kan ocksÄ fÄ en gratis kreditpoÀng frÄn sajter som Credit Karma, Credit Sesame eller WalletHub. Vissa kreditkortsleverantörer, som Capital One, kommer att förse kunder med kostnadsfria, regelbundna uppdateringar av kreditvÀrdighet, men det kanske inte Àr din FICO-poÀng. Allt ovanstÄende erbjuder din VantageScore.
PÄ grund av covid-19-pandemin tillhandahÄller de tre stora kreditupplysningarna gratis kreditupplysningar en gÄng i veckan till och med Ätminstone april 2022.
6. TÀnk pÄ din familj
För att skydda tillgĂ„ngarna i ditt dödsbo och se till att dina önskemĂ„l följs nĂ€r du dör, se till att du gör ett testamente och â beroende pĂ„ dina behov â eventuellt inrĂ€tta en eller flera truster. Du mĂ„ste ocksĂ„ titta pĂ„ försĂ€kringar: bil,. hem, liv,. funktionshinder och lĂ„ngtidsvĂ„rd (LTC). Se ocksĂ„ regelbundet över din policy för att se till att den uppfyller din familjs behov genom livets stora milstolpar.
Andra kritiska dokument inkluderar ett levnadstestamente och en sjukvĂ„rdsfullmakt. Ăven om inte alla dessa dokument direkt pĂ„verkar dig, kan alla spara dina nĂ€rmaste anhöriga avsevĂ€rd tid och kostnader nĂ€r du blir sjuk eller pĂ„ annat sĂ€tt blir arbetsoförmögen.
Och medan dina barn Àr smÄ, ta dig tid att lÀra dem om vÀrdet av pengar och hur man sparar, investerar och spenderar klokt.
7. Betala av studielÄn
Det finns otaliga Äterbetalningsplaner för lÄn och betalningsminskningsstrategier tillgÀngliga för akademiker. Om du har fastnat med en hög rÀnta kan det vara vettigt att betala av kapitalet snabbare. à andra sidan kan minimering av Äterbetalningar (till exempel endast till rÀnta) frigöra inkomster för att investera nÄgon annanstans eller lÀgga in pensionssparande medan du Àr ung, nÀr ditt boÀgg kommer att fÄ maximal nytta av sammansatt rÀnta (se tips Ätta). Vissa privata och federala lÄn Àr till och med berÀttigade till en rÀntesÀnkning om lÄntagaren registrerar sig för automatisk betalning. Flexibla federala Äterbetalningsprogram som Àr vÀrda att kolla in inkluderar:
Graderad Ă„terbetalning â ökar successivt mĂ„nadsbetalningen under 10 Ă„r
FörlĂ€ngd Ă„terbetalning â strĂ€cker ut lĂ„net över en period som kan vara sĂ„ lĂ„ng som 25 Ă„r
Inkomstdriven Ă„terbetalning â begrĂ€nsar betalningarna till 10 % till 20 % av din inkomst (baserat pĂ„ din inkomst och familjens storlek)
8. Planera (och spara) för pensionering
Pensioneringen kan tyckas vara en livstid borta, men den kommer mycket tidigare Ă€n du förvĂ€ntar dig. Experter föreslĂ„r att de flesta mĂ€nniskor kommer att behöva cirka 80 % av sin nuvarande lön i pension. Ju yngre du börjar, desto mer drar du nytta av det som rĂ„dgivare gĂ€rna kallar magin med att sammansĂ€tta rĂ€ntan â hur smĂ„ belopp vĂ€xer över tiden.
Att avsÀtta pengar nu för din pension gör det inte bara möjligt för den att vÀxa pÄ lÄng sikt utan kan ocksÄ minska din nuvarande inkomstskatt om pengar placeras i en skattefördelaktig plan, sÄsom ett individuellt pensionskonto (IRA ), en 401(k ) ),. eller en 403(b). Om din arbetsgivare erbjuder en 401(k) eller 403(b) plan, börja betala in den direkt, speciellt om din arbetsgivare matchar ditt bidrag. Genom att inte göra det, ger du upp gratispengar. Ta dig tid att lÀra dig skillnaden mellan en Roth 401(k) och en traditionell 401(k) om ditt företag erbjuder bÄda.
