Личные финансы

Что такое личные финансы?

Личные финансы — это термин, который охватывает управление вашими деньгами, а также сбережения и инвестиции. Он включает в себя составление бюджета, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции, пенсионное планирование,. а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домохозяйствам и консультирует их по финансовым и инвестиционным возможностям.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, будь то наличие средств на краткосрочные финансовые нужды, планирование выхода на пенсию или накопление средств на обучение вашего ребенка в колледже. Все зависит от ваших доходов, расходов, жизненных потребностей, индивидуальных целей и желаний, а также от составления плана для удовлетворения этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений. Чтобы максимально использовать свой доход и сбережения, важно стать финансово грамотным , чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Десять стратегий личных финансов

Чем раньше вы начнете финансовое планирование,. тем лучше, но никогда не поздно поставить перед собой финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу. Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

1. Разработайте бюджет

Бюджет необходим для того, чтобы жить по средствам и экономить достаточно для достижения долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Разбивается так:

Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (то есть после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как арендная плата, коммунальные услуги , продукты и транспорт.
Тридцать процентов выделяется на дискреционные расходы, такие как питание вне дома и покупка одежды. Сюда также можно отнести благотворительность.
Двадцать процентов уходит на будущее — на погашение долгов и сбережения на пенсию и на непредвиденные расходы.

Управлять деньгами стало еще проще благодаря растущему числу приложений для ведения личного бюджета для смартфонов, с которыми повседневные финансы у вас на ладони. Вот только два примера:

YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает вам отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы могли контролировать каждый потраченный доллар.
Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций в одном месте. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда знаете, на каком финансовом уровне вы находитесь. Приложение даже предложит индивидуальные советы и рекомендации.

2. Создайте резервный фонд

Важно «заплатить себе в первую очередь», чтобы гарантировать, что деньги будут отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, крупный ремонт автомобиля, повседневные расходы, если вас уволят, и многое другое. Расходы на проживание в размере от трех до шести месяцев — идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют ежемесячно откладывать 20% от каждой зарплаты. Как только вы пополнили свой резервный фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.

3. Ограничьте долг

Звучит достаточно просто: чтобы долги не вышли из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится занимать, и иногда влезание в долг может быть выгодным, например, если это приводит к приобретению актива. Одним из таких случаев может быть получение ипотечного кредита на покупку дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, арендуете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

4. Используйте кредитные карты с умом

Кредитные карты могут быть главной долговой ловушкой, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения, выходящие за рамки покупки вещей. Они не только имеют решающее значение для установления вашего кредитного рейтинга, но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может быть большой помощью в составлении бюджета.

Кредитом просто нужно правильно управлять, а это означает, что вы должны погашать свой полный баланс каждый месяц или, по крайней мере, поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть поддерживать баланс вашего счета ниже 30% от вашего общего доступного кредита). Учитывая экстраординарные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат наличных), имеет смысл взимать плату за как можно больше покупок — если вы можете полностью оплатить свои счета. Самое главное: любой ценой избегайте использования кредитных карт и всегда вовремя оплачивайте счета. Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — постоянно опаздывать по счетам или, что еще хуже, пропускать платежи (см. пятый совет).

Использование дебетовой карты,. которая снимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, — это еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные мелкие покупки в течение длительного периода с процентами.

5. Следите за своим кредитным рейтингом

Кредитные карты являются основным средством, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за кредитными расходами идет рука об руку с отслеживанием вашего кредитного рейтинга. Если вы когда-нибудь захотите получить лизинг, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится солидный кредитный отчет. Существует множество доступных кредитных рейтингов, но наиболее популярным является рейтинг FICO.

Факторы, которые определяют ваш балл FICO, включают:

История платежей (35%)
Суммы задолженности (30%)
Продолжительность кредитной истории (15%)
Кредитный микс (10%)
Новый кредит (10%)

Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850. Вот как оценивается ваш кредит:

Исключительно: с 800 до 850
Очень хорошо: от 740 до 799
Хорошо: от 670 до 739
Ярмарка: с 580 до 669
Очень плохо: от 300 до 579.