Att investera Àr bara en del av planeringen inför pensionen. Andra strategier inkluderar att vÀnta sÄ lÀnge som möjligt innan du vÀljer att fÄ socialförsÀkringsförmÄner (vilket Àr smart för de flesta) och konvertera en livförsÀkring till permanent liv.
9. Maximera skattelÀttnader
PÄ grund av en alltför komplex skattekod lÀmnar mÄnga individer hundratals eller till och med tusentals dollar kvar pÄ bordet varje Är. Genom att maximera dina skattebesparingar frigör du pengar som kan investeras i din minskning av tidigare skulder, njutning av nuet och planer för framtiden.
Du mÄste börja varje Är spara kvitton och spÄra utgifter för alla möjliga skatteavdrag och skattelÀttnader . MÄnga kontorsbutiker sÀljer hjÀlpsamma "skatteorganisatörer" som har huvudkategorierna redan mÀrkta. NÀr du Àr organiserad vill du fokusera pÄ att dra nytta av alla tillgÀngliga skatteavdrag och krediter, samt att vÀlja mellan de tvÄ nÀr det behövs. Kort sagt, ett skatteavdrag minskar mÀngden inkomst som du beskattas för, medan en skattelÀttnad faktiskt minskar mÀngden skatt som du Àr skyldig. Detta innebÀr att en skattelÀttnad pÄ 1 000 USD kommer att spara mycket mer Àn ett avdrag pÄ 1 000 USD.
10. Ge dig sjÀlv en paus
Budgetering och planering kan verka fulla av brister. Se till att du belönar dig sjÀlv dÄ och dÄ. Oavsett om det Àr en semester, ett köp eller en och annan natt pÄ stan, mÄste du njuta av frukterna av ditt arbete. Att göra det ger dig en smak av det ekonomiska oberoende som du arbetar sÄ hÄrt för.
Sist men inte minst, glöm inte att delegera nĂ€r det behövs. Ăven om du kanske Ă€r kompetent nog att göra din egen skatt eller hantera en portfölj av enskilda aktier, betyder det inte att du borde. Att skapa ett konto hos en mĂ€klare och spendera nĂ„gra hundra dollar pĂ„ en auktoriserad revisor (CPA) eller en finansiell planerare - Ă„tminstone en gĂ„ng - kan vara ett bra sĂ€tt att komma igĂ„ng med din planering.
Tre viktiga karaktÀrsdrag kan hjÀlpa dig att undvika otaliga misstag nÀr du hanterar din personliga ekonomi: disciplin, en kÀnsla av timing och kÀnslomÀssig avskildhet.
Privatekonomiprinciper
NÀr du har etablerat nÄgra grundlÀggande procedurer kan du börja tÀnka pÄ filosofi. Nyckeln till att fÄ din ekonomi pÄ rÀtt spÄr Àr inte att lÀra sig en ny uppsÀttning fÀrdigheter. Det handlar snarare om att förstÄ att de principer som bidrar till framgÄng i affÀrer och din karriÀr fungerar lika bra i personlig penninghantering. De tre nyckelprinciperna Àr prioritering, bedömning och ÄterhÄllsamhet.
PrioriteringâDetta innebĂ€r att du kan titta pĂ„ din ekonomi, urskilja vad som fĂ„r pengarna att flöda in och se till att du Ă€r fokuserad pĂ„ dessa anstrĂ€ngningar.
UtvĂ€rderingâDetta Ă€r nyckelfĂ€rdigheten som hindrar proffs frĂ„n att sprida sig för tunt. Ambitiösa individer har alltid en lista med idĂ©er om andra sĂ€tt som de kan slĂ„ stort pĂ„, oavsett om det Ă€r en sidoaffĂ€r eller en investeringsidĂ©. Ăven om det absolut finns en plats och tid för att ta ett flygblad, innebĂ€r det att driva din ekonomi som ett företag att ta ett steg tillbaka och Ă€rligt bedöma de potentiella kostnaderna och fördelarna med varje ny satsning.
Ă terhĂ„llsamhetâDetta Ă€r den sista övergripande skickligheten för framgĂ„ngsrik företagsledning som mĂ„ste tillĂ€mpas pĂ„ personlig ekonomi. GĂ„ng pĂ„ gĂ„ng sĂ€tter sig ekonomiska planerare ner med framgĂ„ngsrika mĂ€nniskor som pĂ„ nĂ„got sĂ€tt Ă€ndĂ„ lyckas spendera mer Ă€n de tjĂ€nar. Att tjĂ€na 250 000 USD per Ă„r kommer inte att göra dig mycket bra om du spenderar 275 000 USD Ă„rligen. Att lĂ€ra sig att begrĂ€nsa utgifterna för icke-förmögenhetsbyggande tillgĂ„ngar tills efter att du har uppnĂ„tt dina mĂ„natliga besparingar eller skuldminskningsmĂ„l Ă€r avgörande för att bygga upp nettoförmögenhet.
LĂ€r dig om privatekonomi
FÄ skolor erbjuder kurser i att hantera dina pengar, vilket innebÀr att de flesta av oss kommer att behöva fÄ vÄr privatekonomiutbildning av vÄra förÀldrar (om vi har tur) eller hÀmta den sjÀlva. Lyckligtvis behöver du inte spendera mycket pengar för att ta reda pÄ hur du bÀttre kan hantera det. Du kan lÀra dig allt du behöver veta gratis online och i biblioteksböcker. NÀstan alla mediapublikationer delar ocksÄ regelbundet ut personlig ekonomirÄdgivning.
Onlinebloggar
Ett bra sÀtt att börja lÀra sig om privatekonomi Àr att lÀsa privatekonomibloggar. IstÀllet för de allmÀnna rÄden du fÄr i artiklar om privatekonomi, kommer du att lÀra dig exakt vilka utmaningar verkliga mÀnniskor stÄr inför och hur de hanterar dessa utmaningar.
Mr. Money Mustache har hundratals inlÀgg fulla av vördnadslösa insikter om hur man undkommer ratrace och gÄr i pension extremt tidigt genom att göra okonventionella livsstilsval. CentSai hjÀlper dig att navigera i otaliga ekonomiska beslut via förstapersonskonton. Million Mile Secrets och The Points Guy lÀr dig var och en hur du reser för en brÄkdel av försÀljningspriset genom att anvÀnda kreditkortsbelöningar. Dessa webbplatser lÀnkar ofta till andra bloggar, sÄ du kommer att upptÀcka fler webbplatser nÀr du lÀser.
PĂ„ biblioteket
Du kan behöva besöka ditt bibliotek personligen för att fÄ ett lÄnekort om du inte redan har ett, men efter det kan du kolla in personliga ekonomiljudböcker och e-böcker online utan att lÀmna hemmet. NÄgra av följande bÀstsÀljare kan vara tillgÀngliga frÄn ditt lokala bibliotek: I Will Teach You to Be Rich, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life och Rich Dad Poor Dad . Klassiker inom privatekonomi som Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing och Think and Grow Rich finns ocksÄ tillgÀngliga som ljudböcker.
Gratis onlinekurser
Om du gillar strukturen med lektioner och frÄgesporter, prova en av dessa gratis kurser i digital privatekonomi:
Morningstar Investing Classroom erbjuder en plats för bÄde nybörjare och erfarna investerare att lÀra sig om aktier, fonder, obligationer och portföljer. NÄgra av kurserna du hittar inkluderar "Aktier kontra andra investeringar", "Metoder för att investera i fonder", "BestÀmma din tillgÄngsmix" och "Introduktion till statsobligationer." Varje kurs tar cirka 10 minuter och följs av ett frÄgesport för att hjÀlpa dig att se till att du förstÄtt lektionen.