Чтобы оплачивать счета, по возможности настройте прямое дебетование (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на отчетные агентства, которые предоставляют регулярные обновления кредитного рейтинга. Контролируя свой кредитный отчет, вы сможете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия. Федеральный закон позволяет раз в год бесплатно получать кредитные отчеты от крупнейших кредитных бюро «большой тройки» : Equifax, Experian и TransUnion.

Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на сайте AnnualCreditReport.com, уполномоченном на федеральном уровне и спонсируемом Большой тройкой. Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame или WalletHub. Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, но это может не соответствовать вашему рейтингу FICO. Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.

Из-за пандемии COVID-19 три основных кредитных бюро предоставляют бесплатные кредитные отчеты раз в неделю как минимум до апреля 2022 года.

6. Подумайте о своей семье

Чтобы защитить имущество, находящееся в вашем имении, и убедиться, что ваши желания будут исполнены после смерти, убедитесь, что вы составили завещание и — в зависимости от ваших потребностей — возможно, создали один или несколько трастов. Вы также должны изучить страхование: авто,. дом, жизнь,. инвалидность и долгосрочный уход (LTC). Также периодически пересматривайте свой полис, чтобы убедиться, что он соответствует потребностям вашей семьи на основных этапах жизни.

Другие важные документы включают в себя завещание и доверенность на медицинское обслуживание. Хотя не все эти документы имеют непосредственное отношение к вам, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и средства, когда вы заболеете или станете недееспособным по иной причине.

И пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы рассказать им о ценности денег и о том, как экономить, инвестировать и тратить с умом.

7. Погасить студенческие кредиты

Существует множество планов погашения кредита и стратегий сокращения платежей, доступных для выпускников. Если вы застряли с высокой процентной ставкой, более быстрая выплата основного долга может иметь смысл. С другой стороны, сведение к минимуму выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другое место или вложения в пенсионные сбережения, пока вы молоды, когда ваши сбережения получат максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет 8). . Некоторые частные и федеральные кредиты даже имеют право на снижение ставки, если заемщик зарегистрируется в автоплатеж. Гибкие федеральные программы погашения, которые стоит проверить, включают:

Постепенное погашение — ежемесячный платеж постепенно увеличивается в течение 10 лет.
Продленное погашение — кредит растягивается на период, который может достигать 25 лет.
Погашение в зависимости от дохода — ограничение выплат до 10-20% от вашего дохода (в зависимости от вашего дохода и размера семьи)

8. Планируйте (и экономьте) на пенсию

Может показаться, что до пенсии осталась целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем вы ожидаете. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсии потребуется около 80% их текущей зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше пользы вы получаете от того, что консультанты любят называть магией начисления процентов — от того, как со временем растут небольшие суммы.

Откладывая деньги на пенсию сейчас, вы не только позволяете им расти в долгосрочной перспективе, но также может снизить текущий подоходный налог, если средства размещаются в налоговом льготном плане, таком как индивидуальный пенсионный счет (IRA ), 401 (k ) или 403(b). Если ваш работодатель предлагает план 401(k) или 403(b), начните платить по нему сразу же, особенно если ваш работодатель соответствует вашему взносу. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы узнать разницу между Roth 401(k) и традиционным 401(k), если ваша компания предлагает оба варианта.

Инвестирование — это только часть планирования выхода на пенсию. Другие стратегии включают ожидание как можно дольше, прежде чем принять решение о получении пособий по социальному обеспечению (что разумно для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни в постоянную жизнь.

9. Максимизируйте налоговые льготы

Из-за слишком сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют сотни или даже тысячи долларов на столе. Максимизируя свои налоговые сбережения, вы освободите деньги, которые можно инвестировать в сокращение прошлых долгов, наслаждение настоящим и планы на будущее.

Вы должны начать каждый год сохранять квитанции и отслеживать расходы для всех возможных налоговых вычетов и налоговых кредитов. Многие магазины канцелярских товаров продают полезные «налоговые органайзеры», на которых уже обозначены основные категории. После того, как вы организовались, вы захотите сосредоточиться на использовании всех доступных налоговых вычетов и кредитов, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый кредит фактически уменьшает сумму налога, которую вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов США сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов США.