EdX Ă€r en onlineutbildningsplattform skapad av Harvard University och Massachusetts Institute of Technology. Den erbjuder minst tre kurser som tĂ€cker personlig ekonomi: "Hur man sparar pengar: gör smarta finansiella beslut" frĂ„n University of California i Berkeley, "Personal Finance" frĂ„n Purdue University och "Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making â frĂ„n University of Michigan. Dessa kurser kommer att lĂ€ra dig saker som hur kredit fungerar, vilka typer av försĂ€kringar du kanske vill ha, hur du maximerar ditt pensionssparande, hur du lĂ€ser din kreditupplysning och vad tidsvĂ€rdet av pengar Ă€r.
"Planning for a Secure Retirement" Àr en onlinekurs frÄn Purdue University. Den Àr uppdelad i 10 huvudmoduler, och var och en har fyra till sex undermoduler om Àmnen som social trygghet, 401(k) och 403(b) planer och IRA. Du kommer att lÀra dig om din risktolerans,. fundera över vilken typ av pensionslivsstil du vill ha och uppskatta dina pensionskostnader.
"Personal Finance" Àr en gratis onlinevideokurs frÄn Missouri State University via iTunes. Den hÀr grundkursen Àr bra för nybörjare som vill lÀra sig om personliga bokslut och budgetar, hur man anvÀnder konsumentkrediter klokt och hur man fattar beslut om bilar och bostÀder.
Podcasts
âThe Dave Ramsey Showâ Ă€r ett inringningsprogram som du kan lyssna pĂ„ nĂ€r som helst via din favoritpodcast-app. Du kommer att lĂ€ra dig om de ekonomiska problem som riktiga mĂ€nniskor stĂ„r inför och hur en mĂ„ngmiljonĂ€r som en gĂ„ng var bruten sjĂ€lv rekommenderar att lösa dem.
"Freakonomics Radio" och NPR:s "Planet Money" gör bĂ„da ekonomin intressant genom att anvĂ€nda den för att förklara verkliga fenomen som "hur vi kom frĂ„n mjöliga, otĂ€cka Ă€pplen till Ă€pplen som faktiskt smakar gott, â Wells Fargo falska konton skandalen, och om vi fortfarande borde anvĂ€nda kontanter.
American Public Medias "Marketplace" hjÀlper till att förstÄ vad som hÀnder i affÀrsvÀrlden och ekonomin.
"So Money with Farnoosh Torabi" kombinerar intervjuer med framgÄngsrika affÀrsmÀn, expertrÄd och lyssnarnas frÄgor om privatekonomi.
Det viktigaste Àr att hitta resurser som fungerar för din inlÀrningsstil och som du tycker Àr intressanta och engagerande. Om en blogg, bok, kurs eller podcast Àr trÄkig eller svÄr att förstÄ, fortsÀtt att försöka tills du hittar nÄgot som klickar.
Utbildning bör inte sluta nĂ€r du har lĂ€rt dig grunderna. Ekonomin förĂ€ndras och nya finansiella verktyg â som de tidigare nĂ€mnda budgetapparna â utvecklas alltid. Hitta resurser som du tycker om och litar pĂ„, och fortsĂ€tt att förfina dina pengakunskaper frĂ„n och med nu till pensioneringen och Ă€ven efter det.
Saker som klasserna inte kan lÀra dig
Utbildning i privatekonomi Àr en bra idé för konsumenter, sÀrskilt personer som börjar, som behöver lÀra sig grunderna för investeringar eller kredithantering. Att förstÄ de grundlÀggande begreppen Àr dock inte en garanterad vÀg till finanspolitisk mening. Den mÀnskliga naturen kan ofta spÄra ur de bÀsta avsikterna som syftar till att uppnÄ en perfekt kreditpoÀng eller bygga ett rejÀlt pensionsboÀgg. Dessa tre viktiga karaktÀrsdrag kan hjÀlpa dig att hÄlla dig pÄ rÀtt spÄr:
Disciplin
En av de viktigaste principerna för privatekonomi Ă€r ett systematiskt sparande. SĂ€g att din nettoinkomst Ă€r 60 000 USD per Ă„r och att dina mĂ„natliga levnadskostnader â bostad, mat, transporter och liknande â uppgĂ„r till 3 200 USD per mĂ„nad. Det finns val att göra kring din Ă„terstĂ„ende $1 800 i mĂ„nadslön. Helst Ă€r det första steget att upprĂ€tta en akutfond eller kanske ett skattefördelaktigt hĂ€lsosparkonto (HSA) â för att vara berĂ€ttigad till ett mĂ„ste din sjukförsĂ€kring vara en hĂ€lsoplan med hög avdragsgill (HDHP) â för att möta utanför - medicinska kostnader i fickan. LĂ„t oss sĂ€ga att dina vĂ€nner gillar att gĂ„ ut flera gĂ„nger i veckan och Ă€ta upp dina extrapengar. Att sakna den disciplin som krĂ€vs för att spara istĂ€llet för att spendera kan hindra dig frĂ„n att spara de 10 % till 15 % av bruttoinkomsten som kunde ha gömts pĂ„ ett penningmarknadskonto för kortsiktiga behov.
Sedan, nÀr du vÀl har din nödförvaring, finns det investeringsdisciplin; det Àr inte bara för institutionella penningförvaltare som försörjer sig pÄ att köpa och sÀlja aktier. Den genomsnittliga investeraren skulle göra klokt i att sÀtta ett mÄl pÄ vinsttagning och följa det. Som ett exempel, förestÀll dig att du köpte Apple Inc.-aktier i februari 2016 för 93 USD och lovade att sÀlja nÀr den passerade 110 USD, precis som tvÄ mÄnader senare. Ack, nÀr det gjorde det, bröt du det löftet och höll fast vid aktien. Det gick ner igen, och du slutade med att lÀmna positionen i juli 2016 till 97 USD, vilket gav upp vinster pÄ 13 USD per aktie och möjligheten till vinst frÄn en annan investering.
En kÀnsla av timing
Tre Är efter college har du etablerat en akutfond, och det Àr dags att belöna dig sjÀlv. En vattenskoter kostar $3 000. Att investera i tillvÀxtaktier kan vÀnta ett Är till, tÀnker du; det finns gott om tid att lansera en investeringsportfölj, eller hur? Att skjuta upp investeringar i ett Är kan dock fÄ betydande konsekvenser. Alternativkostnaden för att köpa vattenskotern kan illustreras genom det tidigare nÀmnda tidsvÀrdet av pengar. De 3 000 USD som anvÀndes för att köpa Jet Ski skulle ha uppgÄtt till nÀstan 49 000 USD pÄ 40 Är med 7% rÀnta, en rimlig genomsnittlig Ärlig avkastning för en tillvÀxtfond pÄ lÄng sikt. Att skjuta upp beslutet att investera klokt kan dÀrför ocksÄ försena möjligheten att nÄ ditt mÄl att gÄ i pension vid 62 Ärs Älder.
Att göra i morgon vad du skulle kunna göra idag omfattar ocksÄ skuldbetalning. Ett kreditkortssaldo pÄ 3 000 USD tar 222 mÄnader (det Àr 18,5 Är) att gÄ i pension om den lÀgsta betalningen pÄ 75 USD görs varje mÄnad. Och glöm inte rÀntan som du betalar: Med en rÀnta pÄ 18 % per Ärlig procentsats (APR) kommer det till 3 923 USD under dessa mÄnader. Att dra ner $3 000 för att radera saldot under innevarande mÄnad ger betydande besparingar - nÀstan $1 000 över kostnaden för jetski.