10. Дайте себе передышку

Бюджетирование и планирование могут показаться полными лишений. Убедитесь, что вы вознаграждаете себя время от времени. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вы должны наслаждаться плодами своего труда. Так вы почувствуете финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы достаточно компетентны, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не значит, что вы должны это делать. Открытие счета в брокерской конторе и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или специалиста по финансовому планированию — по крайней мере один раз — может быть хорошим способом ускорить планирование.

Три ключевые черты характера помогут вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

Как только вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к тому, чтобы ваши финансы были на правильном пути, не в изучении нового набора навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, работают точно так же и в управлении личными деньгами. Три ключевых принципа — расстановка приоритетов, оценка и сдержанность.

Расстановка приоритетов — это означает, что вы можете посмотреть на свои финансы, понять, что удерживает деньги, и следить за тем, чтобы вы оставались сосредоточенными на этих усилиях.
Оценка — это ключевой навык, который удерживает профессионалов от чрезмерного распыления. У амбициозных людей всегда есть список идей о том, как они могут добиться больших успехов, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея. Несмотря на то, что есть место и время для того, чтобы взять листовку, управлять своими финансами как бизнесом означает сделать шаг назад и честно оценить потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
Сдержанность — это последний важный навык успешного управления бизнесом, который необходимо применять к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок в 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год. Научиться сдерживать расходы на активы, не создающие благосостояние, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания собственного капитала.

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению своими деньгами, а это означает, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или получить его самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять им. Вы можете узнать все, что вам нужно знать, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах. Почти все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Интернет-блоги

Отличный способ начать изучать личные финансы — читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими проблемами сталкиваются реальные люди и как они решают эти проблемы.

У Мистера Мани Усата есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и выйти на пенсию очень рано, приняв нетрадиционный образ жизни. CentSai помогает вам принимать множество финансовых решений через аккаунты от первого лица. Million Mile Secrets и The Points Guy учат вас, как путешествовать за долю от розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы откроете для себя больше сайтов.

В библиотеке

Возможно, вам придется лично посетить библиотеку, чтобы получить читательский билет, если у вас его еще нет, но после этого вы сможете просматривать аудиокниги и электронные книги о личных финансах в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров могут быть доступны в вашей местной библиотеке: Я научу вас быть богатым, Сосед-миллионер, Твои деньги или твоя жизнь и Богатый папа, бедный папа . Классические книги о личных финансах, такие как Личные финансы для чайников, Всеобщее преображение денег, Маленькая книга о здравом смысле инвестирования и Думай и богатей, также доступны в виде аудиокниг.

Бесплатные онлайн-классы

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

Morningstar Investing Classroom предлагает место как для начинающих, так и для опытных инвесторов, где они могут узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях. Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение вашего сочетания активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается викториной, чтобы помочь вам убедиться, что вы поняли урок.
EdX — это платформа для онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса, посвященных личным финансам: «Как экономить деньги: принятие разумных финансовых решений» Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». ” из Мичиганского университета. Эти курсы научат вас, например, тому, как работает кредит, какие виды страхования вы, возможно, захотите иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
«Планирование безопасного выхода на пенсию» — это онлайн-курс Университета Пердью. Он разбит на 10 основных модулей, в каждом из которых есть от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b) и IRA. Вы узнаете о своей терпимости к риску,. подумайте о том, какой образ жизни на пенсии вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
«Личные финансы» — это бесплатный онлайн-видеокурс от Университета штата Миссури, доступный через iTunes. Этот базовый курс хорош для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и бюджетах, о том, как разумно использовать потребительский кредит и как принимать решения об автомобилях и жилье.

Подкасты

«Шоу Дэйва Рэмси» — это программа, которую вы можете слушать в любое время через свое любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как мультимиллионер, который когда-то сам разорился, рекомендует их решать.
«Freakonomics Radio» и NPR «Planet Money» делают экономику интересной, используя ее для объяснения явлений реального мира, таких как «как мы превратились из рыхлых, противных яблок в яблоки, которые на самом деле вкусные, скандал с поддельными счетами Wells Fargo и следует ли нам по-прежнему использовать наличные.
Рынок американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
«So Money with Farnoosh Torabi» сочетает в себе интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.