KÀnslomÀssig avskildhet
Privatekonomi Ă€r affĂ€rer och affĂ€rer ska inte vara personliga. En svĂ„r, men nödvĂ€ndig, aspekt av sunt ekonomiskt beslutsfattande innebĂ€r att man tar bort kĂ€nslorna frĂ„n en transaktion. Att göra impulsiva köp kĂ€nns bra men kan ha stor inverkan pĂ„ lĂ„ngsiktiga investeringsmĂ„l. SĂ„ kan göra okloka lĂ„n till familjemedlemmar. Din kusin Fred, som redan har brĂ€nt din bror och syster, kommer sannolikt inte att betala tillbaka dig heller - sĂ„ det smarta svaret Ă€r att avslĂ„ hans förfrĂ„gningar om hjĂ€lp. Nyckeln till en försiktig personlig ekonomisk förvaltning Ă€r att skilja kĂ€nslor frĂ„n förnuft. Förresten, detta bör inte hindra dig frĂ„n att göra seriöst nödvĂ€ndiga lĂ„n â eller till och med gĂ„vor â för att hjĂ€lpa till, sĂ€rskilt i tider av verkliga problem. Försök bara att inte ta ut det frĂ„n din spar- och investeringsfond.
Bryter mot reglerna för privatekonomi
Den privatekonomiska sfĂ€ren kan ha fler riktlinjer och smarta tips att följa Ă€n nĂ„gon annan. Ăven om dessa regler Ă€r bra att kĂ€nna till har alla individuella förutsĂ€ttningar. HĂ€r Ă€r nĂ„gra regler som försiktiga mĂ€nniskor, sĂ€rskilt unga vuxna, aldrig ska bryta â men som Ă€ndĂ„ bör övervĂ€ga att bryta:
Spara eller investera en viss del av din inkomst
En idealisk budget inkluderar att spara en del av din lön varje mĂ„nad för pensioneringâvanligtvis runt 10% till 20%. Ăven om det Ă€r viktigt att vara ekonomiskt ansvarig och att tĂ€nka pĂ„ din framtid Ă€r avgörande, Ă€r den allmĂ€nna regeln att spara ett visst belopp varje period för din pensionering kanske inte alltid det bĂ€sta valet, sĂ€rskilt för unga mĂ€nniskor som precis har börjat i den verkliga vĂ€rlden. För det första mĂ„ste mĂ„nga unga vuxna och studenter tĂ€nka pĂ„ att betala för de största utgifterna under sin livstid, som en ny bil, ett hem eller en eftergymnasial utbildning. Att ta bort potentiellt 10% till 20% av tillgĂ€ngliga medel skulle vara ett definitivt bakslag i att göra dessa inköp.
Dessutom Àr det inte sÄ vettigt att spara till pension om du har kreditkort eller rÀntebÀrande lÄn att betala av. RÀntan pÄ 19 % pÄ ditt Visa-kort skulle förmodligen förneka avkastningen som du fÄr frÄn din balanserade fondpensionsportfölj fem gÄnger om.
Slutligen, att spara lite pengar för att resa och uppleva nya platser och kulturer kan vara sÀrskilt givande för en ung person som fortfarande inte Àr sÀker pÄ sin vÀg i livet.
LÄngsiktig investering/investering i mer riskfyllda tillgÄngar
Tumregeln för unga investerare Àr att de ska ha en lÄngsiktig syn och hÄlla sig till en köp-och-hÄll- filosofi. Denna regel Àr en av de lÀttare att motivera att bryta. Att kunna anpassa sig till förÀndrade marknader kan vara skillnaden mellan att tjÀna pengar eller att begrÀnsa sina förluster och att sitta sysslolös och se dina surt förvÀrvade besparingar krympa. Kortsiktiga investeringar har sina fördelar i alla Äldrar.