Самое главное — найти ресурсы, которые подходят для вашего стиля обучения и которые вы находите интересными и увлекательными. Если какой-то блог, книга, курс или подкаст скучны или трудны для понимания, продолжайте пробовать, пока не найдете то, что вам понравится.

Обучение не должно прекращаться после того, как вы изучите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как упомянутые ранее приложения для составления бюджета. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои финансовые навыки до выхода на пенсию и даже после нее.

Вещи, которым не могут научить классы

Обучение личным финансам — отличная идея для потребителей, особенно для начинающих, которым необходимо изучить основы инвестирования или кредитного менеджмента. Однако понимание основных концепций не является гарантированным путем к фискальному чутью. Человеческая природа часто может разрушить самые лучшие намерения, направленные на достижение идеального кредитного рейтинга или создание солидного пенсионного сбережения. Эти три ключевые черты характера помогут вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Одним из наиболее важных принципов личных финансов является систематическое сбережение. Допустим, ваш чистый заработок составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. п. — составляют 3 200 долларов в месяц. Есть варианты, чтобы заработать оставшиеся 1800 долларов ежемесячной зарплаты. В идеале, первым шагом должно быть создание чрезвычайного фонда или, возможно, сберегательного счета для здоровья с льготным налогообложением (HSA ) . -карманные медицинские расходы. Допустим, ваши друзья любят гулять несколько раз в неделю, проедая ваши свободные деньги. Отсутствие дисциплины, необходимой для того, чтобы экономить, а не тратить, может помешать вам сохранить 10–15% валового дохода, которые можно было бы отложить на счет денежного рынка на краткосрочные нужды.

Затем, когда у вас есть запас на случай непредвиденных обстоятельств, возникает инвестиционная дисциплина; это не только для институциональных управляющих деньгами, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по фиксации прибыли и придерживаться ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать их, когда они превысят 110 долларов, что и произошло два месяца спустя. Увы, когда это произошло, вы нарушили эту клятву и сохранили акции. Он снова пошел вниз, и в итоге вы закрыли позицию в июле 2016 года по цене 97 долларов, потеряв прибыль в размере 13 долларов на акцию и возможную возможность получения прибыли от другой инвестиции.

Чувство времени

Через три года после окончания колледжа вы создали резервный фонд, и пришло время вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть много времени, чтобы запустить инвестиционный портфель, верно? Однако отсрочка инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки личного гидроцикла может быть проиллюстрирована вышеупомянутой временной стоимостью денег. 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, через 40 лет составили бы почти 49 000 долларов при 7% годовых, что является разумной средней годовой доходностью для растущего взаимного фонда в долгосрочной перспективе. Таким образом, отсрочка принятия решения о разумном инвестировании может также отсрочить возможность достижения вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Баланс кредитной карты в размере 3000 долларов США требуется 222 месяца (это 18,5 лет), чтобы выйти на пенсию, если минимальный платеж в размере 75 долларов США производится каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% за эти месяцы получается 3923 доллара. Потратив 3000 долларов на списание остатка в текущем месяце, вы сэкономите почти 1000 долларов по сравнению со стоимостью гидроцикла.

Эмоциональная отстраненность

Вопросы личных финансов — это бизнес, а бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект принятия обоснованных финансовых решений заключается в том, чтобы убрать эмоции из сделки. Импульсивные покупки приятны, но могут оказать большое влияние на долгосрочные инвестиционные цели. Так может делать неразумные кредиты членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не заплатит вам, поэтому разумный ответ — отклонить его просьбы о помощи. Ключом к благоразумному управлению личными финансами является отделение чувств от разума. Между прочим, это не должно мешать вам давать крайне необходимые кредиты или даже подарки, чтобы помочь, особенно в трудные времена. Просто постарайтесь не брать его из своего сберегательно-инвестиционного фонда.

Нарушение правил личных финансов

В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и умных советов, чем в любой другой. Хотя эти правила полезно знать, у каждого свои обстоятельства. Вот несколько правил, которые благоразумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но в любом случае должны подумать о нарушении:

Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода

Идеальный бюджет включает ежемесячное откладывание части вашей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Хотя финансовая ответственность важна, а думать о своем будущем крайне важно, общее правило откладывать определенную сумму каждый период на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире. Во-первых, многие молодые люди и студенты должны подумать об оплате самых больших расходов в своей жизни, таких как новая машина, дом или высшее образование. Потенциально изъятие от 10% до 20% доступных средств было бы определенной неудачей в совершении этих покупок.

Кроме того, сбережения на пенсию не имеют особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные кредиты, которые нужно погасить. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, сведет на нет прибыль, которую вы получаете от своего сбалансированного пенсионного портфеля взаимных фондов, в пять раз.

Наконец, сэкономить немного денег, чтобы путешествовать и познакомиться с новыми местами и культурами, может быть особенно полезно для молодого человека, который еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование/инвестирование в более рискованные активы

Эмпирическое правило для молодых инвесторов заключается в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии « купи и держи ». Это правило является одним из самых простых для оправдания нарушения. Способность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением ваших потерь и сидением сложа руки и наблюдением, как ваши с трудом заработанные сбережения тают. Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.

Теперь, если вы больше не привержены идее долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных инвестиций. Логика заключалась в том, что, поскольку молодые инвесторы имеют такой длительный временной горизонт инвестирования, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако вам не нужно брать на себя неоправданный риск в краткосрочных и среднесрочных инвестициях, если вы этого не хотите. Идея диверсификации является важной частью создания сильного инвестиционного портфеля; это включает в себя как рискованность отдельных акций, так и их предполагаемый инвестиционный горизонт.

На другом конце возрастного диапазона инвесторам предпенсионного возраста и пенсионерам рекомендуется сокращать расходы до самых безопасных вложений, даже если они могут принести меньше, чем инфляция , чтобы сохранить капитал. Важно меньше рисковать, поскольку количество лет, которые вам нужно, чтобы заработать деньги и оправиться от плохих финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет впереди. Некоторые инвестиции в рост все еще могут иметь смысл для вас.

Особенности

В некоторых школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучить основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов, подкастов или в библиотеке.
Умные личные финансы включают в себя разработку стратегий, включающих составление бюджета, создание резервного фонда, погашение долгов, разумное использование кредитных карт, пенсионные сбережения и многое другое.
Быть дисциплинированным важно, но также полезно знать, когда нарушать правила — например, молодым людям, которым говорят инвестировать от 10% до 20% своего дохода на пенсию, может потребоваться часть этих средств для покупки дома. или погасить долг вместо этого.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какие личные качества помогают управлять своими деньгами?

Требуется дисциплина, чтобы на протяжении многих лет откладывать деньги на пенсию, расплачиваться с долгами и избегать перерасхода средств. Кроме того, забота о своих финансах, когда это необходимо, может помочь вам достичь своих целей с течением времени. И иметь некоторую эмоциональную отстраненность полезно, чтобы оставаться сосредоточенным и избегать удовлетворения просьб каждого родственника о помощи.

Какие существуют ресурсы для изучения личных финансов?

Их много, начиная с книг и электронных книг из вашей публичной библиотеки, которые должны быть бесплатными. Кроме того, вы можете слушать подкасты, читать популярные финансовые блоги онлайн и записываться на бесплатные онлайн-курсы. Обязательно выбирайте книги, блоги, подкасты или курсы, которые вас увлекут, чтобы вы продолжали их изучать и учиться.

Как правильно настроить бюджет?

Одним из методов, который следует учитывать, является правило составления бюджета 50/30/20. Пятьдесят процентов вашего дохода должны идти на основные расходы на проживание — аренду/ипотеку, еду, коммунальные услуги и тому подобное. Еще 30 процентов должны пойти на дискреционные расходы, такие как еда в ресторане и покупка одежды. А последние 20% должны пойти на погашение долга и инвестирование в будущую пенсию.