Nu, om du inte lÀngre Àr gift med idén om lÄngsiktiga investeringar, kan du ocksÄ hÄlla dig till sÀkrare investeringar. Logiken var att eftersom unga investerare har en sÄ lÄng investeringstidshorisont borde de investera i satsningar med högre risk; trots allt har de resten av livet pÄ sig att ÄterhÀmta sig frÄn eventuella förluster som de kan lida. Du behöver dock inte ta onödiga risker i dina kort- till medellÄngsiktiga investeringar om du inte vill. Tanken pÄ diversifiering Àr en viktig del av att skapa en stark investeringsportfölj; detta inkluderar bÄde risken för enskilda aktier och deras avsedda investeringshorisont.
I andra Ă€nden av Ă„ldersspektrumet uppmuntras investerare nĂ€ra och vid pensionering att skĂ€ra ner till de sĂ€kraste investeringarna â Ă€ven om dessa kan ge mindre Ă€n inflationen â för att bevara kapital. Det Ă€r viktigt att ta fĂ€rre risker eftersom antalet Ă„r som du mĂ„ste tjĂ€na pengar och Ă„terhĂ€mta dig frĂ„n dĂ„liga ekonomiska tider minskar, men vid 60 eller 65 Ă„rs Ă„lder kan du ha 20, 30 eller Ă€nnu fler Ă„r kvar. Vissa tillvĂ€xtinvesteringar kan fortfarande vara vettiga för dig.
Höjdpunkter
â FĂ„ skolor har kurser i hur man hanterar sina pengar, sĂ„ det Ă€r viktigt att lĂ€ra sig grunderna genom gratis artiklar online, kurser, bloggar, poddar eller pĂ„ biblioteket.
â Smart privatekonomi innebĂ€r att man utvecklar strategier som inkluderar budgetering, att skapa en nödfond, betala av skulder, anvĂ€nda kreditkort pĂ„ ett klokt sĂ€tt, spara till pension och mer.
â Det Ă€r viktigt att vara disciplinerad, men det Ă€r ocksĂ„ bra att veta nĂ€r man ska bryta mot reglerna â till exempel kan unga vuxna som blir tillsagda att investera 10 % till 20 % av sin inkomst för pensionen behöva ta en del av dessa pengar för att köpa ett hem eller betala av skulden istĂ€llet.
Vanliga frÄgor
Vilka personliga egenskaper Àr till hjÀlp för att hantera dina pengar?
Det krÀvs disciplin för att avsÀtta pengar för pensionering genom Ären, bli skuldfri och undvika överutgifter. Att dessutom ta hand om din ekonomi nÀr den behöver ÄtgÀrdas kan hjÀlpa dig att nÄ dina mÄl över tid. Och att ha en viss kÀnslomÀssig avskildhet Àr anvÀndbart för att hÄlla fokus och undvika att efterkomma varje slÀktings begÀran om en rÀddningsaktion.
Vilka resurser finns det för att lÀra sig om privatekonomi?
Det finns mÄnga, till att börja med böcker och e-böcker frÄn ditt offentliga bibliotek, som borde vara gratis. Du kan ocksÄ lyssna pÄ podcaster, lÀsa populÀra finansbloggar online och anmÀla dig till gratis onlinekurser. Se till att vÀlja böcker, bloggar, poddsÀndningar eller kurser som engagerar dig, sÄ att du hÄller dig till dem och lÀr dig.
Vad Àr ett smart sÀtt att lÀgga upp en budget?
En metod att övervÀga Àr budgeteringsregeln 50/30/20. Femtio procent av din inkomst bör gÄ till vÀsentliga levnadskostnader - hyra/lÄn, mat, verktyg och liknande. Ytterligare 30 procent bör gÄ till diskretionÀra utgifter, sÄsom restaurangmÄltider och klÀdshopping. Och de sista 20% bör gÄ till att betala ner skulder och investera i din framtida pension.
